Für wen eignet sich die neue Berufsunfähigkeitsversicherung der Condor und für wen nicht?

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Die Condor Lebensversicherung hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) überarbeitet und bietet nun neue Tarifoptionen an. Dieser Artikel analysiert, für welche Zielgruppen die neuen Tarife besonders geeignet sind und für wen sie weniger passen.

19. Januar 2022
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6-7

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Für wen eignet sich die neue Berufsunfähigkeitsversicherung der Condor und für wen nicht?

Die aktualisierte BU der Condor zeichnet sich durch innovative Klauseln wie die Teilzeitklausel und den Verzicht auf die Umorganisationsprüfung bei Selbstständigen mit bis zu neun Mitarbeitern aus. Besonders geeignet ist sie für.

Selbstständige und Geschäftsführer kleiner Unternehmen: Dank des Verzichts auf die Umorganisationsprüfung bis zu einer Unternehmensgröße von neun Mitarbeitern.
Beamtenanwärter und Beamte: Die Tarife enthalten eine Dienstunfähigkeitsklausel, die im Leistungsfall greift.
Teilzeitbeschäftigte: Die Teilzeitklausel berücksichtigt die reduzierte Arbeitszeit bei der Leistungsprüfung.

Weniger geeignet ist die BU der Condor für Personen mit Vorerkrankungen, da die Gesundheitsprüfung als streng gilt. Auch für Berufsgruppen mit hohem Risiko oder für Personen, die eine hohe BU-Rente benötigen, könnten andere Anbieter bessere Konditionen bieten.

Das letzte Mal habe ich im Jahr 2019 über die Berufsunfähigkeitsversicherung der Condor Lebensversicherung geschrieben.

Anlass war vor über 2 Jahren unter anderem die Einführung der Teilzeitklausel als erste BU-Versicherung.

Was sich seitdem bei der Condor BU getan hat, ob sie besser geworden ist und für welche Zielgruppe sie sehr gut geeignet ist, das lesen Sie alles in diesem Artikel.

Die Condor ist der Pionier der BU-Versicherungen

Was zeichnet die Condor BU aus – und wie zeitgemäß ist sie heute?

Schon seitdem ich Versicherungsmakler bin und mich auf die Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisiert habe, begleitet mich diese Versicherung. Vor 10 Jahren war die BU-Versicherung aus Hamburg neben der BU der Alte Leipziger der einzige Tarif, der alle meine BU-Profi MUST HAVES erfüllt hatte.

Entsprechend hoch ist somit auch der Anteil der Condor am Neugeschäft bei meinen Kundinnen und Kunden gewesen.

Während viele andere Versicherungen ihre BU über den günstigsten Preis verkaufen wollten, waren die Hanseaten schon immer relativ hochpreisig. Dafür konnten sie als einzige und erste BU-Versicherung mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel glänzen.

Diese zahlt auch dann die volle BU-Rente, wenn Sie noch nicht berufsunfähig, aber über mindestens 6 Monate arbeitsunfähig krankgeschrieben sind. In den damaligen Verträgen sogar bis zum Ablauf der Leistungsdauer der BU-Versicherung.

Nach vielen Jahren des Alleinstellungsmerkmals fing der erste weitere Versicherer das Kopieren an und so hat heute fast jede Versicherung eine solche AU-Klausel im Angebot. Zumindest über einen temporären Zeitraum.

Also musste ein neues Highlight her: Mit der Teilzeitklausel wollte die Condor den BU-Markt neu angreifen und revolutionieren.

Dieses Mal ging es sogar schneller und heute haben einige Versicherungen eine solche Teilzeit-Regelung in Ihren Versicherungsbedingungen stehen.

Welche es dabei gibt und wo sich diese Regelungen voneinander unterscheiden, können Sie in meinem Artikel Teilzeitklausel in der BU-Versicherung – worauf kommt es hierbei an? nachlesen.

Da mittlerweile viele Versicherungen auch in der Qualität ihrer Tarife nachgelegt haben, stellt sich jetzt die eine entscheidende Frage:

Wie gut ist die neue Berufsunfähigkeitsversicherung von der Condor und für wen eignet sie sich?

Sehr gute Regelungen für Selbstständige und Geschäftsführer

Wann entfällt die Umorganisationsprüfung – und warum ist das bei der Condor besonders?

Wenn Sie zu den zahlreichen Selbstständigen und Gesellschafter Geschäftsführern gehören, dann können viele Berufsunfähigkeitsversicherungen im Leistungsfall prüfen, ob eine Umorganisation Ihres Betriebs möglich ist und Sie dadurch weiterarbeiten können.

Einige Versicherungen bieten hierzu jedoch Ausnahmen. Zum Beispiel müssen Akademiker, die mindestens zu 90% Bürotätigkeiten ausüben, keine solche Prüfung durchführen lassen.

Eine andere Ausnahme wird auf die Unternehmensgröße abgestellt. In der Regel betrifft dies kleine Unternehmen mit maximal 5 Mitarbeitern inkl. Inhaber. Auch diesen bleibt eine solche Prüfung erspart.

Nehme ich zum Beispiel mein Maklerbüro, dann sind wir aktuell zu siebt. In dem Fall, dass ich einen Unfall habe oder krank werde und meine BU-Rente beantragen will, muss ich demnach die Umorganisationsprüfung über mich ergehen lassen.

Nicht bei der Condor!

Hierbei ist eine solche Überprüfung erst ab 10 Mitarbeitern möglich. Damit fallen erheblich mehr kleine Betriebe in den Genuss der BU-Leistung, ohne eine Möglichkeit für die Versicherung zu überprüfen, ob die Arbeitskraft durch eine Veränderung des Betriebs erhalten bleibt.

Gute BU für Schüler…

Berufsunfähigkeitsschutz schon in jungen Jahren sinnvoll geregelt

Auch für Schüler bietet die Condor BU einen sehr guten Versicherungsschutz.

Wie zum Beispiel die Basler, die LV1871 oder die Bayerische bietet auch die Condor eine gute Absicherung für Schülerinnen und Schüler an. Hierbei wird sowohl die passende Schulform wie auch der konkrete Schulalltag inkl. Schulweg und Hausaufgaben und der Ausstattung des Schulgebäudes bei der Leistungsprüfung berücksichtigt. Besonders gut ist es da, dass die Condor seit Kurzem Schüler bereits ab dem 10. Lebensjahr versichert und auch eine Starter-Berufsunfähigkeitsversicherung im Angebot hat. Dieser Starter-Tarif ist zu Beginn sehr günstig, wird allerdings nach spätestens 10 Jahren ungefähr doppelt so teuer.

Gute BU für Schüler…

Berufsunfähigkeitsschutz schon in jungen Jahren sinnvoll geregelt

Wie zum Beispiel die Basler, die LV1871 oder die Bayerische bietet auch die Condor eine gute Absicherung für Schülerinnen und Schüler an. Hierbei wird sowohl die passende Schulform wie auch der konkrete Schulalltag inkl. Schulweg und Hausaufgaben sowie die Ausstattung des Schulgebäudes bei der Leistungsprüfung berücksichtigt. Besonders positiv hervorzuheben ist, dass die Condor seit Kurzem Schüler bereits ab dem 10. Lebensjahr versichert und auch eine Starter-Berufsunfähigkeitsversicherung im Angebot hat. Dieser Starter-Tarif ist zu Beginn sehr günstig, wird allerdings nach spätestens 10 Jahren ungefähr doppelt so teuer.

Die Teilzeitklausel der Condor ist zwar die Erste, aber nicht die Beste

Warum der Pionier nicht automatisch auch der Beste ist

Mit meiner Meinung zu dieser Teilzeitklausel, die von der Condor praktisch als erster BU-Versicherer ins Leben gerufen wurde, stoße ich bei vielen “Condor-Fanboys” auf wenig Gegenliebe. Trotzdem ist es einfach so: Auch ohne eine Teilzeitregelung in den Versicherungsbedingungen haben Sie vollwertigen Versicherungsschutz – auch dann, wenn Sie die Arbeitszeit reduzieren.

Das liegt daran, dass die Arbeitszeit alleine im Leistungsfall nicht so entscheidend ist wie die Minderung der Arbeitsqualität, die Sie noch erbringen können. Hierbei gilt es sogenannte Kerntätigkeiten von Hilfstätigkeiten zu unterscheiden.

Die Condor sieht das natürlich anders und hält auch noch ihre eigene Teilzeitklausel für die Beste. Klar, denn das eigene Kind ist immer am schönsten.

Bei der BU-Leistungsprüfung wird die maximal vertraglich fixierte Stundenzahl, die Sie seit Abschluss des Vertrags bei Condor erreicht haben, als Grundlage für die Leistung genommen.

Vertraglich fixiert lässt allerdings schon sehr viele Selbstständige und Freiberufler ausscheiden und auch berufliche Tätigkeiten mit vielen Überstunden profitieren davon nicht mehr als vorher. Wenn es eine Teilzeitklausel unbedingt sein soll, dann gefallen mir die Varianten der Bayerischen, der Basler und die von der LV1871 wesentlich besser.

Wie gut ist die Nachversicherungsgarantie der Condor BU?

Stärken und Schwächen der Nachversicherung im Überblick

Wenn Sie Ihren Vertrag später einmal erhöhen möchten, dann ist es wichtig, dass die Versicherung mindestens auf eine neue Gesundheitsprüfung verzichtet. Viel besser ist es noch, wenn Sie gar keine Angaben mehr machen müssen – weder zu Ihrer Gesundheit noch zu Hobbys, Rauchverhalten, BMI oder Ihrer beruflichen Tätigkeit.

Auch wenn Sie heute Rechtsanwalt, Ärztin, Steuerberater oder Ingenieurin sind, können sich Pläne ändern. Eine Erhöhung nach einem Berufswechsel kann dann teuer werden. Besonders bei Schülerinnen und Schülern ist es ein riesengroßer Vorteil, wenn die BU-Versicherung immer zum Schülerbeitrag erhöht werden kann, egal welcher Beruf später ausgeübt wird.

Das Gute an der Condor BU: Sie sichern sich mit Vertragsabschluss den vollständigen Verzicht auf eine Risikoprüfung.

Aber: Die Nachversicherungsgarantie ist nur bedingt überzeugend

Die Nachversicherung muss innerhalb von 6 Monaten nach einem Ereignis beantragt werden – andere Versicherer bieten hier oft 12 Monate.
Es lassen sich maximal 80% des Nettoeinkommens absichern – zu wenig, da im Leistungsfall mit Abzügen gerechnet werden muss.
Die monatliche Erhöhung ist auf 500,- Euro begrenzt, maximal 1.000,- Euro in 5 Jahren. Ausnahme: Nach Studium oder Ausbildung kann direkt auf 80% des Nettoeinkommens erhöht werden.
Die Gesamtrente darf 2.500,- Euro nicht überschreiten – viele gute Anbieter wie HDI, Basler, LV1871, die Bayerische oder Nürnberger bieten seit 2022 bis zu 3.000,- Euro.

Verbesserung: Die Erhöhung ohne Ereignis zum Beginn des 6. und 11. Versicherungsjahres muss nicht mehr 6 Monate vorher angekündigt werden, sondern kann bis zu 6 Monate danach beantragt werden.

Schlechte Noten zur Risikoprüfung

Wenn der Versicherer nicht versichert…

Für mich ist es das A und O, dass ich meine Kundinnen und Kunden bestmöglich versichert bekomme. Das erfordert auf der einen Seite bei mir als Versicherungsmakler ein gutes Gespür für die Erstellung einer Risikovoranfrage, auf der anderen Seite aber auch einen Versicherer, der bereit ist, Kunden mit Vorerkrankungen entgegenzukommen.

Genau diese Bereitschaft vermisse ich bei der Condor: Während ich kürzlich bei drei anderen Versicherungen auf Anhieb eine Annahme ohne Ausschlussklauseln erreichen konnte, hat die Condor zahlreiche weitere Unterlagen nachgefordert.

Und das ist leider kein Einzelfall. Meine Erfahrung zeigt: Eine Versicherung, die in der Praxis nicht oder nur schwer versichert, bringt auch dann nichts, wenn sie auf dem Papier gute Bedingungen bietet.

Was kostet diese Berufsunfähigkeitsversicherung?

Preisbeispiele für verschiedene Berufe im Vergleich

Beispiel: Ingenieur
Ein Ingenieur (27 Jahre alt), der sich mit 2.000 € BU-Rente bis zum 67. Lebensjahr absichern möchte, zahlt bei der Condor als Nichtraucher 81,97 € Nettobeitrag (Tarifbeitrag 125,13 €).
Zum Vergleich:
– Basler: 63,55 € (ohne AU-Klausel)
– AXA: 64,09 € (ohne AU-Klausel)
– Alte Leipziger: 74,02 € (ohne AU-Klausel)

Alle diese Versicherer bieten auf Wunsch auch AU-Klauseln – und das immer noch günstiger als die Condor.
Zum Vergleich mit AU-Klausel:
– LV1871: 87,48 €
– Bayerische: 87,69 € (ohne AU-Klausel)

Beispiel: Ärztin (Kardiologin, 33 Jahre)
– Condor: 116,04 € (Tarifbeitrag: 177,16 €)
– Bayerische: 83,84 € (mit AU-Klausel: 93,95 €)
– LV1871: 96,82 € (mit AU-Leistung: 105,93 €)
– Alte Leipziger: 103,68 € (inkl. AU-Baustein)

Beispiel: Steuerberater (selbstständig, 33 Jahre, 5 MA)
Absicherung über zwei Verträge, 1.500 € BU-Rente bei der Condor:
– Condor: 70,14 € (Tarifbeitrag: 107,07 €)
– Basler: ca. 50 € (mit AU-Klausel: 51,50 €)
– Bayerische: ca. 50 € (mit AU-Klausel: 57,00 €)
– LV1871 & Alte Leipziger: um die 60 €, jeweils inkl. AU-Baustein

Alle genannten Alternativen erfüllen die BU-Profi MUST HAVES – und das zu einem günstigeren Beitrag als die Condor.

Mein Fazit zur BU der Condor

Für wen die Condor Berufsunfähigkeitsversicherung geeignet ist

Bei aller Kritik: Die Condor Berufsunfähigkeitsversicherung hat durchaus ihre Stärken. Besonders geeignet ist sie für:

Schüler, Azubis und Studenten – bereits eine BU-Rente bis 2.000 € möglich
Selbstständige und Gesellschafter-Geschäftsführer – sehr guter Verzicht auf die Umorganisationsprüfung
(Angehende) Beamte – eine Dienstunfähigkeitsklausel ist immer enthalten

Wo die Condor noch aufholen muss

Preislich liegt die Condor – wie im Vergleich gesehen – eher im oberen Bereich. Und das, obwohl der Vergleich ausschließlich Versicherungen beinhaltete, die alle BU-Profi MUST HAVES erfüllen.

Die größten Schwächen der Condor aktuell:

die mager ausgestattete Nachversicherungsgarantie
die teils sehr aufwendige und zögerliche Risikoprüfung

Fazit: Sollte die Condor diese Schwächen in Zukunft ausbessern, könnte sie in vielen Fällen wieder eine ernstzunehmende Empfehlung am BU-Markt werden.