Berufsunfähigkeitsversicherung HUK im Test - wie gut ist sie?

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Günstig, gut – oder doch mit Tücken? Die HUK BU im unabhängigen Check

Die HUK Coburg wirbt mit „optimalem Schutz zum fairen Preis“ – doch hält die Berufsunfähigkeitsversicherung des bekannten Anbieters wirklich, was sie verspricht? In unserem ausführlichen Test werfen wir einen kritischen Blick auf die Tarifvarianten Classic, Premium und Premium Plus, analysieren Leistungsgrenzen, Schwachstellen in den Bedingungen und zeigen, für wen sich die BU der HUK eignet – und für wen besser nicht. Klartext statt Werbeversprechen.

06. Dezember 2024
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 8-10

Inhaltsübersicht

Berufsunfähigkeitsversicherung HUK im Test - wie gut ist sie?

Von der Berufsunfähigkeitsversicherung der HUK haben wahrscheinlich die meisten Menschen schon etwas gehört, die sich halbwegs für das Thema BU-Absicherung interessieren.
Dabei verspricht der Versicherer, besonders günstig und qualitativ besonders gut zu sein und somit jedem ein gutes Angebot für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bieten.

Von der Berufsunfähigkeitsversicherung der HUK haben wahrscheinlich die meisten Menschen schon etwas gehört, die sich halbwegs für das Thema BU-Absicherung interessieren.

Dabei verspricht der Versicherer, besonders günstig und qualitativ besonders gut zu sein und somit jedem ein gutes Angebot für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bieten.

Auf der Homepage des Versicherers heißt es in der Überschrift „Berufsunfähigkeitsversicherung – optimal geschützt zum fairen Preis„.

In diesem Berufsunfähigkeitsversicherung Test über die HUK Coburg werden wir uns genau diesen Tarif genau ansehen und sprechen über die garantierten Leistungen in den Versicherungsbedingungen, sowie die Vor- und Nachteile und die Zielgruppen.

BU-Tarife der HUK: Ein Blick hinter die Tariflinien

Wie ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der HUK aufgebaut?

Die HUK Coburg bietet ihre BU-Versicherung in drei sogenannten Tariflinien an:

Classic
Premium
Premium Plus

Im Unterschied zur Hannoverschen, bei der sich Premium-, Premium-Plus- und Premium-Exklusiv-Tarife hauptsächlich durch Zusatzleistungen unterscheiden, bietet die HUK mit dem Tarif Classic ein Produkt, das ist.

Wichtige Einschränkungen im Classic-Tarif der HUK:

Prognosezeitraum: statt 6 Monate auf 3 Jahre erhöht
Leistungsbeginn: BU-Rente wird erst ab dem 7. Monat gezahlt
Keine rückwirkende Leistung – Auszahlung frühestens ab Meldung des Leistungsfalls

Einige vermeintliche Experten loben solche Einschränkungen als „Worst-Case-Absicherung“, weil sie günstiger ist. In der Praxis aber bedeuten diese Regelungen ernsthafte Risiken für Ihre Lebensstellung.

Fazit: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein – Einschränkungen wie im Classic-Tarif der HUK können im Leistungsfall existenzielle Lücken verursachen.

Die Unterschiede zwischen den Tarifen Premium und Premium Plus sind dann weniger deutlich. Daher werden wir uns auch mit diesen beiden Tarifen im Weiteren auseinandersetzen und Sie merken sich gerne, dass Sie auf jeden Fall um den Classic-Tarif einen großen Bogen machen.

Startpolicen der HUK: Lohnen sich günstige BU-Tarife für junge Leute?

Günstige Tarife für junge Leute

Wer schlau ist, schließt bereits im Kindesalter eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Warum das sinnvoll ist – und ob die HUK Coburg dabei eine Rolle spielen sollte – klären wir im nächsten Schritt.

Fest steht: Die HUK bietet mit ihrer Start-Police einen Tarif, der konzipiert ist. Dieser Tarif verspricht ein besonders gutes Preis-Leistungs-Verhältnis zu Beginn der Laufzeit.

Vorteil: Ihr Kind erhält von Beginn an , profitiert aber zunächst von einem – ideal in jungen Jahren mit niedrigem Einkommen.

Dabei ist das Ganze so aufgebaut, dass der Beitrag in den ersten drei Jahren deutlich rabattiert ist, bevor er in den Jahren vier bis neun kontinuierlich ansteigt und ab dem zehnten Jahr dann die dauerhafte Höhe erreicht hat.

Wichtig zu wissen ist dabei, dass sich die Versicherung der HUK Coburg die Vergünstigung der ersten Jahre über die restliche Laufzeit zurückholt und dabei auch noch einen Risikozuschlag verlangt.

Deswegen sollten Sie genau überlegen, ob es wirklich eine Starter-BU sein soll. Wenn Sie aufgrund der Beiträge Ihres Kindes aber aus Preisgründen nicht die maximale Rentenhöhe wählen und sich dies durch einen Starter-Tarif ändert, dann ist ein Vertrag mit günstigerem Anfangsbeitrag immer eine Überlegung wert.

Wie gut sind die BU-Bedingungen der HUK Coburg wirklich?

Wie gut sind die Versicherungsbedingungen der HUK BU?

Um die Qualität der Berufsunfähigkeitsversicherung der HUK Coburg einzuschätzen, starten wir mit den BU-Profi MUST HAVES, die immer erfüllt sein sollten.

Leider schneiden selbst die Premium- und Premium Plus-Tarife dabei nicht besonders gut ab:

Leistung erfolgt erst bei einem mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall
Im Leistungsfall müssen Sie eine jede Minderung der BU unverzüglich melden – sonst droht eine Leistungskürzung

Besonders kritisch ist aus unserer Sicht folgender Punkt:

Die HUK Coburg verlangt im Leistungsfall alle Maßnahmen, die „gefahr- und schmerzfrei“ sind – ein klarer Verstoß gegen unsere BU-Profi-Mindeststandards

Problematisch: Während diese Verpflichtung in den Bedingungen steht, wirbt die HUK auf ihrer Website mit genau dem Gegenteil. Das schafft nicht nur Verwirrung, sondern ist auch aus vertrauensbildender Sicht äußerst fragwürdig.

Und so steht es in den Versicherungsbedingungen:

Da hier von Maßnahmen und nicht von zum Beispiel Heilbehandlungen oder ärztlichen Behandlungen die Rede ist, kann die Versicherung sehr wohl eine Umstellung der Ernährung und des Verhaltens von Ihnen verlangen.

Positiv hingegen ist bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der HUK Coburg zum Beispiel der weltweite Versicherungsschutz, die gut gemachten Regelungen zur konkreten Verweisung, der dauerhafte Verzicht auf die abstrakte Verweisung (auch bei dauerhaften Ausscheiden aus dem Berufsleben), der Verzicht auf eine Umorganisationsprüfung bei leitenden Angestellten und auch den eigenen Verzicht auf eine Kündigung bei versehentlicher Verletzung der Anzeigepflicht des Versicherungsnehmers bei Antragstellung.

Teilzeitklausel der HUK: Anspruch oder Etikettenschwindel?

Eine Teilzeitklausel, die eigentlich keine ist

Auch die HUK Coburg folgt dem Markttrend und bietet eine sogenannte Teilzeitklausel an. Diese findet sich allerdings ausschließlich im Tarif Premium Plus.

Ob es sich dabei um eine echte Verbesserung handelt oder lediglich um eine vermeintliche Zusatzleistung, bleibt aus Sicht vieler Fachleute fraglich – denn eine klare Definition und echte Wirkung

Die Frage, was denn eine Teilzeittätigkeit für die HUK Coburg überhaupt ist, definiert der Versicherer nicht selbst, sondern verweist auf das Gesetz über Teilzeitarbeit und befristete Arbeitsverträge (TzBfG). Dieses wiederum besagt, dass dann eine Teilzeittätigkeit vorliegt, wenn die regelmäßige Arbeitszeit geringer ist als bei einem vergleichbaren vollzeitbeschäftigten Arbeitnehmer.

Wenn dies der Fall ist, liegt Berufsunfähigkeit auch dann vor, wenn Sie maximal noch drei Stunden in Ihrem letzten Beruf arbeiten können. Hierbei gefallen mir drei Dinge nicht:

Erstens

Der Verweis auf das TzBfG, denn sobald sich dieses Gesetz ändert, ändert sich auch die Basis, auf der die Entscheidung getroffen wird, ob Sie jetzt gerade in Teilzeit arbeiten oder nicht. Bei einem Vertrag mit einer Laufzeit von drei oder sogar vier Jahrzehnten ist es doch sehr ungewiss, was der Gesetzgeber noch alles anpasst oder ändert. Bei einem privaten Versicherungsvertrag hätte ich gerne die langfristige Sicherheit, dass das, was ich mir davon verspreche, auch garantiert ist.

Zweitens

Selbstständige und Freiberufler sind bei dieser Regelung vollständig außen vor.

Drittens

Die Regelung bietet aus meiner Sicht keinen relevanten Mehrwert für die versicherte Person. Warum das so ist und welche Teilzeitklauseln sinnvoll sind, lesen Sie in unserem Test aller Teilzeitklauseln in der BU-Versicherung.

Option auf eine Dienstunfähigkeitsklausel: Wie flexibel ist die HUK wirklich?

Option auf eine Dienstunfähigkeitsklausel

Wer im Laufe des Lebens in den öffentlichen Dienst eintritt und verbeamtet wird, kann bei der HUK Coburg theoretisch in einen BU-Tarif mit Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) wechseln.

Allerdings ist diese Option an mehrere Bedingungen geknüpft:

Das Ablaufalter im neuen Tarif kann niedriger sein als im ursprünglichen Vertrag
Die HUK muss zum Wechselzeitpunkt überhaupt einen Tarif mit DU-Klausel anbieten
Die zukünftigen Bedingungen sind heute nicht vorhersehbar

Das bedeutet: Wer sich auf diese Option verlässt, geht ein nicht zu unterschätzendes Risiko ein.

Empfehlung: Für Personen, bei denen eine Verbeamtung absehbar oder wahrscheinlich ist, eignen sich andere Versicherer besser:

Allianz: mit integrierter Beamtenklausel
Die Bayerische: mit besonders starker und durchgängiger DU-Klausel

Fazit: Die DU-Option bei der HUK ist unsicher und wenig transparent – wer Wert auf eine echte Absicherung im Beamtenstatus legt, sollte besser auf Alternativen setzen.

Absicherung von Schülern, Studenten und Azubis bei der HUK: Nur bedingt geeignet

Absicherung von Schülern, Studenten und Auszubildenden

Dass sich der frühe Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt, sollte inzwischen bekannt sein. Falls nicht, empfehlen wir unseren Artikel „Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder – wie sinnvoll ist das?“.

Wichtig ist, dass Eltern bei einem frühzeitigen Abschluss auch darauf achten, wie die HUK Coburg den Versicherungsschutz während Schule, Studium und Ausbildung definiert.

Was macht die HUK richtig?

Schüler, Azubis und Studierende werden als „Beruf“ anerkannt
Dadurch besteht grundsätzlich Versicherungsschutz in Ausbildungsphasen

Wo liegen die Schwächen?

Für Schüler:

Versichert ist nur die „zuletzt ausgeübte Tätigkeit als Schüler“
Keine Absicherung der Schulform
Abstrakte und konkrete Verweisung auf andere Schulformen möglich

Bessere Lösungen bei anderen Versicherern:

Berücksichtigung von Schulweg, Schulfächern, Hausaufgabenfähigkeit
Verzicht auf Verweisungen in gute Schülerklauseln integriert

Für Auszubildende:

Versicherung deckt aktuelle Ausbildungstätigkeit und Zielberuf ab
Aber: Lebensstellung des Zielberufs wird nicht in der Leistungsprüfung berücksichtigt
Im Leistungsfall kann die HUK auf jede neue Tätigkeit konkret verweisen

Fazit: Die HUK erkennt Ausbildungsphasen als Berufsstatus an, bietet aber keine tiefergehende Absicherung der Lebensstellung – hier sind andere Versicherer klar im Vorteil.

Leider sieht es auch bei Studierenden nicht viel besser aus, wird aber komplizierter. Denn hier gibt es auch noch einen Unterschied, ob Sie sich beim Abschluss für den Premium-Tarif oder den Premium Plus – Tarif entschieden haben. In der schlechteren Version ist der Student einfach als Beruf definiert und der Studienalltag wie ein Berufsalltag Versicherungsgegenstand.

Im besseren Tarif gelten Sie ebenfalls als berufsunfähig, wenn Sie das mit dem letzten Studiengang avisierte Berufsbild nicht mehr ausüben können. Auch hier fehlt uns in beiden Fällen eine Absicherung der Lebensstellung, die am Markt mittlerweile bei den meisten BU-Versicherern ab der zweiten Hälfte der Regelstudienzeit greift.

Anpassbarkeit der HUK BU: Flexibel oder starr?

Anpassbarkeit der HUK Berufsunfähigkeitsversicherung

Um das Ziel einer BU-Versicherung dauerhaft zu erfüllen, muss die BU-Rente hoch genug sein, um Ihren Lebensstandard abzusichern – und anpassbar, um mit Ihrer Karriere mitzuwachsen.

Wichtig sind dabei zwei Punkte:

Die Ausgangshöhe der BU-Rente bei Vertragsabschluss
Die Möglichkeit, die Rente später ohne neue Gesundheits- oder Risikoprüfung anzupassen

Was bietet die HUK?

Werfen wir einen Blick auf die Anpassungsfähigkeit der BU bei der HUK Coburg:

Wie hoch darf Ihre HUK-BU beim Abschluss sein?

Bei den maximal möglichen Absicherungshöhen kann die HUK Coburg Lebensversicherung leider keine wirklich bedarfsgerechte Lösung anbieten – insbesondere für gut verdienende Berufe oder bei steigendem Einkommen.

Fazit: Wer Wert auf eine flexible und zukunftssichere BU-Absicherung legt, stößt bei der HUK sehr schnell an Grenzen. Für eine durchdachte Karriereabsicherung ist das kritisch.

BU-Profi-Tipp

Weder die möglichen Leistungen aus der Erwerbsminderungsrente noch die BU-Renten aus den berufsständischen Versorgungswerken sollten bei der Wahl der passenden Berufsunfähigkeitsrente berücksichtigt werden. Insbesondere die staatliche Erwerbsminderungsrente hat nicht das Ziel, Ihren Lebensstandard zu sichern, sondern zahlt in dem Fall, in dem Sie gar keiner Arbeit mehr nachgehen können.

Nachversicherung bei der HUK BU: Flexibel oder nur auf dem Papier?

Wie gut sind die Nachversicherungsgarantien der HUK BU-Versicherung?

Gute Nachricht vorweg: Die HUK Coburg verzichtet bei Nachversicherungen vollständig auf eine neue Risikoprüfung. Das heißt:

Keine neue Gesundheitsprüfung
Keine Prüfung zu

Auslöser für Nachversicherungen:

Heirat
Geburt eines Kindes
Darlehensaufnahme für selbstgenutzte Immobilien
Gehaltssteigerung von mind. 10 %
Viele weitere klassische Ereignisse (Frist: 12 Monate)

Einmalige ereignisunabhängige Nachversicherung:

In den möglich
Bis zum 35. Lebensjahr
Je Erhöhung: bis zu 500 € Monatsrente

ABER: Massive Einschränkungen

Maximale BU-Rente: 2.500 € – für viele über Jahrzehnte zu niedrig
Nur 100 % Erhöhung der Startrente möglich – wer mit 1.000 € startet, kann max. auf 2.000 € erhöhen
Nur 80 % des Nettoeinkommens dürfen abgesichert werden
Leistungen aus Versorgungswerken werden angerechnet – das senkt die BU-Rente zusätzlich

Beitragsdynamik – nur eingeschränkt hilfreich

Max. 3 % Erhöhung pro Jahr erlaubt
In Beispielrechnungen teils nur 2 % – warum, bleibt unklar
Letzte Dynamik mit 55 Jahren – danach bis 67 keine Erhöhung mehr möglich

Fazit: Die HUK bietet solide Grundlagen bei der Nachversicherung – aber mit , die ermöglichen. Für dynamische Karriereverläufe oder überdurchschnittliche Einkommen ist das nicht ausreichend.

Fazit zur BU-Versicherung der HUK Coburg

Unser Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung der HUK

Insgesamt fällt die Bewertung der HUK Coburg BU-Versicherung durchwachsen aus. In einzelnen Punkten zeigt sich der Versicherer durchaus modern – etwa durch die Einführung einer Teilzeitklausel (wenn auch nur im Premium-Plus-Tarif).

Jedoch: Für gut verdienende Akademiker in anspruchsvollen Berufen reicht die Absicherung der HUK nicht aus. Die maximale BU-Rente, die Nachversicherungsmöglichkeiten und die begrenzte Dynamik werden dem Absicherungsbedarf dieser Zielgruppe nicht gerecht.

Unsere Empfehlung: Berufstätige mit hohem Einkommen – wie z. B. Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater, Architekten, Unternehmensberater, Ingenieure, Softwareentwickler oder SAP-Consultants – sollten sich nach leistungsstärkeren Alternativen am BU-Markt umsehen.