Kurz zusammengefasst
Gibt es eine BU-Versicherung komplett ohne Gesundheitsfragen?
Kurz zusammengefasst: Ja, aber nur in wenigen eng definierten Sonderfällen für bestimmte Zielgruppen. Außerhalb dieser gibt es keine Möglichkeit komplett auf die Gesundheitsfragen zu verzichten, es gibt aber zahlreiche Möglichkeiten des Abschlusses einer BU-Versicherung mit stark vereinfachten Gesundheitsangaben.
Für die Zielgruppe der Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Apotheker und Medizinstudenten haben wir tatsächlich eine exklusive BU-Versicherung in unserem BU-Profi Heilberufe-Konzept mit Verzicht auf die klassischen Gesundheitsfragen. Stattdessen müssen Sie hierbei lediglich eine Dienstobliegenheitserklärung ausfüllen.
Ansonsten gibt es noch die Möglichkeit eine BU-Option für Kinder über eine Kinderrentenversicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung abzuschließen, die dann zum Beispiel zum Start in die weiterführende Schule in eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung umgewandelt werden kann. Auf Gesundheitsfragen wird dabei dann vollständig verzichtet.
Die dritte Möglichkeit eine BU wirklich komplett ohne Gesundheitsfragen abzuschließen besteht in der Absicherung der Beiträge einer Finanzierung oder für die Altersvorsorge. Hierbei gibt es eine Wartezeit im Gegenzug zum Verzicht auf die Gesundheitsfragen. Die Absicherungshöhe varriert dabei jedoch auf maximal 400,- Euro und es muss in gleicher Höhe ein Altersvorsorgevertrag abgeschlossen werden.
Für Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Medizinstudenten und Apotheker
Gibt es eine BU-Versicherung ohne Gesundheitsfragen für Heilberufe?
Ja, für bestimmte Heilberufe bieten wir eine exklusive BU-Versicherung, die tatsächlich auf die klassichen Gesundheitsfragen komplett verzichtet. Sie müssen lediglich in einer Dienstobliegenheitserklärung bestätigen, dass Sie weder aktuell krankgeschrieben sind, noch in den letzten 2 Jahren länger als 14 Tage zusammenhängend krankgeschrieben waren und keinen GdB, GdS, keine Pflegebedürftigkeit haben und nicht bereits Berufs- oder Erwerbsunfähig sind.
Wenn Sie Arzt, Zahnarzt, Tierarzt, Apotheker oder Medizinstudent (bereits ab Studiumbeginn) sind und die oben genannte Frage verneinen können, dann sind keine Gesundheitsfragen mehr zu beantworten.
Auf unserer Seite BU-Versicherung für Ärzte mit vereinfachten und ohne Gesundheitsfragen können Sie nachlesen wie hoch die BU im BU-Profi Heilberufe-Konzept dann abgeschlossen werden kann, wie gut die Versicherungsbedingungen sind und welche Erhöhungsmöglichkeiten es gibt und welche nicht.
Aus wettbewerbsgründen dürfen wir den Namen der Versicherung nicht breit veröffentlichen. Im persönlichen Gespräch eklären wir selbstverständlich alles detailliert und Sie erhalten Ihr persönliches Angebot.
BU-Profi Heilberufe-Konzept im persönlichen Gespräch prüfen
Unser Urteil: in der Praxis wird unser BU-Profi Heilberufe-Konzept von sehr vielen Kundinnen und Kunden aus den verfügbaren Zielgruppen gewählt. Und das hat einen guten Grund, denn durch den Verzicht auf Gesundheitsfragen können Sie nicht ausversehen etwas vergessen und müssen auch nicht recherchieren, was die letzten 5-10 Jahre an Behandlungen oder Untersuchungen erfolgt ist. Das kann nicht nur bei der Antragsstellung, sondern auch im Leistungsfall einen erheblichen Vorteil bedeuten, denn im Zweifel ist die Prüfung der Vorvertraglichen Anzeigepflicht dann schneller vom Tisch.
Vorsorge für Kinder
Wie funktioniert eine vollwertige BU-Option für Kinder?
Für Kinder gibt es bereits ab Geburt die Möglichkeit über eine Kinderrente oder ab dem 6. Lebensmonat auch über eine Grundfähigkeitsversicherung eine Option auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen einzuschließen.
Die Gesundheitsfragen werden stattdessen beim Abschluss der Kinderrente oder Grundfähigkeitsversicherung beantwortet. Im Fall der Grundfähigkeitsversicherung müssen Sie für ein Kind unter 3 Jahren sogar nur das U-Heft einreichen und damit entfällt auch hier sogar die Beantwortung von Gesundheitsfragen.
Je nach Versicherungsbedingungen können Sie für Ihr Kind dann zum Start in die Schule eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsfragen bei dem Versicherer abschließen, bei dem Sie die Option erworben haben.
Aus der BU-Option allein besteht übrigens kein Versicherungsschutz für Ihr Kind. Ob und welche Absicherung bis zum Abschluss der BU-Versicherung aus der Option verhanden ist, hängt davon ab, was Sie zur BU-Option dazu kaufen. Grundsätzlich gibt es drei verschiedene Möglichkeiten:
- die BU-Option ist in einer Kinderrente enthalten und es gibt keinen zusätzlichen Versicherungsschutz. In diesem Fall ist die Option meistens kostenlos dabei. Zum Beispiel bei der Nürnberger.
- sofern die BU-Option im Rahmen der Kinderrente kostenpflichtig ist, haben Sie meistens einen Versicherungsschutz für Ihr Kind dabei. Im Fall der LV1871 handelt es sich zum Beispiel um eine geringe Pflegerente.
- die dritte Möglichkeit ist der Abschluss der Grundfähigkeitsversicherung. Damit ist Ihr Kind bereits umfassende für den Verlust von Fähigkeiten und im Pflegefall abgesichert. Die BU-Option ist auch hierbei kostenloser Bestandteil.
Achtung: Wenn eine Versicherung auf Gesundheitsfragen beim BU-Abschluss verzichtet, dann sollten Sie die Bedingungen genau prüfen. Die BU-Versicherungen aus manche Optionen sind in der späteren Höhe und bei den Nachversicherungsgarantien stark eingeschränkt. Das trifft allerdings nicht auf alle BU-Tarife zu, weswegen sich hier ein Vergleich lohnt.
Zusätzlich sollten Sie prüfen zu welchen Ereignissen die spätere BU ohne Gesundheitsfragen abgeschlossen werden kann und welche Fristen dazu einzuhalten sind.
Unsere Kunden gehen dabei doppelt auf 'Nummer Sicher', denn neben wir achten für Sie beim Abschluss auf die bestmöglichen Bedingungen und weisen auf Fallstricke hin und fragen mindestens einmal jährlich nach möglichen Veränderungen. Damit helfen wir Ihnen dabei an jedes Ereignis zu denken.
Beitragsübernahme bis 400 Euro
Welche BU-Absicherung gibt es mit Wartezeit anstelle der Gesundheitsfragen?
Für die Absicherung der Finanzierungsrate oder der Beiträge für die Altersvorsorge gibt es kleine BU-Verträge bei denen Sie zwar keine Gesundheitsfragen beantworten müssen dafür aber eine Wartezeit von in der Regel drei Jahren in Kauf nehmen müssen. Zudem sind diese Verträge zweckgebunden. Das heißt, dass die Zahlung im BU-Fall direkt an das Finanzinstitut geht oder von der Versicherung in den Sparvertrag für Ihre Altersvorsorge eingezahlt wird.
Der Abschluss einer solchen BU-Beitragsbefreiung (einige sprechen auch vom BU-Retter) funktioniert in der Praxis so: Sie schließen eine Rentenversicherung ab und beantragen dabei zusätzlich, dass die Beiträge im Leistungsfall vom Versicherer für Sie weitergeführt werden. Diese Möglichkeit gibt es bei fast jedem Anbieter einer Rentenversicherung, aber nicht alle Versicherungen verzichten dabei auf die Gesundheitsfragen. Die maximale Absicherung liegt bei den meisten Tarifen bei 250 Euro. Es gibt mittlerweile auch ein paar wenige Ausnahmen, die sogar bis zu 400 Euro ab Beginn versichern.
Vor dem Abschluss sollten Sie außerdem drei Dinge prüfen:
- welche Möglichkeiten gibt es den Beitrag für die Altersvorsorge inklusive Beitragsübernahme später noch ohne neue Gesundheitsfragen zu erhöhen?
- bis zu welchem maximalen Altersvorsorgebeitrag lässt sich der Vertrag über die Dynamik erhöhen wenn die Beitragsübernahme eingeschlossen ist?
- bietet der Versicherer trotz des Verzicht auf die Gesundheitsfragen auch eine Übernahme der dynamischen Eröhungen im Leistungsfall an?
Aus unserer Sicht sollte ein Versicherer Ihnen dabei eine möglichst hohe Flexibilität für spätere Beitragserhöhungen anbieten. Außerdem ist die Erhöhung des Beitrags zur Altersvorsorge im Leistungsfall besonders wichtig, damit Sie auch im Fall einer langandauernden Berufsunfähigkeit eine ausreichende Altersvorsorge erhalten.
Zusätzlich gibt es unserer Kenntnis nach mit der LV1871 aktuell einen einzigen Versicherer bei dem Sie die Beitragsübernahme von bis zu 250 Euro monatlich ohne Gesundheitsfragen auch dann bekommen können, wenn dort keine Rentenversicherung abschließen. Voraussetzung ist dabei lediglich, dass Sie beim Abschluss im Vertrag der LV1871 einen Altersvorsorgevertrag (eines beliebigen Versicherers) oder einen Darlehensvertrag hinterlegen. Im Fall der Berufsunfähigkeit wird die BU-Rente dann an die hinterlegte Bank oder Versicherung direkt gezahlt.
Unser Fazit
Lohnt sich die Suche nach einer BU ohne Gesundheitsfragen?
Die Suche nach einer BU-Versicherung ohne Gesundheitsfragen lohnt sich auf jeden Fall! In bestimmten Konstellationen wie zum Beispiel bei den Ärzten, Zahnärzten, Tierärzten, Apothekern und Medizinstudenten lässt sich dieses Versprechen vollumfänglich einhalten. Und auch zur Absicherung bestimmer Sparverträge zur Altersvorsorge oder der Finanzierungsrate kann BU-Schutz ohne Gesundheitsfragen möglich sein.
Wer außerdem dafür sorgen möchte, dass seine Kinder niemals nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen suchen müssen, kann bereits ab Geburt seiner Kinder dafür sorgen, dass diese eine BU-Option erhalten mit der sie zum Start in die weiterführende Schule oder zum Berufsstart eine BU ohne weitere Gesundheitsfragen abschließen können.
Lassen Sie sich von unseren Experten beraten
