Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten: worauf sollten Sie achten?

 

Das Wichtigste in Kürze

Was Studenten über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen sollten

Wer als Student noch keine BU-Versicherung hat, sollte idealerweise jetzt eine abschließen, denn

  • der günstige Studenten-Beitrag kann für die gesamte Vertragslaufzeit gesichert werden; auch für alle späteren Erhöhungen
     
  • Fragen zum Gesundheitszustand werden lediglich beim Abschluss gestellt; Veränderungen während der Laufzeit müssen nicht gemeldet werden
     
  • auch während des Studiums kann es zum BU-Fall kommen; zwar ist das Risiko noch vergleichsweise gering, der Bedarf ist dafür sogar höher, als im späteren Berufsleben

 

 

Inhaltsverzeichnis

    Geringes Risiko und trotzdem wichtig

    Warum ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Student sinnvoll?

    Auch wenn das Risiko überschaubar ist, dass Sie während Ihres Studiums berufsunfähig werden können, bringt der Abschluss der BU-Versicherung wertvolle Vorteile:

    • in jungen Jahren ist Ihr Gesundheitszustand meistens noch gut. Das erleichtert den Abschluss und vermeidet spätere Ausschlussklauseln oder Risikozuschläge
    • die Berufsgruppen bei Studenten sind vergleichsweise günstig und werden bei guten Tarifen für die gesamte Laufzeit, auch bei Berufswechseln, gesichert
    • das junge Eintrittsalter vergünstigt den Beitrag im Vergleich zum späteren Abschluss - über die Laufzeit sparen Sie ungefähr so viel Geld, dass die durch den frühen Abschluss mehr gezahlten Beiträge quasi ‘geschenkt’ sind
    • ein Studium hat hohe Opportunitätskosten - eine Berufsunfähigkeit zerstört häufig die gesamte Karriereplanung, in die Sie schon viel Zeit und Geld investiert haben
    • als Student sind Sie zudem in einem finanziell ungeschützten Zustand - im BU-Fall stehen Ihnen kaum Leistungen zu


    Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit als Student berufsunfähig zu werden?

    Das Risiko als Student berufsunfähig zu werden ist nicht besonders hoch. Da wir keine Daten dazu finden konnten, haben wir eine Umfrage bei mehreren Versicherungsgesellschaften durchgeführt. 
    Bei einigen der Gesellschaften blieben die konkreten Leistungsfallzahlen bei Studenten unter Verschluss; andere hingegen haben uns Daten aus ihrem Bestand geliefert. 

    Nach eigener Auswertung der Daten kommen wir auf knapp zwei von einhundert Studenten, die während des Studiums berufsunfähig wurden.
    Diese Datenlage beruht allerdings ausschließlich auf den Studenten, die zum Zeitpunkt des Leistungsfalls bereits eine BU-Versicherung hatten. Da wir einige Male im Jahr Anrufe von Studenten bekommen, die eine BU-Versicherung abschließen wollen und uns im Gespräch erzählen, dass sie kurz vor dem Leistungsfall stehen, wissen wir, dass es in der Realität mehr Menschen betrifft.

    Auch wenn unsere Datenerhebung nur einen Näherungswert darstellen kann und wir keine exakte Zahl herausfinden konnten, lässt sich sehr sicher feststellen, dass sich das tatsächliche Risiko, bereits im Studium berufsunfähig zu werden, bei rund zwei bis vier Prozent bewegt. 
    Das klingt erst einmal nach wenig, wenn Sie sich allerdings einen Hörsaal mit 1.000 Studentinnen und Studenten bei einer Jura-Vorlesung vorstellen, dann wissen Sie, dass statistisch gesehen 20-40 davon eine frühe Berufsunfähigkeit erleben werden.

    Wie sind Studenten im Fall eines längeren Ausfalls durch Krankheit oder Unfall abgesichert?

    Auch wenn das Risiko mit zwei bis vier Prozent allein noch nicht bedrohlich klingt, sollten Sie sich mit den Folgen beschäftigen, wenn Sie während des Studiums durch Krankheit oder Unfall länger ausfallen. Sie befinden sich nämlich noch in einem sehr ungeschützten Bereich. 

    Einen Anspruch auf Krankengeld haben Sie nicht und auch auf die Erwerbsminderungsrente haben Sie in den meisten Fällen keinen Anspruch, da Sie dafür bereits mindestens fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben müssten. Sogar bei denjenigen, die vor dem Studium eine Berufsausbildung abgeschlossen haben, ist dies unwahrscheinlich.  

    In der Regel haben Studenten daher die folgenden Leistungen zu erwarten:

    Wichtig: bei einer Einstufung als dauerhaft erwerbsgemindert mit Bezug von Grundsicherung besteht keine Möglichkeit mehr in das reguläre Studium zurückzukehren (4. Kap. SGB XII).

    Auch wenn das Risiko des Leistungsfalls während des Studiums noch gering ist, ist die Auswirkung riesig. Eine gut geplante Berufsunfähigkeitsversicherung in ausreichender Höhe sorgt für die notwendige Sicherheit. 

    Einmal abgeschlossen, dauerhaft profitieren

    Besonders nach Abschluss Ihres Studiums steigt das Risiko einer Berufsunfähigkeit auch aufgrund des zunehmenden Alters deutlich an. Leider nehmen nach unseren Erfahrungen auch Vorerkrankungen im Laufe der Jahre zu und erschweren damit den Abschluss der BU. Und auch der Beitrag steigt mit zunehmendem Alter an.

    Wenn Sie sich bereits als Student für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitspolice entscheiden, sichern Sie sich Ihren aktuellen Gesundheitszustand für den Rest Ihres Berufslebens; sowohl für den bestehenden Vertrag, als auch für alle künftigen Erhöhungen im Rahmen der Nachversicherungsgarantie.

    Qualitätsmerkmale

    Woran erkennen Sie eine gute BU für Studenten?

    Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten braucht eine ausführliche Studentenklausel, eine Nachversicherung auf mindestens 6.000 Euro ohne Risikoprüfung, eine Berufsgruppenüberprüfung, eine Dynamik ohne Höhenlimit sowie eine lange Verlängerungsgarantie bei Verlängerung der Regelaltersgrenze. Diese vier Punkte sollten unbedingt in Ihrer BU-Versicherung enthalten sein. Je nach Studiengang ist es zusätzlich sinnvoll berufsindividuelle Klauseln zu prüfen, die in Ihrer späteren Karriere wichtig sein können (z.B. Infektionsklausel im Medizinstudium oder eine Dienstunfähigkeitsklausel beim Lehramts- oder Jurastudium).

    1. Ausführliche Studentenklausel
      Damit Sie überhaupt im Studium Versicherungsschutz haben, braucht Ihr Vertrag eine spezielle Regelung in den Versicherungsbedingungen. Diese Regelung nennt sich Studentenklausel. 
      In der Praxis gibt es bei der konkreten Gestaltung dieser Regelungen jedoch teilweise sehr große Unterschiede:
      Zu einer wirklich guten und ausführlichen Studentenklausel gehört es auch, dass spätestens ab der zweiten Hälfte der Regelstudienzeit die Lebensstellung abgesichert ist, die Sie voraussichtlich direkt nach Berufsstart erhalten werden. Andernfalls könnten Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit im zum Beispiel drittletzten Semester leicht über die konkrete Verweisung auf eine andere, minderwertigere Tätigkeit verwiesen werden.
       
    2. Hohe Nachversicherungsmöglichkeiten
      Nach Ihrem Studium werden Sie voraussichtlich in einem Beruf mit vergleichsweise hohem Einkommen und guter Entwicklungsperspektive arbeiten. Wenn Ihr Gehalt steigt, sollten Sie jederzeit in der Lage sein die Berufsunfähigkeitsrente entsprechend anzupassen. Diese Erhöhungen sollten mindestens ohne neue Gesundheitsprüfung - besser komplett ohne Risikoprüfung - möglich sein. 
      Eine gute Nachversicherungsgarantie sollte (inklusive Karrieregarantie) auf mindestens 6.000 Euro Monatsrente angepasst werden können. Und es sollte eine Sonderbedingung geben, die direkt nach dem Studienabschluss eine deutliche Steigerung der bestehenden Absicherung möglich macht. 
       
    3. Ausreichend Beitragsdynamik
      Neben der Nachversicherungsgarantie spielt die Beitragsdynamik eine wichtige Rolle im BU-Vertrag, denn sie erhöht Ihre BU-Rente auf Ihren Wunsch jährlich um einen vorher vereinbarten Prozentsatz (in der Regel sollten Sie hier 5% wählen). Diese Anpassung dient dem Inflationsausgleich und sollte mindestens bis 5 Jahre vor Ablauf der Versicherung laufen und im besten Fall keine Begrenzung in der Höhe haben. Sowohl eine Obergrenze in der Höhe (zum Beispiel auf maximal 5.000 Euro), wie auch eine zu frühe Altersgrenze (wie zum Beispiel das 55. Lebensjahr) bremsen den Inflationsausgleich aus, wenn er am wichtigsten wird. 
       
    4. Verlängerungsmöglichkeit der BU-Laufzeit
      Das Alter, zu dem heutige Studenten abschlagsfrei in Rente gehen können, wird sich vermutlich in den nächsten Jahrzehnten noch deutlich nach hinten verschieben. Eine BU-Versicherung lässt sich aktuell allerdings maximal bis zum 67. Lebensjahr versichern. Damit Sie Ihren BU-Vertrag bei einer Veränderung des Renteneintrittsalters anpassen können, braucht dieser eine Verlängerungsgarantie. Beim BU-Vergleich sollten Sie berücksichtigen, ob Sie später in einem Kammerberuf arbeiten werden oder sogar eine Möglichkeit zur Verbeamtung besteht. Einige Verlängerungsgarantien gelten nämlich ausschließlich für die gesetzliche Rentenversicherung und die wenigsten beinhalten eine Verlegung des Pensionsalters bei Beamten

    Anbieter im Vergleich

    Welche sind die besten BU-Tarife für Studenten 2026?

    Die absolut beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten werden Sie nur schwer finden, denn dafür sind die Anforderungen je nach Studienrichtung und Berufswunsch nach dem Studium zu groß. Während bei Studenten der Human- oder Zahnmedizin spätere Themen wie das Infektionsschutzgesetz, die Berücksichtigung der späteren Mitgliedschaft in der berufsständischen Versorgung oder der Wunsch nach einer eigenen Praxis bereits berücksichtigt werden sollten, kann bei einem Lehramtsstudenten oder Studenten der Verwaltungswissenschaften eine Dienstunfähigkeitsklausel perspektivisch sinnvoll sein.
    Ein Jura-Student verbindet sogar Elemente der beiden Studiengänge, denn er könnte später eventuell als Rechtsanwalt in einem Kammerberuf arbeiten oder aber Staatsanwalt oder Richter werden und dann hätte die DU-Klausel einen Vorteil.
    Für einen Studenten aus dem Bereich der Ingenieurswissenschaften oder MINT gibt es ebenfalls unterschiedliche Anforderungen, je nach späterem Berufswunsch. 
     

     

    Welche BU-Versicherungen empfehlen wir für Medizinstudenten und warum?

    Unsere top Empfehlungen für Medizinstudenten sind aktuell die BarmeniaGothaer, die Deutsche Ärzteversicherung (DÄV), der HDI, die Helvetia, die Nürnberger und die LV1871. 
    Die Tarife dieser Anbieter haben unterschiedliche Mehrwerte für den späteren Beruf als Ärztin oder Arzt. Zum Beispiel verzichten einige vollständig auf die konkrete Verweisung auf eine nicht-ärztliche Tätigkeit oder es wird auf die Prüfung einer Umorganisation bei Praxisinhabern entweder komplett verzichtet oder diese wird auf sehr große Praxen mit über 10 approbierten Mitarbeitern beschränkt. Auch eine Infektionsklausel, die bereits ab einem teilweisen Tätigkeitsverbot die volle BU-Rente bewilligt, ist bereits in diesen Tarifen enthalten. 
    Für angehende Ärzte sollte außerdem eine umfangreiche Erhöhungsmöglichkeit ohne erneute Gesundheitsprüfung bestehen. 

    In der beigefügten Tabelle führen wir die einzelnen Anbieter mit den für Ärzte relevanten Stärken und Schwächen detailliert auf. 

    Versicherer Stärken Schwächen Hinweise & Besonderheiten
    BarmeniaGothaer Vollständiger Verzicht auf Prüfung einer Umorganisation; Infektionsklausel ab 50% Tätigkeitsverbot; Nachversicherung ohne Risikoprüfung bis auf 7.500 Euro kein Verzicht auf die konkrete Verweisung Gesundheitsfragen teilweise nur letzte 3 Jahre
    Deutsche Ärzteversicherung (DÄV) Verzicht auf die konkrete Verweisung (ab Beginn der ärztlichen Tätigkeit); Umorganisation erst bei Praxen mit über 10 Mitarbeitern mit akademischem Abschluss in einem Heilberuf; Infektionsklausel ab 50% Tätigkeitsverbot Nachversicherung nur bis 6.000 Euro und Dynamik nur bis 7.500 Euro, keine Sicherung der späteren Lebensstellung im Studium Nur Verzicht auf Gesundheitsfragen bei der Nachversicherung; bei Ablehnung eines Leistungsfalls kann der Ärztebeirat zugezogen werden
    Helvetia Verzicht auf konkrete Verweisung und Umorganisationsprüfung; Nachversicherung bis auf 7.500 Euro ohne Risikoprüfung bei einer späteren Karriere als Arzt; Infektionsklausel ab 50% Tätigkeitsverbot keine speziellen Schwächen für Medizinstudenten Vereinfachte Gesundheitsfragen für Medizinstudenten
    HDI Verzicht auf konkrete Verweisung und Umorganisationsprüfung; Nachversicherung auf bis zu 6.000 Euro; Infektionsklausel ab 50% Tätigkeitsverbot keine speziellen Schwächen für Medizinstudenten Abschluss mit sehr stark vereinfachten Gesundheitsfragen möglich (BU-Profi Heilberufe-Konzept)
    LV 1871 Verzicht auf Umorganisationsprüfung; Infektionsklausel ab 50% Tätigkeitsverbot; Erhöhung ohne Risikoprüfung steigt als Arzt später auf bis zu 8.000 Euro kein Verzicht auf die konkrete Verweisung Die Obergrenze der Nachversicherung liegt vorerst bei 5.600 Euro und kann nach Beginn der ärztlichen Tätigkeit auf bis zu 8.000 Euro steigen
    Nürnberger Verzicht auf konkrete Verweisung und Umorganisationsprüfung; Nachversicherung ohne Risikoprüfung bis auf 7.500 Euro; Infektionsklausel ab 50% Tätigkeitsverbot die Beitragsdynamik ist nur bis maximal 10.000 Euro BU-Rente möglich Dynamik ist im Studium auf maximal 2.000 Euro begrenzt und muss danach auf Antrag erhöht werden.

    Die sechs unterschiedlichen BU-Tarife können mit unterschiedlichen Stärken punkten. Gleichzeitig passt nicht automatisch jeder dieser Versicherer pauschal zu jedem Medizinstudenten. Die finale Empfehlung hängt unter anderem vom Gesamtkonzept - zum Beispiel Aufteilung der BU-Rente auf mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen - und auch den Ergebnissen der Risikovoranfrage oder den Möglichkeiten auf vereinfachte Gesundheitsfragen ab. 

    Welche Berufsunfähigkeitsversicherung eignet sich am besten für Jura-Studenten?

    Für Studenten der Rechtswissenschaften bzw. Jura kommen unsere ‘Top-Empfehlungen’ von der Bayerischen, die ERGO, der Helvetia, dem HDI, der LV 1871 und der Nürnberger. Im Falle der ERGO bewerten wir sowohl den Normaltarif, wie auch den Tarif über die Deutsche Anwalt- und Notarversicherung (kurz: DANV), der für einen geringen Mehrbeitrag einige Zusatzleistungen beinhaltet. 

    Die Details zu den jeweiligen Stärken und Schwächen können Sie in der folgenden Tabelle ablesen. 

    Versicherer Stärken Schwächen Hinweise & Besonderheiten
    Deutsche Anwalt- und Notarversicherung / ERGO Vollständiger Verzicht auf die konkrete Verweisung und die Umorganisation; Erhöhung ohne neue Risikoprüfung bis auf 6.000 Euro keine speziellen Schwächen für Jura-Studenten Der Tarif der DANV ist 1% teurer als der normale BU-Tarif der ERGO
    Die Bayerische Verzicht auf die Umorganisationsprüfung (min. 90% Bürotätigkeit); Erhöhung ohne erneute Risikoprüfung bis auf 6.000 Euro; eine Dienstunfähigkeitsklausel ist immer enthalten kein Verzicht auf konkrete Verweisung* *der Verzicht auf die konkrete Verweisung kann gegen Mehrbeitrag (Prestige-Schutz) vereinbart werden
    HDI Verzicht auf konkrete Verweisung und Umorganisationsprüfung; Nachversicherung auf bis zu 6.000 Euro; keine speziellen Schwächen für Jura-Studenten keine
    Helvetia Verzicht auf konkrete Verweisung und Umorganisationsprüfung; Nachversicherung bis auf 7.500 Euro ohne Risikoprüfung bei einer späteren Tätigkeit als Rechtsanwalt oder Notar keine speziellen Schwächen für Jura-Studenten keine
    LV 1871 Verzicht auf Umorganisationsprüfung bei über 90% Bürotätigkeit; Erhöhung ohne Risikoprüfung steigt als Rechtsanwalt später auf bis zu 8.000 Euro kein Verzicht auf die konkrete Verweisung Die Obergrenze der Nachversicherung liegt vorerst bei 5.600 Euro und kann nach Beginn der anwaltlichen Tätigkeit auf bis zu 8.000 Euro steigen
    Nürnberger Verzicht auf konkrete Verweisung und Umorganisationsprüfung (bei min. 90% Bürotätigkeit); Nachversicherung ohne Risikoprüfung bis auf 7.500 Euro; Einschluss einer Dienstunfähigkeitsklausel möglich die Beitragsdynamik ist nur bis maximal 10.000 Euro BU-Rente möglich Dynamik ist im Studium auf maximal 2.000 Euro begrenzt und muss danach auf Antrag erhöht werden.

    Studenten der Rechtswissenschaften stehen einige sehr leistungsstarke BU-Tarife zur Auswahl. Eine pauschale Empfehlung ist jedoch besonders schwer, weil sich die späteren Karrierewege deutlich unterscheiden können: 
    Für Angestellte Rechtsanwälte in einer Kanzlei und Syndikus-Anwälte können die Erhöhungsmöglichkeiten ein wichtiges Entscheidungskriterium sein und auch ein Verzicht auf die konkrete Verweisung. 
    Planen Sie in Ihrer späteren Karriere mit einer eigenen Kanzlei als freiberuflicher Rechtsanwalt, dann sollte die Umorganisationsklausel sauber geregelt sein und auf die abstrakte Anwendung einer Umorganisation vollständig verzichtet werden. 
    Für alle, die später Richter oder Staatsanwalt werden möchten und damit einen Beamtenstatus erhalten, spielen diese Punkte nur eine untergeordnete Rolle; dafür kann es sich jedoch lohnen einen Tarif mit einer Dienstunfähigkeitsklausel zu wählen. 
     

    Was sind die besten BU-Tarife für Studenten aus dem MINT-Bereich und Ingenieure?

    Die Studiengänge im Bereich der Mathematik, Informatik, Naturwissenschaften und Technik sind zahlreich und entsprechend schwer bis unmöglich lässt sich eine pauschale Empfehlung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung treffen. 
    Der Kreis der Anbieter lässt sich jedoch durch einige generelle Kriterien eingrenzen: neben der Erfüllung aller unserer BU-Profi Must-haves ist bei MINT- und Ingenieurs-Studenten eine möglichst umfangreiche Nachversicherungsgarantie wichtig, denn die Einkommenssprünge direkt nach dem Studium können kräftig ausfallen. 

    Je nach tatsächlichem Studiengang und späterem Zielberuf kommen für Studenten für Ingenieursberufe und MINT aktuell vor allem folgende Versicherungen häufig in die engere Auswahl: die Alte Leipziger, die Bayerische, die ERGO, die Helvetia, der HDI und die LV 1871.

    Die Details dazu finden Sie in der folgenden Tabelle. 

    Versicherer Hinweise & Besonderheiten
    Alte Leipziger Bedingungswerk ohne große Schwächen, allerdings auch ohne Highlights. Für Studenten kann die Nachversicherungsgarantie interessant sein mit einer Erhöhung um bis zu 2.500 Euro (davon 1.500 Euro direkt nach dem Studium)
    Die Bayerische Möglichkeit eines Verzichts auf die konkrete Verweisung gegen Mehrbeitrag; Nachversicherungen bis auf 6.000 Euro
    ERGO Solides Bedingungswerk; Nachversicherungen bis auf 6.000 Euro
    Helvetia Solides Bedingungswerk; Nachversicherungen bis auf 6.000 Euro
    HDI Verzicht auf die konkrete Verweisung für alle Berufe; Nachversicherungsmöglichkeit auf 6.000 Euro
    LV 1871 Insgesamt sehr gutes Bedingungswerk; die Obergrenze der Nachversicherung ist später berufsabhängig und kann in einigen MINT-Berufen bis auf 8.000 Euro gehen
    Nürnberger Insgesamt sehr gutes Bedingungswerk; Nachversicherungen bis auf 7.500 Euro; Erhöhungen der Dynamik auf 10.000 Euro begrenzt

    Aufgrund der Anzahl der MINT-Berufe kann die abschließende Empfehlung nur individuell getroffen werden. Alle die in der Tabelle aufgeführten BU-Tarife haben unterschiedliche Stärken. Besonders sinnvoll kann auch hier die Aufteilung auf zwei oder mehr BU-Verträge sein. 

    BU-Rente, Laufzeit und spätere Erhöhungsmöglichkeiten richtig planen

    Welche BU-Rentenhöhe und Laufzeit sind für Studenten richtig?

    Kurz und knapp gesagt sollte die BU-Rente mit der maximal möglichen Höhe und Laufzeit abgeschlossen werden, die während des Studiums möglich sind. In der Regel sind das, je nach Studiengang, zwischen 1.500 und 2.000 Euro. Über Sonderkonzepte kann für bestimmte Berufsgruppen auch eine höhere Absicherung möglich sein. 
    Wichtig ist, dass sich der Wert des Studiums noch nicht in Form eines Gehalts messen lässt, sondern ausschließlich durch das bereits erworbene Wissen, das erst im späteren Beruf monetarisiert werden kann.

    Wie berechne ich die passende BU-Rentenhöhe als Student?

    Anstatt der Absicherung eines laufenden Einkommens geht es im Studium darum die bisherige Lebensstellung - also das bis dato erworbene Wissen - abzusichern. Dabei sollte auch das fiktive Einkommen berücksichtigt werden, das Sie im Fall der Fälle nicht mehr erhalten, weil Sie Ihr Studium aus gesundheitlichen Gründen nicht beenden konnten. 
    Da sich jedoch weder die bisher angeeigneten Skills, noch ein fiktives Einkommen der Zukunft berechnen lassen, gehen die Versicherungen den Weg einer pauschalen Versicherungssumme, die Sie maximal versichern können.
    Abhängig vom Studiengang und Versicherer schwankt die maximale BU-Rente dabei zwischen 1.500 und 2.000 Euro.

    Wenn wir ganz ehrlich sind, dann werden diese Absicherungshöhen nicht annähernd ausreichen, um den Wert des Studiums und der späteren Tätigkeit auch nur annähernd abzusichern. Dennoch sind 2.000 Euro mehr, als nicht versichert zu sein und daher empfehlen wir immer die maximal mögliche Absicherung zu wählen. 

    Für Studenten der Humanmedizin, Tiermedizin und Zahnmedizin können wir über unsere BU-Profi Heilberufe-Konzepte sogar bis zu rund 4.200 Euro Berufsunfähigkeitsrente während des Studiums absichern (nach bestandenem Physikum). 

    Bei der Beratung von Studenten begegnen uns regelmäßig Bedenken, wie Beiträge für die BU-Police denn während des Studiums finanziert werden sollen. Da kommt schnell der Gedanke die BU-Rente doch erst einmal niedriger anzusetzen, um Geld zu sparen.
    Diese Rechnung geht aus unserer Sicht allerdings nicht auf, denn zum einen werden die späteren Erhöhungen aufgrund des höheren Alters teurer, als wenn heute direkt die höhere Rentenhöhe gewählt wird und zum anderen wird dabei das Risiko ausgeblendet, dass die Berufsunfähigkeit bereits während des Studiums eintritt. Weiter oben haben wir bereits geklärt, dass das Risiko dafür noch recht gering ist, aber dennoch nicht außer Acht gelassen werden sollte. 
    Wer trotzdem noch während des Studiums am Beitrag für die BU sparen möchte, für den könnten sogenannte Starter-Tarife eine gute Lösung sein: diese sind in den ersten Jahren teilweise deutlich günstiger und steigen nach 5 oder 10 Jahren auf ein Niveau, das über dem eigentlichen Beitrag liegt. Werden Sie niemals berufsunfähig und zahlen immer nur Ihre Prämie an die Versicherung, dann ist dieser Weg langfristig deutlich teurer. 
    Zumindest, wenn Sie diese Variante mit der gleichen BU-Rente vergleichen. 
    Diese Rechnung ändert sich dann, wenn Sie heute weniger absichern und später zum höheren Beitrag erhöhen wollen. In diesem Fall kommen Sie ungefähr auf das gleiche Ergebnis, als wenn Sie den Starter-Tarif gewählt hätten.
    Der Unterschied ist jedoch, dass Sie beim Starter-Tarif ab dem Versicherungsbeginn die höhere Absicherung für einen aktuell geringeren Beitrag bekommen. 

    Anpassung der BU-Rente nach Berufsstart

    Wir empfehlen Ihnen, dass Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente direkt nach dem Start ins Berufsleben über die Nachversicherungsgarantie auf eine angemessene Höhe nachversichern. Die guten Studenten-Tarife lassen bei dem Ereignis ‘Abschluss Studium und Aufnahme einer dazu passenden beruflichen Tätigkeit’ sogar eine Verdopplung der bisherigen BU-Rente zu. Beim HDI können Sie sogar in einem Zug von mindestens 500 Euro auf bis zu 3.000 Euro aufstocken.

    Entscheidend ist dabei, dass diese Erhöhungsmöglichkeiten bereits beim Abschluss als Student konzeptionell geplant sind und dass sich Ihr Versicherungsmakler im besten Fall eine rechtzeitige Wiedervorlage erstellt, damit Sie diesen Anlass nicht verpassen können. 
    Unsere Kunden profitieren zum Beispiel jährlich von einem automatisierten Check-Up und zusätzlichen, anlassbezogenen Erinnerungen. 

    Worauf sollten Studenten bei der Beitragsdynamik und Laufzeit achten?

    Der Einschluss einer Beitragsdynamik ist für Studenten von besonderer Bedeutung, denn sie ist die einzige Möglichkeit die BU-Rente während des Studiums zu erhöhen - sofern die maximal mögliche BU-Rente von 1.500 bis 2.000 Euro (bzw. rund 4.200 Euro bei Medizinstudenten) ausgeschöpft ist. 
    Achten Sie dabei unbedingt auf Obergrenzen während des Studiums: einige Versicherungen setzen für Studenten bereits bei Erreichen von 2.000 Euro weitere Erhöhungen aus. Wählen Sie einen solchen Tarif, dann bekommt die Aufteilung der Berufsunfähigkeitsrente eine weitere wichtige Bedeutung. Außerdem sollten Sie nach dem Ende des Studiums daran denken, den Berufsstart bei der Versicherung zu melden. Sonst bleibt die Obergrenze bei den 2.000 Euro stehen. 

    Auch für die Zeit nach dem Studium gehört die Inflationsanpassung der BU-Rente zu den wichtigsten Elementen. Da ein nachträglicher Einschluss ohne erneute Gesundheitsprüfung nur bei einer kleinen Handvoll Tarifen möglich ist, sollte sie unabhängig von den Anpassungen während des Studiums bereits beim Abschluss als Student vereinbart werden.

    Ebenso wichtig wie die Höhe der Absicherung ist deren Laufzeit: auch wenn wir von pauschalen Empfehlungen grundsätzlich nicht viel halten, gilt für die allermeisten Studenten die maximale Laufzeit der BU-Versicherung zu wählen. Da sich für heutige Studentinnen und Studenten die Regelaltersgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung und auch der berufsständischen Versorgungswerke mit großer Wahrscheinlichkeit noch nach hinten verschieben wird, reicht vermutlich auch eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr in vielen Fällen nicht aus. Gleiches gilt auch für das Pensionsalter bei Beamten und Richtern. 
    Umso wichtiger ist es daher bereits heute bis 67 versichert zu sein und zusätzlich einen BU-Tarif zu wählen, der eine spätere Anpassung der Laufzeit ohne erneute Risikoprüfung zulässt, sofern sich die Regelaltersgrenze verschiebt (in Kammerberufen sollte explizit das Versorgungswerk benannt werden, bei Beamten explizit das Pensionsalter). 

     

    Risikovoranfrage und vereinfachte Gesundheitsfragen

    Wie gehe ich als Student richtig mit Vorerkrankungen beim BU-Abschluss um?

    Auch für Studenten gilt: alles, wonach die Versicherung in Textform fragt, muss angegeben werden. Nicht mehr und auch nicht weniger. 
    Da viele im Laufe der ersten 20 - 30 Jahre Ihres Lebens schon einmal beim Arzt gewesen sind und auch schon einmal eine umfangreichere Gesundheitshistorie mitbringen können, sollten Sie sich vorab einmal genau aufschreiben welche Erkrankungen Sie in den letzten fünf bis zehn Jahren hatten und weswegen Sie beim Arzt zur Untersuchung, Beratung oder Behandlung gewesen sind. 

    Auf unserer Seite zu den Gesundheitsfragen in der BU-Versicherung können Sie nachlesen, welche Angaben dabei wichtig sind und ob es auch Untersuchungen und Behandlungen gibt, die Sie im Antrag einer BU-Versicherung nicht angeben müssen. 
    Sobald Sie eine Übersicht erstellt haben, gilt es zu prüfen, welche dieser Angaben in welchem Antrag abgefragt werden und welche bereits aus dem Abfragezeitraum liegen oder aufgrund von vereinfachten Gesundheitsfragen gar nicht angegeben werden müssen. 

    Bevor Sie einen Antrag stellen, empfehlen wir Ihnen eine pseudonymisierte Risikovoranfrage bei den Versicherungen zu stellen, bei denen Sie sich gerne versichern möchten.
    Die Bezeichnung ‘anonyme Risikovoranfrage’ ist zwar weit verbreitet, fachlich aber nicht korrekt, denn eine Anfrage mit Angaben zu Ihrer Gesundheit kann niemals anonym erfolgen. 

    So erhalten Sie eine sehr gute Einschätzung, welche Versicherer Sie voraussichtlich zu normalen Konditionen annehmen und wo Sie einen Leistungsausschluss oder einen Risikozuschlag hinnehmen müssten. 
    Wenn Sie dabei auf ‘Nummer Sicher’ gehen wollen, helfen wir Ihnen gerne bei der Risikovoranfrage. Mit den meisten Versicherungen haben wir ausgehandelt, dass die Voten für einen gewissen Zeitraum verbindlich sind, sofern sich keine Angaben zwischen der Voranfrage und dem Antrag ändern. 

     

    Welche Möglichkeiten gibt es als Student eine BU mit vereinfachten Gesundheitsfragen abzuschließen?

    Auch für Studenten gibt es bereits einige Möglichkeiten eine BU-Versicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen abzuschließen. 

    Speziell Medizinstudenten profitieren von den Möglichkeiten unseres BU-Profi Heilberufe-Konzepts, bei dem vereinfachte Gesundheitsfragen und verkürzte Abfragezeiträume von bis zu drei verschiedenen BU-Tarifen sinnvoll miteinander kombiniert werden können. 

    Und auch für andere Studiengänge gibt es diverse Aktionen und Möglichkeiten vereinfachte Gesundheitsfragen zu finden.

    Allerdings ist eine Vereinfachung nicht automatisch eine Verbesserung: achten Sie genau auf die Fragestellung und prüfen Sie, ob sich durch die einfacheren Fragen etwas grundlegendes am Versicherungsschutz verändert. 


    Gerne helfen wir Ihnen dabei den passenden Tarif für Sie zu finden: nutzen Sie dafür einfach unsere BU-Ersteinschätzung

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