Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten: worauf sollten Sie achten?

Eine oft unterschätzte Situation

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sinnvoll und wichtig?

Es gibt insgesamt vier wirklich wichtige Gründe, warum Sie bereits als Student eine BU abschließen sollten: 

1. Während des Studiums besteht keine anderweitige Absicherung für den Fall, dass Sie das Studium aus gesundheitlichen Gründen unterbrechen oder sogar abbrechen müssen
2. Ein Studium hat hohe Opportunitätskosten: Sie investieren Zeit und Geld in der Hoffnung auf einen gut bezahlten Job in der Zukunft. Geht dieses Ziel aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr auf, stehen Sie vor großen finanziellen Verlusten.
3. Die Beiträge beim Abschluss einer BU sind für Studenten in den meisten Fällen, je nach Studiengang, sehr günstig. Insbesondere bei Medizinstudiengängen, Jura, Ingenieurswesen und den meisten MINT-Fächern liegen die Beiträge je 1.000 Euro bis zum 67. Lebensjahr meistens bei rund 25 Euro pro Monat.
4. Der Gesundheitszustand ist im typischen Alter eines Studenten meistens noch gut genug um eine BU-Versicherung mit bestmöglichen Konditionen zu erhalten. 

Im Folgenden gehen wir auf diese vier Aspekte genauer ein.

Wie sind Studenten im Fall eines längeren Ausfalls durch Krankheit oder Unfall abgesichert?

Die Absicherung bei Studenten ist sehr überschaubar, denn ein Anspruch auf Krankengeld besteht nicht und ob eine Leistung aus der gesetzlichen Rentenversicherung zu erwarten ist, hängt davon ab, ob Sie vorher schon mindestens fünf Jahre Beiträge gezahlt haben. Selbst bei denjenigen, die ihr Studium erst nach Ihrer Berufsausbildung beginnen, werden diese nicht erüllt sein. 

In der Regel haben Studenten daher die folgenden Leistungen zu erwarten:

• in den ersten drei Monaten haben Sie gegen Vorlage einer ärztlichen Bescheinigung weiterhin Anspruch auf BAföG 
• nach den drei Monaten lässt sich ein Antrag auf Bürgergeldgeldleistungen gestellt werden
• wenn sechs Monate verstrichen sind, kann unter Umständen ein Anspruch auf Hilfe zum Lebensunterhalt gestellt werden. 

Wichtig: bei einer Einstufung als dauerhaft erwerbsgemindert mit Bezug von Grundsicherung besteht keine Möglichkeit mehr in das reguläre Studium zurückzukehren (4. Kap. SGB XII).

Zusammenfassende können wir festhalten, dass Sie sich ohne private Berufsunfähigkeisversicherung in einem besonders ungeschützten Zustand befinden, der Ihre gesamte Planung heute und für Ihr künftiges Leben auf den Kopf stellen könnte. 

Student ist noch kein Beruf

Wann gilt ein Student in der BU als berufsunfähig?

Das ist höchst unterschiedlich und hängt sehr stark von den einzelnen Versicherungsbedingungen ab.
Da Studenten per Definition noch keinen Beruf ausüben, sind Sie normalerweise auch nicht über die BU-Versicherung versichert. Hierfür braucht es eine gesonderte Klausel in den BU-Bedingungen. 
Ist diese Regelung vorhanden, ist grundsätzlich der konkrete Alltag des Studenten abgesichert. Dazu gehören die Vorlesungen, Seminare, Vor- und Nacharbeiten, Prüfungsphasen und Organisatiorisches wie die Fristenkontrollen oder Prüfungsanmeldungen. 

Bei einigen Versicherungen gibt es darüberhinaus eine Besserstellung: haben Sie bereits einen Arbeitsvertrag unterschrieben, gilt neben der Prüfung des konkreten Studienalltags auch eine Prüfung der voraussichtlich nach Abschluss ausgeübten Tätigkeit im Beruf. Sind Sie in einem der beiden Szenarien zu mindestens 50% berufsunfähigk, erhalten Sie Ihre BU-Rente. 
Anstelle der Voraussetzung, dass ein unterschriebener Arbeitsvertrag vorliegen muss, nehmen ein paar Versicherer diese Prüfung bereits dann vor, wenn Sie sich in der zweiten Hälfte der Regelstudienzeit befinden. 

Qualitätsmerkmale

Woran erkennen Sie eine gute BU für Studenten?

Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten braucht eine ausführliche Studentenklausel, eine Nachversicherung auf mindestens 6.000 Euro ohne Risikoprüfung, eine Berufsgruppenüberprüfung, eine Dynamik ohne Höhenlimit sowie eine lange Verlängerungsgarantie bei Verlängerung der Regelaltersgrenze. Diese vier Punkte sollten unbedingt in Ihrer BU-Versicherung enthalten sein. Je nach Studiengang ist es zusätzlich sinnvoll berufsindividuelle Klauseln zu prüfen, die in Ihrer späteren Karriere wichtig sein können (z.B. Infektionsklausel im Medizinstudium oder eine Dienstunfähigkeitsklausel beim Lehramts- oder Jurastudium)

1. Ausführliche Studentenklausel
   Wir haben eben beschrieben, dass es einer speziellen Regelung in den Versicherungsbedingungen bedarf, damit Sie überhaupt während der Studienzeit versichert sind. 
   Zu einer wirklich guten und ausführlichen Studentenklausel gehört es auch, dass spätestens ab der zweiten Hälfte der Regelstudienzeit die Lebensstellung abgesichert ist, die Sie voraussichtlich direkt nach Berufsstart erhalten werden. Andernfalls könnten Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit im zum Beispiel drittletzten Semester leicht über die konkrete Verweisung auf eine andere, minderwertigere Tätigkeit verwiesen werden.
    
2. Hohe Nachversicherungsmöglichkeiten
   Nach Ihrem Studium werden Sie voraussichtlich in einem Beruf mit vergleichsweise hohem Einkommen und guter Entwicklungsperspektive arbeiten. Wenn Ihr Gehalt steigt, sollten Sie jederzeit in der Lage sein die Berufsunfähigkeitsrente entsprechend anzupassen. Diese Erhöhungen sollten mindestens ohne neue Gesundheitsprüfung - besser komplett ohne Risikoprüfung - möglich sein. 
   Eine gute Nachversicherungsgarantie sollte (inklusive Karrieregarantie) auf mindestens 6.000 Euro Monatsrente angepasst werden können. Und es sollte eine Sonderbedingung geben, die direkt nach dem Studienabschluss eine deutliche Steigerung der bestehenden Absicherung möglich macht. 
    
3. Ausreichend Beitragsdynamik
   Neben der Nachversicherungsgarantie spielt die Beitragsdynamik eine wichtige Rolle im BU-Vertrag, denn sie erhöht Ihre BU-Rente auf Ihren Wunsch jährlich um einen vorher vereinbarten Prozentsatz (in der Regel sollten Sie hier 5% wählen). Diese Anpassung dient dem Inflationsausgleich und sollte mindesten bis 5 Jahre vor Ablauf der Versicherung laufen und im besten Fall keine Begrenzung in der Höhe haben. Auch eine Maximierung auf zum Beispiel 10.000 Euro für Akademiker in der Regel weit vor dem 55. Lebensjahr erreicht und die letzten 12 Jahre ohne Erhöhungsmöglichkeit würden den Wert der BU-Rente deutlich mindern. 
    
4. Verlängerungsmöglichkeit der BU-Laufzeit
   Das Alter, zu dem heutige Studenten abschlagsfrei in Rente gehen können, wird sich vermutlich in den nächsten Jahrzehnten noch deutlich nach hinten verschieben. Eine BU-Versicherung lässt sich aktuell allerdings maximal bis zum 67. Lebensjahr versichern. Damit Sie Ihren BU-Vertrag bei einer Veränderung des Renteneintrittsalters anpassen können, braucht dieser eine Verlängerungsgarantie. Beim BU-Vergleich sollten Sie berücksichtigen, ob Sie später in einem Kammerberuf arbeiten werden oder sogar eine Möglichkeit zur Verbeamtung besteht. Einige Verlängerungsgarantien gelten nämlich ausschließlich für die gesetzliche Rentenversicherung und die wenigsten beinhalten eine Verlegung des Pensionsalters bei Beamten