Welcher Beruf ist im Leistungsfall bei der Berufsunfähigkeitsversicherung versichert?

Die Definition des Leistungsfalls

Was genau ist in der Berufsunfähigkeitsversicherung versichert?

Gemäß den Versicherungsbedingungen sämtlicher Berufsunfähigkeitsversicherungen sind Sie berufsunfähig, wenn Sie Ihre zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit zu mindestens 50% über mindestens 6 Monate nicht mehr ausüben können.

In der Praxis funktioniert das so:
Sie schreiben auf, was ganz genau Sie am letzten Tag, an dem Sie noch vollständig gesund gewesen sind, beruflich alles gemacht haben. Das Ganze möglichst kleinteilig, damit sich ein Außenstehender ein sehr genaues Bild über Ihren Arbeitsalltag machen kann.
Da sich in den meisten Jobs nicht alle Tätigkeiten jeden Tag wiederholen, schreiben Sie etwas mehr - zum Beispiel eine ganze Woche oder sogar einen ganzen Monat.
In einigen Berufen kann dieser Zeitraum auch noch länger zurückreichen, zum Beispiel bei sich saisonal ändernden Tätigkeiten.

Wichtig ist am Ende, dass diese Beschreibung alles umfasst, was Ihren Arbeitsalltag ausmacht. Und genau diese Beschreibung ist Ihr versicherter Beruf in der BU-Versicherung.

Mehrere Tätigkeiten gleichzeitig

Was passiert bei mehreren Berufen gleichzeitig?

Wir kennen alle diesen einen Ingenieur oder Softwareentwickler, der am Wochenende auf Hochzeiten als DJ so richtig einheizt.
Oder den Arzt, der bei Social Media mittlerweile auch als Influencer etwas Geld dazu verdient.
Und dann gibt es auch den kaufmännischen Angestellten, der nebenbei in der Gastronomie kellnert.

Sobald diese Nebentätigkeiten die folgenden zwei Kriterien erfüllen, gelten sie als Beruf und müssen im BU-Fall mit berücksichtigt werden:

1. Die Tätigkeit ist geeignet, dem Lebensunterhalt zu dienen und
2. sie wird voraussichtlich dauerhaft ausgeübt.

Bei Punkt Nummer 1 lässt sich sicherlich bei so manchem Influencer oder Content Creator streiten, denn dass diese Tätigkeit geeignet ist, etwas zum Lebensunterhalt beizusteuern, beweisen viele, und gleichzeitig schaffen es eben auch nur die wenigsten.

In diesem Fall aber schreiben Sie Ihren Nebenjob oder sogar mehrere Nebenjobs in Ihre Tätigkeitsbeschreibung 'zuletzt in gesunden Tagen' in deren tatsächlichem Umfang mit rein.

Und damit wird dann aus mehreren 'Berufen' ein 'Beruf für die BU-Versicherung'.

Unterbrechung der Berufstätigkeit

Elternzeit, Sabbatical, Arbeitslosigkeit und generelles Ausscheiden aus dem Beruf

Bisher ist, denke ich, klar geworden, wie die berufliche Tätigkeit im Leistungsfall ermittelt wird. Aber was ist, wenn Sie zu dem Zeitpunkt, an dem eine Krankheit ausbricht oder ein Unfall passiert, gar keine direkte Tätigkeit haben?

Zum Beispiel, weil Sie gerade eine Elternzeit nehmen, eine längere Pause machen und mit dem Boot oder Fahrrad die Welt umrunden oder weil Sie aktuell arbeitslos geworden sind.
Oder weil Sie schon vor dem Ablauf Ihrer Versicherung finanziell ausgesorgt haben und nun als Privatier leben.

Was in solchen Fällen mit Ihrem Versicherungsschutz passiert und welcher Beruf dann versichert ist, steht im Vertragswerk des Versicherers. Über einen Zeitraum von 3 Jahren gilt bei jeder BU-Versicherung die vor dem Ausscheiden aus dem Berufsleben konkret ausgeübte Tätigkeit. Einige Versicherungen verlängern diesen Zeitraum noch von 3 auf 5 Jahre.

Danach besteht jedoch kein Bezug zu Ihrer Tätigkeit mehr, und Sie können auf jede Tätigkeit verwiesen werden, die Sie noch weiterhin ausüben könnten (abstrakte Verweisung). Besonders tückisch ist dabei, dass damit auch Ihre Lebensstellung verloren ist. Viel mehr als eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bleibt dann nicht mehr von Ihrer BU übrig.

Hier lohnt es sich, im Kleingedruckten der Versicherungsbedingungen darauf zu achten, dass nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben dauerhaft die zuletzt in gesunden Tagen konkret ausgeübte Tätigkeit und die damit verbundene Lebensstellung versichert bleiben.
Damit bekommen Sie eine dauerhafte Sicherheit.

Der Haushalt als Arbeitsplatz

Hausfrauen und Hausmänner

Wie der Versicherungsschutz konkret bei Hausfrauen und Hausmännern aussieht, ist ebenfalls in den AVB (Allgemeinen Versicherungsbedingungen) der jeweiligen BU-Tarife geregelt.

Wenn Sie beim Abschluss der Versicherung Hausfrau bzw. Hausmann sind, dann liegt es auf der Hand, dass dies Ihre zuletzt konkret ausgeübte Tätigkeit sein wird.
Haben Sie beim Abschluss jedoch einen anderen Beruf gehabt und sind später erst zur Hausfrau oder zum Hausmann 'geworden', dann unterscheiden sich die Tarife.

Bei einigen wird im Leistungsfall weiterhin auf die vor Wechsel zur Hausfrau/zum Hausmann ausgeübte berufliche Tätigkeit abgestellt, und Sie behalten damit das vorherige Berufsbild und (mindestens genauso wichtig) die damit verbundene Lebensstellung.

Andere Versicherungen hingegen bewerten dann die Tätigkeiten im Haushalt, wenn Sie Ihre BU-Leistung anmelden wollen. Damit ist dann allerdings auch die Lebensstellung erheblich schlechter als im vorherigen Beruf.

Genau deswegen empfehlen wir nach Möglichkeit, auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu setzen, die dauerhaft auf die vor Wechsel zum Hausmann oder zur Hausfrau ausgeübte Tätigkeit prüft.
Zumindest dann, wenn Sie mal vorhaben, für einige Jahre den Haushalt zu 'schmeißen'.

Junge Zielgruppen ohne klassischen Beruf

Berufsunfähigkeit während Schule, Ausbildung und Studium

Besondere Vorsicht ist auch bei Schülern, Auszubildenden und Studenten geboten. Per Definition handelt es sich bei keinem dieser Lebensabschnitte um einen Beruf. Deswegen ist es wichtig, dass diese Tätigkeiten in den Bedingungen klar als Beruf definiert sind. Damit wäre zumindest der Standard gesetzt, dass Sie aufschreiben, wie Ihr Studium oder der Schulalltag am letzten Tag vor den Einschränkungen gewesen ist.

Gerade bei Schülern, Studenten und Auszubildenden führt das jedoch möglicherweise zu einigen Problemen. Die zuletzt ausgeübte Tätigkeit beginnt mit der ersten Minute am Arbeitsplatz, nicht aber schon auf dem Weg dahin. Auch die Ausstattung der Betriebsstätte an sich spielt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung keine Rolle – ob Sie mit Post-Covid in den dritten oder vierten Stock zu Ihrem Schreibtisch kommen, damit Sie mit der Arbeit beginnen können, spielt dabei keine Rolle.

Für Schüler kann das jedoch fatal werden. Genau deswegen halten wir die Berücksichtigung von Schulweg und Ausstattung des Schulgebäudes für eine wichtige Regelung, die in den Versicherungsbedingungen stehen sollte.

Bei Auszubildenden und Studenten geht es noch um etwas anderes: Was ist denn, wenn Sie zwar weiter studieren können, aber heute schon wissen, dass Sie wegen einer Krankheit in Ihrem späteren Beruf nicht mehr arbeiten können? Dies gehört ja noch nicht zur aktuellen Tätigkeit, sehr wohl aber zum Beruf, den Sie höchstwahrscheinlich nach Ausbildungsabschluss ausüben wollten.

Damit Ihnen dies nicht zum Verhaltensnis wird, sollte spätestens ab der 2. Hälfte der Regelstudienzeit auch die angestrebte berufliche Tätigkeit in der Leistungsprüfung berücksichtigt werden.

Besonderheiten für den öffentlichen Dienst

Welcher Beruf ist bei Beamten versichert?

Beamte nehmen eine besondere Stellung in der Berufsunfähigkeitsversicherung ein.
Das liegt daran, dass der Absicherungsbedarf erst dann einsetzt, wenn diese dienstunfähig geschrieben und deswegen entlassen oder in den Ruhestand versetzt werden.
Bis dahin hat der Dienstherr sehr umfangreiche Möglichkeiten per Beamtengesetz, wonach der Beamte zur Weiterbildung, Umschulung und sogar zum Wechsel seines Arbeitsplatzes verpflichtet ist.

Deswegen kennt die Berufsunfähigkeitsversicherung grundlegend zwei Leistungsfälle:

1. Kundinnen und Kunden mit einer Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) erhalten ihre BU-Rente nach Vorlage der Versetzungsurkunde in den Ruhestand ohne weitere Prüfung der beruflichen Tätigkeit.
    
2. Wer als Beamter einen BU-Vertrag ohne DU-Klausel hat, bei dem wird dann auf die letzte berufliche Tätigkeit geprüft.

Allerdings sind sich hierbei die Juristen nicht wirklich einig, ob wirklich auf die konkrete Tätigkeit, wie sie in gesunden Tagen ausgeübt wurde, geprüft wird oder auf die Laufbahn des Beamten mit allen darin verbundenen Verweisungs- und Umorganisationsmöglichkeiten.

Unserer Ansicht nach darf für den Beamten keine abweichende Regelung zu den AVB gelten und damit sollte auf die konkrete Tätigkeit geprüft werden. Dieser Regelung folgen auch Ernst und Rogler im Nomos Handkommentar zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Kai-Jochen Neuhaus vertritt unter anderem die andere Meinung in seinem Standardwerk zur BU-Versicherung.

Wie es am Ende kommt, wird sich im Leistungsfall zeigen. Im schlechtesten Fall werden Sie aber niemals schlechter gestellt, als der Dienstherr dies tut.