Technische Berufe setzen auf die neue BU-Versicherung der Nürnberger

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Die Nürnberger Lebensversicherung hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung überarbeitet und präsentiert die neue Tariflinie „BU 4 Future“. Besonders technische Berufe profitieren von den verbesserten Bedingungen und nachhaltigen Aspekten des Tarifs.

16. Juli 2021
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6-7

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Technische Berufe setzen auf die neue BU-Versicherung der Nürnberger

Die „BU 4 Future“ der Nürnberger bietet zwei Tarifvarianten: Komfort und Premium. Beide erfüllen die grundlegenden Anforderungen an eine hochwertige Berufsunfähigkeitsversicherung. Der Premium-Tarif enthält zusätzliche Bausteine wie den AU-Baustein und Pflegeschutz. Besonders technische Berufe profitieren von klaren Regelungen zur Umorganisation und Verweisung. Nachhaltige Aspekte wie ESG-konforme Kapitalanlage und CO₂-neutraler Schriftverkehr runden das Angebot ab.

Die Nürnberger Lebensversicherung bietet für die Berufsunfähigkeitsversicherung seit dem Juli 2021 ein großzügiges Update an.

Mit der Einführung der BU 4 Future mit dem Zusatz Better Doc haben die Franken Anfang dieses Jahres schon einmal gezeigt, in welche Richtung der neue BU Tarif gehen kann. Die neue Tariflinie zur Absicherung gegen Berufsunfähigkeit hört nämlich generell auf den Namen BU 4 Future und beinhaltet damit obligatorisch, dass die Kundengelder nach ESG Kriterien angelegt werden und dass sämtlicher Schriftverkehr auf nachhaltigem Papier gedruckt und CO2 neutral versendet wird. Außerdem wird für jeden Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung ein Baum gepflanzt.

Ob sich die neue BU der Nürnberger auch inhaltlich verändert hat, welche Zielgruppen nun angesprochen werden sollen und warum besonders technische Berufe davon profitieren können, habe ich in disem Artikel zur Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung einmal zusammengefasst.

Alle BU MUST HAVEs erfüllt?

Die wichtigsten Kriterien für ein solides Fundament der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Sie ein Haus bauen wollen, dann helfen die schönsten Fenster nichts, wenn das Mauerwerk auf Sand gebaut wird. Ähnlich ist es bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung: Ohne solides Fundament steht der Versicherungsschutz auf wackeligem Boden.

Ob dieses Fundament gegeben ist, bewerte ich anhand folgender Kriterien in den Versicherungsbedingungen:

Leistung auch bei einfachem Kräfteverfall (nicht nur „mehr als altersentsprechend“)?
Wie lange muss die BU bestehen? (max. 6 Monate als Wartezeit)
Wird eine Berufsunfähigkeit auch ohne Prognose über 6 Monate anerkannt (fiktives Anerkenntnis)?
Kann bei weisungsgebundenen Angestellten eine Umorganisation verlangt werden?
Enthält die Arztanordnungsklausel keine Verpflichtung zu weitreichenden Maßnahmen oder Operationen?
Verzicht auf abstrakte Verweisung (dauerhaft, auch bei Berufsausstieg)?
Klare Regeln zur konkreten Verweisung bei Einkommensminderung?
Gilt diese Regelung auch in der Nachprüfung?
Müssen gesundheitliche Verbesserungen unverzüglich gemeldet werden?
Verzichtet der Versicherer auf das Kündigungsrecht nach §19 VVG bei unverschuldeter Anzeigepflichtverletzung?
Weltweiter Versicherungsschutz ohne Einschränkung?

Seit dem BU-Tarif der Nürnberger aus dem Jahr 2018 erfüllt diese Versicherung alle meine Mindestkriterien für eine solide Berufsunfähigkeitsabsicherung. Auch mit den aktualisierten Bedingungen zum Juli 2021 hat sich daran nichts geändert:

Die Nürnberger erfüllt meine BU MUST HAVEs zu 100 %.

Komfort oder Premium – Worin unterscheiden sich die BU Tarife?

Die zwei Tariflinien der Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich

Dieses Mal gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Nürnberger wieder zwei Tariflinien – Komfort und Premium.

Der Unterschied liegt allein darin, dass im Premium-Tarif die optionalen Klauseln wie der AU-Baustein (Leistung bei Arbeitsunfähigkeit) sowie der Pflegeschutz bereits enthalten sind.

Die grundlegenden Regelungen und Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung sind jedoch in beiden Tarifen identisch.

Deshalb gelten alle weiteren Beschreibungen und Bewertungen der BU-Bedingungen für Komfort und Premium gleichermaßen.

Die Nürnberger BU-Versicherungsbedingungen im Detail

Mehr als das Fundament: Was steckt noch in den Vertragsbedingungen?

Bei der Erklärung meiner BU-MUST HAVEs habe ich das Beispiel eines Hauses verwendet. Zwischen dem soliden Fundament und den schönen Fenstern gibt es jedoch noch wichtige Zwischenschritte beim Bau – etwa das Mauerwerk.

Genau diese Parallele lässt sich auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ziehen. Die BU MUST HAVEs bilden das Minimum an Anforderungen, das eine gute Police erfüllen sollte.

Doch im zweiten Schritt lohnt es sich, auch die weiteren Vertragsbedingungen genauer unter die Lupe zu nehmen. Hier zeigt sich, ob sich die gute Qualität durch den gesamten Vertrag zieht – oder ob es nur beim Fundament bleibt.

Dass dies nicht immer der Fall ist, zeigt zum Beispiel der Volkswohl Bund, der in einem neuen BU-Tarif trotz gutem Start bei weiteren Bedingungen Qualitätsdefizite aufwies.

Mitwirkung im Leistungsfall

Was Versicherte tun müssen – und was Versicherer erwarten

Die Versicherungsbedingungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung legen fest, was Sie selbst tun müssen, damit es im Idealfall gar nicht erst zu einem Leistungsfall kommt.

Dazu zählen Anforderungen, die für viele auf den ersten Blick selbstverständlich erscheinen: Beispielsweise sind Sie bei einer Sehschwäche noch nicht berufsunfähig, wenn Sie Ihre Tätigkeit mit einer Brille oder Kontaktlinsen weiterhin ausüben können. Gleiches gilt auch für den Einsatz von Hörgeräten.

Es gibt jedoch Versicherer, die diese Regelungen sehr großzügig auslegen – was für Sie als Versicherungsnehmer sowohl Vor- als auch Nachteile mit sich bringen kann.

Dabei gefällt mir die sogenannte Arztanordnungsklausel von der Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung sehr gut. Zum einen, weil lediglich einfache ärztliche Empfehlungen befolgt werden müssen und zum anderen, weil gefordert wird, dass sichere Aussicht auf Verbesserung des Gesundheitszustandes geboten sein muss. Zusätzlich stellt die Nürnberger klar, dass ein Suchtentzug nicht gefordert werden kann.

Verzicht auf Prüfung einer Umorganisation…

BU-Regelung bei Selbstständigen: Was gilt bei Umorganisation?

Wenn Sie selbstständig oder freiberuflich tätig sind, darf die Versicherung die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente in der Regel davon abhängig machen, ob Sie nach einer theoretisch möglichen Umorganisation Ihres beruflichen Umfeldes noch berufsunfähig wären.

Damit diese Prüfung fair bleibt, ist es entscheidend, dass die Versicherungsbedingungen klare Grenzen definieren.

Bei der Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Umorganisation nicht zumutbar, wenn sie zu einem Einkommensverlust von mindestens 20 % gegenüber dem durchschnittlichen Gewinn vor Steuern vor Eintritt der Berufsunfähigkeit führen würde.

Wenn Sie entweder einen akademischen Abschluss haben und zu mindestens 90 % Ihrer Zeit mit „Schreibtischtätigkeiten“ verbringen oder weniger als 5 Mitarbeiter in Ihrem Betrieb sind, dann verzichtet die Nürnberger bei der BU komplett auf die Prüfung einer theoretischen Umorganisation. Besonders interessant ist diese Regelung der Berufsunfähigkeitsversicherung zum Beispiel für Informatiker, Architekten, Ingenieure oder Unternehmensberater. Bisher bieten das mittlerweile viele Versicherungsgesellschaften an.

Diese Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet zusätzlich bei freiberuflichen Ärzten, Zahnärzten, Tierärzten und Apothekern grundsätzlich auf diese Möglichkeit.

… und eine eingeschränkte konkrete Verweisung.

Berufsspezifische Vorteile bei der konkreten Verweisung

Auch bei der Prüfung einer konkreten Verweisung gelten für bestimmte Berufe besondere Regelungen innerhalb der Berufsunfähigkeitsversicherung. Einige Berufsgruppen genießen hier klare Vorteile.

So ist bei Ärzten, Zahnärzten, Tierärzten, Apothekern, Rechtsanwälten, Notaren, Steuerberatern und Wirtschaftsprüfern eine Verweisung nur auf eine für den jeweiligen Beruf zulässige Tätigkeit möglich.

Das bedeutet: Die Versicherung darf nur dann eine andere Tätigkeit als „zumutbar“ bewerten, wenn sie den des jeweiligen Berufs entspricht.

Konkret bedeutet das: Können Sie Ihren Beruf als Steuerberater aufgrund einer Krankheit nicht mehr ausüben und arbeiten jetzt als Bildungsreferent, erhalten Sie unabhängig von Ihrem Einkommen weiterhin die Berufsunfähigkeitsrente.

Nürnberger BU – Jetzt (endlich?) auch mit Teilzeitklausel

Neue Regelung für Teilzeitbeschäftigte in der BU-Versicherung

Ich habe bereits damit gerechnet, dass auch die Nürnberger eine Teilzeitklausel in ihren Bedingungen aufnimmt. Schließlich integrieren inzwischen fast alle Versicherer, die einen neuen BU-Tarif auf den Markt bringen, eine entsprechende Regelung für Beschäftigte in Teilzeit.

Welche Teilzeitklauseln es aktuell gibt und wie sie sich unterscheiden, erfahren Sie in diesem Beitrag.

Die Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung orientiert sich bei Ihrer Teilzeitregelung am „Original“ von der Condor. Eine Reduzierung der Arbeitszeit aus gesundheitlichen Gründen spielt dabei keine Rolle. Dies ist aus meiner Sicht eher eine Klarstellung als ein Alleinstellungsmerkmal. Denn der BU-Versicherungsschutz bezieht sich ohnehin auf die „…zuletzt ausgeübte Tätigkeit, wie sie ohne gesundheitliche Einschränkungen ausgestaltet war.“ Dies schließt bereits die vorherige Arbeitszeit mit ein.

Bei einer Reduzierung aus einem anderen Grund tut die Nürnberger in den kommenden 10 Jahren so, als würden Sie noch so viele Stunden arbeiten wie vor der Reduzierung. Positiv ist bei der Nürnberger im Vergleich zur Condor, dass auch Selbstständige und Freiberufler einbezogen werden. Nachteil gegenüber der Condor BU ist jedoch, dass die höhere Stundenzahl nur für die kommenden 10 Jahre gilt. Bei der Condor gibt es keine Grenze. Generell halt ich den Mehrwert dieser Klauseln aber für überschaubar. Zum einen, weil es in den seltensten Fällen wirklich auf den reinen zeitlichen Aspekt bei der Prüfung einer Berufsunfähigkeit ankommt. Und zum anderen, weil ein ähnlicher Fall beim Oberlandesgericht Nürnberg am 30.11.2015 (Aktenzeichen 8 U 697/14) entschieden wurde und auch ohne Teilzeitklausel für die Versicherungsnehmerin die Stunden vor dem Wechsel in Teilzeit für maßgeblich gehalten wurden.

Natürlich ist das nur ein Urteil von vielen und ich habe die Devise: eine (gute) Regelung ist besser als keine Regelung. Mir persönlich gefallen aber die Teilzeitklauseln von Basler, Bayerischen oder LV1871 besser.

Verbesserte Infektionsklausel

Erweiterter BU-Schutz bei Tätigkeitsverboten im medizinischen Bereich

Wenn Sie zum Beispiel als Arzt wegen einer Infektion zwar nicht berufsunfähig sind, aber ein Berufsverbot durch das Infektionsschutzgesetz erhalten, bekommen Sie von der Nürnberger über die Infektionsklausel ebenfalls eine monatliche BU-Rente. Bisher galt dies ausschließlich bei einem vollständigen Tätigkeitsverbot. Da ein solches vollständiges Verbot sehr selten ist, sehe ich den Mehrwert als eher gering an.

In den neuen BU-Tarifen Komfort und Premium der Nürnberger reicht es hingegen schon aus, wenn das Tätigkeitsverbot dazu führt, dass Sie mindestens 50 % Ihrer Tätigkeit nicht mehr nachgehen können. Damit hat sich auch diese Klausel in der Qualität deutlich verbessert.

Neben Ärzten kann die Infektionsklausel der Berufsunfähigkeitsversicherung auch für weiteres medizinisches Personal wie Krankenschwestern, Altenpfleger oder Arzthelferinnen sinnvoll sein. Zusätzlich bietet sie sich für zahlreiche Berufe in der Lebensmittelproduktion an.

BU Nachversicherung mit Steigerungspotential

Flexible Nachversicherungsoptionen in der Nürnberger BU

Das Wort „Steigerungspotenzial“ ist in der Regel negativ belegt. Im Fall der neuen Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung meine ich das allerdings sehr positiv. Sie haben hier nämlich eine ganze Reihe von Möglichkeiten, um Ihre BU-Rente zu steigern.

Fangen wir an mit der Upgrade-Option. Mit dieser haben Sie in den ersten fünf Vertragsjahren (sofern Sie maximal 39 Jahre alt sind) die Möglichkeit, die Arbeitsunfähigkeitsklausel oder den Pflege-Schutz ohne erneute Risikoprüfung in die Berufsunfähigkeitsversicherung einzuschließen. Das bedeutet für Sie, dass Sie aus dem Komfort-Tarif ohne zusätzliche Bausteine auch nachträglich noch in den BU Premium-Tarif wechseln können – zum Beispiel, wenn Ihnen der Mehrbeitrag beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung noch zu hoch gewesen ist.

Der nächste Pluspunkt ist die Möglichkeit, dass Sie über die Nachversicherung beim Eintritt eines Ereignisses wie Ihrer Hochzeit oder der Geburt eines Kindes ohne erneute Risikoprüfung auf bis zu 3.000 € monatliche BU-Rente erhöhen können. Nach dem jeweiligen Ereignis haben Sie ganze 12 Monate Zeit.

Eine Erhöhung um bis zu 50 % der letzten Rente ist auch ohne Ereignis innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre möglich – ebenfalls maximal bis zum 40. Lebensjahr.

Und wenn 3.000,- Euro BU Rente nicht ausreichen?

Absicherung über dem Standard: Lösungen für hohe Einkommen

Im Kundenkreis habe ich viele Menschen aus technischen Berufen wie Informatiker, IT-Architekten, Softwareentwickler oder Ingenieure und auch aus der Unternehmensberatung und dem Consulting. Da liegt das Einkommen häufig schon im sechsstelligen Bereich und wird sich aller Voraussicht nach in den nächsten 20–30 Jahren noch erhöhen.

Eine BU-Absicherung von bis zu 3.000,- Euro reicht damit in vielen Fällen nicht aus. Das ist einer der Gründe, warum über 90 % meiner Kunden ihren BU-Schutz auf mehrere Verträge aufteilen. Doch auch damit kommen wir schnell an die Grenzen der Versicherungsbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Darum finde ich es klasse, dass die Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung auch eine Karrieregarantie einführt, wie es bereits die LV1871 und auch der Volkswohl Bund bieten. Damit lässt sich die BU-Rente auf bis zu 6.000,- Euro erhöhen. Insbesondere in einer Kombination mit der LV1871 lässt sich so sogar bis zu 12.000,- Euro Monatsrente darstellen. Und das ohne erneute Risikoprüfung und ohne ärztliches Zeugnis bei der Antragsstellung.

Luft nach oben bei der Dynamik

Begrenzte Dynamik: Warum moderne BU-Tarife mehr bieten sollten

Achtung Wortspiel! Auch der Kontext „Luft nach oben“ im Bezug auf die Dynamik kann zweierlei Bedeutung haben. In diesem Fall gibt es einen kleinen Minuspunkt für die fränkische BU: Die jährlichen Erhöhungen stoppen bereits beim Erreichen des 55. Lebensjahres oder wenn 6.000,- Euro BU-Rente erreicht sind.

Ich wünsche mir hierbei mehr Innovation. Zum Beispiel eine Kopplung der Rente über 6.000,- Euro an die tatsächliche Inflation oder an die Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung. Damit könnte man auch ausufernde Rentenhöhen im Verhältnis zum Einkommen vermeiden, schafft auf der anderen Seite aber mehr Flexibilität, um einer eventuell steigenden Inflation entgegenzuwirken.

Außerdem sollte die Altersgrenze in der Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschafft werden. Bei einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr handelt es sich um ganze 12 Jahre ohne Anpassungen. Und ob es beim 67. Lebensjahr bleibt, mag ich zumindest bei den jüngeren Kunden bezweifeln.

Erstklassige Ergänzungen

Erweiterbare Leistungen und Beitragsvergleich bei der Nürnberger BU

Bei den Möglichkeiten, optionalen Versicherungsschutz dazu zu kaufen, war die Nürnberger auch vorher schon einzigartig am Markt. In der Summe gibt es jetzt folgende optimale Erweiterungen:

eine Arbeitsunfähigkeitsklausel
einen Pflege-Baustein
eine einmalige Kapitalzahlung bei einer von über 50 schweren Krankheiten (frei wählbare Absicherungshöhe)
ein Krankentagegeld bis zu 30,- Euro (auch 15, 20 oder 25,- Euro möglich) über die Nürnberger Krankenversicherung AG
eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall (Leistungsdynamik)
Better Doc

Damit gibt es maximal zwei bis drei weitere Versicherungsgesellschaften mit einem derart großen „Koffer“ an qualitativ hochwertigen BU-Ergänzungen.

Was kostet die neue Berufsunfähigkeitsversicherung der Nürnberger?

Ich habe gehört, dass die neue BU für viele technische Berufe deutlich günstiger geworden sein soll. Das wollen wir doch einmal testen. Alle Angebote der Nürnberger habe ich mit einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr inklusive dem Baustein Better Doc berechnet.

IT-Architekt (46 Jahre): 2.000,- € Absicherung → 79,01 € (Tarifbeitrag 123,46 €) bei Nürnberger. Vergleich: Alte Leipziger 88,20 €, Bayerische 89,84 €, LV1871 97,77 €.
IT-Consultant (34 Jahre): 2.000,- € → 66,81 € (Tarifbeitrag 104,39 €). Vergleich: Bayerische 66,85 €, HDI 74,66 €, Basler 74,44 €, AXA 102,33 €.
Ingenieurin für Wirtschaftsingenieurwesen (26 Jahre): 2.400,- € → 70,98 €. Vergleich: Bayerische 66,69 €, LV1871 73,98 €, Basler 76,06 €.
Student der Humanmedizin (21 Jahre): 1.000,- € → 29,87 € (Tarifbeitrag 46,68 €). Vergleich: Bayerische 31,19 €, HDI 31,27 €, LV1871 32,91 €, Alte Leipziger 34,13 €.

Fazit Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung

Großer Sprung nach vorn mit kleinen Verbesserungspotenzialen

Aus meiner Sicht ist der Nürnberger Lebensversicherung mit dem neuen BU-Tarif ein großer Sprung nach vorne gelungen. Mit der Teilzeitklausel treffen sie meinen persönlichen Geschmack zwar eher nicht und auch die BU-Dynamik könnte noch etwas optimiert werden. Dennoch überzeugt das Produkt in vielen Punkten.

Sowohl in puncto Leistungsumfang als auch durch flexible Anpassungsmöglichkeiten und ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bietet die Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung viele überzeugende Argumente für eine Absicherung bei diesem Anbieter.

Ist die Nürnberger BU-Versicherung die richtige Wahl für Sie?

Ob die neue Berufsunfähigkeitsversicherung der Nürnberger auch für Sie die passende Lösung ist, mit welcher weiteren BU-Versicherung eine Kombination sinnvoll sein kann und ob bzw. wie Sie dort versichert werden können, das finden wir gerne gemeinsam heraus.

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