Ist die neue Berufsunfähigkeitsversicherung vom HDI empfehlenswert?

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Die HDI Lebensversicherung hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) überarbeitet und bietet nun verbesserte Leistungen und Bedingungen. Dieser Artikel analysiert die Neuerungen und bewertet, für wen sich der Abschluss besonders lohnt.

21. Februar 2022
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6

Inhaltsübersicht

Ist die neue Berufsunfähigkeitsversicherung vom HDI empfehlenswert?

Die überarbeitete BU der HDI zeigt sowohl Stärken als auch Schwächen:

Stärken:
- Verzicht auf konkrete Verweisung in allen Berufsgruppen, was bedeutet, dass Versicherte nicht auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden können, die sie tatsächlich ausüben.
- Umfassende Nachversicherungsgarantien bei Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung.
- Reduzierte Ausschlussklauseln, z. B. bei Verkehrsunfällen, selbst bei vorsätzlichen Verkehrsdelikten.
- Hohe Leistungsquote von 84,6 % und niedrige Prozessquote, was auf eine unkomplizierte Leistungsregulierung hindeutet.
Schwächen:
- Komplexe und schwer verständliche Versicherungsbedingungen, die für Laien schwer nachvollziehbar sind.
- Keine vereinfachten Gesundheitsfragen oder Sonderaktionen für bestimmte Berufsgruppen.

Insgesamt bietet die HDI BU solide Leistungen, jedoch sollten Interessenten die Bedingungen genau prüfen und mit anderen Anbietern vergleichen.

Die HDIBerufsunfähigkeitsversicherung ist bereits seit vielen Jahren am Versicherungsmarkt etabliert. Auch erfüllt sie bereits seit einigen Jahren alle BU-Profi MUST HAVES. Und trotzdem schaffte es der HDI BU auch im letzten Jahr nicht unter die TOP 3 der besten Berufsunfähigkeitsversicherungen 2021.

Warum schaffen es die Kölner nicht, bei meinen Kunden ganz nach vorne zu kommen und ändert sich durch die neuen Versicherungsbedingungen etwas?

Außerdem gibt es in diesem Beitrag noch eine dicke Überraschung zur HDI Berufsunfähigkeitsversicherung, die auch für Sie sehr wichtig sein wird.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit vielen Pluspunkten

Starkes Bedingungswerk trotz sperriger Sprache

Die Berufsunfähigkeitsversicherung des HDI bietet zahlreiche Vorteile, auch wenn das Bedingungswerk auf den ersten Blick kompliziert und wenig nutzerfreundlich formuliert ist. Doch der Inhalt zählt – und hier überzeugt der Tarif vollumfänglich. Alle BU-Profi MUST HAVES werden erfüllt, was den Leistungsumfang auf ein sehr hohes Niveau hebt.

Attraktiv für verkammerte Berufe und Selbstständige

Besonders gut geeignet ist die HDI BU-Versicherung für sogenannte verkammerte Berufe wie:

Ärzte
Rechtsanwälte
Notare
Patentanwälte
Wirtschaftsprüfer
Buchprüfer
Steuerberater
Steuerbevollmächtigte

Für diese Zielgruppe bietet der HDI erweiterte Vorteile, etwa beim Verzicht auf die Umorganisationsprüfung.

Normalerweise müssen Selbstständige bei Eintritt der Berufsunfähigkeit nachweisen, dass ihr Betrieb sich nicht durch organisatorische Maßnahmen so umgestalten lässt, dass die Tätigkeit fortgesetzt werden kann. Beim HDI entfällt diese Prüfung, wenn der Selbstständige in den letzten 24 Monaten weniger als fünf Mitarbeiter beschäftigt hat – eine spürbare Entlastung im Leistungsfall.

Auch für Angestellte in verkammerten Berufen ergeben sich keine Nachteile – im Gegenteil: Die Bedingungen wurden gezielt auf diese Berufsgruppen ausgerichtet.

Fazit: Leistungsstark trotz Leseschwierigkeiten

Wer sich nicht vom der Versicherungsbedingungen abschrecken lässt, findet im HDI-Tarif eine hochwertige Absicherung, insbesondere für Akademiker und Selbstständige. Die durchdachten Klauseln, kombiniert mit einem verzicht auf Umorganisationspflichten bei kleinen Betrieben, machen diese BU zu einer echten Empfehlung in ihrem Segment.

Bei den o.g. Kammerberufen reicht es aus, wenn Sie zum ZEITPUNKT der Berufsunfähigkeit weniger als 5 Mitarbeiter beschäftigt haben. Bei Ärzten, wenn Sie keine weiteren approbierten Mitarbeiter (anstelle der 5) beschäftigen.

Das hört sich auf den ersten Blick nach einer Kleinigkeit an, kann in der Berufspraxis allerdings durchaus einen großen Unterschied ausmachen. Zu den hier gemeinten Selbstständigen zählen auch Freiberufler und beherrschende Gesellschafter-Geschäftsführer.

HDI Berufsunfähigkeitsversicherung – Pluspunkt bei der Leistungsdynamik

Leistungsdynamik bleibt auch nach Wiedereinstieg erhalten

Ein echtes Highlight beim HDI ist die garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall – die sogenannte Leistungsdynamik. Anders als bei vielen anderen BU-Versicherern bleibt hier die erhöhte Rente auch nach dem Wiedereinstieg ins Berufsleben bestehen.

Bei anderen Gesellschaften wie z. B. der AXA oder Condor fällt die BU-Rente nach dem Leistungsende auf den Ursprungswert zurück. Nicht so beim HDI. Wer also z. B. nach fünf Jahren BU wieder gesund ist und später erneut berufsunfähig wird, startet wieder mit der erhöhten Rente aus dem vorherigen Leistungsfall. Das ist ein echter Vorteil für Versicherte mit längeren Unterbrechungen oder wiederkehrenden Erkrankungen.

Dieses Feature bieten nur wenige Gesellschaften. Neben dem HDI sind es vor allem die Alte Leipziger und die LV1871, die hier vergleichbar kundenfreundlich vorgehen.

Reduzierte Ausschlussklauseln – mehr Leistungsspielraum

Ein weiterer Pluspunkt ist die Reduzierung von Ausschlussklauseln. Beim HDI besteht auch dann Versicherungsschutz, wenn eine Berufsunfähigkeit durch einen vorsätzlichen Verstoß im Straßenverkehr verursacht wurde – etwa durch das Überfahren einer roten Ampel mit Unfallfolge.

Damit bietet der HDI mehr Schutz als viele andere BU-Versicherer. Vergleichbar großzügige Regelungen finden sich nur bei wenigen Anbietern, z. B.:

Alte Leipziger
LV1871
Stuttgarter
AXA / DBV
Nürnberger (mit Einschränkungen bei Alkohol/Drogen)

Eine kuriose Ausnahme im positiven Sinne: Der HDI verzichtet sogar auf den Ausschluss bei vorsätzlichem Freisetzen von ABC-Stoffen oder -Waffen. Das heißt: Wären Sie theoretisch durch einen solchen Fall berufsunfähig – etwa durch eine Atomkatastrophe durch Terrorismus – wären Sie laut Vertrag weiterhin versichert.

Ob dieser Aspekt in der Praxis eine Rolle spielt, ist fraglich. Dennoch zeigt er, wie umfassend die HDI BU denkt und dass sie auch bei Extremszenarien konsequent versichert.

Verzicht auf die konkrete Verweisung im Leistungsfall

Strenge Regelungen zur Verweisung bei der HDI BU

Beim HDI wird im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur auf die abstrakte Verweisung verzichtet – auch eine konkrete Verweisung im Leistungsfall ist grundsätzlich ausgeschlossen. Dies betrifft die erste Leistungsprüfung, nachdem Sie Ihre Berufsunfähigkeit gemeldet haben.

Das bedeutet: Wenn Sie in Ihrem bisherigen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr arbeiten können, haben Sie Anspruch auf die volle BU-Rente – auch wenn Sie theoretisch in einem anderen Beruf arbeiten könnten.

Aber: Nachprüfung erlaubt konkrete Verweisung

Allerdings gilt dieser Verzicht nur in der Erstprüfung. Im Rahmen der Nachprüfung kann die HDI BU sehr wohl eine konkrete Verweisung vornehmen – also prüfen, ob Sie zwischenzeitlich eine andere Tätigkeit aufgenommen haben, mit der Sie Ihre Berufsunfähigkeit überwunden haben könnten.

Die Bedingungen sind hierbei jedoch klar und streng formuliert: Eine Verweisung ist nur möglich, wenn Sie

in Ihrer neuen Tätigkeit mindestens 80 % Ihres früheren Einkommens erzielen, und
das Ansehen der neuen Tätigkeit mit dem Ihres früheren Berufs vergleichbar ist.

Diese Hürde ist bewusst hoch angesetzt, um sicherzustellen, dass Versicherte nicht einfach „abgeschoben“ werden können, nur weil sie beispielsweise einen Nebenjob aufgenommen haben. Aus Sicht der Versicherten ist diese klare Regelung ein wichtiger Schutzmechanismus und zeigt die Kundenorientierung des HDI im BU-Leistungsfall.

HDI – Gute Infektionsklausel für Ärzte

Spezialregelung für Mediziner in der HDI BU

Dass sich die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung gezielt an Ärztinnen und Ärzte richtet, zeigt sich unter anderem an der starken Infektionsklausel im Bedingungswerk.

Grundsätzlich gilt: Wenn Sie aufgrund einer Infektionsgefahr ein Tätigkeitsverbot für mindestens 50 % Ihrer bisherigen Aufgaben erhalten, greift der Versicherungsschutz der HDI BU. Das kann beispielsweise durch behördliche Auflagen oder arbeitsrechtliche Einschränkungen geschehen.

Mehrleistung für Human- und Zahnmediziner

Doch für Humanmediziner und Zahnmediziner – einschließlich Studierender dieser Fachrichtungen – bietet der HDI sogar einen erweiterten Schutz. In diesen Fällen leistet die HDI bereits dann, wenn Sie ein Tätigkeitsverbot unterhalb der allgemeinen 50%-Grenze erhalten.

Diese Spezialregelung stellt sicher, dass besonders sensible Berufe wie Ärztinnen, Zahnärzte oder Medizinstudenten auch bei teilweisem Verbot ihrer medizinischen Tätigkeit abgesichert sind – etwa bei meldepflichtigen Infektionen, die den direkten Patientenkontakt untersagen.

Fazit: Die Infektionsklausel der HDI ist ein echtes Plus für medizinisches Fachpersonal und gehört zu den kundenfreundlichsten am Markt, gerade für akademische Heilberufe.

Bei diesen Berufen wird bereits dann die vollständige BU-Rente vom HDI gezahlt, wenn sich das Tätigkeitsverbot vollständig auf die Tätigkeit bezieht Patienten zu behandeln, zu versorgen oder zu betreuen.

Neben den oben genannten Berufen profitieren auch alle weiteren Berufe mit Patientenkontakt von dieser sehr guten Regelung. Dazu gehören unter anderem Krankenschwestern, Hebammen, Altenpfleger oder Arzthelferinnen- und helfer.

Leistung auch bei Erwerbsminderung – unabhängig vom Alter

HDI BU zahlt auch bei gesetzlicher Erwerbsminderung

Die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung bietet eine kundenfreundliche Besonderheit: Erhalten Sie eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, so zahlt der HDI automatisch die vereinbarte BU-Rente – ganz ohne zusätzliche Prüfung der Berufsunfähigkeit nach den Versicherungsbedingungen.

Kein Mindestalter nötig

Was diese Regelung besonders macht: Sie ist nicht an ein bestimmtes Alter gebunden. Während andere Versicherer häufig erst ab einem Alter von 55 Jahren automatisch bei Erwerbsminderung leisten, greift die Regelung beim HDI unabhängig vom Lebensalter.

Das bedeutet: Wenn Sie bereits mit 35 oder 45 Jahren eine vollständige oder teilweise Erwerbsminderungsrente von der Deutschen Rentenversicherung erhalten, stellt auch der HDI die Leistung aus Ihrer BU-Versicherung zur Verfügung – ohne dass Sie zusätzliche Nachweise über Einschränkungen Ihrer konkreten beruflichen Tätigkeit erbringen müssen.

Vorteil im Leistungsfall

Diese Vereinfachung im Leistungsfall spart nicht nur Zeit, sondern entlastet Versicherte emotional und organisatorisch in einer ohnehin schwierigen Lebenssituation.

Fazit: Der HDI schafft hier einen echten Mehrwert – besonders für junge Versicherte, die früh durch Unfall oder Krankheit aus dem Berufsleben ausscheiden müssen.

Beim HDI reicht es nun aus, wenn seit Vertragsbeginn der Berufsunfähigkeitsversicherung mindestens 10 Jahren vergangen sind und der Vertrag ohne Ausschlussklauseln angenommen wurde. In dem ein oder anderen BU-Fall kann dies die Leistungsprüfung beim HDI deutlich beschleunigen.

Verbesserte Nachversicherung für Akademiker, Wirtschaftsprüfer und Steuerberater

HDI BU bietet attraktive Nachversicherungschancen

Die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung erlaubt grundsätzlich eine Verdoppelung der bei Vertragsbeginn vereinbarten BU-Rente. Wer beispielsweise mit einer monatlichen Rente von 750,- Euro startet, kann diese im Rahmen der Nachversicherung auf bis zu 1.500,- Euro erhöhen.

Wichtige Ausnahme für Akademiker und bestimmte Berufsgruppen

Besonders spannend: Für Akademiker sowie Wirtschaftsprüfer und Steuerberater hält der HDI eine Sonderregelung bereit. Wenn Sie ein entsprechendes Studium oder eine Berufsausbildung erfolgreich abgeschlossen haben, können Sie Ihre BU-Rente innerhalb von drei Monaten nach Abschluss auf bis zu 3.000,- Euro im Monat erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Natürlich gilt auch hier: Ein entsprechendes Einkommen muss vorhanden sein, um die höhere Absicherung zu rechtfertigen.

Ideal für 2-Vertrags-Strategien

Diese Regelung ist insbesondere für die Aufteilung der BU-Absicherung auf zwei Versicherer interessant. So kann z. B. während des Studiums eine kleinere BU-Rente über den HDI abgeschlossen und später nach Studienabschluss stark erhöht werden – ideal zur Ergänzung von Verträgen bei Anbietern wie der LV1871, Alte Leipziger oder Basler.

Fazit: Der HDI bietet hier eine durchdachte Lösung für Akademiker und Prüfungsberufe mit hohem Absicherungsbedarf nach Berufseinstieg.

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Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit vielen Pluspunkten

HDI BU: Starkes Bedingungswerk mit besonderen Zielgruppen

Das Bedingungswerk der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung ist zwar komplex formuliert, bietet aber einen soliden Versicherungsschutz und erfüllt sämtliche BU-Profi MUST HAVES. Besonders Kammerberufe wie Ärzte, Anwälte, Steuerberater oder Notare profitieren von speziellen Regelungen, etwa dem Verzicht auf eine Umorganisationsprüfung, wenn im Fall der Berufsunfähigkeit weniger als fünf Mitarbeiter beschäftigt werden.

Leistungsdynamik mit bleibendem Mehrwert

Ein echtes Highlight: Die garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall (Leistungsdynamik) wirkt beim HDI auch nach Ende des Leistungsbezugs weiter. Die dadurch erhöhte BU-Rente bleibt bestehen, falls Sie später erneut berufsunfähig werden – ein echter Mehrwert, den nur wenige Versicherer bieten.

Reduzierte Ausschlussklauseln und gute Absicherung bei Verkehrsunfällen

Auch in Sachen Ausschlüsse zeigt sich der HDI kulant. Berufsunfähigkeit infolge vorsätzlicher Verkehrsdelikte ist mitversichert. Besonders ungewöhnlich ist sogar der Verzicht auf den Ausschluss von Schäden durch vorsätzliches Freisetzen von ABC-Stoffen.

Verzicht auf konkrete Verweisung – mit Einschränkungen

Der HDI verzichtet auf eine konkrete Verweisung – allerdings nur in der Erstprüfung. Bei Nachprüfungen ist eine Verweisung möglich, wenn die neue Tätigkeit mindestens 80% des vorherigen Einkommens bringt und dem vorherigen Beruf vom Ansehen her gleichwertig ist.

Infektionsklausel – besonders gut für medizinische Berufe

Die Infektionsklausel der HDI BU greift bereits bei einem Tätigkeitsverbot von mindestens 50%. Für Human- und Zahnmediziner reicht ein Verbot zur Patientenbehandlung – das allein genügt für die BU-Leistung. Auch andere Gesundheitsberufe profitieren hiervon.

Leistung auch bei Erwerbsminderung – ohne Altersgrenze

Wenn Sie im Sinne der gesetzlichen Rentenversicherung erwerbsgemindert sind, leistet die HDI BU automatisch – sofern der Vertrag seit mindestens 10 Jahren besteht und keine Ausschlüsse enthalten sind. Diese Regelung ist nicht an ein Mindestalter gebunden.

Nachversicherung – gut bei akademischen Berufen

Die HDI BU erlaubt eine Nachversicherung bis zur Verdoppelung der Start-Rente. Besonders attraktiv: Nach Abschluss eines ist eine Erhöhung auf bis zu 3.000,- Euro monatlich möglich – vorausgesetzt das Einkommen stimmt.

Die Nachteile der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung

Postzustellung bei Auslandsaufenthalt

Wer langfristig im Ausland lebt, muss eine in Deutschland ansässige Vertrauensperson benennen, die Post vom Versicherer entgegennimmt. Eine unpraktische Klausel, die auch bei anderen Anbietern (z. B. Generali) kritisiert wird.

Schwache Teilzeitregelung

In Sachen Teilzeitklausel hinkt der HDI im Vergleich zu Anbietern wie der LV1871 oder der Bayerischen hinterher. Zwar existieren Regelungen zum Wechsel in Teilzeit, doch sind sie nicht besonders verbraucherfreundlich formuliert.

Fazit: Gute BU mit Spezialvorteilen – aber nicht für alle

Die HDI BU-Versicherung ist vor allem für Kammerberufe und akademische Zielgruppen interessant. Die sehr gute Leistungsdynamik, solide Nachversicherungsmöglichkeiten nach Studienabschluss und eine durchdachte Infektionsklausel machen den Tarif attraktiv. Bei Teilzeit, Auslandsaufenthalt und klaren Formulierungen gibt es jedoch Verbesserungspotenzial.

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Aus meiner Sicht hat der HDI eine der schlechtesten Regelungen am Markt. Denn hierbei wird nicht mehr die zuletzt in gesunden Tagen konkret ausgeübte Tätigkeit geprüft, sondern die zuletzt in Vollzeit ausgeübte Tätigkeit.

Gerade den Mehrwert, den zum Beispiel die Basler, die Bayerische und auch die LV1871 mit der Ausweitung auf Tätigkeiten im Haushalt / bei der Kinderbetreuung oder der Pflege eines Angehörigen bieten, schließt der HDI in seiner BU Versicherung konkret aus.

Eine Teilzeitklausel mehr am Markt – aber leider schwach umgesetzt

Auch der HDI hat inzwischen eine Teilzeitklausel in seine Berufsunfähigkeitsversicherung aufgenommen. Im direkten Vergleich mit anderen Versicherungen fällt diese jedoch deutlich ab.

Die Klausel greift, wenn Sie Ihre Arbeitszeit auf maximal 30 Wochenstunden reduzieren. Im Fall einer Berufsunfähigkeit wird dann innerhalb der ersten fünf Jahre nach dieser Reduzierung auf den vorherigen Arbeitszeitumfang zurückgerechnet – also auf eine fiktive Vollzeit-Tätigkeit.

Problematisch: Diese fiktive Hochrechnung wirft in der Praxis viele Fragen auf. Es handelt sich hierbei nicht mehr um die „zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit“, sondern um eine konstruierte Tätigkeit, was die Prüfung erschwert und zu Rechtsunsicherheiten führen kann.

Zudem ist der zeitliche Schutzraum mit fünf Jahren deutlich zu kurz gefasst. Andere Anbieter wie die Nürnberger gewähren hier zehn Jahre. Bei der Condor ist sogar gar keine Begrenzung vorgesehen – ein deutlich kundenfreundlicherer Ansatz.

Fazit: Die Teilzeitklausel des HDI wirkt eher wie ein Marketing-Argument als ein echter Mehrwert. Wer eine solide Regelung sucht, sollte Versicherer mit längerer oder unbegrenzter Rückgriffsmöglichkeit bevorzugen.

Keine Risikovoranfragen mehr bei der HDI Berufsunfähigkeitsversicherung? (Update!)

Die Risikovoranfrage ist eines der wichtigsten Werkzeuge, um eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Nur wenn wir vorab mit dem Versicherer klären, ob und wie Sie versichert werden können, ist ein sinnvoller Vergleich überhaupt möglich.

Genau das war bislang auch beim HDI möglich – doch im Frühjahr 2022 dann die Überraschung: Der HDI stellte die Bearbeitung von Risikovoranfragen komplett ein. Damit wurde die BU für viele Beratungskonzepte unbrauchbar, denn eine „Blindbewerbung“ ohne Einschätzung der Konditionen ist schlicht zu riskant.

Dieser Schritt war aus Sicht des Versicherers nachvollziehbar, denn viele Vermittler haben zeitgleich 30–50 Anfragen an diverse Gesellschaften gestellt – teils ohne echte Abschlussabsicht. Das führte zu einem Kollaps in den Risikoprüfungsabteilungen.

Die gute Nachricht: Der HDI hat mittlerweile kommuniziert, dass Risikovoranfragen wieder möglich sind. Damit ist dieser Minuspunkt (vorerst) wieder vom Tisch. In meiner Beratung hat der HDI also wieder eine Chance – allerdings nur bei vernünftiger, gezielter Anfragestellung.

Mein Appell an alle: Bitte stellen Sie Risikovoranfragen nur bei einer seriös selektierten Auswahl von Versicherungen – das schont Ressourcen, erhöht die Bearbeitungsqualität und sorgt langfristig für stabile Prozesse bei BU-Versicherern.

Fazit: Wie gut ist die BU-Versicherung vom HDI?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit vielen Pluspunkten – aber auch Schwächen

Ein abschließendes Urteil über die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung fällt nicht leicht. Der Tarif bietet zahlreiche starke Argumente, insbesondere für bestimmte Zielgruppen:

Großzügige Anrechnung von Leistungen aus einem Versorgungswerk
Verzicht auf Umorganisation für selbstständige Kammerberufe
Eine der besten Infektionsklauseln am Markt für medizinische Berufe
Nachversicherungsgarantie bis 3.000 € und Sonderlösungen für Steuerberater, Wirtschaftsprüfer und Akademiker

Gleichzeitig sind die Nachteile überschaubar. Die Teilzeitregelung ist ausbaufähig, und auch bei längeren Auslandsaufenthalten oder dem zwischenzeitlich eingestellten Verfahren für Risikovoranfragen gab es klare Kritikpunkte.

Gerade bis 2020 überzeugte der HDI mit einer verlässlichen und lösungsorientierten Risikoprüfung. Viele Kundinnen und Kunden konnten so passgenau und fair abgesichert werden – insbesondere im akademischen, medizinischen und steuerberatenden Bereich.

Der temporäre Stopp von Risikovoranfragen war ein Rückschlag für die Beratungspraxis – umso besser, dass dieser Service mittlerweile wieder verfügbar ist. So kann der HDI wieder eine sinnvolle Option im individuellen Vergleich darstellen.

Mein Fazit: Der HDI BU-Tarif bietet echte Stärken – vor allem für bestimmte Berufsgruppen. Ob er für Sie persönlich die beste Wahl ist, hängt von Ihren individuellen Voraussetzungen und dem Vergleich mit anderen sehr guten Tarifen ab.

Über den Autor

Guido Lehberg

Geschäftsführer

DER BU-Profi

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