Wie schlägt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung der Stuttgarter im Jahr 2022?

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Die Stuttgarter Lebensversicherung hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) im Jahr 2022 überarbeitet. Der Artikel analysiert die neuen Bedingungen und bewertet, für wen sich der Abschluss besonders lohnt.

07. Februar 2022
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Wie schlägt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung der Stuttgarter im Jahr 2022?

Die überarbeitete BU der Stuttgarter zeigt sowohl Stärken als auch Schwächen:

Stärken:
- Verzicht auf abstrakte Verweisung in allen Berufsgruppen.
- Umfassende Nachversicherungsgarantien bei Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung.
- Reduzierte Anzeigepflichten bei Berufswechseln und Aufnahme riskanter Hobbys.
- Niedrige Prozessquote von 3,39 % und hohe Leistungsquote von 84,2 %.
Schwächen:
- Unklare Regelung bei konkreter Verweisung, da keine prozentuale Einkommensgrenze definiert ist.
- Strenge Risikoprüfung, insbesondere bei psychischen Vorerkrankungen.
- Keine vereinfachten Gesundheitsfragen oder Sonderaktionen für bestimmte Berufsgruppen.

Insgesamt bietet die Stuttgarter BU solide Leistungen, jedoch sollten Interessenten die Bedingungen genau prüfen und mit anderen Anbietern vergleichen.

Auch die Berufsunfähigkeitsversicherung der Stuttgarter wurde zum Beginn des Jahres 2022 leicht überarbeitet.

Zum einen bestand die Notwendigkeit zur neuen Kalkulation aufgrund der Reduzierung des Höchstrechnungszinses (Garantiezins).

Zum anderen führt die Stuttgarter BU aus meiner Sicht eher ein Schattendasein. Für einen Versicherer, der ausschließlich vom Vertrieb über freie Vermittler abhängt, kann das nicht gut sein.

Ob sich es sich dieses Jahr für Versicherungsmakler und Verbraucher lohnt, die BU der Stuttgarter auf dem Zettel zu haben? Das habe ich geprüft und schreibe jetzt dazu!

Wer ist eigentlich die Stuttgarter?

Herkunft und Geschäftsschwerpunkt

Die Stuttgarter Lebensversicherung hat – wie der Name vermuten lässt – ihren Sitz in Stuttgart. Anders als die ebenfalls aus der Region stammende Württembergische Versicherung konzentriert sich die Stuttgarter stark auf das Lebensversicherungsgeschäft.

In der Vergangenheit lag der Schwerpunkt vor allem auf dem Vertrieb klassischer Rentenversicherungen mit attraktiver Überschussbeteiligung. Dabei wurde sehr lange auf das klassische Kapitalanlageprodukt gesetzt – ähnlich wie bei der Debeka, die noch länger an diesem Konzept festhielt.

Wechsel zum BU- und GF-Markt

Mit dem Rückgang der Zinsen am Kapitalmarkt und dem Aufschwung moderner fondsgebundener Produkte geriet die Stuttgarter unter Zugzwang. Während andere Versicherer – insbesondere in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Grundfähigkeitsabsicherung (GF) – längst innovative Lösungen auf den Markt brachten, war die Stuttgarter lange zurückhaltend.

Seit einigen Jahren versucht der Versicherer nun aktiv, auch im BU- und GF-Bereich Fuß zu fassen. Doch die Konkurrenz ist stark: Allianz, Alte Leipziger, Nürnberger und LV1871 sind bereits fest im Markt etabliert. Auch kleinere Anbieter wie die Bayerische, Basler oder Condor konnten mit starken Bedingungen Marktanteile sichern.

Fazit

Die Herausforderung für die Stuttgarter liegt darin, mit Qualität zu überzeugen – vor allem in den Versicherungsbedingungen und in der kundenfreundlichen Risikoprüfung. Ob ihr das gelingt, bleibt abzuwarten. Wer neu in einen gesättigten Markt drängt, muss entweder durch auffallen – sonst bleibt der große Erfolg aus.

Wie gut sind die Versicherungsbedingungen der Stuttgarter BU?

Erfüllt die Stuttgarter die BU-Profi MUST HAVES?

Wenn Sie meine Beiträge regelmäßig verfolgen, wissen Sie, wie wichtig mir die BU-Profi MUST HAVES sind – zentrale Qualitätsmerkmale, die jede empfehlenswerte Berufsunfähigkeitsversicherung erfüllen sollte. Die Stuttgarter BU-Versicherung schafft es, fast alle dieser Kriterien zu erfüllen.

Ein wesentliches Manko zeigt sich allerdings bei der Regelung zur konkreten Verweisung – und genau diese spielt im Leistungsfall eine entscheidende Rolle.

Was ist die konkrete Verweisung?

Wer in seinem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr arbeiten kann, könnte freiwillig in einem anderen Beruf tätig werden. Ob dann weiterhin die BU-Rente gezahlt wird, regelt die sogenannte konkrete Verweisung. Die Grundidee: Nur wenn die neue Tätigkeit in Ansehen und Einkommen dem alten Beruf entspricht, darf die Versicherung die Leistung einstellen.

Meine BU-MUST-HAVE-Regel sieht eine klare Einkommensgrenze von 80 % des vorherigen Einkommens vor – bezogen auf das letzte volle Berufsjahr. Verdient jemand beispielsweise vorher 50.000 € jährlich, darf er oder sie bis zu 40.000 € verdienen und erhält weiterhin die BU-Rente in voller Höhe.

So regelt es die Stuttgarter

Die Stuttgarter definiert ebenfalls eine 80 %-Grenze, allerdings mit einer wichtigen Abweichung: Sie bezieht sich nicht auf das letzte Berufsjahr, sondern auf den Durchschnitt der letzten drei Jahre. Das klingt zunächst ähnlich, birgt jedoch Risiken.

Gerade bei Karrieresprüngen oder Gehaltssteigerungen kurz vor der Berufsunfähigkeit kann der 3-Jahres-Durchschnitt deutlich unter dem letzten Gehalt liegen. Das bedeutet: Die Schwelle für eine konkrete Verweisung sinkt, und die Versicherung könnte eher aufhören zu zahlen, obwohl Sie in Ihrer neuen Tätigkeit weniger verdienen.

Fazit zur Bedingungsqualität

Die Stuttgarter BU ist in vielen Punkten solide und nahe an meinen Empfehlungen. Doch in der entscheidenden Klausel zur konkreten Verweisung liegt ein Schwachpunkt, der im Ernstfall zu spürbaren Nachteilen führen kann.

Gerade für junge Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen mit stetig steigendem Einkommen hat diese Regel große Nachteile.

Beispiel gefällig?

Vor drei Jahren haben Sie 42.000,- Euro verdient, vor zwei Jahren 46.000,- Euro und im letzten Jahr 50.000,- Euro wie im obigen Beispiel.

Mit der Regelung in der BU von Die Stuttgarter beträgt die Zuverdienstgrenze im neuen Beruf anstelle der 40.000,- Euro nur 36.800,- Euro.

Das mag sich banal anhören, kann in der Praxis aber den Unterschied zwischen Rente oder keiner Rente ausmachen.

Dabei sollten Sie auch beachten, dass sich das letzte Einkommen vor der Berufsunfähigkeit nicht fiktiv durch die Inflation fortschreibt.

Noch schlimmer ist diese Regelung bei Azubi und Studierenden, die nach der Ausbildung bzw. dem Studium in das Berufsleben einsteigen.

Da das Einkommen im Studium gleich null ist und in der Ausbildung recht gering, ziehen diese Jahres den Durchschnittsverdienst deutlich nach unten.

Die Stuttgarter beteuert zwar auf Highlight Blättern seit einigen Jahren, dass Schüler, Azubi und Studenten bei dieser Regelung ausgenommen werden, in den Versicherungsbedingungen ist so eine Klarstellung aber bis heute nicht zu finden.

Die Berufsunfähigkeitsabsicherung für Schüler, Azubi und Studierende

Warum lohnt sich der frühe Einstieg?

Der frühe Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist längst kein Geheimtipp mehr. Besonders in der Schulzeit, während der Ausbildung oder im Studium profitieren Sie von günstigen Beiträgen, weniger Vorerkrankungen und einer langfristig sicheren Absicherung.

Doch wenn Sie sich für eine BU-Versicherung während dieser Lebensphasen entscheiden, kommt es auf zwei wesentliche Punkte an:

Die BU-Leistung muss im Ernstfall auch tatsächlich erreichbar sein.
Nach Abschluss von Schule, Ausbildung oder Studium sollte die BU-Rente ohne neue Risikoprüfung erhöht werden können.

Wo steht die Stuttgarter BU im Vergleich?

Gerade beim ersten Punkt enttäuscht die Berufsunfähigkeitsversicherung der Stuttgarter deutlich. In keinem der drei Szenarien – Schüler, Azubi oder Studierende – wird ein wirklich starker Versicherungsschutz geboten.

Die Bedingungen greifen nicht umfassend genug, wenn es um die konkrete schulische oder akademische Tätigkeit geht. Auch bei der Definition der Lebensstellung und den Voraussetzungen zur Leistung gibt es spürbare Lücken im Vergleich zu Top-Anbietern wie der LV1871, der Alten Leipziger oder der Bayerischen.

Fazit: Frühe Absicherung? Lieber woanders

Für junge Menschen ist die BU der Stuttgarter derzeit keine empfehlenswerte Wahl. Wer sich während der Schul- oder Studienzeit gut und flexibel absichern will, sollte auf Anbieter setzen, die leistungsstarke Tarife mit flexibler Nachversicherung und klaren Leistungsversprechen bieten – idealerweise auch mit vereinfachter Gesundheitsprüfung.

Bei Schülern ist nicht (wie zum Beispiel bei der LV1871, der Bayerischen oder der Basler) die konkrete Schultätigkeit inkl. Schulweg und Bewältigung der Hausaufgaben versichert, sondern lediglich die Teilnahme an einer allgemeinbildenden Schule. Somit ist ein abstrakter Verweis vom Gymnasium auf die Hauptschule möglich.

Auch für Auszubildende und Studenten gibt es keine besseren Nachrichten. So besteht Versicherungsschutz lediglich für die Lebensstellung in der Ausbildung bzw. dem Studium.

Andere Versicherungen berücksichtigen im Vergleich bereits zum Beginn der Ausbildung die mit Abschluss erreichte Lebensstellung bzw. ab der zweiten Hälfte der Regelstudienzeit die mit Abschluss des Studiums und Aufnahme einer entsprechenden Tätigkeit verbundenen Lebensstellung.

Und wie gut sind die Nachversicherungsgarantien in der Stuttgarter BU?

Nur eingeschränkt flexibel – ein echter Nachteil

Die Nachversicherungsgarantie ist ein zentrales Element jeder guten Berufsunfähigkeitsversicherung. Gerade in Phasen beruflicher und finanzieller Entwicklung – vom Berufseinstieg über Karrieresprünge bis hin zum Wegfall anderer Absicherungen – ist sie essenziell. Doch ausgerechnet hier zeigt die Stuttgarter deutliche Schwächen.

Zwar verzichtet die Stuttgarter bei einer Erhöhung der BU-Rente auf eine erneute Gesundheitsprüfung, nicht jedoch auf die vollständige Risikoprüfung. Das bedeutet: Veränderungen bei Hobby, BMI oder Rauchverhalten können einer Erhöhung im Weg stehen.

Begrenzte Höhe und starre Obergrenze

Ein weiteres Manko ist die niedrige Obergrenze: Je Erhöhung sind nur maximal 500,- Euro monatlich erlaubt – und bei 2.500,- Euro Gesamtabsicherung ist Schluss. Das ist vor allem für junge Berufseinsteiger oder Azubis mit späterem hohen Einkommen ein echtes Problem. In 15–20 Jahren schrumpft dieser Betrag inflationsbedingt spürbar.

Andere Versicherer wie Allianz, Alte Leipziger, Basler, Bayerische, Nürnberger oder LV1871 bieten mittlerweile deutlich höhere Obergrenzen oder sogar anlasslose Nachversicherungen mit komplettem Verzicht auf Risikoprüfung.

Ausnahmen für Azubis, Studierende & Berufseinsteiger

Immerhin: Es gibt bei der Stuttgarter BU für bestimmte Gruppen eine Erleichterung beim Berufseinstieg. Wer das 35. Lebensjahr noch nicht erreicht hat und seine Ausbildung oder sein Studium abgeschlossen hat, kann bei Aufnahme einer hauptberuflichen Tätigkeit direkt auf bis zu 2.000,- Euro BU-Rente erhöhen.

Für Studienabsolventen aus den Fachbereichen Ingenieurwesen, Naturwissenschaften, Rechtswissenschaften, Wirtschaftswissenschaften, Medizin, Pharmazie, Mathematik, Informatik, Technik und Marketing ist sogar eine sofortige Erhöhung auf 2.500,- Euro BU-Rente möglich.

Fazit: Nicht konkurrenzfähig bei der Nachversicherung

Im Vergleich zu modernen und durchdachten Nachversicherungskonzepten der Marktführer wirkt das Angebot der Stuttgarter statisch und veraltet. Gerade für dynamische Lebensentwürfe mit wachsenden Einkommen oder unvorhersehbaren Entwicklungen reicht diese Gestaltung schlicht nicht aus.

Etwas Gutes gibt es doch bei der Nachversicherung

Hohe Absicherung bei gutem Einkommen möglich

So kritisch die Einschränkungen bei der Nachversicherungsgarantie der Stuttgarter auch sind – bei der initialen Absicherungshöhe zeigt sich die BU-Versicherung aus dem Schwabenländle von einer erfreulich großzügigen Seite.

Bis zu einem Bruttoeinkommen von 48.000,- Euro jährlich lässt sich eine BU-Rente von 70% absichern. Und für Einkommen bis 100.000,- Euro jährlich dürfen zusätzlich weitere 60% des den 48.000,- Euro übersteigenden Einkommens abgesichert werden.

Das ergibt bei einem Bruttojahreseinkommen von 100.000,- Euro eine monatliche BU-Rente von bis zu 5.400,- Euro. Das ist im Marktvergleich ein solider Wert.

Auch bei höheren Einkommen kein frühes Ende

Selbst bei Einkommen zwischen 100.000,- und 150.000,- Euro jährlich sind bei der Stuttgarter zusätzlich bis zu 25.000,- Euro Jahresrente versicherbar – also nochmals 2.083,- Euro monatlich.

In der Summe ergibt sich daraus eine maximale monatliche Berufsunfähigkeitsrente von bis zu 7.483,- Euro. Das ist eine erfreuliche Nachricht für Selbstständige, Gutverdiener und Akademiker mit Versorgungsansprüchen oder höherem Absicherungsbedarf.

Empfehlung: Aufteilung auf mehrere Verträge

Bei monatlichen Renten über 2.500,- Euro verlangt die Stuttgarter allerdings zusätzlich zum Antrag auch eine ärztliche Untersuchung. Das ist nicht unüblich, schränkt aber die Flexibilität im Vergleich zu einer Staffelung auf mehrere Anbieter ein.

Daher empfehle ich grundsätzlich, die Absicherung auf zwei BU-Versicherungen aufzuteilen. So lässt sich die Gesundheitsprüfung vereinfachen, die Flexibilität erhöhen – und unter Umständen sogar ein besseres Preis-Leistungs-Verhältnis erzielen.

Für wen eignet sich die Stuttgarter Berufsunfähigkeitsversicherung?

Solide BU-Versicherung – aber ohne echtes Highlight

Die Stuttgarter Berufsunfähigkeitsversicherung zeigt sich zum Jahresstart 2022 solide, aber nicht überragend. Im Positiven lassen sich nahezu alle BU-Profi MUST HAVES abhaken – mit einer einzigen Ausnahme: die konkrete Verweisung fällt aus dem Rahmen und wird aus Sicht der Versicherten eher nachteilig geregelt.

Ein echtes Plus ist die hohe Absicherung in Bezug auf das Einkommen. Wer ein hohes Bruttojahreseinkommen hat – insbesondere Akademiker und gutverdienende Angestellte – kann bis zu 7.483,- Euro Monatsrente absichern. Und Studienabsolventen bestimmter Fachrichtungen profitieren von einer einmaligen Erhöhungsoption auf bis zu 2.500,- Euro BU-Rente – ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Doch Mittelmaß überwiegt – und deckelt das Potenzial

Aber: Bei genau 2.500,- Euro Monatsrente ist Schluss. Danach greift eine strenge medizinische Prüfung. Die Nachversicherung erlaubt nur den Verzicht auf die Gesundheitsprüfung – nicht auf die komplette Risikoprüfung. Das heißt: neue Hobbys, Auslandspläne oder Berufswechsel können durchaus relevant werden.

In der Tiefe der Bedingungen zeigt sich ebenfalls Mittelmaß. Eine rudimentäre Arztanordnungsklausel, schwache Leistungen für Schüler, Azubis und Studenten sowie eher begrenzte Nachversicherungsoptionen machen das Gesamtbild nicht runder.

Immerhin: Die Infektionsklausel, die bereits bei einem 50%igen Tätigkeitsverbot greift, zeigt ein gewisses Feingefühl – doch solche Lichtblicke verpuffen im Gesamtbild der Bedingungen schnell wieder.

Fazit: Kein Totalausfall, aber kein Favorit

Die BU der Stuttgarter versucht, es möglichst vielen recht zu machen. Doch genau darin liegt das Problem: Sie ist für niemanden wirklich ideal. Wer nach Premium-Bedingungen, klarer Flexibilität und kundenorientierter Risikoprüfung sucht, wird eher bei Anbietern wie der LV1871, Alte Leipziger, Basler oder Bayerischen fündig.

Mein Fazit: Die BU der Stuttgarter ist nicht schlecht – aber auch nicht gut genug, um es mit den Top-Versicherungen aufzunehmen. Eine verpasste Chance mit etwas zu viel Mittelmaß.