Auf einen Blick

    Kurzzusammenfassung zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte

    Für Ärzte gehört eine gute BU-Versicherung in jedem Fall zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt.
    Hier treffen ein hohes Einkommen und eine sehr gute Lebensstellung auf einen oft stressigen Job mit hoher Arbeitsbelastung. 
    Die BU-Absicherung durch die berufsständischen Versorgungswerke bietet dabei keinen ausreichenden Schutz und dient eher als zusätzliche Hilfe im worst-case.

    Damit die Berufsunfähigkeitsversicherung zu Ihrem Bedarf als Arzt passt, sollten einige wichtige Punkte immer geklärt werden:

    • BU-Rente in ausreichender Höhe: Die ausgezahlte BU-Rente ist nie netto zu verstehen; sie sollte so kalkuliert sein, dass nach den Abzügen für Krankenversicherung, Steuern und Altersvorsorge noch ausreichend Geld zum Leben erhalten bleibt. 
    • Arztspezifische Bedingungen: Achten Sie bei den Versicherungsbedingungen auf eine gute Infektionsklausel, den Verzicht auf die abstrakte und konkrete Verweisung außerhalb der ärztlichen Tätigkeit, ausreichend Erhöhungsmöglichkeiten ohne erneute Gesundheitsprüfung und den Verzicht auf die Umorganisationsklausel bei eigener Praxis.
    • Mehr-Vertrags-Modell: Die Aufteilung auf mehrere BU-Verträge ist für Ärzte in den meisten Fällen sinnvoll, damit Sie heute in Zukunft eine ausreichende Absicherungshöhe erreichen können
    • Vereinfachte Gesundheitsfragen: Für Ärzte gibt es in vielen Konstellationen vereinfachte Gesundheitsfragen und spezielle Ärzte-Tarife. Dies vereinfacht den Zugang zum Versicherungsschutz und kann Zeit bei der Antragsstellung und im Leistungsfall sparen. Damit ist eine BU in vielen Fällen trotz Vorerkrankungen ohne Ausschlüsse und Zuschläge möglich.

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    Inhaltsverzeichnis

      BU-Vergleich für Ärzte 2026

      BU für Ärzte: Welche Versicherer sind 2026 die besten?

      Die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Ärztinnen und Ärzte bieten aktuell die Helvetia, der HDI, die BarmeniaGothaer, die Nürnberger, die LV1871 und die Deutsche Ärzteversicherung (DÄV). Grundlage ist unser Vergleich von 251 Tarifen von 23 Versicherern (Stand: Juli 2026). Alle sechs leisten schon, wenn ein Tätigkeitsverbot nach § 31 IfSG mindestens 50 % der ärztlichen Tätigkeit betrifft. Alle verzichten auf die abstrakte Verweisung und erlauben Erhöhungen ohne erneute Risikoprüfung auf 6.000 bis 8.000 Euro BU-Rente.

      Die Unterschiede liegen im Detail: Nur Helvetia, HDI, Nürnberger und DÄV verzichten auch auf die konkrete Verweisung. Auf jede Art der Umorganisationsprüfung bei eigener Praxis verzichtet nur HDI; sofern keine weiteren Mitarbeiter der gleichen Fachrichtung und Qualifikation beschäftigt werden. Einige weitere Versicherungen verzichten immerhin auf die Prüfung einer theoretisch möglichen Umorganisation der Praxis. Dazu kommt: Einige Tarife sind zwar bedingungsseitig stark, aber die Anpassbarkeit über Nachversicherungsgarantien und Dynamik kommt bei einem Abschluss in jungen Jahren zu kurz. Daher ist die Planung eines Gesamtkonzeptes inklusive einer möglichen Mehr-Vertrags-Lösung wichtig.

      Versicherer Erweiterte Infektionsklausel Verzicht auf abstrakte Verweisung Verzicht auf konkrete Verweisung Verzicht auf Umorganisationsprüfung bei eigener Praxis Nachversicherungsgarantien ohne erneute Risikoprüfung Weltweiter Versicherungsschutz
      Helvetia Erfüllt Erfüllt Erfüllt Teilweise erfüllt¹ Bis 7.500 Euro Erfüllt
      HDI Erfüllt Erfüllt Erfüllt Erfüllt Bis 6.000 Euro Erfüllt
      BarmeniaGothaer Erfüllt Erfüllt Nicht erfüllt Teilweise erfüllt¹ Bis 7.500 Euro Erfüllt
      Nürnberger Erfüllt Erfüllt Erfüllt Teilweise erfüllt¹ Bis 7.500 Euro Erfüllt
      LV1871 Erfüllt Erfüllt Nicht erfüllt Erfüllt Bis 8.000 Euro Erfüllt
      Deutsche Ärzteversicherung (DÄV) Erfüllt Erfüllt Erfüllt Teilweise erfüllt¹ Bis 6.000 Euro Erfüllt

      ¹ Teilweise erfüllt bedeutet: Der Versicherer verzichtet darauf zu prüfen, ob die eigene Praxis theoretisch umorganisiert werden könnte (abstrakte Umorganisationsprüfung). Haben Sie Ihre Praxis jedoch tatsächlich umorganisiert, prüft der Versicherer das Ergebnis. Nur HDI und LV1871 verzichten auch auf die Prüfung einer tatsächlich durchgeführten Umorganisation.

      Erweiterte Infektionsklausel: Leistung bereits, wenn ein behördliches Tätigkeitsverbot nach § 31 IfSG mindestens 50 % der ärztlichen Tätigkeit betrifft. Alle sechs Anbieter erfüllen zusätzlich den 6-monatigen Prognosezeitraum.

      Quelle: Eigene Auswertung der Bedingungswerke, Stand: Juli 2026. AVB-Stände: Helvetia 04/2026, HDI 01/2026, BarmeniaGothaer 10/2025, Nürnberger 07/2026, LV1871 04/2026, DÄV 04/2026.

      Sind Leistungsquoten bei der BU aussagekräftig?

      Expertenkommentar von Guido Lehberg, Gründer von DER BU-Profi: 

      Leistungs-, Prozess- und Stornoquoten berücksichtigen wir bewusst nicht als Bewertungskriterien in unserem BU-Vergleich. Diese Zahlen wirken objektiv und machen es vermeintlich leicht, Versicherer in gute und schlechte Anbieter einzuteilen. Einen echten Mehrwert bieten sie jedoch nicht. 

      Warum die Leistungsquote wenig aussagt

      Die Leistungsquote ist wenig aussagekräftig, weil unklar bleibt, was genau in sie einfließt: etwa ob befristete Anerkenntnisse, gerichtlich durchgesetzte Leistungen oder Abfindungen mit einfließen. Ohne diese Hintergründe ist eine Prozentzahl wenig aussagekräftig.

      Die Datengrundlage liefern die Versicherer. Manche Ratingverfahren überprüfen die Angaben zusätzlich anhand einzelner Leistungsakten. Doch auch eine überprüfte Anerkennungsquote zeigt allein nicht, wie lange Kunden auf ihre Rente warten mussten oder wie lange anschließend tatsächlich gezahlt wurde. Für Sie zählt schließlich auch, was nach der Anerkennung passiert: Wird die Rente weiterhin gezahlt, solange die vertraglichen Voraussetzungen vorliegen? Wie läuft eine spätere Nachprüfung ab? Eine hohe Anerkennungsquote beantwortet diese Fragen nicht. 

      Warum die Prozessquote wenig aussagt

      Was in die Prozessquote einfließt, ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich definiert: Werden sämtliche Verfahren erfasst oder nur bestimmte Prozessausgänge? Wie werden Vergleiche berücksichtigt und zu welcher Zahl werden die Verfahren ins Verhältnis gesetzt? Eine bloße Prozesshäufigkeit erklärt weder, weshalb gestritten wurde, noch, wer im Recht war. Auch Franke und Bornberg selbst weist auf diese begrenzte Aussagekraft hin.

      Dazu kommt ein weiteres Problem bei der Prozessquote: Ein Versicherer kann einen Prozess gewinnen, gerade weil seine Bedingungen den Versicherungsschutz wirksam einschränken. Für den Kunden ist das kein Qualitätsmerkmal - im Gegenteil. Entscheidend ist deshalb, ob der Vertrag für seine konkrete Situation überhaupt einen Leistungsanspruch vorsieht. Eine günstige Prozessstatistik gleicht eine nachteilige Klausel nicht aus.

      Für Leistungs- und Prozessquoten gilt zusätzlich gleichermaßen, dass sie die Vergangenheit beschreiben. Ihre BU-Versicherung läuft dagegen häufig 20, 30, 40 oder sogar 50 Jahre. Aus heutigen Quoten lässt sich nicht verlässlich ableiten, wie ein Versicherer Ihren späteren Leistungsantrag bearbeiten wird oder ob es dabei zu einer gerichtlichen Auseinandersetzung kommt. Die Zahlen sind deshalb weder Ihre persönliche Wahrscheinlichkeit, eine BU-Rente zu erhalten, noch ein verlässlicher Maßstab dafür, ob Sie diese einklagen müssen.

      Warum die Stornoquote wenig aussagt

      Über die Zuverlässigkeit künftiger BU-Zahlungen sagt die Stornoquote nichts aus. Menschen kündigen aus unterschiedlichen Gründen: finanzielle Engpässe, veränderte Lebensumstände, ein Anbieterwechsel oder eine Beratung, die nicht zum tatsächlichen Bedarf gepasst hat. Besonders frühe Kündigungen können Anlass sein, die Beratungsqualität zu hinterfragen. Sie beweisen aber weder schlechte Beratung noch einen schlechten Tarif. 

      Wirtschaftlich können vorzeitige Kündigungen durchaus relevant sein, etwa wenn bereits entstandene Abschlusskosten nicht wie geplant gedeckt werden. Eine hohe Stornoquote in den ersten Jahren könnte mittelfristig zu höheren Beiträgen führen. 

      Eine Beratung und Vermittlung, die diese Kennzahlen zu stark gewichtet, halten wir deshalb für riskant. Sie kann dazu führen, dass ein vermeintlich besserer Prozentwert mehr zählt als eine wichtige Vertragsklausel, ein individueller Leistungsausschluss oder ausreichende Erhöhungsmöglichkeiten.

      Wir prüfen deshalb vorrangig, was Ihnen der konkrete Vertrag zusichert und wie gut dieser Schutz zu Ihrem Beruf, Ihrer Gesundheit und Ihrer Lebensplanung passt. Im Leistungsfall brauchen Sie einen belastbaren vertraglichen Anspruch. Eine gute Statistik kann ihn nicht ersetzen.

      Wichtig zur Einordnung: Die beste Bedingungsqualität nützt wenig, wenn Vorerkrankungen den Zugang versperren. Für diesen Fall gibt es Sonderaktionen mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen, die wir weiter unten im Detail vorstellen.

      Die besten BU-Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen für Ärzte bieten aktuell die Allianz (über den GVP, nur drei Gesundheitsfragen) und der HDI (ohne Fragen zu Hobbys, bereits ab dem Physikum) an, ergänzt um ein exklusives BU-Profi-Konzept, mit dem in Kombination bis zu 7.000 Euro BU-Rente fast ohne Gesundheitsfragen möglich sind. Diese Tarife beantworten eine andere Frage als die Bedingungs-Bestenliste: Sie machen eine starke Absicherung auch dann möglich, wenn die Gesundheitshistorie einen normalen Antrag erschwert. Alle Details und die wörtlichen Gesundheitsfragen finden Sie im Abschnitt zu den Ärzte-Aktionen.

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      BU-Risiko für Ärzte

      Warum brauchen Ärzte eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

      Ärzte brauchen eine BU, weil das Risiko der Berufsunfähigkeit bei Ärzten hoch ist: 20 bis 25 % werden im Laufe ihres Berufslebens berufsunfähig, am häufigsten durch psychische Erkrankungen (28 %). Gleichzeitig steht viel auf dem Spiel: Mit dem hohen Einkommen fällt im Ernstfall auch die spätere Altersvorsorge weg.

      Auf der einen Seite geht es bei Ärzten um eine enorme Verantwortung, denn es geht um die Gesundheit der Patienten und nicht selten auch um Menschenleben. Das verlangt volle Konzentration und bedeutet häufig emotionalen Druck. Hinzu kommen bei Ärzten im Krankenhaus die Bereitschaftsdienste, Nachtdienste und Wochenenddienste. 
      Auch bei niedergelassenen Ärzten sieht der Praxisalltag in vielen Fällen stressig aus: volle Wartezimmer, Personalmangel und ungeduldige Patienten.
      Diese Arbeitsbelastung kann Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkte, Schlaganfälle und auch psychische Erkrankungen wie Burn-out deutlich begünstigen. 

      Bei einigen Fachärzten wie bei Chirurgen, Anästhesisten, Orthopäden, Dermatologen und Zahnärzten kommen dann noch besondere Anforderungen an Präzision oder körperliche Belastung hinzu. 

      Neben dem erhöhten Risiko berufsunfähig zu werden haben Ärzte auf der anderen Seite auch einiges zu verlieren: im BU-Fall fällt ein sehr hohes Einkommen weg und mit diesem bricht in der Regel auch die spätere Altersvorsorge zusammen. Jedenfalls dann, wenn keine oder nur eine zu geringe BU-Absicherung vorliegt. 

       

      Häufigste BU-Ursachen bei Ärzten

      Psyche

      Krebs und Neubildungen

      Skelett- und Bewegungsapparat

      Unfälle

      Nervenkrankheiten

      Herz - Kreislaufsystem

      Sonstige (z.B. Allergien, Hautkrankheiten, Atemwege, ...)

      Psychische Erkrankungen führen die BU-Ursachen bei Ärzten mit 28 Prozent an, gefolgt von Krebs und Neubildungen (19 Prozent) sowie Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats (18 Prozent). Auf sonstige Ursachen wie Allergien, Haut- und Atemwegserkrankungen entfallen 14 Prozent, auf Unfälle, Nervenkrankheiten und Herz-Kreislauf-Erkrankungen jeweils 7 Prozent.

      Quelle: eigene Auswertung arztspezifischer BU-Daten, Stand 2026. Zur Einordnung: Auch der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) weist in einer eigenen Erhebung unter seinen Mitgliedsunternehmen (Marktabdeckung 44 Prozent) psychische Erkrankungen als führende Ursache für Berufs- und Erwerbsunfähigkeit aus — ein Bild, das sich mit unserer arztspezifischen Auswertung deckt. Quelle: GDV, 7 Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung, Stand 2024.

      Berufsspezifische BU-Risiken nach ärztlicher Fachrichtung

      Das BU-Risiko von Ärzten unterscheidet sich stark nach Fachrichtung, weil jede Spezialisierung eigene körperliche und geistige Anforderungen stellt. Schichtdienste, hohe Verantwortung sowie permanenter Stress und Übermüdung führen Mediziner oft an die gesundheitlichen Belastungsgrenzen. In den ersten Berufsjahren kompensiert der Körper das meist noch, mit zunehmendem Alter wird es schwerer. Das Kernproblem Stress betrifft Ärzte im Krankenhaus und in eigener Praxis gleichermaßen. Die fachrichtungsspezifischen Risiken im Überblick:
       

      • Chirurgen hängen an ihren operativen Fähigkeiten. Schon eine Epilepsie oder ein Tremor kann das Ende der Berufsfähigkeit bedeuten.
      • Orthopäden haben wie Chirurgen einen körperlich anspruchsvollen Job. Der Bewegungsapparat ist hier im wahrsten Sinne die Achillesferse.
      • Anästhesisten müssen feinmotorisch und geistig jederzeit voll leistungsfähig sein und tragen eine sehr hohe Verantwortung für ihre Patienten.
      • Dermatologen stehen in direktem Kontakt mit Hautkrankheiten. Toxische Kontaktekzeme sind dabei keine Seltenheit.
      • Kardiologen gehören zu den Fachärzten mit den meisten Wochenstunden und einer sehr hohen Arbeitsbelastung, und wissen selbst am besten, welchen Einfluss Stress auf das Herz-Kreislauf-System hat.
      • Zahnärzte arbeiten hochgradig feinmotorisch und tragen zusätzlich das erhöhte Risiko eines Berufsverbots aufgrund einer Infektion.


      Hinzu kommen die allgemeinen BU-Auslöser, die jede Fachrichtung treffen können, etwa Krebserkrankungen, Nervenkrankheiten und psychische Leiden.

      Berufsständische Versorgung

      Berufsunfähigkeit für Ärzte: Was zahlt das Versorgungswerk wirklich?

      Über die berufsständischen Versorgungswerke erhalten Ärzte in der Regel erst dann eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn sie zu mindestens 100 % berufsunfähig sind. 
      Diese sehr hohe Hürde wird in der Realität nur sehr selten übersprungen. Dies belegen auch die Geschäftsberichte der jeweiligen Versorgungswerke. 

      Wenn wir einen Blick in die Leistungsdaten der jeweiligen berufsständischen Versorgungen für Ärzte werfen, dann erkennen wir, dass zum Bilanzstichtag nur rund 0,61 % der Mitglieder eine BU-Rente beziehen, also etwa 1 von 164 Mitgliedern.* Im Vergleich zu den 20-25 % Wahrscheinlichkeit, dass Sie als Arzt berufsunfähig werden, ist dies eine erschreckend geringe Quote. 

      In unserem Vergleich zwischen der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung und den berufsständischen Versorgungswerken zeigen wir Ihnen die Unterschiede und die Leistungswahrscheinlichkeit im Detail auf.

      An dieser Stelle können wir festhalten, dass die meisten berufsunfähigen Ärzte keine BU-Leistung vom Versorgungswerk erhalten. In den wenigen Fällen, in denen sie doch bezahlt wird, reicht sie jedoch maximal für eine Teilabsicherung aus. Es führt somit kein Weg an einer guten Ärzte-BU vorbei. 

       

      *Quelle: Eigene Auswertung, Stand 2024: ÄVWL Geschäftsbericht 2025 (S. 1, 34, 36), Nordrheinische Ärzteversorgung Geschäftsbericht 2024 (S. 2, 16-17), Ärzteversorgung Thüringen Geschäftsbericht 2024 (S. 15-16, 22-23), Ärzteversorgung Sachsen-Anhalt Geschäftsjahr kompakt 2024 (S. 1).

      Muss die Approbation bei BU-Leistung vom Versorgungswerk zurückgegeben werden?

      Nein, die Approbation muss nicht zurückgegeben werden, wenn Sie Leistungen wegen Berufsunfähigkeit aus dem berufsständischen Versorgungswerk erhalten möchten. 
      Auch wenn dies im Internet und auch von anderen Versicherungsmaklern häufig behauptet wird, handelt es sich dabei um einen Mythos. 

      Entscheidend ist nicht die Approbation, sondern die Aufgabe der ärztlichen Tätigkeit nach der jeweiligen Satzung des zuständigen Versorgungswerks. Je nach Versorgungswerk muss dafür beispielsweise die Praxis geschlossen, ein Arbeitsverhältnis beendet oder die vertragsärztliche Zulassung aufgegeben werden. Die Approbation selbst darf der Arzt jedoch behalten.

      Die Bayerische Ärzteversorgung formuliert es ausdrücklich: ‘Ein Verzicht auf die Approbation ist für den Bezug des Ruhegeldes bei Berufsunfähigkeit nicht erforderlich.’

      Das ändert nichts daran, dass die Hürden des Versorgungswerks sehr hoch sein können: Häufig muss die Fähigkeit zur Ausübung jeder ärztlichen Tätigkeit entfallen sein und nicht nur die Fähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf weiterzuführen. Genau deshalb ersetzt das Versorgungswerk keine gute private Berufsunfähigkeitsversicherung.

      Wichtig oder Marketing?

      Berufsunfähigkeitsversicherung als Arzt: Auf welche Klauseln kommt es an?

      Ärzte sollten darauf achten, dass die BU-Versicherung die zuletzt konkret ausgeübte ärztliche Tätigkeit versichert. Außerdem sollte eine Infektionsklausel im Vertrag enthalten sein, die bereits dann greift, wenn die Behandlung oder Untersuchung von Patienten untersagt wird. Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist mittlerweile Standard; für Ärzte kann zusätzlich der Verzicht auf die konkrete Verweisung auf eine andere Tätigkeit sinnvoll sein. Aufgrund der Einkommensentwicklung von Ärzten sollten Sie ein besonderes Augenmerk auf die Nachversicherungsmöglichkeiten ohne erneute Gesundheitsprüfung und die genauen Regelungen zur Beitragsdynamik achten.
      Als freiberuflicher Arzt mit eigener Praxis sollte auf die Möglichkeit einer Umorganisationsprüfung verzichtet werden. 

      Absicherung der konkreten ärztlichen Tätigkeit

      Je nach Fachrichtung und Arbeitgeber sehen die Arbeitsalltage von Ärzten unterschiedlich aus. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sollte daher die konkrete Tätigkeit in ihrer detaillierten Ausgestaltung absichern, die zum Zeitpunkt des BU-Eintritts ausgeübt wurde. 
      Hierbei wird oft damit geworben, dass diese Regelung speziellen Ärzte-Tarifen vorbehalten ist. Lassen Sie sich davon nicht in die Irre führen: dies gehört zum Kernleistungsversprechen einer Berufsunfähigkeitsversicherung. 
      Richtig ist aber auch, dass es vereinzelt Tarife gibt, die auch bei einem späteren Berufswechsel in einen anderen Beruf eine Besserstellung haben und zusätzlich zur dann ausgeübten Tätigkeit auch den zuvor ausgeübten Beruf als Arzt prüfen. 

      Infektionsklausel bei Tätigkeitsverbot nach IfSG

      Auch die Infektionsklausel lässt sich in die Kategorie Marketing einordnen, denn eine BU-Versicherung müsste auch ohne diesen Zusatz leisten, wenn Sie zwar noch arbeiten können, dies aber aufgrund eines Tätigkeitsverbot nicht mehr dürfen. Das nennt sich dann mittelbare Berufsunfähigkeit. 
      Trotzdem ist eine gute Infektionsklausel für Ärzte sinnvoll, denn sie verkürzt den Leistungsfall. 
      In unserem Ratgeber können Sie nachlesen, was eine gute Infektionsklausel ausmacht und woran Sie diese erkennen. 

      Verzicht auf die abstrakte und konkrete Verweisung

      Am Markt gibt es kaum noch eine BU-Versicherung, die nicht auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Sie können also davon ausgehen, dass alle bekannten BU-Tarife dieses Kriterium erfüllen.
      Anders sieht es beim Verzicht auf die konkrete Verweisung aus: dies ist eine echte Besonderheit, die für Ärzte durchaus relevant sein kann. Wenn die Versicherung darauf verzichtet, können Sie im Fall der Berufsunfähigkeit noch in einem anderen Beruf arbeiten ohne den Anspruch auf die BU-Leistung zu verlieren. 
      Ein Klassiker dafür ist der Chirurg, der nicht mehr operieren kann und zum Risikoprüfer bei einer Versicherungsgesellschaft umschult. 

      Alles Wichtige dazu haben wir Ihnen in unserem Ratgeber zur konkreten Verweisung zusammengestellt. 

      Die Bedeutung der Umorganisationsklausel bei Praxisinhabern

      Als Praxisinhaber stellt sich im Leistungsfall eine wichtige Frage: können Sie Ihre Praxis so umorganisieren, dass Sie trotz bestehender Krankheit oder Verletzung weiterhin arbeiten können. Diese Prüfung erfolgt dann unabhängig davon, ob Sie diese Umorganisation tatsächlich vornehmen und kann schnell dazu führen, dass die Versicherung Ihnen die Zahlung der BU-Rente verweigert.
      Im besten Fall verzichtet Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung komplett auf diese Klausel. Es gibt aber speziell für Ärzte auch Varianten, bei denen Sie ohne vollständigen Verzicht keine Probleme befürchten müssen. Im Detail sollten Sie auch prüfen, ob die Versicherung nur auf die abstrakte Prüfung der Umorganisation oder sogar auf die konkrete Umorganisationsprüfung verzichtet. 
      Auf unserer Seite zur Umorganisationsklausel in der BU-Versicherung erklären wir die Unterschiede und worauf Sie achten sollten im Detail. 

      Teilzeit- und Elternzeit-relevante Klauseln für Ärzte

      Gerade in der Medizin ist Teilzeitarbeit keine Ausnahme, sondern zunehmend Alltag: Viele Assistenzärztinnen und Assistenzärzte reduzieren während der Facharztausbildung ihre Stunden, und speziell für Ärztinnen ist eine Rückkehr aus der Elternzeit in ein Teilzeitmodell inzwischen eher die Regel als die Ausnahme. Trotzdem berücksichtigen die BU-Versicherer diese Lebensrealität in ihren Bedingungen sehr unterschiedlich - für Ärztinnen und Ärzte lohnt sich deshalb ein gezielter Blick auf zwei zusätzliche Klauseln.

      Teilzeit-BU-Schutz

      Ohne besondere Regelung bemisst sich die Berufsunfähigkeit immer an der zuletzt in Vollzeit ausgeübten Tätigkeit. Arbeiten Sie zum Zeitpunkt einer Erkrankung bereits in Teilzeit, kann das in ungünstig formulierten Bedingungen dazu führen, dass die Hürde zur Leistung höher liegt, als Sie erwarten würden - schließlich gilt der 50-Prozent-Maßstab dann gemessen an einem bereits reduzierten Arbeitsumfang.

      Ein guter Teilzeit-BU-Schutz erhöht die Leistungswahrscheinlichkeit im BU-Fall deutlich. Für Ärztinnen und Ärzte, die bereits während der Facharztweiterbildung in Teilzeit arbeiten oder dies für die Zukunft planen, ist dieser Baustein daher keine theoretische Feinheit, sondern kann im Leistungsfall über die tatsächliche Zahlung entscheiden.
      Allerdings gibt es bei der Teilzeitklausel keine Standard-Formulierung, sondern zahlreiche unterschiedliche Varianten am Markt, die zwischen wirklichem Mehrwert und reinem Marketing deutlich auseinander gehen. 

      Was es bei der Teilzeitklausel zu beachten gilt

      YouTube Video

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      Elternzeit-Stundung

      Da ein hoher Anteil der Assistenz- und Fachärztinnen in den ersten Berufsjahren Kinder bekommt, sollte die BU-Versicherung auch für diese Phase vorgesorgt sein. Eine Elternzeit-Beitragsstundung setzt den Vertrag für einen definierten Zeitraum - je nach Tarif bis zu 24 Monate - teilweise oder vollständig beitragsfrei, ohne dass der Versicherungsschutz dabei unterbrochen wird. So bleibt die Absicherung durchgängig bestehen, auch wenn während der Elternzeit kein oder nur ein reduziertes Einkommen zur Verfügung steht.
      Nach Ablauf dieser Stundungsphase muss der nicht gezahlte Beitrag allerdings zurückgezahlt werden. Ob dies in einer Summe passieren muss, auf bis zu 48 Monate verteilt werden kann oder sogar über eine kleine Erhöhung des monatlichen Beitrags erfolgen kann, hängt von den jeweiligen Versicherungsbedingungen ab. 

      Unser Rat: Beide Klauseln sind aktuell noch nicht bei jedem BU-Versicherer Standard und werden in unserer Kriterien-Tabelle oben separat ausgewiesen. Wenn Sie bereits heute wissen, dass Teilzeitphasen oder eine baldige Elternzeit zu Ihrer Lebensplanung gehören, sollten Sie diesen Punkt in Ihrer persönlichen BU-Beratung gezielt ansprechen - insbesondere dann, wenn Sie zwischen zwei ansonsten ähnlich guten Tarifen entscheiden müssen.

      Auslandsklausel: Was passiert mit meiner BU, wenn ich als Arzt ins Ausland ziehe?

      Ein Auslandsaufenthalt beendet Ihren BU-Schutz nicht automatisch - in unserer Vergleichstabelle oben erfüllen alle sechs empfohlenen Anbieter das Kriterium ‘Weltweiter Versicherungsschutz’. Das bedeutet: Tritt der Leistungsfall ein, während Sie im Ausland leben oder arbeiten, zahlt die Versicherung grundsätzlich genauso wie bei einem Wohnsitz in Deutschland.
      Trotzdem lohnt sich vor einem Umzug ins Ausland ein genauer Blick in die Vertragsbedingungen, denn ‘weltweiter Versicherungsschutz’ ist nicht mit einer uneingeschränkten Fortführung des Vertrags gleichzusetzen. Drei Punkte sind dabei relevant:

      Die Inlandsklausel: Manche Versicherer behalten sich vor, den Vertrag bei dauerhaftem Umzug ins Ausland zu kündigen oder die Bedingungen anzupassen - bei der Allianz betrifft dies beispielsweise Versicherte abhängig von ihrer Staatsangehörigkeit. Wer eine außereuropäische Staatsangehörigkeit besitzt, könnte eine solche Klausel in den Vertrag geschrieben bekommen. Vor einer geplanten Auswanderung, etwa in die Schweiz oder nach Österreich, sollten Sie daher gezielt prüfen, ob Ihr konkreter Tarif eine solche Klausel enthält und wie sie im Detail formuliert ist.

      Aufenthaltsort der Leistungsprüfung: Je nach Bedingungswerk verlangen einige Versicherer eine Leistungsprüfung in Deutschland. Zwar müssen die Reise- und Aufenthaltskosten von der Versicherung bezahlt werden, aufwendig ist eine solche Reise aber in jedem Fall. Andere erlauben diese auch im jeweiligen Aufenthaltsland, sofern dort Facharzt mit Zulassung als Gutachter seine Ausführungen in deutscher oder englischer Sprache verfasst. Weitere Versicherer sind immerhin bereit zu überprüfen, ob eine Untersuchung in der jeweiligen deutschen Botschaft möglich ist. 

      Die Approbation und das Versorgungswerk: Ziehen Sie dauerhaft ins Ausland und üben Ihren Beruf dort weiter aus, ändert sich an Ihrer privaten BU-Versicherung grundsätzlich nichts, solange der Vertrag fortgeführt wird. Anders sieht es bei Ihrer Mitgliedschaft im berufsständischen Versorgungswerk aus: Je nach Satzung kann ein dauerhafter Wegzug zur Beendigung der Mitgliedschaft führen. Warum das Versorgungswerk ohnehin nur eine begrenzte Absicherung bietet, lesen Sie in unserem Abschnitt weiter oben zur berufsständischen Versorgung sowie in unserem ausführlichen Vergleich zwischen privater BU-Versicherung und Versorgungswerk.

      Unser Rat: Sollten Sie einen längeren oder dauerhaften Auslandsaufenthalt planen, sprechen Sie das am besten vorab in Ihrer BU-Beratung an. So stellen Sie sicher, dass Ihr Vertrag auch nach dem Umzug bestehen bleibt und Ihr Versicherungsschutz auch im Ausland zuverlässig greift.

      Abzüge müssen berücksichtigt werden

      Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente für Ärzte sein?

      Die Berufsunfähigkeitsrente sollte bei Ärzten in Höhe des Nettoeinkommens abgesichert sein. Dabei ist zu beachten, dass die ausgezahlte BU-Leistung noch diversen Abzügen für Steuern, Krankenversicherungsbeiträgen und für die Altersvorsorge unterliegt. Da die BU-Rente vom Versorgungswerk nur in den wenigsten Fällen dazu kommt, muss die private BU-Rente nach allen Abzügen ausreichen, damit Sie Ihren Lebensstandard halten können. 

      Dienste und Gehaltssprünge müssen bei der BU-Versicherung eingeplant werden

      Bereitschafts-, Nacht- und Wochenenddienste machen bei vielen Ärztinnen und Ärzten einen großen Teil des Einkommens aus. Genau deswegen müssen diese bei der Höhe Ihrer BU-Versicherung zwingend berücksichtigt werden.

      Hinzu kommt, dass die tariflichen Unterschiede (TV-Ärzte VKA / TdL / AVR) erheblich sind, abhängig davon, ob Sie an einer kommunalen Klinik (VKA), Uniklinik (TdL) oder bei einem kirchlichen Träger (AVR) arbeiten:

      • Assistenzärzte starten oft zwischen 5.300 bis 5.600 Euro und steigen binnen 6 Jahren auf über 7.000 Euro.
         
      • Fachärzte beginnen bei ca. 7.000 bis 7.300 Euro.
         
      • Oberärzte & Leitende springen schnell auf 8.000 bis 10.000 Euro.

      (Stand: 08/2026. Quellen: TV-Ärzte (VKA/TdL) Entgelttabellen, Marburger Bund (Tarifinfo). Werte gerundet, ohne Dienste).

      Planen Sie Ihre BU-Rente strategisch

      Die BU-Versicherung sollte schon bei Vertragsabschluss eine Rente in ausreichender Höhe absichern; zusätzlich sollten Sie bereits bei der Anbieterauswahl im Blick haben, dass der gewählte Tarif Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung in ausreichender Höhe enthält. 
      Bei BU-Renten über 3.000 Euro müssen Sie jedoch eine extra Untersuchung durchführen lassen, von deren Ergebnis es dann abhängt zu welchen Konditionen Sie Ihre BU-Versicherung bekommen. 

      Außerdem stoßen Sie als Arzt sogar mit den aktuell besten BU-Verträgen schnell an die Obergrenze der Nachversicherung. Weitere Erhöhungen sind dann nur mit erneuten Gesundheitsfragen möglich. Sollten zwischenzeitlich Krankheiten dazugekommen sein, kann das eine Erhöhung erschweren oder sogar unmöglich machen. 

      Diese beiden Herausforderungen lassen sich im Rahmen einer strategischen BU-Beratung über eine Aufteilung der Berufsunfähigkeitsrente auf mehrere Versicherungen (Mehr-Vertrags-Lösung) sehr gut lösen. 
      Dabei wird die Berufsunfähigkeitsversicherung auf zwei oder mehr Versicherungsgesellschaften aufgeteilt. Die genaue Konstellation sollte jedoch im Einzelfall gut geplant sein, denn da jede Versicherung ihre eigenen Regeln zur Nachversicherung hat, sollte die genaue Aufteilung (wie viele Versicherer machen sinn und wie hoch sollte die BU-Rente bei welchem Anbieter sein) gut gewählt werden. 

       

      Ein konkretes Beispiel aus der Praxis: Versorgungswerk und finanzielle Angemessenheit

      Die Alte Leipziger hat ein technisch starkes Bedingungswerk, für Ärzte aber gleich mehrere Schwächen: Die Nachversicherung ist auf 4.500 Euro gedeckelt (zum Vergleich: LV1871 bis 8.000 Euro, Helvetia bis 7.500 Euro), es fehlt der Verzicht auf die konkrete Verweisung und bereits ab einer abgesicherten Jahresrente von 42.000 Euro (3.500 Euro monatlich) rechnet der Versicherer Leistungen des Versorgungswerks zu 50 % auf den Bedarf beim Abschluss der BU an. Andere Anbieter sind hier deutlich großzügiger: Die Helvetia etwa rechnet das Versorgungswerk gar nicht an. Wer die Alte Leipziger trotzdem einsetzen möchte, kommt an einem Mehr-Vertrags-Modell kaum vorbei.

      Wichtig: Anders als bei der ärztlichen Untersuchungsgrenze geht es hierbei nicht nur um den einen Vertrag, sondern um Ihre Gesamtabsicherung über alle Anbieter hinweg.

      Unsere Strategie: Um trotzdem hohe Summen zu erreichen, kombinieren wir die Alte Leipziger zum Beispiel mit der LV1871. Diese prüft die Anrechnung des Versorgungswerks erst ab einer Jahresrente von 60.000 Euro. Durch eine strategische Antragsreihenfolge (Timing) und die genaue Nutzung der unterschiedlichen Antragsfragen (z.B. 'Wie hoch ist Ihre Absicherung' vs. 'Wie hoch wird sie sein') können Sie so legal deutlich höhere Summen absichern, als bei einem Einzelabschluss möglich wäre.

      Risikovoranfrage und Alternativen ohne Gesundheitsprüfung

      Wie ist der richtige Umgang mit den Gesundheitsfragen für Ärzte?

      Ärzte sollten die Bedeutung der Gesundheitsfragen bei der BU-Versicherung weder runterspielen noch überinterpretieren. Genau das passiert in vielen Fällen jedoch, wenn Ärzte versuchen einen BU-Antrag selbstständig und ohne fachliche Unterstützung zu stellen.
      In unseren Beratungen zur BU-Versicherung erleben wir bei Ärzten häufig etwas paradoxes: das bei Medizinern vorhandene Fachwissen 'verkopft' Ärzte häufig bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen. 
      In einigen Fällen sehen Ärzte dann hinter jeder Frage eine große Gefahr und haben Angst doch irgendetwas vergessen zu haben, was ihnen im Leistungsfall auf die Füße fallen könnte und die Zahlung der BU-Rente verweigert wird. Und in anderen Fällen erleben wir Ärzte, die die Beantwortung auf die leichte Schulter nehmen. Oft kommt dann noch die 'Flur-Medizin' dazu, zu der es ja häufig keinen Eintrag in der Patientenakte gibt auch bei gesetzlich Krankenversicherten auch keine Abrechnung vorgenommen wird. Da ist die Versuchung häufig da, dies nicht angeben zu wollen. 

      Die Risikofragen, wozu auch die Gesundheitsfragen gehören, werden in einem Leistungsfall in den ersten 10 Vertragsjahren genau überprüft und die falsche Beantwortung ist einer der häufigsten Gründe für die Leistungsablehnung. 

      Damit Sie sich als Arzt auf Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung im Leistungsfall verlassen können, sollten Sie die Gesundheits- und Risikofragen gewissenhaft, ehrlich und vollständig beantworten. Gleichzeitig müssen Sie aber keine Angaben machen, nach denen im Antrag nicht gefragt wird. 

      Um von Beginn an böse Überraschungen vorzubeugen gibt es für Ärzte zwei Möglichkeiten bei der BU-Versicherung:

      Erstellung einer ausführlichen Risikovoranfrage und gezielte Anfrage

      Bevor Sie einen Antrag an die Versicherungsgesellschaft schicken sollte über eine pseudonymisierte Risikovoranfrage geprüft worden sein zu welchen Konditionen Sie bei welchem BU-Anbieter versichert werden können. Damit vermeiden Sie 'böse Überraschungen' und können die Angebote exakt miteinander vergleichen. 
      Bei unseren Kunden achten wir bei der Erstellung der Risikovoranfrage auch darauf, dass alle wichtigen Angaben ausführlich enthalten sind und gleichzeitig die Themen außenvor bleiben, die im Antrag keine Rolle spielen.

      Ärzte-BU mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen

      Eine Alternative zur ausführlichen Risikovoranfrage bieten wir mit unserem BU-Profi Heilberufe-Konzept. Dabei bieten wir verschiedene BU-Tarife mit stark vereinfachten oder sogar ohne Gesundheitsfragen exklusiv für Ärzte an. 

      Insbesondere bei komplexeren Gesundheitshistorien können Sie damit eine Menge Zeit sparen, Ausschlüsse und Risikozuschläge vermeiden und auch im Leistungsfall kann dies einen Vorteil geben, weil die Prüfung der Vorvertraglichen Anzeigepflicht kürzer ausfällt und damit möglicherweise schneller abläuft. Bei den Anbietern in unserem BU-Profi Heilberufe-Konzept müssen Sie trotz der Vereinfachung keine Abstriche in der Qualität der Versicherungsbedingungen machen und können in Summe sogar über 7.000 Euro BU-Rente zuzüglich Nachversicherungsgarantien versichern. 

      Welche Versicherer und Tarife in unserem BU-Profi Heilberufe-Konzept möglich sind, worauf Sie achten müssen und welche exklusive BU-Versicherung sogar komplett auf die Gesundheitsfragen für Ärzte verzichtet, haben wir Ihnen auf unserer Seite 'BU-Versicherung für Ärzte ohne oder mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen' zusammengestellt. 

      Konkrete medizinische Fallbeispiele zur Risikoprüfung

      Risikoprüfung in der Praxis: Beispiele für Ärzte

      Hier sind fünf typische Fallkonstellationen aus unserer Beratung, wie sich reale Gesundheits- und Berufssituationen von Ärztinnen und Ärzten auf die BU-Risikoprüfung auswirken, und wie eine pseudonymisierte Risikovoranfrage das Ergebnis verändert hat.

      Fall 1: Anästhesistin mit Allergien, Haut- und Rückenbeschwerden

      Eine 29-jährige Ärztin in der Anästhesie mit einer gesundheitlichen Vorgeschichte aus Allergien, Haut- und Rückenbeschwerden wollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

      Ohne Risikovoranfrage: Bei einem direkten Antrag bei nur einem Versicherer hätte sie das volle Risiko getragen, ausgerechnet bei dem Anbieter zu landen, der den Antrag komplett abgelehnt hätte. Eine solche Ablehnung bleibt im Risikoprüfungssystem (HIS) für künftige Anträge bei anderen Gesellschaften sichtbar und kann spätere Abschlüsse erschweren.

      Mit pseudonymisierter Risikovoranfrage: Die parallele, anonyme Anfrage bei mehreren Gesellschaften zeigte bei identischer Gesundheitshistorie die volle Bandbreite möglicher Ergebnisse: von der vollständigen Ablehnung über unterschiedlich weit gefasste Ausschlüsse (ein Versicherer schloss die gesamte Wirbelsäule samt Bändern, Bandscheiben und Nerven aus, ein anderer nur allergische und entzündliche Hauterkrankungen) bis hin zur Normalannahme ohne gesundheitsbedingten Leistungsausschluss oder Risikozuschlag bei einem weiteren Anbieter. Da keine dieser Anfragen in ihrer Antragshistorie sichtbar wurde, konnte sie sich gezielt für die Normalannahme entscheiden.

      Fall 2: Medizinstudentin mit operierter Sprunggelenkfraktur

      Eine 27-jährige Studentin der Humanmedizin mit einer operierten Sprunggelenkfraktur in der gesundheitlichen Vorgeschichte suchte eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

      Ohne Risikovoranfrage: Ein direkter Antrag hätte sie an einen der beiden Versicherer binden können, die das betroffene Sprunggelenk ohne jede Ausnahme oder spätere Überprüfungsmöglichkeit ausgeschlossen hätten: ein Ausschluss, der dann dauerhaft Bestand gehabt hätte, ohne Aussicht auf spätere Korrektur.

      Mit pseudonymisierter Risikovoranfrage: Bei keinem der vier angefragten Versicherer gab es eine Normalannahme, aber die Ausschlüsse unterschieden sich erheblich: zwei Anbieter schlossen das Sprunggelenk weitreichend und ohne Überprüfungsmöglichkeit aus, ein dritter bot nach drei Jahren eine Überprüfung an (ohne Zusage auf Aufhebung). Und der vierte schloss nur bestimmte Minderbelastbarkeiten und Bewegungsstörungen aus, während Tumorerkrankungen, Tuberkulose, rheumatische Erkrankungen und Folgen neuer Frakturen ausdrücklich mitversichert blieben. Durch den Vergleich ließ sich der inhaltlich günstigste Ausschluss identifizieren, statt sich mit dem erstbesten (und in diesem Fall ungünstigsten) Angebot zufriedenzugeben.

      In solchen Fällen können auch unsere BU-Profi Heilberufe-Konzepte mit vereinfachten Gesundheitsfragen eine mögliche Lösung sein. Wir prüfen, ob die Zugangsvoraussetzungen erfüllt sind und wie die konkrete Vorgeschichte in den jeweiligen Fragen erfasst wird. So kann sich unter Umständen eine Absicherung ohne den sonst verlangten Ausschluss ergeben. Eine automatische Zusage ist damit nicht verbunden.

      Fall 3: Assistenzärztin mit Schulterfraktur, Schultersteife und Enchondrom

      Eine 34-jährige Assistenzärztin in der Radiologie mit ausgeheilter Schulterfraktur, einer behandelten Frozen Shoulder und einem operierten, durch ein Enchondrom verursachten Fingerbruch wollte sich absichern. Für beide Beschwerden war zum Zeitpunkt der Voranfrage Beschwerdefreiheit angegeben.

      Ohne Risikovoranfrage: Ein Antrag bei nur einem Versicherer hätte sie dem Risiko ausgesetzt, einen Schulterausschluss ohne jede Ausnahme und ohne spätere Überprüfungsmöglichkeit zu erhalten; obwohl bei zwei der fünf angefragten Anbieter tatsächlich eine Normalannahme möglich war.

      Mit pseudonymisierter Risikovoranfrage: Die Ergebnisse reichten von einem Schulterausschluss ohne Ausnahmen und ohne Überprüfung über einen Ausschluss mit Überprüfungsmöglichkeit nach zwei Jahren und einen dritten mit inhaltlich günstigeren Ausnahmen (Tumorerkrankungen, rheumatische Erkrankungen und Infektionen blieben mitversichert, Überprüfung nach drei Jahren) bis zur Normalannahme ohne jeden Ausschluss oder Risikozuschlag bei zwei der fünf Versicherer. Die Anfrage machte sichtbar, dass eine vollständige Annahme ohne jede Einschränkung real möglich war.

      Fall 4: Assistenzärztin mit beschwerdefreier knotiger Schilddrüsenvergrößerung

      Eine 30-jährige Assistenzärztin in der Radiologie mit einer jodbehandelten, halbjährlich kontrollierten und beschwerdefreien knotigen Schilddrüsenvergrößerung suchte eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine mögliche Feinnadelpunktion zur weiteren Abklärung war mit dem Hausarzt besprochen worden.

      Ohne Risikovoranfrage: Ein direkter Antrag hätte sie an den Versicherer binden können, der die Schilddrüse einschließlich aller Folgen und Komplikationen vollständig ausgeschlossen hätte; ohne zu wissen, dass bei einem anderen Anbieter eine Normalannahme ohne Einschränkungen möglich war.

      Mit pseudonymisierter Risikovoranfrage: Die Rückmeldungen reichten von keiner Annahmeentscheidung (ein Versicherer konnte kein Votum abgeben), einer zunächst offenen Entscheidung (ein zweiter Versicherer wollte erst das Ergebnis der Feinnadelpunktion abwarten und eine endgültige Ablehnung war damit nicht ausgesprochen) über einen weitreichenden Schilddrüsenausschluss. Weiter wurde eine bedingte Normalannahme unter Befundvorbehalt der Feinnadelpunktion angeboten bis zur Normalannahme ganz ohne gesundheitsbedingten Leistungsausschluss oder Risikozuschlag bei einem weiteren Anbieter. Der Fall zeigt zugleich, dass ein bedingtes Votum genau gelesen werden muss, da eine Normalannahme unter Vorbehalt keine uneingeschränkte Zusage ist.

      Der Fall zeigt auch, warum ein bedingtes Votum genau gelesen werden muss: Eine Normalannahme unter Befundvorbehalt ist noch keine uneingeschränkte Zusage.

      Was diese Beispiele zeigen: In keinem der Fälle war die Ausgangslage bei allen angefragten Versicherern gleich. Genau deshalb lohnt sich vor jedem BU-Antrag als Arzt oder Ärztin eine pseudonymisierte Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften gleichzeitig — Sie erfahren das realistische Ergebnis, ohne dass eine Ablehnung oder ein Ausschluss bei einem Versicherer im Antragsregister vermerkt wird und damit auch die Chancen bei anderen Anbietern verschlechtert.

      Beratung bei DER BU-Profi

      Welchen Mehrwert haben Ärzte, die sich bei uns zur BU-Versicherung beraten lassen?

      Ärzten erhalten von uns bei der Berufsunfähigkeitsversicherung von Anfang an eine vollständige Begleitung mit dem Ziel den individuell am besten passenden BU-Schutz zu bekommen.

      So profitieren Sie durch Zusammenarbeit mit uns:
       

      • durch unsere strukturierte Arbeitsweise und unsere Erfahrung aus mehreren hunderten von BU-Beratungen mit Ärzten wissen wir genau, wo die Fallstricke in der Beratung sind.
         
      • wir erstellen gemeinsam eine ausführliche und haftungssichere Risikovoranfrage und prüfen zusätzlich ob wir über unser BU-Profi Heilberufe-Konzept eine passende Lösung mit verkürzten Gesundheitsfragen für Sie haben. 
         
      • unsere Arbeitsweise und die sehr guten Kontakte in die Risikoprüfungen der einzelnen Versicherer ermöglichen uns, Sie bei uns im Vergleich zum Wettbewerb in Grenzfällen häufig bessere Ergebnisse in der Annahme erhalten. 
        Unser Versprechen: Sie werden beim selben Versicherer, bei unveränderter Ausgangslage, marktweit kein besseres Votum aus einer Risikovoranfrage erhalten, als bei uns.
         
      • in unserer Beratung zeigen wir Ihnen transparent und ausführlich die Unterschiede der einzelnen Versicherungsbedingungen mit Hilfe unserer eigenen BU-Profi-Datenbank, die zahlreiche Versicherer umfasst und rund 100 Kriterien miteinander vergleicht. 
        Dadurch erhalten Sie einen vollumfänglichen Marktvergleich und immer eine individuell auf Sie zugeschnittene BU-Absicherung. 
         
      • wir kümmern uns um alle Antragsunterlagen für Sie und stellen sicher, dass Sie schnellstmöglichen Versicherungsschutz erhalten. 
         
      • durch unseren Jahrescheck sichern wir Ihnen zu, dass wir uns auch während der Laufzeit darum kümmern, dass Sie optimal abgesichert sind
         
      • und wenn es zum Leistungsfall kommt, stehen wir an Ihrer Seite und sind Ihr Sparringspartner, damit Sie Ihre BU-Rente durchsetzen

       

      Lernen Sie uns kostenlos kennen und erfahren, was DER BU-Profi für Sie tun kann

      BU-Anbieter im Einzelcheck

      Welcher BU-Tarif passt zum Arzt und welcher nicht?

      Um Ihnen eine Orientierung bei der Anbieterauswahl zur Ärzte-BU zu geben, finden Sie im folgenden einige Versicherungstarife im Kurz-Check. Beachten Sie dabei, dass wir dabei nur eine allgemeine Bewertung vornehmen können, da jeder Kundenfall andere Voraussetzungen und andere Anforderungen mit sich bringt. 

      (Stand der Bedingungsangaben: 08/2026)

      Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte im Kurzcheck

      Stark für Ärzte mit Vorerkrankungen oder schwieriger Annahmesituation, weil über den GesundheitsVorsorgePlan (Vorsorge Weitblick e.V.) bis zu 2.275 Euro BU-Rente mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen möglich sind. Schwächer, wenn Sie keine Deutsche Staatsangehörigkeit haben, da Ihr Versicherungsschutz bei Umzug ins Ausland gekündigt werden kann (Inlandsklausel).

      Für wen passt die Allianz BU-Versicherung besonders?

      Passt besonders für: Alle Ärztinnen und Ärzte, die einen möglichst einfachen, kurzen Antragsprozess wollen oder Vorerkrankungen haben.

      Die Allianz ist nicht die beste Wahl, wenn Sie keine europäische Staatsangehörigkeit besitzen. Dann kann Ihr Versicherungsschutz bei einem Umzug ins Ausland durch die Inlandsklausel gekündigt werden.

      Kriterien-Check 

      • Infektionsklausel (teilweises Tätigkeitsverbot/Tätigkeitsbeschränkung): Ja, auch bei einem teilweisen Tätigkeitsverbot ab 50 % 
      • Tätigkeitsbild/Kerntätigkeiten (OP/Dienste/Praxis): Ja, maßgeblich ist der zuletzt (bei Eintritt des Leidens) ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. 
      • Verzicht abstrakte Verweisung: Ja.
      • Verzicht auf Konkrete Verweisung: Nein, kein Verzicht. Aber die Verweisungsmöglichkeit besteht nur, wenn Sie in einem neuen Beruf mindestens 80 % Ihres letzten Bruttoeinkommens überschreiten.
      • Umorganisation (Praxisinhaber): Kein Verzicht für Ärzte, aber bei Akademikern mit mindestens 90 % Bürotätigkeit und Praxen mit maximal 10 Mitarbeitern wird auf die Prüfung verzichtet 
      • Nachversicherung (Karrierehebel): Mittelmäßig. Die Rente kann bei bestimmten Ereignissen dreimal um je bis zu 500 Euro (inklusive Bonusrente sind es jeweils ca. 650 Euro) erhöht werden. Entscheidend ist die Starthöhe: Wer mit der vollen Rente von 2.275 Euro einsteigt, kommt perspektivisch auf rund 4.500 Euro. Wer mit 1.000 Euro startet, kann dagegen nur auf maximal rund 2.500 Euro erhöhen.
      • Prognosezeitraum (Leistungsvoraussetzung): Ab 6 Monaten Berufsunfähigkeit. Auch rückwirkend, wenn keine Prognose möglich war. 
      • Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen: Ja, über den GVP bis 2.275 Euro.
      • Annahme bei Vorerkrankungen: Die Allianz ist durchschnittlich streng bei der Annahme, allerdings sind psychische Vorerkrankungen aktuell schwer unterzubringen (über den normalen Antrag mit Gesundheitsfragen).

      Pro

      Deutlich vereinfachter Abschluss mit vereinfachten Gesundheitsfragen (Gesundheitsvorsorgeplan / Bundesverband Vorsorge Weitblick e.V.)
      Leistung bei Berufsverbot (Infektionsklausel) bereits ab 50 %

      Kontra

      Kein pauschaler Verzicht auf Umorganisation einer eigenen Praxis
      Dynamik endet bereits mit dem 55. Lebensjahr

      Unsere Einschätzung:

      Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz ist rein von den Versicherungsbedingungen und der Anpassbarkeit nicht die erste Wahl für Ärzte. Es fehlen der Verzicht auf die konkrete Verweisung und ein vollständiger Verzicht auf die Umorganisation der eigenen Praxis. Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht eine Erhöhung von drei Mal 500 Euro zuzüglich Bonusrente; auch bei kleinen BU-Renten zu Beginn. Die Beitragsdynamik hat zwar nach oben hin keinen Deckel in der Summe, ist aber auf das 55. Lebensjahr limitiert. 
      Für die Allianz spricht jedoch, dass sie im Gegenzug keine großen Schwächen in ihren Bedingungen hat und über den GesundheitsVorsorgePlan eine einfache Eintrittshürde anbieten. Dies bietet schnellen Versicherungsschutz und löst im Leistungsfall eine deutlich kleinere Prüfung auf vorvertragliche Anzeigepflichtverletzungen (VVA). 
      Insbesondere bei gesundheitlichen Vorgeschichten, die nicht schnell und einfach aufzudröseln sind, kann dies ein großer Mehrwert sein. Und da die Allianz im GVP-Tarif keine Vorversicherungen und Versorgungswerke anrechnet, können Sie immer bis zu 2.275 Euro inklusive 'Bonusrente' auf bestehende BU-Verträge oben drauf packen. 

      Hier gelangen Sie zum ausführlichen Testbericht zur Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz

      Jetzt BU-Vergleich für Ärzte anfordern

       

      LV1871 Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte im Kurzcheck

      Die LV1871 bietet für Ärzte eine der höchsten Nachversicherungsgrenzen am Markt. Assistenzärzte können bereits durch die Nachversicherungs- und Karrieregarantie auf bis zu 7.000 Euro ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung erhöhen. Je nach Facharzt und weiterer Karriere kann diese Grenze dann sogar auf bis zu 8.000 Euro steigen. Damit besteht ausreichend Potenzial für spätere Karrieresprünge. Da die Karrieregarantie auch bereits unterhalb der Obergrenze für die Nachversicherung greift, lässt sich bereits unabhängig von der aktuellen BU-Rentenhöhe ab 5 % Gehaltssteigerung bei Angestellten im gleichen Verhältnis erhöhen. 
      Nachteilig ist diese Regelung jedoch bei freiberuflichen Ärzten mit eigener Praxis, da dann eine Gewinnsteigerung von 30 % binnen drei Jahren als Voraussetzung gilt, im Gegenzug aber maximal um 10 % nachversichert werden kann. 

      Für wen passt die LV1871 BU-Versicherung besonders?

      Passt besonders für: Jungmediziner, die am Anfang ihrer Karriere stehen und ausreichend Nachversicherungsmöglichkeiten suchen.

      Die LV1871 ist nicht die beste Wahl bei einem Einkommen oberhalb von 120.000 Euro im Jahr oder bestehenden Anwartschaften im Versorgungswerk, und für freiberufliche Ärztinnen und Ärzte eignet sich die Karrieregarantie aufgrund ihrer hohen Hürden für Freiberufler nur eingeschränkt.

      Kriterien-Check 

      • Infektionsklausel (teilweises Tätigkeitsverbot/Tätigkeitsbeschränkung): Ja, auch bei einem teilweisen Tätigkeitsverbot ab 50 %. Alternativ bereits, wenn sich das Berufsverbot auf eine prägende Tätigkeit bezieht 
      • Tätigkeitsbild/Kerntätigkeiten (OP/Dienste/Praxis): Ja, maßgeblich ist die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. 
      • Verzicht abstrakte Verweisung: Ja. 
      • Verzicht auf konkrete Verweisung: Nein, kein Verzicht. Aber die Verweisungsmöglichkeit besteht nur, wenn Sie in einem neuen Beruf mindestens 80 % Ihres letzten Bruttoeinkommens erreichen. 
      • Umorganisation (Praxisinhaber): Auf die Prüfung einer Umorganisation der eigenen Praxis wird bei Ärzten verzichtet 
      • Nachversicherung (Karrierehebel): Sehr gut. Erhöht werden kann auf bis zu 8.000 Euro Obergrenze (bei Assistenzärzten bis 7.000 Euro). Erhöhungen sind für Angestellte bereits ab 5 % Gehaltssteigerung möglich.
      • Prognosezeitraum (Leistungsvoraussetzung): Ab 6 Monaten Berufsunfähigkeit. Auch rückwirkend, wenn keine Prognose möglich war. 
      • Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen: Nein, keine besondere Aktion für Ärzte möglich.
      • Annahme bei Vorerkrankungen: Die LV1871 bietet speziell für uns eine sehr starke Risikoprüfung. Durch eine fachlich sehr versierte Einschätzung durch Mediziner können wir teilweise Kunden bei der LV1871 versichern, an die sich andere Versicherer nicht herantrauen. 

      Pro

      Hohe Nachversicherungsgarantie und Karrieregarantie bis zu 8.000 Euro unabhängig von der anfänglichen BU-Rente
      Leistung bei Berufsverbot (Infektionsklausel) bereits ab 50 %
      Verzicht auf Umorganisationsprüfung bei Praxisinhabern

      Kontra

      Bei Einkommen ab 120.000 Euro im Jahr wird eine angemessene BU-Rentenhöhe erschwert
      Beitragsdynamik auf maximal 3 % begrenzt
      Karrieregarantie für freiberufliche Ärzte eher ungeeignet aufgrund hoher Hürden

      Unsere Einschätzung:

      Die LV1871 BU eignet sich aufgrund der starken Nachversicherungs- und Karrieregarantie bis zu 8.000 Euro sehr gut für die Karrieren von Ärztinnen und Ärzten. Auch ansonsten geben die Versicherungsbedingungen wenig Grund zu meckern und sind insgesamt eine 'runde Sache'.
      Gerade für Freiberufler mit eigener Arztpraxis gibt es einen echten Pluspunkt: Anders als die meisten Versicherer, die nur auf die abstrakte Umorganisation verzichten, verzichtet die LV1871 bei Ärzten auf beide Umorganisationsprüfungen, die abstrakte und die konkrete. Das eigentliche Dilemma liegt woanders: Bei der Nachversicherung sitzen Freiberufler praktisch bei der Hälfte fest, weil die Karrieregarantie aus unserer Sicht nicht zum realen Bedarf von Freiberuflern passt. Zwar bietet die LV1871 keine vereinfachten Gesundheits- und Risikofragen für Ärzte an, aber durch eine sehr präzise Risikoprüfung lassen sich auch umfangreiche Gesundheitshistorien in vielen Fällen gut versichern.

      Warum die LV1871 für Mediziner oft eine gute Wahl ist (aber Vorsicht bei der Versorgungswerk-Grenze), lesen Sie in unserem detaillierten LV1871 BU-Test.

      BarmeniaGothaer Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte im Kurzcheck

      Die Gothaer (seit der Fusion BarmeniaGothaer) bietet Ärzten eine Nachversicherung bis 7.500 Euro und rechnet das Versorgungswerk nicht an. Echte Schwächen muss man schon lange suchen, im Vergleich zu den besten Ärzte-Versicherungen verzichtet die BarmeniaGothaer jedoch nicht auf die konkrete Verweisung.

      Für wen passt die BarmeniaGothaer BU-Versicherung besonders?

      Passt besonders für: angestellte Ärztinnen und Ärzte, die eine hohe Nachversicherung bis 7.500 Euro ohne Anrechnung des Versorgungswerks suchen.

      Die BarmeniaGothaer ist nicht die beste Wahl, wenn Ihnen ein vollständiger Verzicht auf die konkrete Verweisung besonders wichtig ist. Genau diesen Punkt bietet sie für Ärztinnen und Ärzte nicht.

      Kriterien-Check

      • Infektionsklausel (teilweises Tätigkeitsverbot/Tätigkeitsbeschränkung): Ja, ab 50 % auch bei teilweisem Tätigkeitsverbot. Bei Human- und Zahnmedizinern samt deren Studenten auch dann, wenn keine Patienten mehr versorgt, untersucht oder behandelt werden dürfen.
      • Tätigkeitsbild/Kerntätigkeiten (OP/Dienste/Praxis): Ja, maßgeblich ist die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war.
      • Verzicht abstrakte Verweisung: Ja.
      • Verzicht konkrete Verweisung: Nein, kein Verzicht. Das ist für Ärzte ein wunder Punkt im Bedingungswerk.
      • Umorganisation (Praxisinhaber): Vollständiger Verzicht auf die abstrakte Umorganisation bei Ärzten und Kammerberufen. Auf die konkrete Umorganisation wird nicht verzichtet.
      • Nachversicherung (Karrierehebel): Sehr gut. Für Ärzte bis 7.500 Euro über Nachversicherungsgarantie und Karrieregarantie (alle anderen Berufe bis 6.000 Euro).
      • Prognosezeitraum (Leistungsvoraussetzung): Ab 6 Monaten Berufsunfähigkeit. Auch rückwirkend, wenn keine Prognose möglich war.
      • Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen: Nein, keine besondere Aktion für Ärzte.
      • Annahme bei Vorerkrankungen: Sehr gut. Die BarmeniaGothaer bietet regulär keine Risikovoranfrage mehr an, über uns gibt es eine Ausnahme mit einer versierten Risikoprüfung, die aktuell zu den besten am Markt gehört.

      Pro

      Nachversicherung für Ärzte bis 7.500 Euro
      Keine Anrechnung des Versorgungswerks bei Antragstellung (am Markt eine Seltenheit)
      Vollständiger Verzicht auf die abstrakte Umorganisation für niedergelassene Ärzte
      Leistung bei Berufsverbot (Infektionsklausel) bereits ab 50 %
      Dynamik ohne Summenbegrenzung bis ein Jahr vor Ablauf der BU
      Im Preisvergleich einer der günstigsten Anbieter für die meisten ärztlichen Fachrichtungen

      Kontra

      Kein Verzicht auf die konkrete Verweisung für Ärzte
      Verlängerungsgarantie nur für Mitglieder der gesetzlichen Rentenversicherung, nicht für Versorgungswerk-Mitglieder
      Umorganisationshilfe nur für konkret nachgewiesene Anschaffungen, gedeckelt auf 12.000 Euro

      Unsere Einschätzung:

      Die BarmeniaGothaer punktet bei Ärzten mit der hohen Nachversicherung bis 7.500 Euro, der fehlenden Anrechnung des Versorgungswerks und einem vollständigen Verzicht auf die abstrakte Umorganisation. Der entscheidende Schwachpunkt ist der fehlende Verzicht auf die konkrete Verweisung, der die BarmeniaGothaer für Ärzte unter den Top-Empfehlungen zurückfallen lässt. Wer diesen Punkt verschmerzen kann oder über das Mehr-Vertrags-Modell auffängt, findet bei der BarmeniaGothaer ansonsten ein starkes Paket.

      Alte Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte im Kurzcheck

      Technisch ein ordentliches Bedingungswerk, für Ärzte aber durch zwei Punkte limitiert:
      Die Nachversicherung ist bei 4.500 Euro gedeckelt und das Versorgungswerk wird bereits ab einer Jahresrente von 42.000 Euro zu 50 % angerechnet.
      Ihre eigentliche Stärke spielt die Alte Leipziger bei der Annahme aus: Bei psychischen Vorerkrankungen findet sie nach unserer Erfahrung am häufigsten eine konstruktive Lösung.

      Für wen passt Für wen passt die Alte Leipziger BU-Versicherung besonders?

      Passt besonders für: Ärztinnen und Ärzte mit psychischen Vorerkrankungen, die anderswo schwer unterkommen, sowie für Berufseinsteiger aus dem Studium.

      Die Alte Leipziger ist nicht die beste Wahl bei einem Absicherungsbedarf über 4.500 Euro oder bestehenden Anwartschaften im Versorgungswerk, außer Sie kombinieren sie im Mehr-Vertrags-Modell mit einem zweiten Anbieter.

      Kriterien-Check

      • Infektionsklausel (teilweises Tätigkeitsverbot/Tätigkeitsbeschränkung): Ja, auch bei einem teilweisen Tätigkeitsverbot ab 50 %.
      • Tätigkeitsbild/Kerntätigkeiten (OP/Dienste/Praxis): Ja, maßgeblich ist die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war.
      • Verzicht abstrakte Verweisung: Ja.
      • Verzicht konkrete Verweisung: Nein, kein Verzicht. Eine Verweisung ist nur möglich, wenn Sie in einem neuen Beruf mindestens 80 % Ihres letzten Bruttoeinkommens erreichen.
      • Umorganisation (Praxisinhaber): Kein pauschaler Verzicht. Bei Ärzten wird nur dann geprüft, wenn in den letzten zwei Jahren durchgängig mindestens 5 Mitarbeiter mit einem akademischen Abschluss in einem Heilberuf in der Praxis beschäftigt waren.
      • Nachversicherung (Karrierehebel): Maximal 4.500 Euro erreichbar (zzgl. Dynamik) und damit deutlich unter den Spitzenanbietern, die bis 7.500 oder 8.000 Euro gehen. Die Erhöhungsschritte sind klar auf den Berufseinstieg vom Studium in den Arztberuf ausgelegt. Für Ärzte mit höherem Absicherungsbedarf ist dieser Deckel die zentrale Schwäche.
      • Prognosezeitraum (Leistungsvoraussetzung): Ab 6 Monaten Berufsunfähigkeit. Auch rückwirkend, wenn keine Prognose möglich war.
      • Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen: Nein, keine besondere Aktion für Ärzte.
      • Annahme bei Vorerkrankungen: Durchweg starke Risikoprüfung, betreut durch sehr versierte Risikoprüfer. Besonders bei psychischen Vorerkrankungen erreichen wir hier nach unserer Erfahrung am häufigsten eine konstruktive Lösung, oft dann, wenn andere Versicherer bereits ablehnen.

      Pro

      Bei psychischen Vorerkrankungen am häufigsten eine konstruktive Annahme
      Leistung bei Berufsverbot (Infektionsklausel) bereits ab 50 %
      Solide Nachversicherung speziell für den Berufseinstieg

      Kontra

      Anrechnung des Versorgungswerks bereits ab 42.000 Euro Jahresrente
      Nachversicherung bei 4.500 Euro gedeckelt, zu wenig für hohen Arzt-Bedarf
      Kein Verzicht auf die Umorganisationsprüfung für Praxisinhaber
      Kein Verzicht auf die konkrete Verweisung für Ärzte

      Unsere Einschätzung:

      Die Alte Leipziger ist für Ärzte kein Allrounder, sondern ein Spezialist für einen bestimmten Fall: Bei psychischen Vorerkrankungen ist sie nach unserer Erfahrung oft die beste Chance auf eine konstruktive Annahme. Wer dagegen eine hohe Absicherung braucht, stößt schnell an den Deckel von 4.500 Euro und an die Versorgungswerk-Anrechnung ab 42.000 Euro Jahresrente. In beiden Fällen führt der Weg meist über eine Mehr-Vertrags-Modell, mit der sich die Alte Leipziger gezielt mit einem zweiten Anbieter kombinieren lässt. Wie die Alte Leipziger im Detail abschneidet und für welche Ärzte sie sich wirklich lohnt, lesen Sie in unserem Alte Leipziger BU-Test.

      Deutsche Ärzteversicherung (DÄV) Berufsunfähigkeitsversicherung im Kurzcheck

      Die Deutsche Ärzteversicherung ist als Spezialanbieter ganz auf Ärzte ausgerichtet und überzeugt mit einem besonders starken Verzicht auf die Umorganisationsprüfung und einer Nachversicherung bis 6.000 Euro. Die zentrale Schwäche liegt in der Dynamik: Sie endet bereits mit dem 58. Lebensjahr oder sobald 7.500 Euro überschritten sind.

      Für wen passt die Deutsche Ärzteversicherung (DÄV) BU-Versicherung besonders?

      Passt besonders für: niedergelassene Ärztinnen und Ärzte mit eigener Praxis, die Wert auf einen weitgehenden Verzicht der Umorganisationsprüfung legen.

      Die DÄV ist nicht die beste Wahl bei einem sehr langen Absicherungshorizont mit hohem Dynamikbedarf, da die Beitragsdynamik bereits mit dem 58. Lebensjahr oder bei Erreichen von 7.500 Euro BU-Rente endet.

      Kriterien-Check

      • Infektionsklausel (teilweises Tätigkeitsverbot/Tätigkeitsbeschränkung): Ja, auch bei einem teilweisen Tätigkeitsverbot ab 50 %.
      • Tätigkeitsbild/Kerntätigkeiten (OP/Dienste/Praxis): Ja, maßgeblich ist die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war.
      • Verzicht abstrakte Verweisung: Ja.
      • Verzicht konkrete Verweisung: Ja. Verwiesen werden kann nur auf eine andere ärztliche Tätigkeit
      • Umorganisation (Praxisinhaber): Sehr gut. Auf die Prüfung wird verzichtet, wenn weniger als 10 Mitarbeiter mit einem akademischen Abschluss in einem Heilberuf beschäftigt sind. Praxispersonal ohne diese Qualifikation zählt nicht mit, was in der Praxis fast einem vollständigen Verzicht auf die abstrakte Umorganisationsprüfung gleichkommt.
      • Nachversicherung (Karrierehebel): Gut. Erhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung sind bis 6.000 Euro möglich, davon 3.000 Euro über die Nachversicherungsgarantie und weitere 3.000 Euro über die Karrieregarantie.
      • Prognosezeitraum (Leistungsvoraussetzung): Ab 6 Monaten Berufsunfähigkeit. Auch rückwirkend, wenn keine Prognose möglich war.
      • Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen: Nein, keine besondere Aktion für Ärzte.
      • Annahme bei Vorerkrankungen: Solide. Die Risikoprüfung ist in Ordnung bis gut, reicht nach unserer Erfahrung aber nicht ganz an die wettbewerbsstärksten Anbieter heran.

      Pro

      Nachversicherung bis 6.000 Euro ohne erneute Gesundheitsprüfung
      Sehr weitgehender Verzicht auf die Umorganisationsprüfung für Praxisinhaber
      Leistung bei Berufsverbot (Infektionsklausel) bereits ab 50 %
      Verzicht auf die konkrete Verweisung außerhalb ärztlicher Tätigkeiten
      Bei Ablehnung kann ein unabhängiger Ärztebeirat angerufen werden, dessen Empfehlung die DÄV nach unserer Erfahrung meist folgt

      Kontra

      Dynamik endet bereits mit dem 58. Lebensjahr oder bei Überschreiten von 7.500 Euro
      Risikoprüfung gut, im Marktvergleich aber nicht ganz auf Spitzenniveau

      Unsere Einschätzung:

      Die Deutsche Ärzteversicherung ist als reiner Ärzte-Spezialist ein solider Anbieter, der vor allem beim Umorganisationsverzicht für Praxisinhaber überzeugt. Mit der Nachversicherung bis 6.000 Euro deckt sie auch höhere Absicherungen ab. Der entscheidende Schwachpunkt ist die früh endende Dynamik, die einen langfristig steigenden Bedarf nicht vollständig mitgeht. Immerhin liegt die Grenze mit 7.500 Euro über der des Mutterkonzerns AXA, bei dem die Dynamik bereits bei 5.000 Euro endet.

      Ein exklusiver Vorteil der DÄV: Wird die BU als Zusatzversicherung in einer Rentenversicherung abgeschlossen, gibt es für jedes nach Vertragsabschluss geborene Kind 6 Monate Beitragsbefreiung. Diese Kombination empfehlen wir allerdings nur selten, da sie aus unserer Sicht mehr Nachteile als Vorteile mit sich bringt. Wer die früh endende Dynamik über das Mehr-Vertrags-Modell auffängt, findet in der DÄV einen passenden Baustein.

      HDI Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte im Kurzcheck

      Stark für Assistenzärzte und Medizinstudenten, weil über die hohe Nachversicherungs- und Karrieregarantie auf bis zu 6.000 Euro ohne erneute Risikoprüfung erhöht werden kann. Zusätzlich sehr gut für Ärzte mit Vorerkrankungen, da sich über das Ärzte-Konzept des HDI bis zu 2.500 Euro mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen absichern lassen.

      Für wen passt die HDI BU-Versicherung besonders?

      Passt besonders für: Medizinstudenten und Berufseinsteiger, die früh mit einem niedrigen Startbeitrag einsteigen und über die Nachversicherung bis 6.000 Euro mitwachsen wollen, sowie für Ärztinnen und Ärzte mit Vorerkrankungen, die von stark vereinfachten Gesundheitsfragen mit nur 3 Jahren Abfragezeitraum profitieren wollen.

      Der HDI ist nicht die beste Wahl, wenn Sie keine Aufteilung auf mehrere BU-Verträge wünschen und gleichzeitig die stark vereinfachten Gesundheitsfragen nutzen wollen: in diesem Fall ist die Nachversicherung auf 3.000 Euro begrenzt.

      Kriterien-Check

      • Infektionsklausel (teilweises Tätigkeitsverbot/Tätigkeitsbeschränkung): Ja, auch bei einem teilweisen Tätigkeitsverbot ab 50 %. Alternativ bereits, wenn sich das Berufsverbot auf die Behandlung, Beratung oder Betreuung von Patienten bezieht.
      • Tätigkeitsbild/Kerntätigkeiten (OP/Dienste/Praxis): Ja, maßgeblich ist die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war.
      • Verzicht abstrakte Verweisung: Ja.
      • Verzicht konkrete Verweisung: Ja, es wird vollständig auf die konkrete Verweisung verzichtet.
      • Umorganisation (Praxisinhaber): Auf die Prüfung einer Umorganisation der eigenen Praxis wird bei Ärzten verzichtet.
      • Nachversicherung (Karrierehebel): Sehr gut. Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht Erhöhungen bis 3.000 Euro bei zahlreichen Ereignissen, im Normaltarif kommt zusätzlich die Karrieregarantie ab 5 % Gehaltssteigerung hinzu, die bis 6.000 Euro führt. Wird der Vertrag mit den stark vereinfachten Gesundheitsfragen für Ärzte beantragt, ist bei 3.000 Euro Schluss.
      • Prognosezeitraum (Leistungsvoraussetzung): Ab 6 Monaten Berufsunfähigkeit. Auch rückwirkend, wenn keine Prognose möglich war.
      • Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen: Ja, das Ärzte-Konzept mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen und nur 3 Jahren Abfragezeitraum.
      • Annahme bei Vorerkrankungen: Sehr gut, unter den Top-Anbietern. In der Ärzte-Aktion sind auch Ja-Antworten bei den Gesundheitsfragen erlaubt und werden separat geprüft, statt direkt zur Ablehnung zu führen. Wie Sie mit Vorerkrankungen am besten umgehen, lesen Sie in unserem Abschnitt zur Risikovoranfrage. Auch im Normalgeschäft ist die Risikoprüfung nach unserer Erfahrung sehr gut.

      Pro

      Versicherungsschutz mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen möglich
      Leistung bei Berufsverbot (Infektionsklausel) bereits ab 50 %
      Vollständiger Verzicht auf die konkrete Verweisung
      Verzicht auf die abstrakte Umorganisation bei Ärzten und sogar auf die konkrete Umorganisation, sofern kein weiterer Arzt derselben Qualifikation oder Fachrichtung beschäftigt wird

      Kontra

      Bei Beantragung mit den stark vereinfachten Gesundheitsfragen ist die Nachversicherung auf 3.000 Euro begrenzt

      Unsere Einschätzung:

      Erste Wahl für alle, die abgekürzte Gesundheitsfragen möchten, und für alle, die ein sehr starkes Bedingungswerk wollen. Der HDI hat nur wenige Schwächen. Eine davon ist die 3.000-Euro-Grenze im Aktionsantrag, weshalb dieser dann nach Möglichkeit mit unserem exklusiven Konzept oder der Allianz kombiniert werden sollte.

      Helvetia Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte im Kurzcheck

      Die Helvetia (ehemals Baloise) hat sich seit 2025 gezielt auf Kammerberufe ausgerichtet und bietet speziell für Ärztinnen und Ärzte ein besonders starkes Gesamtpaket an: Verzicht auf die Anrechnung von Versorgungswerken, Verzicht auf die konkrete Verweisung und abstrakte Umorganisationsprüfung, Infektionsklausel ab 50 % Berufsverbot und Nachversicherungen (inkl. Karrieregarantie) auf bis zu 7.500 Euro. 
      Ein Manko ist, dass ab einem Abschlussalter von 45 Jahren nur noch 2.000 Euro über die Gesundheits- und Risikofragen im BU-Antrag versichert werden können. Sofern Sie über diese Grenze hinaus versichern möchten, fordert die Helvetia je nach gewünschter Höhe einen Arztbericht oder verlangt sogar, dass Sie eine zusätzliche ärztliche Untersuchung durchführen lassen.

      Für wen passt die Helvetia BU-Versicherung besonders?

      Passt besonders für: Ärztinnen und Ärzte mit Anwartschaften im Versorgungswerk, die eine hohe Absicherung ohne Anrechnung suchen, sowie für jüngere Mediziner bis 40 mit Wunsch nach vereinfachten Gesundheitsfragen.

      Die Helvetia Baloise ist nicht die beste Wahl bei einem Abschluss in höherem Alter, da die über die Antragsfragen versicherbare Rente mit steigendem Alter deutlich sinkt.

      Kriterien-Check

      • Infektionsklausel (teilweises Tätigkeitsverbot/Tätigkeitsbeschränkung): Ja, ab 50 % auch bei teilweisem Tätigkeitsverbot. Auch dann, wenn Ärzten aufgrund einer Infektion die Behandlung von Patienten vollständig untersagt wird.
      • Tätigkeitsbild/Kerntätigkeiten (OP/Dienste/Praxis): Ja, maßgeblich ist die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war.
      • Verzicht abstrakte Verweisung: Ja.
      • Verzicht konkrete Verweisung: Ja, vollständiger Verzicht für Ärzte.
      • Umorganisation (Praxisinhaber): Vollständiger Verzicht auf die abstrakte Umorganisation für Ärzte mit eigener Praxis. Auf die konkrete Umorganisation wird nicht verzichtet.
      • Nachversicherung (Karrierehebel): Sehr gut. Für Ärzte bis 7.500 Euro über Nachversicherungsgarantie und Karrieregarantie ohne neue Gesundheitsfragen, zusätzlich Erhöhungen über die Beitragsdynamik.
      • Prognosezeitraum (Leistungsvoraussetzung): Ab 6 Monaten Berufsunfähigkeit. Auch rückwirkend, wenn keine Prognose möglich war.
      • Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen: Ja, mit Einschränkungen. Über den Zielgruppenantrag bis Endalter 40 und bis 3.000 Euro Monatsrente mit leicht vereinfachten Gesundheitsfragen und kürzeren Abfragezeiträumen (3 Jahre, bei psychischen Erkrankungen 5 Jahre).
      • Annahme bei Vorerkrankungen: Überwiegend sehr gut. In rund 90 % der Fälle verlässlich stark, vereinzelt weniger berechenbar als bei den verlässlichsten Anbietern.

      Pro

      Keine Anrechnung des Versorgungswerks, ohne Begrenzung und auch bei Antragstellung
      Nachversicherung für Ärzte bis 7.500 Euro
      Vollständiger Verzicht auf die konkrete Verweisung für Ärzte
      Vollständiger Verzicht auf die abstrakte Umorganisation für niedergelassene Ärzte
      Verlängerungsgarantie gilt auch für Mitglieder des Versorgungswerks
      Leistung bei Berufsverbot (Infektionsklausel) bereits ab 50 %
      Dynamik ohne Summenbegrenzung bis 5 Jahre vor Ablauf der BU

      Kontra

      Bei Abschluss ab dem 45. Lebensjahr nur bis 2.000 Euro über die Antragsfragen versicherbar
      Umorganisationshilfe nur für konkret nachgewiesene Anschaffungen, gedeckelt auf 10.000 Euro

      Unsere Einschätzung:

      Die Helvetia gehört für Ärzte zu den stärksten Anbietern am Markt. Sie verzichtet vollständig auf die konkrete Verweisung und punktet vor allem mit der kompletten Nichtanrechnung des Versorgungswerks, die eine bedarfsgerechte Absicherung ohne künstliche Deckelung ermöglicht. Wermutstropfen sind die mit dem Alter sinkende Antragsgrenze und die nur teilweise greifende Umorganisationsregelung. Für junge Ärztinnen und Ärzte mit Versorgungswerk ist sie eine erste Wahl.

      Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte im Kurzcheck

      Die Nürnberger BU eignet sich besonders gut für Ärzte, weil sie auf die konkrete Verweisung auf eine nichtärztliche Tätigkeit und auf die abstrakte Prüfung einer Umorganisation für freiberufliche Ärzte verzichtet und die Infektionsklausel bereits ab einem teilweisen Tätigkeitsverbot greift. Junge Mediziner unter 30 müssen keine Angaben zum Versorgungswerk machen, und Praxisneugründer können direkt und ohne Einkommensnachweis bis zu 4.000 Euro BU-Rente versichern. Seit Ende Juni 2026 löst die Nürnberger zwei wesentliche Kritikpunkte auf: Die Nachversicherung wird auf 7.500 Euro erhöht und die Dynamikobergrenze von 6.000 auf bis zu 10.000 Euro angehoben.

      Für wen passt die Nürnberger BU-Versicherung besonders?

      Passt besonders für: Ärztinnen und Ärzte, die einen möglichst umfangreichen Versicherungsschutz wollen, Jungmediziner, die Wert auf eine hohe Nachversicherungsgarantie legen und keine Anrechnung des Versorgungswerks riskieren wollen, sowie Existenzgründer mit eigener Praxis.

      Die Nürnberger ist nicht die beste Wahl für junge Ärztinnen und Ärzte, die kein Mehr-Vertrags-Modell wollen, da selbst die neue Dynamikobergrenze von 10.000 Euro bei einer Laufzeit von drei bis vier Jahrzehnten oft nicht ausreicht.

      Kriterien-Check

      • Infektionsklausel (teilweises Tätigkeitsverbot/Tätigkeitsbeschränkung): Ja, greift bereits ab einem teilweisen Tätigkeitsverbot.
      • Tätigkeitsbild/Kerntätigkeiten (OP/Dienste/Praxis): Ja, maßgeblich ist die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war.
      • Verzicht abstrakte Verweisung: Ja.
      • Verzicht konkrete Verweisung: Ja, Verzicht auf die Verweisung auf eine nichtärztliche Tätigkeit.
      • Umorganisation (Praxisinhaber): Verzicht auf die abstrakte Prüfung einer Umorganisation für freiberufliche Ärzte.
      • Nachversicherung (Karrierehebel): Sehr gut. Nachversicherungsgarantie bis 4.000 Euro, über die Karrieregarantie lässt sich die Gesamtrente ohne erneute Risikoprüfung auf bis zu 7.500 Euro anpassen.
      • Dynamik: Bis zu 6.000 Euro, mit atmendem Deckel bei Einkommenssteigerungen bis maximal 10.000 Euro.
      • Untersuchungsgrenze: Bis 3.000 Euro ohne ärztliche Untersuchung, ohne Altersgrenze. Das ermöglicht über eine Zwei-Vertrags-Lösung eine höhere Anfangsabsicherung.
      • Versorgungswerk: Für Mediziner unter 30 Jahren keine Anrechnung. Ab 30 erfolgt eine Anrechnung erst ab einem Jahreseinkommen von 50.000 Euro.
      • Prognosezeitraum (Leistungsvoraussetzung): Ab 6 Monaten Berufsunfähigkeit, auch rückwirkend, wenn keine Prognose möglich war.
      • Existenzgründer: Ärzte mit eigener Praxis können direkt und ohne Einkommensnachweis bis zu 4.000 Euro BU-Rente versichern.
      • Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen: Nein, keine besondere Aktion für Ärzte.
      • Annahme bei Vorerkrankungen: Nach unseren Erfahrungen streng, Vorerkrankungen enden häufig in einem Ausschluss. Positiv sind die sehr schnellen Risikovoten, oft binnen weniger Stunden.

      Pro

      Nachversicherung bis 7.500 Euro über Nachversicherungs- und Karrieregarantie
      Verzicht auf die konkrete Verweisung auf eine nichtärztliche Tätigkeit
      Verzicht auf die abstrakte Umorganisation für freiberufliche Ärzte
      Keine Anrechnung des Versorgungswerks für Mediziner unter 30
      Existenzgründer bis 4.000 Euro ohne Einkommensnachweis
      Sehr schnelle Risikovoten, oft binnen weniger Stunden

      Kontra

      Risikoprüfung streng, Vorerkrankungen enden häufig in einem Ausschluss
      Dynamikobergrenze von 10.000 Euro reicht bei sehr langer Laufzeit nicht aus, ein Mehr-Vertrags-Modell ist dann nötig

      Unsere Einschätzung:

      Mit dem neuen Tarif hat die Nürnberger ihre beiden größten Schwächen behoben und bietet Ärzten jetzt ein starkes Gesamtpaket aus hoher Nachversicherung bis 7.500 Euro, Verzicht auf die konkrete Verweisung und gelockerter Versorgungswerk-Anrechnung. Die zentrale Schwäche bleibt die strenge Risikoprüfung, die bei Vorerkrankungen oft zu Ausschlüssen führt, weshalb sich eine pseudonymisierte Risikovoranfrage hier besonders lohnt. Für gesunde Ärzte mit Wunsch nach hoher, flexibel anpassbarer Absicherung gehört die Nürnberger damit wieder zu den führenden Tarifen.

      Swiss Life / Klinik Rente Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte im Kurzcheck

      Für Ärzte und Medizinstudenten bietet die Swiss Life mit der Klinik Rente eine namentlich passende Zielgruppenlösung. Die Besonderheit ist die Konstruktion: Es handelt sich um eine Konsortial-Police, bei der die Swiss Life federführend ist und der Versicherungsschutz auf mehrere Versicherer verteilt wird. Trotz des zielgruppenorientierten Namens bringt der Tarif für Ärzte aufgrund des hohen Absicherungsbedarfs jedoch vor allem einen großen Nachteil mit: die Nachversicherungsgarantie ist in der Gesamthöhe unzureichend für hohe Einkommen. 

      Für wen passt die Swiss Life / Klinik Rente BU-Versicherung besonders?

      Passt besonders für: Ärzte, die beim Abschluss von der höheren Bemessung über das Schweizer Netto profitieren wollen.

      Die Klinik Rente ist nicht die beste Wahl für Ärztinnen und Ärzte und Medizinstudierende, die Wert auf zielgruppenspezifische Bedingungen und gute Erhöhungsmöglichkeiten bei der Nachversicherung legen.

      Kriterien-Check

      • Infektionsklausel (teilweises Tätigkeitsverbot/Tätigkeitsbeschränkung): Ja, auch bei einem teilweisen Tätigkeitsverbot ab 50 %. Neben dem Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz kann dies auch durch den Hygieneplan eines staatlich anerkannten Hygienikers nachgewiesen werden.
      • Tätigkeitsbild/Kerntätigkeiten (OP/Dienste/Praxis): Ja, maßgeblich ist die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war.
      • Verzicht abstrakte Verweisung: Ja.
      • Verzicht konkrete Verweisung: Nur sehr eingeschränkter Verzicht. Verwiesen werden kann auf Tätigkeiten, die ärztliche, pharmazeutische oder psychotherapeutische Kenntnisse und Fähigkeiten voraussetzen.
      • Umorganisation (Praxisinhaber): Auf die Prüfung einer Umorganisation der eigenen Praxis wird bei Ärzten verzichtet, wenn dort weniger als 5 approbierte Mitarbeiter oder Angestellte beschäftigt sind.
      • Nachversicherung (Karrierehebel): Schwach. Bei vielen Ereignissen kann bis 3.000 Euro erhöht werden, von 3.000 auf 4.000 Euro nur noch über Gehaltssprünge ab 5 % im gleichen Verhältnis. Danach ist Schluss, weiter geht es nur über die Dynamik. Eine Anhebung auf 5.000 Euro ist nur möglich, wenn Sie sich bei Abschluss einer ärztlichen Untersuchung unterziehen, wovon wir grundsätzlich abraten, da dabei bislang unbekannte Befunde zutage treten können.
      • Prognosezeitraum (Leistungsvoraussetzung): Ab 6 Monaten Berufsunfähigkeit. Auch rückwirkend, wenn keine Prognose möglich war.
      • Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen: Nein, keine besondere Aktion für Ärzte.
      • Annahme bei Vorerkrankungen: Nach unserer Erfahrung unterdurchschnittlich und im Marktvergleich deutlich zu streng. Medizinische Vorgeschichten lassen sich hier kaum sauber versichern, während viele andere Anbieter in diesen Fällen ein besseres Angebot machen.

      Pro

      Leistung bei Berufsverbot (Infektionsklausel) bereits ab 50 %, nachweisbar auch über den Hygieneplan
      Höhere Absicherung zum Abschluss möglich, da die Angemessenheit am Schweizer Netto bemessen wird (Brutto minus Steuern, ohne Sozialabgaben), das über dem deutschen Netto liegt

      Kontra

      Nachversicherung früh bei 4.000 Euro gedeckelt, 5.000 Euro nur mit ärztlicher Untersuchung
      Nur sehr eingeschränkter Verzicht auf die konkrete Verweisung für Ärzte
      Im Marktvergleich deutlich zu strenge Risikoprüfung, Vorerkrankungen kaum sauber versicherbar

      Unsere Einschätzung:

      Die Klinik Rente der Swiss Life eignet sich dann, wenn Sie gezielt eine BU suchen, bei der mehrere Versicherer das Risiko teilen (Konsortium). Für Ärzte und Medizinstudenten sehen wir darüber hinaus kaum Mehrwerte: zu geringe Nachversicherungsmöglichkeiten, eine weit gefasste Verweisung auf andere ärztliche Tätigkeiten, ein nur mittelmäßiger Umorganisationsverzicht für Praxisinhaber und dazu eine nach unserer Erfahrung deutlich zu strenge Risikoprüfung. Der eine echte Pluspunkt, die höhere Bemessung über das Schweizer Netto, wirkt nur beim Abschluss und gleicht die schwache Nachversicherung über die Laufzeit nicht aus. Für Ärzte ist die Klinik Rente daher keine Empfehlung.

      Die 5 häufigsten Fehler beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung

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      Unabhängige Beratung vs. Versicherer-Direktabschluss

      Warum nicht einfach direkt bei der Allianz, Alte Leipziger oder DÄV abschließen?

      Weil Sie sich damit auf genau einen Anbieter festlegen ohne zu wissen, ob dessen Bedingungen und Preis für Ihre konkrete Situation tatsächlich die beste Wahl sind.

      Jeder Versicherer stellt sein eigenes Produkt naturgemäß als beste Lösung dar: verständlich, aber wenig hilfreich für Ihre Entscheidung. Keiner wird Ihnen sagen, wo sein eigenes Bedingungswerk im Marktvergleich schwächer abschneidet als das der Konkurrenz.

      Der entscheidende Unterschied: Bei einem einzelnen Versicherer setzen Sie darauf, dass ausgerechnet dieser eine Anbieter zu Ihrer individuellen Situation passt. Mit Zugang zu 251 Tarifen von über 23 Versicherern (Stand: Juli 2026) steigt die Wahrscheinlichkeit erheblich, dass ein anderer Tarif besser zu Ihrer Karrierestufe, Fachrichtung oder Gesundheitshistorie passt.

      Kostet das extra? Nein, im besten Fall zahlen Sie beim Direktabschluss genauso viel. Die Vergütung läuft über die im Beitrag enthaltene Courtage. Der Unterschied liegt in der Betreuung: Beim Direktabschluss endet sie meist mit der Unterschrift, sodass Nachversicherungsmöglichkeiten leicht verpasst werden und die Absicherung mit der Zeit nicht mehr zum Lebensstandard passt. Mit unserem Jahrescheck behalten wir das für Sie im Blick.

      Wann kann ein Direktabschluss trotzdem sinnvoll sein? Wenn Sie gesundheitlich unauffällig sind, den Markt bereits gründlich selbst verglichen haben und genau wissen, welcher Tarif zu Ihrer Fachrichtung passt, ist ein Direktabschluss keine schlechte Entscheidung. Der Aufwand des Vergleichs liegt dann nur bei Ihnen selbst statt bei uns.

      Gerade bei Vorerkrankungen zeigt sich der Unterschied am deutlichsten: Wie sich eine pseudonymisierte Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften gleichzeitig konkret auswirkt, lesen Sie in unseren Praxisbeispielen weiter oben →

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      FAQ BU für Ärzte

      Die wichtigsten Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte: Antworten für Assistenzärzte, Fachärzte und Praxisinhaber

      Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte überhaupt?

      Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich für Ärzte besonders, weil Ärzte aufgrund ihrer hohen Lebensstellung überdurchschnittlich viel zu verlieren haben, das Versorgungswerk im Ernstfall aber nur selten leistet. Gleichzeitig ist der Beitrag für eine Ärzte-BU im Verhältnis zu den meisten anderen Berufen einer der günstigsten überhaupt, eine hochwertige Absicherung von 4.500 bis 5.000 Euro monatlicher BU-Rente ist je nach Eintrittsalter oft schon ab rund 100 Euro im Monat möglich. Wer früh abschließt, bekommt dabei spürbar mehr Absicherung für denselben Beitrag. Und das trotz eines recht hohen Risikos von 20-25 %, im Laufe des Berufslebens auf die BU-Leistung angewiesen zu sein.

      Warum brauchen Ärzte trotz Versorgungswerk eine private Berufsunfähigkeitsversicherung?

      Ärzte brauchen trotz Versorgungswerk eine private Berufsunfähigkeitsversicherung, weil das Versorgungswerk erst bei 100 % Berufsunfähigkeit leistet. Das Versorgungswerk zahlt also erst, wenn Sie vollständig außerstande sind, Ihrer ärztlichen Tätigkeit nachzugehen, wobei nicht die Approbation selbst, sondern die konkrete Tätigkeit nach Satzung des Versorgungswerks aufgegeben werden muss. 

      Eine öffentlich belegbare Anerkennungsquote für BU-Anträge veröffentlichen die Versorgungswerke nicht. Messbar ist jedoch die Zahl der Mitglieder, die erstmals eine BU-Rente erhalten: In drei ausgewerteten ärztlichen Versorgungswerken lag diese Quote 2024 gewichtet bei rund 0,07 % pro Jahr, etwa 1 von 1.400 Mitgliedern. Zum Bilanzstichtag bezogen in vier ausgewerteten Versorgungswerken rund 0,61 % der Mitglieder eine BU-Rente, also etwa 1 von 164 Mitgliedern. [*Quelle] Obwohl im Lauf des Berufslebens 20-25% der Ärzte berufsunfähig werden, zeigt das die Diskrepanz zwischen Risiko und tatsächlicher Versorgungswerk-Leistung deutlich.

      Kommt es doch zu einer Leistung, fällt sie oft niedrig aus, weil die Höhe von Einkommen und Beitragsjahren abhängt. Bei der Ärzteversorgung Westfalen-Lippe lag die durchschnittlich ausgezahlte BU-Rente laut Geschäftsbericht 2024 bei lediglich 2.248,68 Euro im Monat. Damit sind sowohl die Wahrscheinlichkeit einer Leistung als auch deren Höhe zu gering, um den gewohnten Lebensstandard zu sichern. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke, weil sie sich an Ihrer zuletzt konkret ausgeübten Tätigkeit orientiert, bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit leistet und die Absicherungshöhe bis zu 100 % von Ihrem Nettoeinkommen betragen kann. 

      Welche Ursachen führen bei Ärzten häufig zur Berufsunfähigkeit?

      Häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit bei Ärzten sind mit rund 28 Prozent psychische Erkrankungen wie Burnout, Angststörungen und Depressionen, ausgelöst durch hohe Verantwortung, Schichtdienste und Dauerstress. Es folgen Krebserkrankungen und Beschwerden des Bewegungsapparats. Entscheidend für Ärzte ist dabei weniger die Häufigkeit einer Erkrankung als die Frage, ob sie eine Kerntätigkeit unmöglich macht: Eine Hauterkrankung oder Allergie gegen Desinfektionsmittel kann einen Dermatologen ebenso berufsunfähig machen wie eine feinmotorische Störung einen Operateur, während dieselbe Einschränkung in einer anderen Fachrichtung folgenlos bliebe.
      Das BU-Risiko hängt damit stark von Fachrichtung und Tätigkeitsbild ab. Im Lauf des Berufslebens werden 20-25 % der Ärzte berufsunfähig.

      Welche Berufsunfähigkeitsversicherung ist für mich als Arzt die beste?

      Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie als Arzt ist die, die zu Ihrer Fachrichtung, Ihrer Karrierestufe und Ihrem Gesundheitszustand passt. Unsere Bestenliste oben zeigt, welche Tarife die arztspezifischen Bedingungen am besten erfüllen. Zu welchen Konditionen ein Versicherer Sie tatsächlich annimmt, zeigt aber erst eine pseudonymisierte Risikovoranfrage. Bei Vorerkrankungen kann deshalb ein Tarif mit vereinfachten Gesundheitsfragen, etwa beim HDI oder bei der Allianz über den GVP, die bessere Wahl sein als der Tarif mit den stärksten Bedingungen. Oft ist zudem ein Mehr-Vertrags-Modell sinnvoll, um über die gesamte Karriere ausreichend hoch abgesichert zu bleiben.

      Worauf müssen Ärzte bei der Berufsunfähigkeitsversicherung besonders achten?

      Ärzte sollten ihre BU so planen, dass sie über die gesamte Karriere trägt, vom Studium bis zur Niederlassung. Die Laufzeit sollte bis zur Regelaltersgrenze des Versorgungswerks reichen und unbedingt eine Verlängerungsgarantie enthalten, weil die Versorgungswerke ihre Altersgrenze in der Vergangenheit bereits angehoben haben und das auch künftig tun können. Besondere Sorgfalt gilt den Gesundheitsangaben: Nur vollständige und wahrheitsgemäße Antworten sichern im Leistungsfall einen reibungslosen Ablauf, während falsche oder unvollständige Angaben den Schutz kosten können. Spezielle BU-Konzepte mit abgekürzten Gesundheitsfragen erleichtern diesen Schritt und sind über eine pseudonymisierte Risikovoranfrage vorab abklärbar. Genauso wichtig wie der Tarif selbst ist die Einbettung in ein durchdachtes Absicherungskonzept, das Karrierestufe, Tätigkeitsbild, Gesundheitszustand, gewünschte Rentenhöhe und die Nachversicherungsstrategie für künftige Karriereschritte berücksichtigt. 

      Welche BU-Klauseln sind für Ärzte besonders wichtig?

      Für Ärzte sind fünf Klauseln entscheidend. Erstens das Tätigkeitsbild: Maßstab muss die zuletzt konkret ausgeübte ärztliche Tätigkeit sein, inklusive Besonderheiten wie OP-Anteil, Notdiensten oder Praxisführung, nicht ein abstraktes Berufsbild. Zweitens die Infektionsklausel nach §31 IfSG: Sie sollte bereits bei einem teilweisen Tätigkeitsverbot leisten, also etwa dann, wenn einem Arzt untersagt wird, Patienten zu untersuchen oder zu behandeln, nicht erst bei einem vollständigen Berufsverbot. Drittens die Verweisung: Auf die abstrakte Verweisung sollte in jedem Fall verzichtet werden, ein zusätzlicher Verzicht auf die konkrete Verweisung ist ein entscheidender Vorteil, weil Sie dann Ihre volle BU-Rente behalten, auch wenn Sie im Leistungsfall bereits eine andere Tätigkeit ausüben. Viertens die Umorganisation für Praxisinhaber: Je nach Tarif ist eine stark begrenzte Prüfung oder sogar ein vollständiger Verzicht möglich, was freiberuflichen Ärzten die Absicherung deutlich erleichtert. Fünftens Nachversicherung und Dynamik: Die Nachversicherungsgarantie sollte hohe Erhöhungen ohne erneute Risikoprüfung erlauben, mindestens bis 6.000 Euro als Marktstandard, und eine Beitragsdynamik zum Inflationsausgleich enthalten. Oft sinnvoll ist dabei ein Mehr-Vertrags-Modell, die zusätzliche Flexibilität bei Nachversicherung und Annahme schafft.

      Wann greift die Infektionsklausel bei Ärzten?

      Die Infektionsklausel greift, wenn Ihnen aufgrund einer von Ihnen ausgehenden Ansteckungsgefahr per behördlichem Tätigkeitsverbot nach §31 IfSG das Arbeiten mit Patientinnen und Patienten untersagt wird, ohne dass eine klassische Berufsunfähigkeit vorliegen muss. Je nach konkreter Klausel besteht schon Versicherungsschutz, wenn Sie keine Patienten mehr untersuchen oder behandeln dürfen oder wenn sich das Tätigkeitsverbot auf mindestens 50 % Ihrer Tätigkeit bezieht. Schwache Infektionsklauseln leisten dagegen erst bei einem vollständigen Tätigkeitsverbot, und das ist bei Ärzten kaum realistisch, weil sich ein Infektionsverbot fast immer nur auf den Patientenkontakt bezieht und nicht auf jede ärztliche Tätigkeit. Ohne eine Infektionsklausel bliebe theoretisch nur der Weg über die mittelbare Berufsunfähigkeit, der jedoch nicht vertraglich garantiert ist und von der Auslegung des Versicherers abhängt. Für Ärzte ist deshalb ausschließlich die starke Variante akzeptabel.

      Brauche ich als Arzt eine Infektionsklausel?

      Nein, zwingend notwendig ist die Infektionsklausel nicht: Nach § 172 VVG greift die reguläre BU-Rente bei einem behördlichen Tätigkeitsverbot infolge Infektion in aller Regel bereits über den Grundsatz der mittelbaren Berufsunfähigkeit. Diese Absicherung ist allerdings nicht vertraglich garantiert, sondern hängt von der Auslegung des Versicherers ab, weshalb wir gerade Ärzten zu einer starken Infektionsklausel raten.

      Berufsunfähigkeitsversicherung für Praxisinhaber: Gibt es Tarife mit Verzicht auf die Umorganisationsprüfung?

      Ja, es gibt verschiedene BU-Tarife, die für freiberufliche Ärzte auf die Umorganisationsprüfung verzichten. Neben dem pauschalen vollständigen Verzicht bieten einige Versicherer einen Prüfungsverzicht bei Praxen mit weniger als fünf oder sogar zehn approbierten Mitarbeitern an, was in den meisten Praxen einem vollständigen Verzicht gleichkommt. Dabei ist zwischen dem Verzicht auf die abstrakte und die konkrete Umorganisation zu unterscheiden. Die abstrakte Umorganisation bezeichnet die rein theoretische Prüfung, ob Sie Ihre Praxis so umstellen könnten, dass Sie trotz Erkrankung weiterarbeiten, ohne dass Sie dies tatsächlich tun; verzichtet der Versicherer darauf, kann er Ihnen die Leistung nicht mit dem Hinweis auf eine bloß theoretische Umorganisation verweigern. Die konkrete Umorganisation betrifft den Fall, dass Sie Ihre Praxis tatsächlich umorganisieren und in anderer Funktion weiterarbeiten; bei einem Verzicht darauf behalten Sie trotzdem Ihre volle BU-Rente. Welche Klausel für Sie die richtige ist, hängt davon ab, ob Sie bereits freiberuflich tätig sind oder dies planen und zu welchen Maßnahmen Sie im Krankheitsfall bereit wären, um weiterzuarbeiten.

      Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte?

      Für eine BU-Rente von 4.500 Euro monatlich bis zum 67. Lebensjahr liegen die Beiträge für Ärzte je nach Fachrichtung und Alter etwa zwischen 100 und 210 Euro monatlich. Konkret zeigen unsere Vergleiche aus 251 Tarifen (Stand 2026) folgende Zahlbeitragsspannen: Eine 27-jährige Gynäkologin zahlt zwischen 101,93 und 175,31 Euro monatlich, ein 29-jähriger Radiologe zwischen 99,49 und 193,69 Euro, eine 35-jährige Allgemeinmedizinerin zwischen 121,80 und 198,95 Euro und ein 26-jähriger Chirurg zwischen 111,82 und 210,46 Euro.
      Der genaue Beitrag hängt vor allem von Eintrittsalter, gewünschter BU-Rente, Laufzeit, Fachrichtung und dem konkreten Tätigkeitsbild ab. Die teils deutliche Spanne innerhalb einer Fachrichtung erklärt sich vor allem durch die unterschiedlichen Berufsgruppen-Einstufungen der Versicherer. Zusätzlich beeinflussen Vorerkrankungen und die Annahmepolitik des jeweiligen Versicherers den Beitrag.

      Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente für Ärzte sein?

      Ärzte sollten mindestens 100 % ihres Nettoeinkommens als BU-Rente absichern, häufig sogar etwas mehr. Der Grund: Im Leistungsfall entstehen Fixkosten, die heute automatisch über den Arbeitgeber oder die Praxis laufen und die Sie dann selbst tragen müssen, realistisch 800 bis 1.000 Euro monatlich für die Krankenversicherung und 400 bis 500 Euro für den Ausgleich der wegfallenden Versorgungswerksbeiträge. Würden Sie nur Ihr reines Nettoeinkommen absichern, müssten Sie diese Beträge aus der BU-Rente bestreiten und hätten am Ende weniger zur Verfügung als heute. Je nach laufenden Finanzierungen, Familiensituation und privater Vorsorge kann der Bedarf deshalb deutlich über dem Nettoeinkommen liegen.Begrenzt wird die mögliche Höhe allerdings durch die Versicherer selbst: Die meisten sichern maximal 60 % des Bruttoeinkommens ab, nur wenige bieten bis zu 70 %. Zusätzlich rechnen viele Gesellschaften ab bestimmten Rentenhöhen die Anwartschaften aus dem Versorgungswerk teilweise an und senken so die mögliche Gesamtabsicherung. Genau hier setzen unsere speziellen Ärztekonzepte an: Über sie lassen sich bis zu knapp über 7.000 Euro monatliche BU-Rente absichern, mit nur wenigen Gesundheitsfragen und ohne Anrechnung von Versorgungswerk oder Vorversicherern. Welche Höhe und welcher Weg in Ihrem Fall passt, stimmen wir gemeinsam mit Ihnen ab.

      Wie streng sind die Gesundheitsfragen für Ärzte bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?

      Die Gesundheitsfragen für eine Ärzte-BU sind grundsätzlich nicht strenger als in anderen Berufen, allerdings unterscheiden sich Formulierung und Risikobereitschaft am Markt erheblich. Sogar beim selben Versicherer kann sich die Annahmebereitschaft von Monat zu Monat ändern. Achten Sie deshalb darauf, einen Tarif mit möglichst konkreten und klar formulierten Gesundheitsfragen zu wählen, und klären Sie Ihre Versicherbarkeit vorab über eine pseudonymisierte Risikovoranfrage. Falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall den Versicherungsschutz kosten oder die Leistungsprüfung erheblich verzögern.
      Ein besonderer Vorteil sind spezielle BU-Konzepte und Aktionen für Ärzte mit deutlich weniger und präziser formulierten Gesundheitsfragen sowie verkürzten Abfragezeiträumen. Durch die Kombination mehrerer solcher Konzepte lassen sich bis zu knapp über 7.000 Euro monatliche BU-Rente mit nur wenigen Gesundheitsfragen absichern. Für jüngere Ärztinnen und Ärzte bis 40 Jahre lässt sich diese Absicherung über eine weitere Aktion um bis zu 3.000 Euro ergänzen. Insgesamt bieten derzeit vier Versicherer vereinfachte Gesundheitsfragen für Ärzte an, deren Umfang sich allerdings deutlich unterscheidet, weshalb die passende Kombination immer individuell über die Risikovoranfrage geklärt werden muss.

      Kann ich als Arzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen abschließen?

      Ja, in vielen Fällen ist ein BU-Abschluss trotz Vorerkrankungen möglich. Je nach Art der Vorerkrankung kommt eine Normalannahme, ein Risikozuschlag oder eine Ausschlussklausel in Betracht. Der erste Schritt sollte immer eine pseudonymisierte Risikovoranfrage sein, über die Sie klären, welcher Versicherer Ihnen zu welchen Bedingungen Schutz anbietet, ohne dass Ihre Antragsakte belastet wird. Erst danach vergleichen Sie die Angebote.
      Sollte eine Ausschlussklausel nötig sein, lohnt der genaue Vergleich, denn diese sind sehr unterschiedlich formuliert. Je präziser ein Ausschluss gefasst ist, desto mehr Versicherungsschutz bleibt erhalten: Eine pauschale Klausel kann eine ganze Körperregion ausschließen, eine eng gefasste nur eine konkrete Diagnose. Ein zusätzlicher Weg führt über spezielle Ärzte-Konzepte mit stark verkürzten Gesundheitsfragen. Da sie nur wenige, klar umrissene Punkte abfragen, bleiben Erkrankungen, nach denen nicht gefragt wird, außen vor, sodass in vielen Fällen eine Absicherung ganz ohne Ausschlussklausel gelingt.

      Ab wann sollte ein Arzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

      Der beste Zeitpunkt für den Abschluss einer BU ist so früh wie möglich, idealerweise bereits während des Studiums und nicht erst mit dem Berufseinstieg als Assistenzarzt. Ein Abschluss ist dabei schon vor dem Physikum möglich, oft sogar zu besonders günstigen Konditionen. Der Grund: Gesundheitszustand und Eintrittsalter sind heute in aller Regel besser als zu jedem späteren Zeitpunkt, und beide bestimmen Beitrag und Annahme dauerhaft. Wer früh abschließt, friert seinen aktuellen Gesundheitszustand ein und sichert sich einen günstigen Beitrag für die gesamte Laufzeit. Wer dagegen wartet, riskiert mit jeder neuen Diagnose Risikozuschläge, Ausschlüsse oder im Extremfall die Ablehnung.

      Noch schwerer wiegt das finanzielle Risiko: Eine Berufsunfähigkeit kann jeden treffen, auch junge Ärztinnen und Ärzte. Wer ohne Versicherungsschutz berufsunfähig wird, verliert sein gesamtes künftiges Arbeitseinkommen, das sich für Ärztinnen und Ärzte über die Karriere auf ein kumuliertes Brutto-Lebenseinkommen von mindestens 5,3 Millionen Euro summiert, bei leitender Funktion oder eigener Praxis oft deutlich mehr. Genau diese Lücke schließt eine früh abgeschlossene BU, die sich über Nachversicherungsgarantien später ohne erneute Gesundheitsprüfung an das steigende Einkommen anpassen lässt. Ein früher Einstieg bedeutet damit keine zu niedrige Absicherung, sondern den vollen Schutz des wertvollsten Vermögenswerts eines Arztes: seiner Arbeitskraft.

      Wie finde ich als Arzt die passende Berufsunfähigkeitsversicherung?

      Der sichere Weg zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung führt über vier Schritte und mündet in eine pseudonymisierte Risikovoranfrage. Erstens schaffen Sie Klarheit über Ihre Gesundheitshistorie: Notieren Sie Ihre Arztbesuche, Diagnosen und Behandlungen der letzten Jahre, denn diese Angaben sind die Grundlage jeder Annahmeentscheidung. Zweitens suchen Sie einen auf Berufsunfähigkeit spezialisierten Makler auf und besprechen Ihre konkrete berufliche Situation und Ihre Ziele. Drittens lassen Sie sich beraten, welche ärztespezifischen Klauseln Ihr Vertrag erfüllen muss. Viertens wird über eine pseudonymisierte Risikovoranfrage geklärt, welcher Versicherer Sie zu welchen Konditionen annimmt, ohne dass Ihre Antragsakte belastet wird.
      Dieser Weg ist entscheidend, weil eine einmal abgelehnte oder mit Erschwernissen versehene Antragsakte bei späteren Anträgen bei anderen Versicherern sichtbar sein und zu schlechteren Konditionen führen kann. Reine Online-Vergleichsrechner reichen für Ärzte nicht aus, weil sie weder ärztespezifische Klauseln bewerten noch die individuelle Annahmepolitik der Versicherer berücksichtigen.

      Wann zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Ärzten?

      Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie Ihre zuletzt in gesunden Tagen konkret ausgeübte ärztliche Tätigkeit für voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Maßstab ist dabei nicht der Arztberuf allgemein, sondern Ihre tatsächliche Tätigkeit mit allen Besonderheiten wie OP-Anteil, Diensten oder Praxisführung. Unabhängig von der 50-Prozent-Grenze erhalten Sie Ihre Leistung auch dann, wenn eine einzelne, aber prägende Kerntätigkeit wegfällt, oder wenn Sie aufgrund einer Infektion ein behördliches Tätigkeitsverbot nach §31 IfSG erhalten. Entscheidend ist also nicht, ob Sie theoretisch noch irgendeine ärztliche Aufgabe übernehmen könnten, sondern ob Sie Ihre konkrete bisherige Tätigkeit weiter ausüben können.

      Zahlt die BU, wenn ich als Arzt nicht mehr operieren kann?

      Ja, sofern die operative Tätigkeit Bestandteil Ihrer zuletzt ausgeübten Tätigkeit war. Fällt das Operieren weg, etwa durch einen Tremor, eine Epilepsie, eine Arthrose oder nach einer Handverletzung, geht damit eine prägende Kerntätigkeit verloren, ohne die viele weitere ärztliche Aufgaben nicht mehr sinnvoll möglich sind. Dabei spielt es keine Rolle, ob die operative Tätigkeit mehr oder weniger als 50 % Ihrer Arbeitszeit ausgemacht hat, denn der Wegfall einer prägenden Kerntätigkeit löst die Leistung unabhängig von ihrem zeitlichen Anteil aus. 

      Wie läuft die BU-Leistungsprüfung für Ärzte ab?

      Im Leistungsfall beschreiben Sie zunächst sehr detailliert, wie Ihre zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit konkret ausgesehen hat, von den Kernaufgaben bis zu Diensten und organisatorischen Anteilen. Anschließend wird geprüft, wie sich Ihre Erkrankung oder Verletzung auf jede einzelne dieser Tätigkeiten auswirkt: Was können Sie noch vollständig ausüben, was nur eingeschränkt und was gar nicht mehr? Betreffen die Einschränkungen wichtige Kerntätigkeiten oder summieren sie sich auf mindestens 50 %, liegt Berufsunfähigkeit vor. Voraussetzung ist, dass die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Besteht sie bereits seit mindestens sechs Monaten, gilt diese Voraussetzung bei nahezu allen Tarifen automatisch als erfüllt, und die Leistung wird rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit erbracht.

      Wie kann ich die BU-Rente als Arzt später erhöhen?

      Eine Erhöhung der BU-Rente ist grundsätzlich jederzeit über eine erneute Gesundheits- und Risikoprüfung möglich. Ab bestimmten Summen kommt dabei eine zusätzliche ärztliche Untersuchung hinzu. Das Problem dabei: Sind seit Abschluss neue Erkrankungen oder Unfälle hinzugekommen oder haben Sie ein risikoreicheres Hobby oder einen risikoreicheren Beruf aufgenommen, kann diese erneute Prüfung ungünstig ausfallen oder die Erhöhung ganz verhindern. Deshalb ist der sicherere Weg die Nachversicherungsgarantie: Sie erlaubt es, die BU-Rente zu festgelegten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Die wichtigsten Anlässe für Ärzte sind der Studienabschluss, der Berufsstart, die Facharztprüfung, ein Gehaltssprung, die Niederlassung sowie Heirat oder die Geburt eines Kindes.
      Achten Sie beim Abschluss darauf, dass Sie möglichst weit erhöhen können, mindestens 6.000 Euro sind aktueller Marktstandard. Am stärksten sind Nachversicherungsgarantien, die vollständig ohne erneute Risikoprüfung auskommen, denn dann spielen neben dem Gesundheitszustand auch Veränderungen bei Beruf oder Hobbys keine Rolle mehr. Ergänzend sorgt eine Beitragsdynamik dafür, dass Ihre Rente regelmäßig steigt und mit der Inflation Schritt hält. So bleibt Ihre Absicherung über die gesamte Laufzeit bedarfsgerecht, ohne dass ein verschlechterter Gesundheitszustand die Erhöhung gefährdet.

      Welche Fehler sollten Ärzte bei der Berufsunfähigkeitsversicherung vermeiden?

      Der größte Fehler ist, die BU aus Zeitmangel schnell und unüberlegt abzuschließen, statt sie als langfristige Absicherung zu durchdenken. Die Tücke dabei: Eine schlecht geplante BU fällt nicht sofort auf, sondern erst dann, wenn es zu spät ist. Entweder im Leistungsfall, wenn der Schutz nicht ausreicht, oder schon vorher, wenn sich die Rente nicht mehr bedarfsgerecht erhöhen lässt, weil die Nachversicherungsmöglichkeiten durch fehlende Planung bereits erschöpft sind. Beides lässt sich nach dem Abschluss nicht mehr oder nur noch selten korrigieren.

      Die typischen Einzelfehler sind dabei immer dieselben: eine zu niedrige BU-Rente, ein Tarif ohne die entscheidenden ärztespezifischen Klauseln, eine zu knapp bemessene Nachversicherung und zu leichtfertig beantwortete Gesundheitsfragen. Sie alle haben dieselbe Wurzel, nämlich die fehlende Gesamtplanung. Wer seine BU von Beginn an strategisch aufbaut und die einzelnen Bausteine aufeinander abstimmt, vermeidet diese Fehler, ohne sie einzeln abarbeiten zu müssen.

      Was kostet eine BU-Beratung für Ärzte?

      Die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung kostet Sie als Arzt nichts. Wir werden bei erfolgreicher Vermittlung von der jeweiligen Versicherungsgesellschaft für den Beratungs- und Vermittlungsaufwand (inklusive pseudonymisierter Risikovoranfrage und Auswertung der relevanten Versicherungstarife) vergütet, und auch die laufende Betreuung wird von der Versicherung finanziert. So können Sie sich bei Fragen jederzeit an uns wenden, ohne dafür extra zu bezahlen. Wichtig für Sie: Die Beiträge für Ihre BU sind dabei identisch mit denen, die Sie direkt bei einem Versicherungsvertreter oder über ein Onlineportal zahlen würden. Über einen Makler wird die Versicherung also nicht teurer.

      Alternativ lässt sich auch ein Honorar vereinbaren, gegen das Sie einen leicht rabattierten BU-Vertrag erhalten. Wir empfehlen dieses Modell in der Regel nicht: Die Beitragsersparnis liegt nur bei wenigen Euro im Monat, gleichzeitig müssten Sie Beratung, Vermittlung und laufende Betreuung selbst bezahlen, und nur sehr wenige Versicherer bieten in der BU überhaupt einen solchen Nettotarif an. Für die meisten Ärzte ist das Courtage-Modell deshalb klar günstiger.

      Häufig kommt die Frage auf, ob wir dann nicht bevorzugt den Anbieter mit der höchsten Courtage vermitteln. Das können wir entkräften: Wir haben mit allen Gesellschaften sehr gute Courtagesätze vereinbart, die Unterschiede betragen im besten Fall wenige hundert Euro. Diese geringe Differenz lohnt sich nie, um dafür Ihre Zufriedenheit und eine mögliche Weiterempfehlung zu riskieren, denn ein großer Teil unserer Mandanten kommt über Empfehlungen zufriedener Kunden.

      Ist eine unabhängige BU-Beratung für Ärzte teurer als der Direktabschluss beim Versicherer?

      Nein. Die Vergütung erfolgt in beiden Fällen über die im Beitrag enthaltene Courtage des Versicherers. Der Unterschied liegt nicht im Preis, sondern darin, dass Sie über eine unabhängige Beratung Zugriff auf den gesamten Markt statt auf einen einzelnen Anbieter erhalten.

      BU-Experte für Ärzte

      Wer erstellt und prüft die Inhalte dieser Seite?

      Alle Inhalte auf dieser Seite werden von Guido Lehberg fachlich erstellt und regelmäßig anhand der aktuellen Versicherungsbedingungen geprüft.

      Guido Lehberg

      Autor:Guido Lehberg

      Funktion:Versicherungsmakler und BU-Spezialist für Heilberufe, Geschäftsführer DIE Versicherungsprofis GmbH

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