DU-Klausel
Die neue DU-Klausel – sinnvoll für Beamte
Eine Dienstunfähigkeitsklausel bietet für Beamte einen zusätzlichen und bedarfsgerechten Weg zur Leistungsanerkennung. Beamte konnten auch in den alten Tarifwerken eine Dienstunfähigkeitsklausel dazuwählen. Allerdings behielt sich die Nürnberger dabei das Recht einer eigenen Prüfung vor und leistet nicht automatisch ohne weitere Prüfung bei Entlassung von Beamten auf Widerruf oder Probe oder Versetzung in den Ruhestand bei Beamten auf Lebenszeit. Zum Juli 2026 ändert der Versicherer das und bietet nun ein echtes vereinfachtes Anerkenntnis bei Vorlage der Entlassung bzw. Ruhestandsversetzung an und will damit die neue Zielgruppe der Beamten erobern, inklusive Teil-Dienstunfähigkeitsklausel und spezieller DU-Klausel für Polizisten. Mit Blick auf das Bedingungswerk hat die Nürnberger hier aus unserer Sicht ordentliche Arbeit gemacht, verzichtet auf den Zusatz, dass die Dienstunfähigkeit 'ausschließlich' aus gesundheitlichen Gründen erfolgen muss und verzichtet bei Beamten auf Lebenszeit sogar auf die konkrete Verweisung, solange Bezüge wegen Dienstunfähigkeit vom Dienstherrn gezahlt werden. Unsere Kollegen von OPTINVEST Beamte haben in ihrer detaillierten Analyse zur DU-Klausel der Nürnberger BU Versicherung alles Wesentliche für Beamte zusammengestellt.
BU-Rente langfristig erhöhen
Beitragsdynamik und Nachversicherungsgarantie im Detail
Die größten beiden Schwächen lagen in der Vergangenheit bei der Anpassbarkeit der Berufsunfähigkeitsrente: Die Beitragsdynamik wurde bereits bei erstmaligem Überschreiten von 6.000 Euro Garantierente gestrichen und auch die Nachversicherungsgarantie und Karrieregarantie endeten spätestens bei 6.000 Euro.
Die einzige Möglichkeit auf eine darüber hinausgehende Absicherung lag in der Auswahl der Bonus-Rente anstelle der Beitragsverrechnung, wobei die Gewinne zu einer höheren BU-Rente und nicht zu einem niedrigeren Beitrag führen.
Zwar gab es dann Mitte 2025 das Angebot, kulanterweise für einige wenige Berufe auf Anfrage hin diese Grenze auf 10.000 Euro zu erhöhen, aber transparent und verbindlich war das nicht.
Die Nürnberger hat zugehört und passt sowohl die Regeln zur Dynamik, wie auch zur Nachversicherung an.
Nachversicherung der neuen Nürnberger BU
Die BU-Rente kann nun bei zahlreichen Ereignissen bis auf 4.000 Euro erhöht werden. Besonders positiv ist dabei, dass für das Ereignis 'Gehaltserhöhung beim Angestellten' weiterhin 250 Euro monatlich ausreichen, damit die Berufsunfähigkeitsrente erhöht werden kann. Zum Vergleich: Fast alle anderen Versicherungen verlangen eine Gehaltssteigerung von mindestens 10 %. Dies wird jedoch bei steigendem Gehalt zunehmend anspruchsvoller, weil der absolute Eurobetrag progressiv mitsteigen muss.
Sobald die 4.000 Euro erreicht sind, kann im Rahmen der Karrieregarantie weiter erhöht werden. Hierzu sind dann Gehaltssteigerungen von 5 % beim Angestellten notwendig, damit die BU-Rente im gleichen Verhältnis nachversichert werden kann. Die Grenze für die Karrieregarantie liegt bei 7.500 Euro und damit deutlich über den Grenzen der meisten Versicherer, dort ist bereits bei 6.000 Euro Ende.
Für Angestellte bietet die neue Berufsunfähigkeitsversicherung von der Nürnberger damit eine exzellente Lösung an.
Nicht ganz so gut ist die Karrieregarantie für Selbstständige und Freiberufler. sie kann zum einen erst genutzt werden, wenn Sie schon sechs Jahre lang selbstständig tätig sind und setzt zum anderen eine stattliche Gewinnsteigerung von mindestens 30 % im Schnitt der letzten drei Jahre im Vergleich zu den drei Jahren davor voraus. Das große Manko aus unserer Sicht ist dann, dass die Anpassung der BU um maximal 30 % erfolgen kann, auch wenn die Steigerung des Gewinns zum Beispiel bei 50 % in den drei Jahren lag.
Im Marktvergleich ist das Meckern auf hohem Niveau, denn es gibt immer noch zahlreiche Versicherer, die das schlechter lösen, aber eben auch die ein oder andere kundenfreundlichere Lösung am Markt.
Insgesamt fällt unser Urteil zur Nachversicherungsgarantie der Nürnberger BU-Police sehr gut aus, insbesondere wegen der stattlichen Höhe von 7.500 Euro und der dauerhaft niedrigen Schwelle bei Einkommenserhöhungen.
Die neue Beitragsdynamik bei der Nürnberger
Auch bei der Dynamik haben die Franken nachgebessert: Ist die Obergrenze von 6.000 Euro erreicht, lässt sich diese Grenze durch Einkommensnachweise nach oben setzen und dann weiterführen.
Diese Regel haben auch schon andere Versicherungen eingeführt und ehrlich gesagt ist dies etwas nervig, weil Sie regelmäßig daran denken müssen, unsere Kunden profitieren jedoch vom jährlichen BU-Profi Check und damit lässt sich das gut regeln.
Etwas enttäuschend ist dann allerdings, dass auch die 'atmende Obergrenze' ein Limit kennt und bei 10.000 Euro Monatsrente dann endgültig Ende ist. Alle, die sich als Schüler, Azubi oder Student bei der Nürnberger versichern möchten, sollten diese Grenze im Kopf haben und am besten im Rahmen einer Zwei-Vertrags-Lösung weitere Potenziale sichern.
Fairer Punkt: Die Grenzen gelten nach wie vor nur für die Garantierente. Wer das Überschusssystem 'Bonus-Rente' wählt, kann, je nach Lage der Überschussbeteiligung bei Abschluss, rund 30 bis 40 Prozent mehr BU-Rente versichern.
Beitragsfrei bei Krankschreibung
AU-Klausel und Beitragsschutz im Detail
Auch bei der Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) schärft die Nürnberger in ihren Bedingungen nach. Zwar bleibt diese weiterhin ein optionaler Baustein, der gegen einen Mehrbeitrag hinzugewählt werden kann, aber anstatt der bisher auf 24 Monate begrenzten Leistung gibt es nun bis zu 36 Monaten Geld ausschließlich gegen die Vorlage des 'Gelben Scheins'. Hierfür muss kein separater BU-Nachweis erbracht werden, sondern es reicht aus, wenn Sie eine Arbeitsunfähigkeit für mindestens 6 Monate nachweisen können.
Damit schließt die Nürnberger wieder zur Marktspitze auf.
Während die AU-Klausel weiterhin optional ist, ist der AU-Beitragsschutz in jedem Vertrag obligatorisch enthalten: Werden Sie für mindestens 6 Wochen krankgeschrieben, müssen Sie ab dem Folgemonat keinen Beitrag mehr für Ihre BU-Versicherung bezahlen und bleiben dennoch zu 100 % abgesichert. Diese Beitragsbefreiung läuft dann bis zu sechs Monaten und überbrückt damit den Zeitraum, bis Sie Ihren Antrag stellen können.
Bisher ist uns lediglich ein Versicherer bekannt, der eine ähnliche Regelung hat, und das ist die Lebensversicherung von 1871.
Der Unterschied: Bei der LV 1871 ist diese Leistung nur bei Auswahl der AU-Klausel enthalten.
Diese Leistung lädt aus unserer Sicht zum Nachmachen ein, denn gerade in der Phase des Übergangs von Lohnfortzahlung auf Krankengeld kann es finanziell schon einmal knapper im Portemonnaie werden. Damit der BU-Schutz trotzdem ungefährdet bleibt, ist der Beitragsschutz bei AU eine sinnvolle Idee.
BU ohne Umorganisationspflicht
Umorganisationsklausel für Selbstständige im Detail
Wer einen Betrieb mit bis zu 10 Mitarbeitern führt, muss sich bei der neuen Nürnberger BU keine Sorgen mehr um die Umorganisationsprüfung machen. Das betrifft insbesondere Selbstständige und Freiberufler, und ist eine der spürbarsten Verbesserungen des neuen Tarifs.
Bisher wurde auf die abstrakte Umorganisationsprüfung bei Betrieben mit weniger als 5 Mitarbeitern verzichtet oder wenn Sie einen akademischen Abschluss haben und mindestens 90 % kaufmännische, organisatorische oder planerische Tätigkeiten ausübten. Außerdem gilt ein vollständiger Prüfungsverzicht für Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte und Apotheker.
Im neuen Bedingungswerk bleibt der Prüfungsverzicht für die Heilberufe weiterhin vollwertig enthalten. Zusätzlich wird die Unternehmensgröße, bei der keine Umorganisationsprüfung erfolgt, von 5 auf 10 Mitarbeiter deutlich erhöht. Für die Inhaber von noch größeren Betrieben fällt die Pflicht auf einen akademischen Abschluss weg. Damit sind insbesondere Handwerksbetriebe, Pflegedienste, Versicherungsagenturen und Makler sowie Gastronomen deutlich besser gestellt.
Aus unserer Sicht ist dies eine starke Verbesserung und nicht mehr weit entfernt vom vollständigen Verzicht auf die Umorganisationsklausel. Allerdings ist zu beachten, dass es hierbei lediglich um die abstrakte Prüfung geht, also um die theoretische Möglichkeit der Umorganisation. Wenn Sie bereits den Betrieb verändert haben und weiterhin dort als Inhaber tätig sind, dann findet eine Prüfung zur Umorganisation statt. In diesem Fall hat die Nürnberger leider weiterhin keine klare prozentuale Regelung in die Bedingungen geschrieben, wie viel Sie verdienen dürfen, um trotzdem die BU-Rente zu erhalten.
Wichtig zu wissen: Selbst wenn die Umorganisation als 'erfolgreich' bewertet wird und die BU-Rente nicht anerkannt wird, zahlt die Nürnberger eine Umorganisationshilfe von sechs Monatsrenten, maximal 15.000 Euro. Das ist ein konkreter finanzieller Puffer, der in der Praxis mehr wert ist als er auf den ersten Blick scheint.
Wer von den Neuerungen 2026 besonders profitiert
Für wen lohnt sich der neue Tarif besonders?
Von den Neuerungen ab Juli 2026 in der Nürnberger BU-Versicherung profitieren vor allem Berufe mit hohen Einkommensperspektiven wie Ärzte, Apotheker, Rechtsanwälte, Notare, MINT-Berufe und Ingenieure, dank der sehr hohen Nachversicherungsgrenze von 7.500 Euro. Das gilt grundsätzlich auch für die jeweiligen Studiengänge, allerdings mit der Einschränkung, dass die neue Nürnberger BU grundsätzlich für junge Leute als Ein-Vertrags-Lösung deutliche Schwächen in der langfristigen Anpassbarkeit aufweist. Grund dafür ist die Dynamikobergrenze von 10.000 Euro - ca. 13.000 Euro inkl. Bonusrente.
Studenten haben aufgrund der Absicherungshöhe von 2.000 Euro dabei den Vorteil, dass sich die BU-Rente sinnvoll auf zwei Versicherer aufteilen lässt und damit eine langfristig bedarfsgerechte Absicherung sichergestellt ist, mehr dazu in unserem Ratgeber zur Zwei-Vertrags-Lösung.
Für Schüler und Azubis gibt es am Markt bessere Möglichkeiten, und das hat zwei konkrete Gründe:
Erstens beträgt die maximal versicherbare BU-Rente bei Abschluss als Schüler 1.500 Euro. Diese Höhe ist zu gering, um eine sinnvolle Zwei-Vertrags-Lösung aufzubauen und damit bleibt das Problem der Dynamikobergrenze von 10.000 Euro ungelöst. Zweitens versichert die Nürnberger während der ersten Hälfte der Berufsausbildung lediglich die Lebensstellung als Azubi. Erst ab der zweiten Hälfte der Ausbildung wird die Lebensstellung versichert, die mit dem Abschluss erworben werden würde. Versicherer wie Die Bayerische, Baloise und LV 1871 lösen das besser: Dort ist ab Beginn der Ausbildung die höhere, zukünftige Lebensstellung versichert, ein nicht unerheblicher Unterschied im Leistungsfall.
Auch Selbstständige mit überwiegendem Büroanteil von mindestens 90 % oder Betrieben mit maximal 10 Mitarbeitern profitieren deutlich von der Umorganisationsregelung im neuen Bedingungswerk.
Ebenfalls gut positioniert sich der neue Tarif für Beamte auf Lebenszeit mit Ansprüchen auf ein Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit dank der sehr guten Dienstunfähigkeitsklausel. Bei Beamten auf Widerruf und Probe und Beamten, die noch keine fünf Jahre im Dienst sind, weist die DU-Klausel eine große Schwäche auf: Die zur Entlassung führende Erkrankung muss unverändert fortbestehen oder muss sich verschlimmern, damit der Leistungsanspruch bestehen bleibt. Das ist im Vergleich zum Wettbewerb, z.B. Die Bayerische oder DBV, ein erheblicher Nachteil.
Lohnt sich die neue Nürnberger BU?
Fazit zur neuen Nürnberger BU 2026
Die Nürnberger zeigt sich mit ihrer neuen BU-Versicherung kritikfähig und hat an bestehenden Schwächen bei den Nachversicherungsgarantien und der Beitragsdynamik gearbeitet. Während sich die Nachversicherungs- und Karrieregarantie damit sehr oben an der Marktspitze orientiert und insbesondere für Berufe mit stark steigendem Einkommen wie zum Beispiel Ärzte, Apotheker, Rechtsanwälte, Notare, Ingenieure und viele MINT-Berufe bestens geeignet ist, bleibt die maximale Dynamikobergrenze mit 10.000 Euro Garantierente, rund 13.000 Euro inklusive Bonusrente, im Marktvergleich weiterhin Mittelfeld. Gerade beim Abschluss finden junge Menschen am Markt bessere Möglichkeiten.
Durch die Ausweitung der AU-Klausel auf 36 Monate Leistungsdauer und die Verbesserung der Umorganisationsklausel mit einem Verzicht für alle überwiegend kaufmännisch Tätigen und Unternehmen bis zu 10 Mitarbeitern schließt die Nürnberger wieder an die Top-Tarife am BU-Markt an.
Als neue Zielgruppe hat die Nürnberger nun die Beamten für sich erkannt und bietet optional eine Dienstunfähigkeitsklausel an. Leider ist die DU-Klausel nur gegen einen Mehrbeitrag zubuchbar und nicht wie zum Beispiel bei der Bayerischen oder DBV immer Vertragsbestandteil - und für Beamte auf Widerruf und Probe hat die Klausel im Wettbewerbsvergleich Schwächen.
Positiv ist uns wieder die konsequente Weiterentwicklung als Vorsorgeversicherer aufgefallen, mit dem um Mentalis erweiterten Angebot. Zwar ist das für uns kein erstes Kriterium bei der Anbieterauswahl, aber es ist ein wesentlicher Punkt auf dem Weg, die Absicherung auch schon vor dem Leistungsfall 'erleben' zu können.
Die Nürnberger wird damit weiterhin einen Platz in unserem Favoritenkreis haben für die Beratung von Kammerberufen, MINTlern und Ingenieuren sowie die jeweiligen Studiengänge dazu. Für Schüler und Azubis gibt es bessere Lösungen am Markt.
Ob die neue Nürnberger BU die richtige Wahl für Ihre persönliche Situation ist, hängt von Beruf, Gesundheit und Ihren langfristigen Einkommenszielen ab. In unserer kostenlosen Erstberatung führen wir für Sie eine anonyme Risikovoranfrage durch und vergleichen den neuen Tarif mit den stärksten Alternativen am Markt, damit Sie die für Sie beste Entscheidung treffen können.
