Wie sinnvoll ist eine nachhaltige Berufsunfähigkeitsversicherung?

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Nachhaltigkeit gewinnt auch in der Versicherungsbranche zunehmend an Bedeutung. Doch wie sinnvoll ist eine nachhaltige Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)? Dieser Artikel beleuchtet die Aspekte nachhaltiger BU-Produkte und gibt Empfehlungen für Versicherungsinteressierte.

11. November 2022
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 7-8

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Wie sinnvoll ist eine nachhaltige Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nachhaltige Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) sind ein relativ neues Konzept in der Versicherungsbranche. Anders als bei klassischen Kapitalanlageprodukten, bei denen Nachhaltigkeit durch die Auswahl von ESG-konformen Investments erreicht wird, stellt sich bei BU-Versicherungen die Frage, wie Nachhaltigkeit integriert werden kann.

Ein Ansatz besteht darin, das Deckungskapital, das Versicherer zur Finanzierung zukünftiger Leistungen aufbauen, nachhaltig anzulegen. Dies bedeutet, dass die Gelder in Unternehmen oder Projekte investiert werden, die Umwelt-, Sozial- und Governance-Kriterien erfüllen.

Einige Versicherer haben bereits nachhaltige BU-Produkte eingeführt. Die Nürnberger Versicherung bietet beispielsweise die "BU4Future" an, während die Stuttgarter Versicherung im Sommer 2022 ein nachhaltiges BU-Produkt auf den Markt gebracht hat.

Trotz dieser Entwicklungen betont der Artikel, dass bei der Auswahl einer BU-Versicherung die Qualität der Versicherungsbedingungen im Vordergrund stehen sollte. Wichtige Kriterien sind unter anderem der Verzicht auf abstrakte Verweisung, kundenfreundliche Nachversicherungsgarantien und die Definition von Berufsunfähigkeit. Nachhaltigkeit kann ein zusätzliches Entscheidungskriterium sein, sollte jedoch nicht die Hauptrolle spielen.

Insgesamt ist eine nachhaltige BU-Versicherung sinnvoll, wenn sie neben ökologischen und sozialen Aspekten auch hervorragende Versicherungsbedingungen bietet.

In der Kapitalanlage bzw. bei privaten Rentenversicherungen gibt es nachhaltige Lösungen schon seit vielen Jahren. So zum Beispiel die GrüneRente von der Stuttgarter Lebensversicherung oder (eines meiner persönlichen Highlights am Markt) Pangaea Life von Die Bayerische.

Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung BU4Future ist die Nürnberger als erster Versicherer in den Markt der BU-Versicherungen eingestiegen. Mittlerweile gibt es bei den Franken auch die Grundfähigkeitsversicherung und die Schwere-Krankheiten-Versicherung als “4Future”-Tarife.

Mit der Stuttgarter Versicherung ist im Sommer 2022 bereits der nächste Versicherungskonzern mit einem nachhaltigen Berufsunfähigkeits-Produkt gestartet.

Dass weitere Versicherer diesem “grünen Trend” folgen werden, steht bereits fest. Grund genug, um einmal zu hinterfragen: Wie sinnvoll ist eine nachhaltige Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt?

Was ist eine nachhaltige Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nachhaltigkeit auch bei der Absicherung der Arbeitskraft sinnvoll mitdenken

Nachhaltigkeit an sich kann eine Menge bedeuten.

Im Fall von Geldanlage und Vermögensaufbau sowie bei (fondsgebundenen) Rentenversicherungen geht es bei Nachhaltigkeit in erster Linie darum, dass das Kapital nach den sogenannten ESG-Kriterien angelegt wird.

Dabei geht es darum, dass das Geld ausschließlich in Unternehmen investiert wird, die gewisse Standards im Bereich Umweltschutz, Soziales und Unternehmensführung einhalten. Im Gegensatz zu einer Kapitalbildung werden bei der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Grundfähigkeitsversicherung aber nicht primär Geld angelegt, sondern es geht darum, dass Sie bei Krankheit oder nach einem Unfall eine monatliche Rente erhalten.

Wie kann eine Berufsunfähigkeitsrente nachhaltig gestaltet werden?

Berufsunfähigkeitsversicherung: Grüne Anlage des Deckungskapitals

Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) laufen über eine Lebensversicherungsgesellschaft.

Hierbei kalkuliert eine Versicherung, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass Sie in Ihrem Beruf als Arzt, Architekt, Ingenieur, Apotheker, Informatiker, Steuerberater, Rechtsanwalt, Versicherungsangestellter und so weiter berufsunfähig werden.

Ihr Risiko einer Berufsunfähigkeit ist jedoch nicht in allen Jahrgängen gleich. Je jünger Sie sind, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie jetzt schon berufsunfähig werden. Andersherum steigt die Wahrscheinlichkeit mit zunehmendem Alter an und ab dem 40. Lebensjahr nimmt die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit deutlich zu.

Ihr Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist jedoch über die gesamte Laufzeit gleichbleibend kalkuliert – wenn wir einmal von den Unterschieden zwischen Tarifbeitrag und Zahlbeitrag absehen.

Damit das funktioniert, baut die BU-Versicherung bei Kunden bis etwa zum 40. Lebensjahr ein Deckungskapital auf.

Die Auswirkungen dieses Prinzips können Sie sehr gut bei fondsgebundenen Verträgen wie zum Beispiel bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Helvetia beobachten, da hier der Beitrag zwischen klassischer und fondsgebundener Kalkulation bei einem 39 Jahre alten Betriebsleiter fast gleichauf sind.

Bei diesem Deckungskapital handelt es sich um Geld, das in jungen Jahren für Sie von der Versicherung angelegt wird und das in den Jahren, in denen Ihr Risiko berufsunfähig zu werden steigt, verzehrt wird, um den Beitrag zu halten.

Da die Versicherung das Geld nicht unter ein riesengroßes Kopfkissen legt, muss es anderweitig angelegt werden.

Und hierbei kommt jetzt die Nachhaltigkeit ins Spiel.

Die Stuttgarter Berufsunfähigkeitsversicherung erklärt dieses Prinzip in ihrem Prospekt sehr gut. Die Beiträge aller seit Juli 2022 abgeschlossenen BU-Versicherungen sollen in ökologische und soziale Projekte angelegt werden.

Zusätzlich verspricht der BU-Versicherer, dass die gesamte Kapitalanlage bis zum 31.12.245 zu 100 % CO2-neutral sein soll.

Mehr als nur die Kapitalanlage soll nachhaltig sein

Die Nürnberger geht mit ihrer BU-Versicherung noch einen Schritt weiter.

Neben dem Thema der nachhaltigen Geldanlage ist hier auch der Versand sämtlicher Dokumente klimaneutral gestaltet und mit jedem Abschluss wird wahlweise ein Baum gepflanzt oder ein soziales Projekt unterstützt.

Auch die Gesundheitsförderung wird hier über eine App sowie den Spezialisten Service BetterDoc als nachhaltiges Thema integriert.

Wer profitiert von einer nachhaltigen Berufsunfähigkeitsversicherung?

Mehr Wirkung durch bewusste Geldanlage in der BU-Versicherung

Nachhaltiges Denken ist ein Thema, das uns alle etwas angeht. Klar ist, dass wir Menschen weltweit deutlich bewusster mit unserer Umwelt umgehen müssen und noch große Schritte zu gehen sind, damit auch unsere Kinder und deren Kinder einen lebenswerten Planeten vorfinden.

Aus meiner Sicht wird die Berufsunfähigkeitsversicherung hier kein “Gamechanger” werden.

Zumindest nicht alleine!

Die Versicherungsgesellschaften gehören zu den größten Geldanlegern in Deutschland. Mehrere Milliarden Euro werden jedes Jahr bei und von Lebensversicherungsgesellschaften angelegt. Dieser Trend kann dafür sorgen, einen weiteren entscheidenden Schritt in Richtung Nachhaltigkeit zu gehen. Und dabei müssen weder der Versicherer noch die Kundin oder der Kunde Einschränkungen in Kauf nehmen.

Nachhaltige Geldanlagen stehen in Sachen Rendite tadellos da.

Es gibt also keinen Grund, warum nicht noch mehr Versicherungen auf diesen Zug aufspringen sollten. Denn je mehr Versicherer mitmachen, desto schneller lässt sich etwas bewegen.

Ist Nachhaltigkeit ein Entscheidungskriterium bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Worauf Sie bei der BU-Wahl wirklich achten sollten

Aus meiner Sicht sollten Sie die Art der Kapitalanlage dennoch nicht zum Entscheidungskriterium für oder gegen einen BU-Versicherer machen.

Entscheidender ist die Frage, wie gut die Versicherungsbedingungen sind und unter welchen Bedingungen Sie Versicherungsschutz für eine Berufsunfähigkeit aufgrund von Vorerkrankungen oder Hobbys bekommen.

Auch die Höhe der Absicherung spielt eine entscheidende Rolle bei der Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn alle diese Fragen geklärt sind und eine Berufsunfähigkeitsversicherung von den infrage kommenden BU-Tarifen eine nachhaltige Geldanlage anbietet, dann kann es sicherlich Sinn ergeben, dies in Ihre Entscheidung für eine Versicherung einzubeziehen.

Vor der Nachhaltigkeit sind andere Dinge ganz klar wichtiger.

Fazit zur nachhaltigen Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine gute Idee – aber nicht das wichtigste Entscheidungskriterium

Die Idee einer nachhaltigen Berufsunfähigkeitsversicherung gefällt mir und ich halte es für wichtig, dass sich immer mehr institutionelle Anleger mit dem Thema Nachhaltigkeit beschäftigen. Je mehr Geld für diese Transformation investiert wird, desto mehr können wir in den nächsten Jahren erreichen.

Die Entscheidung der passenden BU-Versicherung sollten Sie aber nicht primär von diesem Thema abhängig machen.