Warum soll ich meine BU-Versicherung auf mehrere Gesellschaften aufteilen?

Ärztliche Untersuchung in der BU

Bei größeren Berufsunfähigkeitsrenten wird ein Arztbesuch obligatorisch

Kurz zusammengefasst: Kombinieren wir mehrere BU-Policen so, dass bei keinem einzelnen Versicherer die Untersuchungsgrenze überschritten wird, lässt sich Ihre gewünschte Absicherungshöhe erreichen, ohne dass eine ärztliche Untersuchung nötig wird.

Ab rund 3.000 Euro monatlicher Berufsunfähigkeitsrente verlangen die meisten Versicherer eine ärztliche Untersuchung, bevor sie den Antrag annehmen. Betroffen sind davon vor allem unsere Kunden aus den Berufsgruppen Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater und MINT-Berufe, denn ohne die jeweiligen Studiengänge mitgerechnet liegt die empfohlene Berufsunfähigkeitsrente in diesen Berufen meist bei 3.000 Euro und mehr. Bei Berufseinsteigern kann sie in den ersten ein bis zwei Jahren etwas niedriger liegen, steigt aber schnell in diese Größenordnung und darüber hinaus.

Wie umfangreich diese Untersuchung ausfällt, hängt unmittelbar von der gewünschten Rentenhöhe ab: Je höher der Absicherungswunsch, desto aufwändiger die Untersuchung. Ja nach Versicherer kann es da schon zur Blutabnahme, EKG, Blutdruck, Belastungs-EKG und mehr kommen. 

Bei dieser Untersuchung kann ein Befund auftauchen, von dem Sie bisher nichts wussten. Das kann den Abschluss Ihrer BU-Versicherung erschweren, deutlich verteuern oder im Einzelfall sogar unmöglich machen. Für den Versicherer ist das kein Nachteil, für Sie dagegen schon: Ein solcher Befund ist nicht nur bei dieser einen Gesellschaft ein Ausschlussgrund, Sie müssen ihn ab diesem Zeitpunkt auch jedem weiteren Versicherer angeben.

Als Alternative bieten manche Versicherer einen mobilen Untersuchungsdienst an, der zu Ihnen nach Hause oder ins Büro kommt. Das klingt zunächst praktisch, weil ein eigener Arzttermin entfällt. Nach unserer Erfahrung mit Diensten wie M-Check hat sich das jedoch als unzuverlässig erwiesen: In einem Fall wurden nachweislich falsche Werte ermittelt und so an den Versicherer weitergetragen. Unser Kunde musste dann zusätzlich an zwei Tagen in die Apotheke gehen und doch noch einmal seinen Blutdruck messen lassen - erst danach konnten wir die Versicherung davon überzeugen, dass diese Werte falsch waren. 
In einem anderen Fall wurden von unserem Kunden Angaben verwendet, die bereits 6 Jahre über dem eigentlichen Abfragezeitraum lagen. Dies führte in seinem Fall sogar zur Ablehnung. 
Daher raten wir ausdrücklich von solchen mobilen Untersuchungsdiensten ab. 

Maximale BU-Rente je Versicherer

Zu hohe Einzelrisiken können schnell scheitern

Kurz zusammengefasst: Ab bestimmten Rentenhöhen kann Ihr Antrag allein wegen der Höhe scheitern, unabhängig von Ihrer Gesundheit, weil entweder der Erstversicherer das verbleibende Risiko oder die Rückversicherungsprämie scheut oder der Rückversicherer selbst sein Zeichnungslimit erreicht sieht.

Auch wenn keine gesundheitlichen Probleme vorliegen, kann eine sehr hohe Berufsunfähigkeitsrente Ihnen einen Strich durch die Rechnung machen. Dies betrifft noch nicht diejenigen, die sich mit 4.000 Euro absichern möchten, aber in unserem Kundenkreis haben wir mehrere Kundinnen und Kunden, bei denen 6.000 Euro bis 8.000 Euro keine Seltenheit sind. Einen Kunden haben wir sogar mit 12.000 Euro BU-Rente ausgestattet.

Praxisbeispiel: Dieser Kunde hatte es zuvor bei einem anderen Vermittler mit 10.000 Euro bei einem einzelnen Versicherer versucht. Trotz einwandfreier ärztlicher Untersuchung wurde der Antrag allein wegen der Höhe abgelehnt. Über die Aufteilung auf mehrere Verträge konnten wir für ihn anschließend sogar 12.000 Euro Gesamtabsicherung realisieren.

Der Hintergrund: Erstversicherer schließen mit ihren Rückversicherern Verträge, die unterschiedlich ausgestaltet sind. Je nach Vereinbarung beteiligt sich der Rückversicherer prozentual an jeder BU-Zahlung, oder er übernimmt erst ab einer bestimmten Rentenhöhe einen Teil oder das gesamte Risiko. Davon hängt auch die Prämie ab, die der Erstversicherer an den Rückversicherer zahlen muss. Bei einer sehr hohen Einzel-BU kann es deshalb sein, dass entweder dem Erstversicherer die Rückversicherungsprämie zu hoch ist, oder dass der Rückversicherer selbst nicht allein in das höhere Risiko gehen möchte.

Selbst bei den ganz großen Versicherungskonzernen wie Allianz, ERGO oder AXA kommen Sie nicht um diese Mitwirkung des Rückversicherers herum. Sieht einer der beiden Beteiligten ein zu großes Risiko, wird der Vertrag abgelehnt, ganz egal, was der jeweils andere dazu sagt, und selbst dann, wenn bereits ein ärztliches Zeugnis vorliegt, das Ihnen beste Gesundheit bescheinigt.

Zwei-Vertrags-Strategie bei der BU

Nicht jeder BU-Versicherer lässt sich gut mit jedem kombinieren

Kurz zusammengefasst: Bei der Aufteilung Ihrer BU-Rente kommt es entscheidend auf die richtige Versicherer-Kombination, die passende Verteilung der Rentenhöhe und aufeinander abgestimmte Nachversicherungsgrenzen an, eine 50:50-Aufteilung ist dabei nur selten die beste Lösung.

Haben Sie sich für eine Aufteilung Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung auf mehrere Versicherungsgesellschaften und Verträge entschieden, kommt es jetzt auf die richtige Umsetzung an. Achten Sie darauf, welche Versicherungen Sie dafür verwenden und wie hoch die BU-Rente jeweils beim Abschluss sein sollte. Eine 50:50-Aufteilung macht in der Regel nur bei Studentinnen und Studenten Sinn, und selbst da nicht immer.

Zu beachten ist, dass sich sowohl die maximale Nachversicherungssumme als auch die mögliche Erhöhung je Nachversicherungsereignis von Versicherer zu Versicherer deutlich unterscheiden. Auch die individuellen Obergrenzen und Auslöser der Erhöhungsmöglichkeiten sollten dabei berücksichtigt werden.

Wenn Sie hierbei alles richtig machen wollen, lassen Sie sich von uns als auf die Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisierten Versicherungsmakler für die Zielgruppen Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater, Unternehmensberater und MINT-Berufe Ihr optimales BU-Konzept erstellen und tragen sich direkt Ihren Termin bei unseren Fachleuten ein.

Fazit zur BU-Aufteilung

Überwiegen die Vorteile oder die Nachteile einer Aufteilung der BU-Rente?

Kurz zusammengefasst: Den deutlich überwiegenden Vorteilen der BU-Aufteilung, von höheren Renten ohne ärztliche Untersuchung bis zu mehr Flexibilität bei Nachversicherungen, stehen als Nachteile nur ein geringer Mehrbeitrag und etwas mehr Verwaltungsaufwand gegenüber.

Wir haben nachfolgend einmal die Vor- und Nachteile einer BU-Aufteilung gegenübergestellt. Bei den Kontra-Punkten können unsere Kunden größtenteils gelassen bleiben, denn über unsere Kundenapp simplr und unsere Betreuung im Leistungsfall unterstützen wir Sie so gut wie möglich und lassen Sie nicht mit diesen Dingen allein.

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