Ist die neue Berufsunfähigkeitsversicherung von AXA eine Empfehlung wert?

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Die AXA hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung überarbeitet und präsentiert neue Tarifoptionen mit verbesserten Bedingungen. Der Artikel analysiert, ob die aktualisierten Tarife den Anforderungen verschiedener Berufsgruppen gerecht werden.

27. Mai 2021
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6-7

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Ist die neue Berufsunfähigkeitsversicherung von AXA eine Empfehlung wert?

Die überarbeitete Berufsunfähigkeitsversicherung der AXA bietet nun drei Tarifvarianten: Basis, Komfort und Premium. Verbesserungen umfassen eine optimierte Arztanordnungsklausel, eine erweiterte Nachversicherungsgarantie und die Möglichkeit zur Umstellung auf eine Dienstunfähigkeitsversicherung bei Eintritt in den öffentlichen Dienst. Besonders für IT-Berufe bietet die AXA attraktive Konditionen. Allerdings gibt es Einschränkungen bei der maximal versicherbaren BU-Rente und der Nachversicherung über 2.500 € hinaus.

Ich mag die Berufsunfähigkeitsversicherung von der AXA schon seit längerer Zeit. Gute Ansätze in den Versicherungsbedingungen und speziell für IT-Berufe ein sehr gutes Pricing.

Allerdings erfüllte die AXA BU nicht alle meiner „Must Haves“ in ihren Bedingungen und hatte darum nicht immer einen ganz so leichten Stand.

Seit April 2021 gibt es einen neuen AXA BU-Tarif mit ein paar echten Überraschungen für Versicherungsnehmer.

Ob die AXA es jetzt endlich schafft alle meine Must Haves zu erfüllen und wie ich die neue BU-Versicherung der AXA jetzt bewerte, das lesen Sie in diesem Artikel.

Erfüllt die neue AXA Berufsunfähigkeitsversicherung jetzt die wichtigsten Bedingungen?

Ein Blick auf die Must-Haves für hochwertigen BU-Schutz

Um die Qualität einer BU-Versicherung zu bewerten, lege ich ein Mindestmaß an Qualität anhand meiner „Must Haves“ zugrunde.

Zu diesen Kriterien gehören unter anderem:

Regelungen zur konkreten Verweisung
Verzicht auf die abstrakte Verweisung
Mitversicherung von einfachem Kräfteverfall
Verzicht auf die Meldung gesundheitlicher Besserungen im Leistungsfall
Verzicht auf eine Kündigung durch die Versicherung bei unverschuldeter Verletzung der Anzeigepflicht
eine kundenfreundliche Formulierung der „Arztanordnungsklausel“

Gerade beim letzten Punkt – der Arztanordnungsklausel – hat die AXA bisher noch ein Minus von mir erhalten.

Im alten Bedingungswerk der AXA heißt es: Zumutbar sind Maßnahmen. Da diese Maßnahmen in den Bedingungen keinerlei Bezug zu ärztlichen Heilbehandlungen haben, könnte eine Versicherung hier mehr draus machen, als dem Kunden im Leistungsfall recht sein kann.

Im neuen Bedingungswerk nimmt die Versicherung mit dem Wort „dabei“ direkten Bezug auf den vorherigen Absatz und damit auf die „…zumutbaren Anweisungen ihrer Ärzte…„.

Damit hat die AXA nun formal alle meine Must Haves der Berufsunfähigkeitsversicherung positiv besetzt und damit die Mindesthürde übersprungen.

Allerdings geht es auch noch besser. Generell mag ich es lieber, wenn das Wort Maßnahmen komplett gestrichen wird und zum Beispiel durch (einfache) Heilbehandlungen ersetzt ist.

Aber etwas Luft nach oben schadet ja bekanntlich nie!

Der Versuch einer Teilzeitklausel?

Wie Versicherer auf veränderte Arbeitsmodelle reagieren

Seitdem die Condor Lebensversicherung im Jahr 2019 eine Teilzeitklausel im Markt eingeführt hat und diese mit viel Marketing als „unfassbar wichtig“ anpreist, springen immer mehr Versicherungen in ihren Berufsunfähigkeitstarifen auf dieses Thema auf.

Wenn Sie dieses Thema näher interessiert, dann lesen Sie meinen Artikel: „Teilzeitklausel in der BU-Versicherung – Worauf kommt es hierbei an?“

Auch an der AXA geht dieses Thema nicht vorbei.

Bei dieser Klausel geht es um die Kundinnen und Kunden, die ausschließlich mindestens einer Tätigkeit in Teilzeit nach §2 des Gesetz über Teilzeitarbeit und befristete Arbeitsverträge in der Fassung vom 22.11.2019 nachgehen. Das bedeutet ganz konkret, dass diese Regelung ausschließlich Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer betrifft und nicht für Selbstständige oder Freiberufler gilt.

Außerdem wird in der Klausel der AXA festgelegt, dass Sie bereits dann berufsunfähig sind, wenn Sie in den zuletzt ausgeübten (Teilzeit-) Tätigkeiten maximal 3 Stunden pro Tag arbeiten können.

Allerdings spielt die reine zeitliche Betrachtung in der Leistungsprüfung der Berufsunfähigkeitsversicherung eine eher untergeordnete Rolle.

Wesentlich entscheidender ist die „qualitative Prüfung“. Sprich: es ist zu prüfen ob trotz der Einschränkungen durch eine Krankheit oder einen Unfall noch ein sinnvolles Arbeitsergebnis erzielt werden kann. Die Teilzeitklausel der AXA Berufsunfähigkeitsversicherung hat daher aus meine Sicht keinen großen Mehrwert.

Berufsunfähigkeit bei Auszubildenden, Schülern und Studenten

Wie die AXA BU mit jungen Bildungswegen umgeht

Machen wir es kurz: Schüler finden auch in der aktuellen Version der AXA Berufsunfähigkeitsversicherungkeine Berücksichtigung.

Auszubildende und Studenten sind zwar grundsätzlich in ihrer jeweiligen Tätigkeit (Ausbildung / Studium) versichert, aber die Lebensstellung, die mit dem jeweiligen Abschluss erreicht wird, findet erst ab der zweiten Hälfte der Ausbildung bzw. des Studiums Berücksichtigung.

In der ersten Hälfte von Studium oder Ausbildung verweist die AXA BU im Leistungsfall im Rahmen der konkreten Verweisung auf den zuletzt erreichten Ausbildungsstand. Das kann in vielen Fällen ein deutlicher Nachteil sein.

Damit ist die AXA Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler gar nicht und für Azubis und Studenten nur bedingt geeignet.

Gute Gestaltungsspielräume bei Zahlungsproblemen

Was bei vorübergehender Beitragslücke möglich ist

Wenn Sie kurzfristig in die Situation kommen, dass Sie Ihre Beiträge für die BU-Versicherung nicht bezahlen können (z. B. wegen Arbeitslosigkeit oder Elternzeit), kann eine Stundung der BU-Beiträge sinnvoll sein. Dabei bleibt die versicherte BU-Rente in voller Höhe bestehen, obwohl Sie aktuell keine Beiträge leisten.

Bei der AXA Berufsunfähigkeitsversicherung ist dies bereits nach einer Vertragslaufzeit von einem Jahr möglich. Sie können Ihre Beiträge bis zu 24 Monate aussetzen – bei vollem Versicherungsschutz – und diese anschließend in bis zu 48 Monatsraten zurückzahlen.

Wenn Sie die Stundung wegen Elternzeit, Sabbatjahr, Erwerbsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit in Anspruch nehmen, berechnet die AXA keine Zinsen dafür.

Hinweis: Im Fall einer Erwerbsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit sollten Sie unbedingt auch über einen BU-Leistungsantrag nachdenken.

Eine Dienstunfähigkeitsklausel gibt es auf Zuruf

Option auf DU-Schutz bei Wechsel in ein Beamtenverhältnis

Weiterhin bietet die AXA Berufsunfähigkeitsversicherung bei einem Wechsel in ein Beamtenverhältnis die Möglichkeit an, den bestehenden Vertrag auf die Deutsche Beamtenversicherung (DBV) umzustellen – und somit eine Dienstunfähigkeitsklausel einzuschließen.

Diese Umstellung ist innerhalb der ersten 24 Monate nach dem Berufswechsel möglich – ohne neue Gesundheitsprüfung.

Allerdings wird der Vertrag dann im zum Zeitpunkt der Umstellung gültigen Tarif geführt und neu nach der aktuellen beruflichen Tätigkeit eingestuft. Das kann Auswirkungen auf den Beitrag zur BU-Versicherung haben.

Wie flexibel lässt sich der Versicherungsschutz an spätere Veränderungen anpassen?

AXA BU: Nachversicherung, Dynamik und Grenzen der Anpassung

Wichtig sind in der Berufsunfähigkeitsversicherung die Nachversicherungsgarantien, damit Sie Ihre BU-Rente an einen gestiegenen Bedarf anpassen können.

Leider verzichtet die AXA dabei nur auf eine neue Gesundheitsprüfung. Das bedeutet, dass Sie der Versicherung bei einer Erhöhung ein neues Hobby sowie einen geänderten (ggf. risikoreicheren) Beruf melden müssen.

Besser wäre an dieser Stelle der vollständige Verzicht auf eine Risikoprüfung.

Die BU-Rente lässt sich über die Nachversicherungsgarantie auf bis zu 2.500 € Monatsrente anpassen. Diese Gr

Es gibt auch eine Verlängerungsgarantie

Wenn sich die Regelaltersgrenze verschiebt, darf auch der BU-Schutz mitwachsen

Wenn sich die Regelaltersgrenze in der deutschen Rentenversicherung oder im berufsständischen Versorgungswerk verlängert, bietet die AXA die Möglichkeit, Versicherungs- und Leistungsdauer entsprechend anzupassen.

Im Detail ist diese Möglichkeit für mich allerdings noch zu wenig.

Erstens, weil die Option innerhalb von 6 Monaten ausgeübt werden muss (hier ist der Marktstandard mit 12 Monaten deutlich großzügiger).
Zweitens sind die Regelungen sehr eng gefasst: Verlängerung mindestens um 12 Monate, maximal bis zum 69. Lebensjahr.
Und Drittens wird das bei der Verlängerung erreichte Alter zu Grunde gelegt und macht den neuen Versicherungsschutz damit enorm teuer.

Positiv ist immerhin, dass die Option bis zu Ihrem 50. Lebensjahr ausgeübt werden kann.

Für wen eignet sich die Berufsunfähigkeitsversicherung der AXA?

Verbesserte Bedingungen mit Schwächen im Detail – ein Überblick nach Berufsgruppen

Die AXA hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung zum April 2021 überarbeitet. Aus meiner Sicht sind nun alle „Must Haves“ erfüllt, grobe Fehler findet man nicht mehr.

Dennoch gibt es Verbesserungspotential bei den Details. Neben den Versicherungsbedingungen sind auch Beitragshöhe und das Ergebnis der Risikovoranfrage entscheidend.

Beitragsbeispiele (Abschlussalter: 31 Jahre, Laufzeit bis 67 Jahre)

Informatiker (100 % Büro): 2.000 € BU-Rente für 66,98 €/Monat (Tarifbeitrag: 97,07 €)
Architekt: 2.000 € BU-Rente für 71,86 €/Monat (Tarifbeitrag: 104,15 €)
Consultant (100 % Büro): 2.000 € BU-Rente für 104,63 €/Monat (Tarifbeitrag: 151,64 €)
Verwaltungsbeamter (über DBV): 1.000 € BU-Rente für 80,69 €/Monat (Tarifbeitrag: 114,05 €)
Verwaltungsbeamter mit Teil-DU-Klausel: 88,69 €/Monat (Tarifbeitrag: 125,36 €)

Die Beitragsunterschiede zeigen deutlich: Consultants zahlen mehr – ihr statistisches Risiko ist höher.
Auch das spricht dafür, bereits als Schüler über eine BU-Versicherung nachzudenken.

Das BU-Profi-Fazit

AXA Berufsunfähigkeitsversicherung – empfehlenswert mit Einschränkungen

Aus meiner Sicht hat die AXA einen großen Schritt nach vorn gemacht. Das lobe ich ausdrücklich – und damit ist ihre BU-Versicherung bei meinen Kunden im engeren Kreis der Empfehlungen.

Besonders Verwaltungsbeamte profitieren: Hier stellt die AXA über die DBV eine starke Alternative zur Bayerischen mit integrierter Dienstunfähigkeitsklausel dar.

Das größte Manko bleibt allerdings bestehen: Alle Nachversicherungsmöglichkeiten entfallen, sobald eine Ausschlussklausel in den Vertrag aufgenommen wird.
Viele andere Versicherer lösen das deutlich kundenfreundlicher.

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