Worauf müssen Ärzte und Medizinstudenten bei der Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

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BU für Ärzte: Warum Sie sich nicht auf das Versorgungswerk verlassen sollten

Ob Medizinstudent oder Facharzt – wer im Gesundheitswesen arbeitet, trägt nicht nur viel Verantwortung, sondern auch ein erhöhtes Risiko, berufsunfähig zu werden. Viele Ärzte wiegen sich in Sicherheit, weil das Versorgungswerk eine Rente verspricht – doch die greift erst im absoluten Extremfall. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher kein Luxus, sondern Pflicht.
In diesem Beitrag erfahren Sie, worauf Mediziner bei der BU achten müssen, welche Vertragsdetails wirklich zählen – und wie Sie sich rechtzeitig und passgenau absichern, bevor es zu spät ist.

13. März 2023
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 11-13

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Worauf müssen Ärzte und Medizinstudenten bei der Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Gerade für Ärzte und Medizinstudenten ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sehr wichtig, weil sie entweder bereits über eine sehr hohe Lebensstellung verfügen oder diese in den kommenden Jahren erreichen werden.

Auf der anderen Seite ist auch die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden im Vergleich zu anderen hoch qualifizierten Berufen wie Ingenieuren, Steuerberatern oder Architekten um einiges höher. Gerade deswegen buhlen immer mehr Versicherungsgesellschaften um die Zielgruppe Ärzte und Medizinstudenten, wenn es um die Berufsunfähigkeitsversicherung geht.

Gerade für Ärzte und Medizinstudenten ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sehr wichtig, weil sie entweder bereits über eine sehr hohe Lebensstellung verfügen oder diese in den kommenden Jahren erreichen werden.

Auf der anderen Seite ist auch die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit im Vergleich zu anderen hoch qualifizierten Berufen wie Ingenieuren, Steuerberatern oder Architekten um einiges höher.

Gerade deswegen buhlen immer mehr Versicherungsgesellschaften um die Zielgruppe Ärzte und Medizinstudenten, wenn es um die Berufsunfähigkeitsversicherung geht.

Worauf Sie als Arzt, Ärztin oder Medizinstudierenden bei der BU achten sollten und welche Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie besonders gut geeignet ist, lesen Sie in diesem Artikel.

Berufsunfähigkeit bei Ärzten: Das unterschätzte Risiko im Heilberuf

Ärzte haben ein sehr hohes Risiko, berufsunfähig zu werden

Auf den ersten Blick scheint das Risiko für Ärztinnen und Ärzte gering zu sein, wegen einer Krankheit oder eines Unfalls eines Tages nicht mehr arbeiten zu können.

Allerdings täuscht dieser Eindruck – denn das Risiko für eine Berufsunfähigkeit ist tatsächlich recht hoch.

Ein Chirurg ist zum Beispiel schon dann vollständig berufsunfähig, wenn er wegen eines Tremors im Arm oder aufgrund einer Epilepsie nicht mehr operieren kann beziehungsweise darf.

Auch Allergien und psychische Erkrankungen stellen ein großes Risiko dar, die ärztliche Tätigkeit nicht mehr wie gewohnt ausüben zu können.

Hinzu kommen viele weitere gesundheitliche Beeinträchtigungen wie Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Krebserkrankungen und Probleme mit dem Bewegungsapparat, die eine Berufsunfähigkeit auslösen können.

Dabei sind sowohl angestellte als auch niedergelassene Ärzte gleichermaßen häufig von einer Berufsunfähigkeit betroffen.

Warum das Versorgungswerk allein für Ärzte nicht ausreicht

Unzureichende Absicherung aus dem Versorgungswerk

Viele Mediziner verlassen sich gerne auf die Berufsunfähigkeitsrente aus dem Versorgungswerk. Schon nach wenigen Berufsjahren wirkt der BU-Schutz aus dem berufsständischen Versorgungswerk auch schon recht üppig.

Allerdings erhalten Sie als Arzt diese Leistung erst bei einer Berufsunfähigkeit von 100 %. Also wirklich nur dann, wenn Sie in Ihrem Beruf gar nicht mehr arbeiten können. Damit sichert das ärztliche Versorgungswerk das BU-Risiko nur im absoluten Worst-Case ab.

Um über eine wirklich adäquate Absicherung Ihrer Lebensstellung zu verfügen, führt somit kein Weg an der individuellen privaten BU-Absicherung vorbei.

Bei der Auswahl des idealen Versicherungsschutzes gibt es jedoch einige Punkte, auf die Sie als Arzt besonders achten sollten.

Warum Ärztinnen und Ärzte eine maßgeschneiderte BU-Absicherung brauchen

Eine hohe Lebensstellung bedarf einer individuellen BU-Beratung

Die Absicherung der Lebensstellung ist das Kernleistungsversprechen eines BU-Vertrags. Und je höher das soziale Ansehen und das Einkommen sind, desto wichtiger ist die Absicherung über eine private BU-Versicherung.

Können Sie als Arzt aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr so weitermachen wie bisher, fallen Sie bei einem Einkommen, das schnell im sechsstelligen Bereich liegt, im Fall einer Berufsunfähigkeit besonders tief.

Je höher die Lebensstellung ist, desto wichtiger ist es nicht nur, dass Sie als Arzt privat mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung vorsorgen, sondern vor allem, dass Sie sich hier eine individuelle Beratung von einem spezialisierten Versicherungsmakler für die Berufsunfähigkeitsversicherung holen.

Einerseits, damit die besonders für Mediziner relevanten BU-Leistungen im Vertrag enthalten sind, und andererseits, damit Sie Ihre BU-Versicherung auch in den kommenden Jahren bei Bedarf ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen können.

Doch der Teufel steckt im Detail: Viele Ärztinnen und Ärzte kommen zu mir, nachdem sie bereits vor Jahren im „Eilverfahren“ eine BU abgeschlossen haben – häufig bei der Deutschen Ärzteversicherung, oft kombiniert mit einer Rürup-Rente.

Da sich das Einkommen stetig erhöht hat, soll die BU-Rente angepasst werden. Das Problem: Die Nachversicherungsgrenzen der alten Verträge machen das oft unmöglich.

Ein neuer Vertrag ist theoretisch möglich – aber wenn mittlerweile Vorerkrankungen bestehen, kann das zu Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder sogar Ablehnungen führen.

Unser Ansatz: Wir prüfen im Rahmen einer anonymen Risikovoranfrage, welcher BU-Versicherer zu welchen Bedingungen für Sie infrage kommt. Mit unserer strukturierten Vorgehensweise erzielen wir auch bei bestehenden Vorerkrankungen häufig noch sehr gute Ergebnisse.

Doch das klappt nicht immer – deshalb ist es entscheidend, frühzeitig die passende BU-Versicherung abzuschließen.

Was genau das bedeutet, wann der richtige Zeitpunkt ist und worauf Sie als Arzt oder Mediziner besonders achten sollten, klären wir gleich im nächsten Schritt.

Fazit bis hierher: Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört für Ärzte zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt – und das Versorgungswerk allein reicht keinesfalls aus.

BU für Ärzte: Die richtigen Klauseln entscheiden über Ihre Sicherheit

Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzte: Auf welche Klauseln müssen Sie achten?

Die Versicherungsbedingungen sind ein weitgefächerter Bereich, den wir strukturiert abarbeiten sollten, um einen echten BU-Vergleich zu ermöglichen.

Erst einmal sollten bei der Auswahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung alle BU-Profi MUST HAVES erfüllt sein. Dazu gehören unter anderem:

weltweiter Versicherungsschutz,
Absicherung Ihrer ärztlichen Tätigkeit in gesunden Tagen,
Verzicht auf die abstrakte Verweisung,
klare Regelung zur konkreten Verweisbarkeit,
und weitere leistungsrelevante Klauseln.

Wenn wir diese Punkte abhaken können, werfen wir im nächsten Schritt einen Blick auf Ihre aktuell ausgeübte Tätigkeit als Arzt und Ihre Zukunftsplanung.

Planen Sie eine langfristige Karriere im Angestelltenverhältnis mit dem Ziel Oberarzt oder Chefarzt, sind andere Kriterien entscheidend, als wenn Sie eine niedergelassene Tätigkeit mit eigener Praxis anstreben.

Letzteres – die Selbstständigkeit – spielt insbesondere bei Zahnärzten eine deutlich größere Rolle in der Einschätzung und Auswahl einer geeigneten BU-Versicherung.

Infektionsklausel für Ärzte: Sinnvolle Ergänzung oder bloßes Marketing?

Wie gut ist die Infektionsklausel?

Mit der Infektionsklausel werben BU-Versicherungen besonders gern um die Gunst bei behandelnden Ärzten. Hintergrund ist, dass das Infektionsschutzgesetz ein Tätigkeitsverbot aussprechen kann, wenn Sie sich mit einem Erreger infizieren und dadurch Gefahr für Ihre Patienten besteht.

Unabhängig davon, ob Sie durch diesen Erreger auch erkranken und berufsunfähig werden, dürfen und können Sie somit nicht mehr als Arzt arbeiten.

Die Infektionsklausel löst dann im Fall eines solchen behördlich ausgesprochenen Tätigkeitsverbotes automatisch die Berufsunfähigkeitsrente aus.

Allerdings gibt es von Versicherer zu Versicherer deutliche Unterschiede bei der genauen Formulierung, auf die Sie als Mediziner achten sollten:

In der BU-Versicherung der Württembergischen leistet die Infektionsklausel zum Beispiel erst dann, wenn sich das Tätigkeitsverbot auf Ihre vollständige Tätigkeit als Arzt bezieht. Das halte ich persönlich für nahezu unmöglich, denn neben Ihrer Arbeit mit Patienten (auf die sich das Tätigkeitsverbot in der Regel bezieht), verbringen die meisten Ärzte auch viele Zeit mit Fortbildungen und Büroarbeiten wie der Dokumentation.
Zwar führt ein Verbot der Behandlung von Patienten schon zur vollständigen Berufsunfähigkeit, aber die Württembergische bezahlt Ihnen an dieser Stelle noch keine BU-Leistung.

Verzicht auf konkrete Verweisung: Was für Ärzte besonders wichtig ist

Verzicht auf die konkrete Verweisung

Werden Sie in Ihrem Beruf als Arzt berufsunfähig, könnten aber noch in einem anderen Beruf arbeiten, dann bekommen Sie trotzdem Ihre volle BU-Rente. Dies nennt man den Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Diese Klausel ist mittlerweile in nahezu allen modernen Versicherungsbedingungen enthalten.

Bleibt es jedoch nicht beim „könnten“, sondern Sie üben nun tatsächlich eine andere berufliche Tätigkeit aus, dann kann die Berufsunfähigkeitsversicherung eingestellt werden, wenn Sie Ihre vorherige Lebensstellung wiedererlangt haben.

Dazu müssen Sie sowohl:

Ihr soziales Ansehen wie vor Eintritt der BU,
als auch ein vergleichbares Einkommen wieder erreicht haben.

Bei einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung gilt dabei die Regelung, dass das neue Einkommen mindestens 80 % des vorherigen Einkommens betragen muss. Das schränkt den Kreis möglicher Verweisungsberufe für Ärzte aufgrund ihres Ansehens, Bildungsstands und Einkommens bereits stark ein.

Es gibt aber auch Ausnahmen:

Stellen Sie sich vor, Sie können aufgrund einer Erkrankung wie Epilepsie oder einem Tremor nicht mehr als Arzt tätig sein. Stattdessen halten Sie als Referent medizinische Vorträge in Hörsälen, genießen weiterhin Ansehen und verdienen ähnlich viel wie zuvor. In diesem Fall kann die BU-Rente eingestellt werden.

Eine positive Ausnahme bildet hier der HDI, der im ersten Jahr der BU-Leistung auf diese konkrete Verweisung verzichtet.

Noch besser machen es Versicherer wie Basler und Nürnberger, die in ihren BU-Tarifen teils deutlich vorteilhaftere Regelungen für Ärzte anbieten.

Hierbei können Sie eine beliebige Tätigkeit außerhalb Ihres Berufes als Arzt ausüben und dabei verdienen, was Sie möchten – Sie bekommen weiterhin Ihre volle Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt. Das Risiko, dass Sie Ihre Leistung durch einen neuen Beruf gefährden, ist damit sehr gering.

Wichtig für Ärzte mit eigener Praxis: auf eine gute Umorganisationsklausel achten

Wenn Sie bereits in Ihrer eigenen Praxis als Arzt arbeiten oder für die Zukunft planen, sich mit einer Praxis niederzulassen, dann kommt es im Leistungsfall auch auf die Frage an, ob Sie Ihren Arbeitsplatz im Falle einer Berufsunfähigkeit umorganisieren können und Ihre Lebensstellung dadurch erhalten bleibt.
Da diese Prüfung im Leistungsfall immer relativ komplex sein kann, ist es wichtig, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung unter bestimmten Voraussetzungen auf diese Prüfung verzichtet.
Wahrscheinlich ahnen Sie es schon: auch die Prüfung und der Verzicht auf diese Umorganisationsklausel unterscheiden sich ja nach BU-Versicherer deutlich.

Die Alte Leipziger hat in Ihrer BU geregelt, dass bei Arztpraxen auf die Prüfung einer Umorganisation verzichtet wird, wenn die Praxis weniger als fünf Angestellte mit akademischem Abschluss in einem Heilberuf beschäftigt.

Noch besser regelt es zum Beispiel die Berufsunfähigkeitsversicherung der LV1871.
Hierbei wird bei Ärzten, Zahnärzten und Tierärzten sowie Apothekern komplett auf die Prüfung der Umorganisation verzichtet. Ganz egal, wie viele Mitarbeiter Sie haben.
Wenn Sie jeden Ärger vermeiden wollen, sollten Sie daruaf als Arzt und Mediziner bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung achten.

BU-Schutz schon im Studium: Warum sich Ärzte früh absichern sollten

Besser früher an später gedacht: Berufsunfähigkeitsversicherung schon im Studium abschließen

Auch für Studenten ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll – insbesondere im Medizinstudium.

Zum einen, weil Sie damit bereits das Studium und die bisher investierte Leistung an Zeit und Geld (zum Beispiel Studiengebühren und Opportunitätskosten) absichern. Zum anderen auch, weil Sie während des Studiums weder über ein Versorgungswerk noch über die gesetzliche Rentenversicherung in irgendeiner Art geschützt sind.

Zusätzlich ist der Abschluss einer BU-Versicherung deutlich einfacher, je jünger und gesünder Sie sind. Wie bereits zuvor beschrieben, kann eine spätere gesundheitliche Entwicklung den Abschluss deutlich erschweren oder gar unmöglich machen.

Es gilt also: Je eher, desto besser!

Gleichzeitig wird die Auswahl des passenden BU-Versicherers noch etwas komplexer – denn neben den klassischen Kriterien sollten auch studentische Risiken mitversichert sein.

Grundsätzlich gilt: Sie sind als Student berufsunfähig, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihr Studium für mindestens sechs Monate nicht weiterführen können.

Optimal: Spätestens ab der zweiten Hälfte der Regelstudienzeit sollte auch der angestrebte Zielberuf als Arzt bzw. Ärztin und die damit verbundene Lebensstellung abgesichert sein.

BU-Rente clever aufteilen: So sichern sich Mediziner maximale Absicherung

Ein MUSS für Ärzte und Studierende der Medizin ist die Aufteilung der BU-Rente

Eigentlich sollte dieser Punkt in jeder Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung beachtet werden – und doch haben viele Ärztinnen und Ärzte dies nicht sinnvoll gelöst: Ein einzelner BU-Vertrag reicht selten aus, um den tatsächlichen Bedarf langfristig abzusichern.

Der Grund: Bereits nach dem Studium oder dem Praktischen Jahr starten Ärzte mit einem sehr guten Gehalt. Möchten Sie mehr als 2.500 € BU-Rente absichern, verlangen die meisten Versicherer eine ärztliche Untersuchung oder ein medizinisches Zeugnis. Dabei könnten bislang unbekannte Vorerkrankungen auftauchen – was den BU-Abschluss erschwert oder verteuert.

Einige Versicherer wie Die Bayerische, Baloise und HDI haben die Grenze inzwischen auf 3.000 € erhöht. Das reicht für den Berufseinstieg oft aus. Doch:

Der Absicherungsbedarf steigt in den Folgejahren erheblich – und genau hier stoßen viele Nachversicherungsgarantien an ihre Grenzen:

Alte Leipziger: pauschale Erhöhung um 1.000 € möglich
Allianz: sogar bis zu 1.500 € Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung
Viele Tarife deckeln bei 3.000 – 4.000 € Gesamtabsicherung

LV1871 bietet hier mehr Flexibilität:

Assistenzärzte: Nachversicherung bis zu 3.300 €
Fachärztinnen Psychotherapie: bis zu 3.500 €
Zahnärzte: Obergrenze oft bei 3.100 €

Wichtig: Die vereinbarte Obergrenze lässt sich nicht mehr senken – ein früher Abschluss verschafft Ihnen bessere Bedingungen und Optionen.

Zusätzlich gilt:

Bei Gehaltssteigerungen im Angestelltenverhältnis kann sich die Obergrenze nochmals verdoppeln
Durch Kombination zweier BU-Versicherer erhöhen Sie das langfristige Absicherungspotenzial deutlich

Die Kombination muss gut geplant sein – nicht alle Tarife harmonieren optimal miteinander. Deshalb sollten Sie sich hier beraten lassen, um auch in 10 bis 20 Jahren noch flexibel reagieren zu können.

Beitragsdynamik ist ebenfalls essenziell: Sie sorgt für Inflationsausgleich – prüfen Sie:

bis zu welchem Lebensjahr Dynamiken erlaubt sind
ob es Obergrenzen gibt
welche Bedingungen dabei einzuhalten sind

Ein weiterer Punkt: Ab gewissen BU-Rentenhöhen muss die Leistung des Versorgungswerks berücksichtigt werden – sichern Sie sich also besser vor der ersten Renteninformation aus dem Versorgungswerk ab.

BU für Medizinstudierende: Aufteilung clever nutzen

Einige BU-Tarife erlauben im Studium max. 1.500 €, andere bis zu 2.000 € monatliche BU-Rente.

Tipp: Beantragen Sie zuerst die 1.500 € beim ersten Versicherer und warten mit dem zweiten Antrag. Dann müssen Sie dem ersten nichts von der Aufteilung mitteilen und bleiben beim zweiten unter der maximal zulässigen Grenze.

Wichtig: Unter 2.000 € BU-Rente sollten Sie als Medizinstudent nicht absichern – Ihre Lebensstellung ist bereits hoch, und Leistungen aus dem Versorgungswerk greifen noch gar nicht.

Welche BU-Versicherungen passen zu Ärzten und Medizinstudenten?

Welche BU-Versicherungen empfehlen sich für Ärzte und Medizinstudenten?

Wie bei vielen Fragen zur Empfehlung der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich auch hier die Antwort nicht pauschal geben.

Die BU-PROFI MUST HAVES werden aktuell von den folgenden Versicherern erfüllt:

Alte Leipziger
Baloise (ehemals Basler)
Condor
Continentale
Die Bayerische
ERGO
Hannoversche
HDI
LV1871
Nürnberger
Volkswohl Bund

Für die konkrete Empfehlung spielen die weiterführenden Vertragsbedingungen sowie die Ergebnisse der Risikovoranfrage eine entscheidende Rolle. Nicht alle Versicherer lassen sich gut kombinieren, wenn man das volle Potenzial der Nachversicherung ausschöpfen möchte.

Was kostet eine sehr gute BU für einen Arzt?

Der Beitrag hängt stark von der jeweiligen Fachrichtung ab. Chirurgen werden z. B. oft deutlich höher eingestuft als Radiologen oder Internisten.

Ein früher Abschluss – idealerweise im Studium oder spätestens während der Assistenzzeit – lohnt sich nicht nur wegen besserer Gesundheitswerte, sondern auch aus Beitragsgründen. Versicherer arbeiten hier mit Mischkalkulationen.

Für Assistenzärzte lässt sich in vielen Fällen sogar schon mit einigen BU-Anbietern eine bessere Berufseinstufung verhandeln, selbst wenn noch kein Facharzttitel vorliegt.

Beispielhafte BU-Kosten (Stand: aktuell)

Radiologe, 28 Jahre, 2.500 € BU-Rente beim HDI: 85,96 € (Tarifbeitrag: 114,61 €)
Hautarzt, gleiche Daten: 93,64 € (Tarifbeitrag: 124,86 €)
Gefäßchirurg, gleiche Daten: 101,30 € (Tarifbeitrag: 135,07 €)
Neurologin, 33 Jahre, 3.000 € BU-Rente bei Die Bayerische: 99,58 € (Tarifbeitrag: 161,92 €)
Orthopädin, gleiche Daten: 120,70 € (Tarifbeitrag: 196,26 €)
Facharzt für Psychotherapie, 43 Jahre, 2.500 € BU-Rente bei LV1871: 120,77 € (Tarifbeitrag: 182,98 €) – Nichtraucher, ledig, kinderlos
Raucher, gleiche Daten: 126,77 €
Verheiratet mit 2 Kindern im Haushalt: 114,75 €

Wie Sie sehen: Der Markt für BU-Versicherungen ist für Ärzte sehr differenziert – sowohl was Leistungen als auch Beiträge angeht.

Fazit: Es kommt ganz auf Ihre persönliche Situation als Arzt oder Medizinstudent an – die Auswahl des passenden BU-Tarifs ist ein individueller Prozess.

Welche Alternativen zur BU-Versicherung gibt es für Ärzte?

Welche Alternativen gibt es für Ärzte zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Insgesamt gibt es eine ganze Reihe von Absicherungsmöglichkeiten für Ärzte. Doch nicht alle davon sind sinnvoll oder empfehlenswert.

Wer gerne eine monatliche Rente für den Fall der Fälle möchte, kann sich beispielsweise eine Grundfähigkeitsversicherung ansehen. Diese unterscheidet sich in wesentlichen Punkten von der klassischen BU-Versicherung und bietet sowohl Vor- als auch Nachteile.

Wichtig: Die Grundfähigkeitsversicherung darf nicht verwechselt werden mit der Multi-Risk-Versicherung – diese ist aus unserer Sicht nicht empfehlenswert.

Wer hingegen lieber auf eine einmalige Kapitalzahlung setzt, kann zur Dread Disease Versicherung greifen. Hierbei wird eine vorher vereinbarte Summe ausgezahlt, wenn Sie an einer bestimmten schweren Krankheit erkranken.

Auch hier besteht Verwechslungsgefahr: Die sogenannte Krebsversicherung ist ein spezielles Produkt und wird nicht empfohlen, da sie nur sehr eingeschränkten Schutz bietet.

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Wir nehmen Sie dann Schritt für Schritt an die Hand und finden gemeinsam mit Ihnen die bestmögliche Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihren ärztlichen Berufsweg!