Wie ist der richtige Umgang mit den Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Regelungen nach dem VVG

Warum ist die richtige Beantwortung der Gesundheitsfragen so entscheidend?

Im Versicherungsvertragsgesetzt (VVG) beschreibt der Gesetzgeber, welche Rechte und Pflichten sich bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen für Sie als Kunden und die Versicherung ergeben. Seit dem Jahr 2008 gilt das VVG in seiner neuen Fassung. In dieser steht im §19 alles notwendige, was wir wissen und beachten sollten. 

• als Versicherungsnehmer müssen Sie alle Ihnen bekannten Gefahrenumstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat
• die Gefahrenumstände müssen danach für die Entscheidung des Versicherers relevant sein, ob und wie er Sie versichern wird
• alle neuen Erkenntnisse zu Ihrer Gesundheit, die nach Vertragsannahme des Versicherers bekannt werden, müssen nicht nachgemeldet werden
• haben Sie relevante Angaben nicht oder falsch gemacht kann der Versicherer je nach Schwere des Verschuldens nach Kenntnis vom Vertrag zurücktreten, diesen kündigen oder rückwirkend anpassen
• im Fall eines arglistigen Täuschung greift zusätzlich der §22 VVG. In diesem Fall kann die Versicherung den Vertrag anfechten. Der nicht angegebene Umstand und dessen Auswirkung spielt in diesem Fall keine Rolle, sondern diese Möglichkeit bezieht sich rein auf die Absicht hinter der nicht oder falsch gemachten Angabe
• der 'kritische Zeitraum' in dem Falschangaben sanktioniert werden können beträgt 5-10 Jahre - je nachdem ob Vorsatz, grobe Fahrlässigkeit, einfache Fahrlässigkeit oder sogar eine unverschuldete Verletzung vorliegt

Anhand der Auszüge aus dem Versicherungsvertragsgesetz sehen wir, dass die Versicherung einige Möglichkeiten hat, den Vertrag im Nachhinein durch eine Ausschlussklausel oder einen Beitragszuschlag anzupassen oder den Vertrag im schlimmsten Fall sogar zu kündigen oder davon zurückzutreten. Wie schlimm es im Einzelfall kommen kann hängt damit zusammen, ob es sich bei Ihren Falschangaben um 'Schlamperei' gehandelt hat oder Sie genau gewusst haben, was Sie da tun. Wie sich beides vermeiden lässt klären wir gleich. 

In der Regel kommen solche Falschangaben im Leistungsfall ans Tageslicht, denn die Versicherung kann in den ersten 5 Jahren nach Vertragsabschluss sehr ausführlich prüfen, ob Sie die Gesundheitsfragen richtig beantwortet haben und in den derauffolgenden 5 Jahren immerhin noch aufgrund eines konkreten Anlasses bei Vorsatz oder grober Fahrlässikeit sowie Arglist. 

Sollte die Versicherung im Rahmen der Leistungsfallprüfung von der Verletzung der Vorvertraglichen Anzeigepflicht erfahren und den Vertrag kündigen, muss Sie die BU-Rente für diesen Fall dennoch zahlen, wenn kein kausaler Zusammenhang zwischen dem nicht angegebenen Umstand und dem Leistungsfall besteht.

Nicht ohne Risikovoranfrage

Wie gehen Sie richtig mit den Gesundheitsfragen um?

Um Ärger im Leistungsfall zu vermeiden, sollten Sie sich zuerst einmal Gedanken machen, weswegen Sie in den letzten fünf bis zehn Jahren beim Arzt gewesen sind, welche Medikamente Sie in dieser Zeit eingenommen haben, ob bei Untersuchungen Auffälligkeiten festgestellt wurden und so weiter. An dieser Stelle wird oft dazu geraten die Abrechnungen der Krankenkasse anzufordern, was allerdings neben den Vorteilen der transparenten Auskunft auch einige Nachteile bedeuten kann. In unserem Blogbeitrag zur Einsicht in die Krankenkasse vor BU-Abschluss gehen wir ausführlich auf dieses Thema ein. 

Was Sie dann mit diesen Angaben machen um einen bestmöglichen Versicherungsschutz zu bekommen, erklären wir Ihnen auf unserer Seite zur Erstellung und Bearbeitung einer pseudonymisierten Risikovoranfrage.

Neben dem Weg über die Risikovoranfrage kann es sinnvoll sein zu prüfen, ob es aktuelle BU-Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen gibt. Je nach Alter bei BU-Abschluss und beruflicher Tätigkeit gibt es durchaus einige Möglichkeiten um zumindest den Abfragezeitraum zu reduzieren oder auch einige Erkrankungen gar nicht angeben zu müssen. 
Die mit großem Abstand wenigsten Gesundheitsfragen bieten wir im Rahmen des BU-Profi Heilberufe-Konzepts für Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Apotheker und Medizinstudenten. 

Egal, ob Sie sich für eine BU-Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen oder für einen normalen Antrag mit vorausgegangener Risikovoranfrage entscheiden: Sie müssen immer nur das angeben, wonach die Versicherung in Textform gefragt hat. Eine oft diskutierte spontane Anzeigepflicht gibt es seit der Novellierung des VVG im Jahr 2008 nicht mehr.