Wie bekomme ich trotz Vorerkrankungen noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

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Vorerkrankungen müssen kein Hindernis für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sein. Mit der richtigen Herangehensweise und Unterstützung können auch Personen mit gesundheitlichen Vorbelastungen einen passenden Versicherungsschutz finden.

22. Oktober 2021
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6-7

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Wie bekomme ich trotz Vorerkrankungen noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Artikel erläutert, wie Personen mit Vorerkrankungen dennoch eine BU-Versicherung abschließen können. Zentrale Empfehlungen sind.

Anonyme Risikovoranfrage: Vor einem offiziellen Antrag sollte eine anonyme Anfrage über einen spezialisierten Makler gestellt werden, um negative Einträge im Hinweis- und Informationssystem (HIS) zu vermeiden.
Ehrliche und vollständige Angaben: Alle Gesundheitsfragen müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden, da falsche Angaben den Versicherungsschutz gefährden können.
Sonderaktionen nutzen: Einige Versicherer bieten zeitlich begrenzte Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen an, insbesondere für bestimmte Berufsgruppen.
Alternativen prüfen: Wenn eine BU nicht möglich ist, können Grundfähigkeits- oder Dread-Disease-Versicherungen eine Option sein.

Der Artikel betont, dass mit der richtigen Strategie und Unterstützung viele Menschen trotz Vorerkrankungen eine passende Absicherung finden können.

Ein Hexenschuss, Heuschnupfen, Asthma, häufiges Sodbrennen, Neurodermitis oder eine Krankschreibung wegen Stress – alle diese und noch viele weitere Vorerkrankungen können den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erheblich verteuern oder sogar ganz verhindern. Zumindest glauben das sehr viele Menschen, die sich mit dem Abschluss einer BU-Versicherung vertraut machen. Stimmt das wirklich? Können nur komplett gesunde Frauen und Männer, die niemals (zumindest aber in den letzten 5 Jahren) beim Arzt oder krank gewesen sind, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Nein, das stimmt so nicht!

Vorausgesetzt, Sie beachten ein paar wichtige Regeln und machen die wesentlichen Dinge beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung zu 100% richtig. Was Sie unbedingt beachten sollten, wenn Sie trotz Vorerkrankungen einen möglichst umfangreichen Berufsunfähigkeitsschutz zu einem bezahlbaren Beitrag erhalten möchten, können Sie in diesem Artikel lesen.

Warum gibt es bei der BU-Versicherung Erschwernisse durch Vorerkrankungen?

Wie langfristige Risiken und Statistiken Einfluss auf die Annahmepolitik nehmen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung läuft ab dem Zeitpunkt des Vertragsabschlusses in der Regel über viele Jahrzehnte. In dieser Zeit kann sehr viel passieren. Sie können krank werden oder einen Unfall haben.

Eine Frau, die im Jahr 2000 geboren ist, in einem Büroberuf arbeitet, in einer Partnerschaft ohne Kinder lebt und leichte Raucherin ist, hat laut Berechnungen des Deutschen Instituts für Altersvorsorge ein Risiko in Höhe von 32 %, vor dem Rentenalter berufsunfähig zu werden.

Ein Mann mit den ansonsten gleichen Voraussetzungen hat immerhin ein Risiko von 28 % auf Berufsunfähigkeit.

Quelle: Grafik und Berechnung vom Deutschen Institut für Altersvorsorge

Dabei gehen die Berechnungen von einem einwandfreien Gesundheitszustand ohne Vorerkrankung beim Abschluss der Versicherung aus. Und auf dieser Basis wird dann der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung kalkuliert. So steigt beispielsweise das Risiko für eine Berufsunfähigkeit auf 40% an, wenn die Frau in diesem Beispiel ein paar Kilos zu viel auf die Waage bringt.

Auch beim männlichen Musterkunden steigt das Risiko um immerhin 7% auf 35%. Zwar ist ein etwas hoher Body-Mass-Index (BMI) noch keine Krankheit, aber Übergewicht kann über die Zeit das Risiko für Krankheiten deutlich erhöhen. Das erklärt dann auch, warum jemand mit einem zu hohen BMI schnell mehr für seine BU-Versicherung bezahlen muss. Ähnlich verhält es sich auch bei Vorerkrankungen wie Asthma, Heuschnupfen, Neurodermitis, Knochenbrüchen, Rückenbeschwerden, psychischen Behandlungen und so weiter.

Viele bestehende Krankheiten erhöhen die Wahrscheinlichkeit, dass Sie im Laufe Ihres Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig werden. Damit dieses Risiko der Berufsunfähigkeit abgesichert werden kann, nehmen viele Versicherungen bei Vorerkrankungen einen Beitragszuschlag / Risikozuschlag oder es gibt einen Ausschluss von Krankheiten oder Körperteilen / Organen im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Vorerkrankungen beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung hat (fast) jeder

Warum Vorerkrankungen der Normalfall sind – und kein Ausschlusskriterium

Von allen im Jahr 2021 vermittelten Berufsunfähigkeitsversicherungen und Grundfähigkeitsversicherungen haben wir gerade einmal 4 Kunden, die eine „tadellose Krankenakte“ vorzuweisen hatten und wir nicht einmal eine Risikovoranfrage durchführen mussten.

Daran können Sie gut erkennen, dass deutlich über 95 % unserer Kundinnen und Kunden allein in diesem Jahr mit Vorerkrankungen auf uns zugekommen sind.

Achtung bei falschen (Abrechnungs-) Diagnosen

Warum Sie die Abrechnungen Ihrer Krankenkasse vor BU-Abschluss prüfen sollten

Neben den bestehenden Krankheiten und Beschwerden, die bei einer BU-Versicherung im Rahmen der Gesundheitsfragen anzugeben sind, gibt es auch solche, die Sie gar nicht gehabt haben.

Aus Versehen oder auch manchmal mit Absicht hat ein Arzt bei Ihnen eine Erkrankung mit der Krankenkasse abgerechnet, die Sie gar nicht gehabt haben. So kann schon mal aus einem leichten Heuschnupfen ein allergisches Asthma werden. Oder eine leichte, nicht gesicherte Skoliose wird zum Bandscheibenschaden.

Zur Sicherheit empfehle ich Ihnen, dass Sie einen Blick in die Abrechnungen Ihrer Krankenkasse werfen. Hier verstecken sich ab und zu Falsch-Diagnosen und angebliche Erkrankungen, von denen Sie bis heute nichts gewusst haben.

Wie groß ist die Wahrscheinlichkeit für einen BU Ausschluss und was können Sie tun?

Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung – was wirklich möglich ist

Wichtig ist es erst einmal zu wissen, dass auch ich nicht zaubern kann. Ein brennendes Haus lässt sich nicht mehr versichern. Mit anderen Worten: Es gibt Krankheiten und Unfallfolgen, da ist ein Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss aufgrund von Vorerkrankungen unvermeidbar.

Zur Wahrheit gehört aber auch, dass es hier keinesfalls nur schwarz und weiß gibt. Dazwischen gibt es einen (sehr großen) „Graubereich“.

Bedeutet: In diesem Bereich ist trotz Vorerkrankungen vieles möglich, wenn man es richtig anstellt. Und mit richtig anstellen meine ich ausdrücklich NICHT, dass dem Versicherer Angaben verschwiegen werden. Das kann nämlich im Leistungsfall bei Berufsunfähigkeit sehr unglücklich für Sie ausgehen.

Im Gegenteil. Es kommt darauf an, die entscheidende Person in der Risikoprüfung bei der Versicherung in die Lage zu versetzen, eine Entscheidung in Ihrem Interesse treffen zu können.

Bevor ich Ihnen zeigen möchte WIE das funktioniert, möchte ich Ihnen zeigen, DASS es tatsächlich möglich ist, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen zu erhalten. Und zwar anhand einiger echter Beispiele von meinen Kunden.

Versicherungsschutz trotz Asthma, Heuschnupfen und Keratokonus

Ein echtes Beispiel für erfolgreiche BU-Vermittlung trotz schwieriger Ausgangslage

Ein Kunde, der aktuell bei mir in der BU-Beratung ist, hatte es schon einmal „auf eigene Faust“ versucht. Mit dem Ergebnis eines Risikozuschlags von 100 % sowie eines Ausschlusses des rechten Auges aufgrund des Keratokonus.

Nachdem er sich an mich gewendet hat und wir gemeinsam die Risikovoranfrage bei der Versicherung richtig aufgesetzt haben, kann er mit einem kleinen Zuschlag von 10 % (anstelle 100 %) und einem Ausschluss von Sehminderungen des rechten Auges (anstelle Ausschlusses des gesamten Auges) versichert werden.

Umfangreiche Ausschlussklauseln bis hin zur Ablehnung waren die Ausgangssituation…

Wie aus einer kritischen Ausgangslage doch noch Versicherungsschutz wurde

Ein weiterer aktueller Kunde von mir hat es ebenfalls selbst bei einem Versicherer für Berufsunfähigkeit mit Vorerkrankungen versucht. Es sollte drei Ausschlüsse geben: Tumorerkrankungen, Rücken, Augen.

Allerdings wurden auf Anraten des Versicherungsvertreters wichtige Angaben zu einer Routineuntersuchung des Herzens NICHT gemacht. Dies hätte im Leistungsfall zu ernsten Problemen führen können.

Nachdem wir die gesamte Situation neu bewertet haben (es kamen leider noch ein paar weitere Probleme an den Augen hinzu), gibt es einen sehr konkreten Ausschluss der Wirbelsäule (bei dem zum Beispiel Tumore oder Frakturen wieder eingeschlossen werden) sowie beider Augen. Dazu einen kleinen Risikozuschlag von 10 %.

Eine weitere BU-Versicherung bietet einen Ausschluss der Wirbelsäule und (ausschließlich) des rechten Auges an. Auf einen Beitragszuschlag wird hierbei sogar trotz der Vorerkrankungen verzichtet. Beide Ergebnisse sind dabei erheblich besser (trotz neu hinzukommender Erkrankungen und Angaben) als beim ursprünglichen Versuch.

Es geht auch ganz ohne Zuschlag und Ausschluss

Ein positives Beispiel trotz vieler Diagnosen und Verdachtsmomente

In diesem Fall mit einer aktuellen Kundin, die neben der (Falsch-) Diagnose Wirbelgleiten, Heuschnupfen, einer Diagnose „Ermüdung / Erschöpfung“ sowie einer langen Krankenakte mit mehreren Verdachtsdiagnosen (unter anderem Verdacht auf Diabetes) vorbelastet war, erreichten wir von vier angefragten BU-Versicherungen auf Anhieb zwei Annahmen ohne jegliche Erschwerung.

Eine Versicherung lehnte den Vorgang komplett ab und eine weitere BU-Versicherung wollte weitere Informationen in Form von Fragebögen haben (was Sie bitte immer ablehnen sollten).

Wie gehen Sie mit Vorerkrankungen oder falschen Diagnosen um?

Der richtige Weg zur BU-Versicherung trotz schwieriger Vorgeschichte

Nachdem Sie gesehen haben, welche guten Ergebnisse trotz teilweise aussichtslos scheinender Vorerkrankungen beim Abschluss der Versicherung möglich sind, möchte ich Ihnen nun zeigen, WIE Sie solche Ergebnisse für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung erreichen können.

Die wichtigste Regel vorweg: Stellen Sie in Ihrem Interesse bitte NIEMALS einfach so einen Antrag auf eine BU-Versicherung.

Sobald Sie wissen, welche Versicherungsgesellschaft für Sie infrage kommt, klären Sie im Rahmen einer Risikovoranfrage ab, ob und wie Sie sich dort versichern können.

Wie Sie Ihre perfekte Berufsunfähigkeitsversicherung finden, können Sie in meinem KOSTENLOSEN E-Book nachlesen, welches Sie sich HIER herunterladen können.

Bei dieser Risikovoranfrage ist es sinnvoll, wenn Sie sich an diese goldenen Regeln halten:

So erhöhen Sie Ihre Chancen auf Annahme bei der BU-Versicherung

1. Seien Sie ausführlich bei den Gesundheitsfragen: Beschreiben Sie jede Vorerkrankung genau. Was ist passiert? Wann? Warum? Welche Diagnose wurde gestellt? Wie verlief die Behandlung? Seit wann ist sie ausgeheilt? Bestehen noch Folgen? Fügen Sie alle für die Einschätzung relevanten Informationen hinzu, z. B. auch zu Einschränkungen im Beruf oder zur Arbeitsunfähigkeit.

2. Fügen Sie ärztliche Nachweise bei: Zum Beispiel Röntgenbilder bei Skoliose oder Blutzuckerwerte bei Diabetesverdacht. Bei Falsch- oder Verdachtsdiagnosen lassen Sie sich eine ärztliche Bestätigung geben, um diese zu entkräften.

3. Stellen Sie bitte keine Massenanfragen: Verzichten Sie darauf, Ihre Anfrage gleichzeitig an 10 oder 20 Versicherer zu schicken. Wählen Sie gezielt 1–2 Gesellschaften aus, bei denen Sie sich wirklich versichern möchten.

Kommunizieren Sie gegenüber dem Versicherer klar, dass Sie sich bei einer guten Annahme dort versichern möchten. So steigt die Wahrscheinlichkeit, dass sich ein Risikoprüfer intensiv mit Ihrem Fall beschäftigt – und Sie am Ende ein gutes Ergebnis erhalten.

Wie erkennen Sie einen guten Versicherungsmakler für Berufsunfähigkeitsversicherungen?

Worauf Sie bei der Auswahl Ihres BU-Beraters unbedingt achten sollten

Ich gebe zu, dass die Aufbereitung der Gesundheitshistorie und der Risikovoranfrage im Fall von Vorerkrankungen sehr umfangreiche Themen sind. Gerade für jemanden, der sich nicht jeden Tag mit der Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigt.

Vielleicht möchten Sie gerade deswegen einen Versicherungsmakler damit beauftragen, für Sie die passende BU-Versicherung zu finden und dafür zu sorgen, dass Sie dort bestmöglich (auch trotz Vorerkrankungen) abgesichert werden können.

Bevor Sie sich hier für einen Versicherungsmakler entscheiden, empfehle ich Ihnen, dass Sie ihn ganz konkret nach seiner Arbeitsweise fragen:

Wie erfolgt die Auswahl der BU-Tarife?
Wie managt er oder sie das Thema Risikovoranfrage?
Werden Sie über den gesamten Zeitraum transparent mit eingebunden?
Ist auch nach dem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung eine langfristige Betreuung gewährleistet?

Dies ist auch dann wichtig, wenn Ausschlussklauseln mit der BU-Versicherung so verhandelt werden, dass sie nach 2–3 Jahren überprüft werden können und dann im besten Fall entfallen. Es muss dann aber auch jemanden geben, der Ihnen dabei in 2–3 Jahren hilft!

Der wesentliche Unterschied ist der direkte Draht zu den Entscheidungsträgern

Warum meine Kunden oft bessere Ergebnisse bei der BU erzielen

Wenn mich jemand fragt, wie ich es hinbekomme, hunderte von Kunden bestmöglich zu versichern, dann liegt das daran, dass ich so arbeite, wie ich es Ihnen eben beschrieben habe.

Zur Wahrheit gehört aber auch, dass ich als anerkannter Experte bei vielen Versicherungen einen direkten Draht zu den Abteilungsleitern, Gesellschaftsärzten und Bereichsleitern in der Risikoprüfung der Versicherungen habe.

Dieser direkte Draht verschafft mir den Vorteil, dass die Ergebnisse meiner Kunden beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Schnitt deutlich besser sind als anderswo.

Übrigens kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für meine Kunden maximal das Gleiche, als wenn Sie die Versicherung über ein Vergleichsportal oder direkt beim Versicherer abschließen.

Wenn Sie wissen möchten, ob ich auch Ihnen einen Vorsprung verschaffen kann, dann tragen Sie sich gerne HIER einen kostenfreien Kennenlerntermin bei mir ein.