BU-Versicherung richtig vergleichen

Die 4 wichtigen Unterscheidungsmerkmale

Was vergleichen wir für Sie bei der BU?

Wenn wir eine Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen, dann blicken wir nicht isoliert auf einzelne Kriterien, sondern prüfen und vergleichen wir jeden BU-Tarif in Gänze anhand von vier Kriterien: Versicherbarkeit, Berufsgruppe, relevante und wichtige Vertragsklauseln und den Beitrag samt Beitragsentwicklung. Das Ergebnis gleichen wir danach mit Ihrem konkreten Bedarf ab.

Versicherbarkeit

Wir lassen uns im Rahmen der pseudonymisierten Risikovoranfrage von den angefragten Versicherungen eine Risikoeinschätzung geben. Mit den meisten BU-Versicherungen haben wir dabei für Sie verhandelt, dass die Ergebnisse der Risikovoranfrage für mindestens 6 Wochen verbindlich sind. 
Die Ergebnisse werden danach von uns ausgewertet. Dabei vergleichen wir neben den offensichtlichen Unterschieden - Normalannahme, Risikozuschlag, Leistungsausschluss - im Fall des Leistungsausschlusses auch diesen im Detail. 

Beispiele:
Zwei Versicherer schließen psychische und psychosomatische Erkrankungen aus. Einer von beiden schreibt allerdings, dass psychische Folgen von anderen Erkrankungen wieder mitversichert sind, dann ist dieser zweite Ausschluss erheblich besser. 
Bei einem Ausschluss der Wirbelsäule schreibt ein Versicherer nicht weiter, einer schreibt, dass Krebserkrankungen an der Wirbelsäule mitversichert sind und ein dritter spricht davon, dass Tumore im Bereich der Wirbelsäule vom Ausschluss nicht betroffen sind. In diesem Fall ist der dritte Versicherer am umfangreichsten, da ein Tumor nicht automatisch Krebs bedeuten muss. 

Sie bekommen somit ein vollumfängliches Bild, wie Sie am besten versichert werden können.

Berufsgruppe

Die Berufsgruppen sind mittlerweile eine Wissenschaft für sich. Die Versicherungen wollen so präzise wie möglich kalkulieren und führen dazu teilweise weit über 100 verschiedene Berufsgruppen ein. 
Bei Berufen wie dem Arzt oder dem Anwalt ist der Beruf meistens eindeutig zuzuordnen, wobei es beim Anwalt auch viele Unterscheidungen zwischen Syndikusanwälten, freiberuflichen Rechtsanwälten oder auch Staatsanwälten gibt und dies entsprechend berücksichtigt werden muss. 
In vielen anderen Berufen wie zum Beispiel in der IT, bei Projektmanagern, bei Ingenieuren und sogar beim Apotheker kann die Berufsgruppe weitaus differenzierter sein. 
Wir verhandeln mit den Versicherungen die preislich bestmögliche Berufsgruppe und vergleichen diese für Sie und bieten Ihnen damit gleichzeitig die höchstmögliche Rechtssicherheit. 

Versicherungsbedingungen

Der Vergleich der Versicherungsbedingungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist komplex, denn jede Versicherung hat ihre Stärken und Schwächen. Um einen sinnvollen Vergleich erstellen zu können, müssen dafür erst einmal bestimmte Kriterien festgelegt werden. Hierbei orientieren wir uns daran, was Versicherungen insgesamt anbieten und denken uns nicht selbst irgendwelche mehr oder weniger sinnvollen Kriterien aus. 
Anders als viele Ratings und Rankings zählen wir dann auch nicht die erfüllten Kriterien, addieren diese und erstellen dann eine Rangliste, sondern wir sortieren nach unseren BU-Profi Must-haves, die immer erfüllt sein sollten. 
Unter den BU-Tarifen, die aus diesem Vergleich noch übrig bleiben, prüfen wir immer individuell nach der jeweiligen Kundensituation, welche Kriterien heute und in Zukunft wichtig sind oder sein können und bewerten diese. Daher ergeben sich zum Beispiel bei einer Schüler-BU ganz andere Merkmale als für Studenten und dort wieder ganz andere als bei Angestellten, Selbstständigen oder Beamten.

Beitrag und Beitragsentwicklung

Beim Beitragsvergleich fließen bereits die Ergebnisse der Risikovoranfrage und die Ermittlung der richtigen Berufsgruppe rein. Sollte bei der Risikovoranfrage ein Risikozuschlag nötig sein, verändert sich der Beitrag entsprechend. Und auch eine Veränderung der Berufsgruppe kann einen großen Unterschied machen. 
Eine Projektmanagerin wurde zum Beispiel bei drei Versicherungen als Projektmanagerin eingestuft, bei zwei anderen als Diplom-Ökonomin. Da die Diplom-Ökonomin deutlich günstiger ist, liegt der Beitrag bei diesen beiden Versicherungen für die gewünschte BU-Rente bis zu 20% günstiger. Primär geht es dabei um den zu zahlenden Beitrag. Anders, als einige Mitbewerber sehen wir die Differenz zwischen dem Zahlbeitrag und dem Tarifbeitrag nicht als wichtigen Indikator an. Die Hintergründe haben wir im Artikel 'Brutto- und Nettobeitrag in der BU-Versicherung - worauf kommt es an?' ausführlich behandelt. 

Beim Beitragsvergleich haben wir zudem auch die Beitragssicherheit im Blick. Fällt ein Versicherer auf, der für alle permanent den günstigsten Beitrag anbietet, sind wir sehr vorsichtig, hierfür eine Empfehlung auszusprechen. 

Situation, Gesundheit, Bedingungen

Wie gehen wir in Ihrer Beratung vor?

Unser BU-Vergleich läuft immer nach einer festen und nachvollziehbaren Struktur in fünf Schritten ab: vom ersten Gespräch zu Ihren Erwartungen über die pseudonymisierte Risikovoranfrage bis zum gemeinsamen Beratungstermin. Sie wählen dabei, ob Sie die Beratung online, telefonisch oder persönlich in unserem Büro in Gütersloh erleben möchten. 

Damit Sie immer das bestmögliche Ergebnis erhalten, sind die folgenden fünf Schritte wichtig:

1. Der erste Kontakt entsteht in der Regel über unsere BU-Ersteinschätzung, einen konkreten Beratungstermin, einem Anruf oder einer E-Mail. In allen Fällen klären wir zuerst den genauen Ablauf mit Ihnen und fragen nach Ihren Wünschen und Anforderungen an die Beratung und laufende Betreuung. 
    
2. Wir sprechen über Ihren Gesundheitszustand, Ihren Beruf, eventuelle Hobbys, Ihr Einkommen und darüber, ob bereits BU-Absicherungen vorhanden sind. 
    
3. Die Angaben werden von unserem Team für die Risikovoranfrage ausgewertet, aufbereitet und mit Ihnen vor der pseudonymisierten Anfrage bei den Versicherungen besprochen. 
    
4. Parallel dazu prüfen wir bereits, welche Versicherungen nach einem umfangreichen Vergleich der Bedingungen und des Beitrags für Sie am besten geeignet sind. Nach diesen Auswertungen werden die Top 3 bis 5 Versicherer angeschrieben und erstellen uns in der Regel zwischen 48 und 72 Stunden ein Votum. 
    
5. Sobald alle finalen Angebote vorliegen, erhalten Sie eine ausführliche Beratung online, per Telefon oder gerne auch persönlich in unserem Büro in Gütersloh.