Versorgungswerk oder private Berufsunfähigkeitsversicherung – was ist besser?

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Für Angehörige verkammerter Berufe wie Ärzte, Rechtsanwälte oder Architekten stellt sich oft die Frage: Reicht die Absicherung durch das berufsständische Versorgungswerk aus, oder ist eine zusätzliche private Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Dieser Artikel beleuchtet die Unterschiede und gibt Empfehlungen.

16. Februar 2022
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Versorgungswerk oder private Berufsunfähigkeitsversicherung – was ist besser?

Der Artikel vergleicht die Absicherung durch berufsständische Versorgungswerke mit privaten Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU). Versorgungswerke bieten eine Grundabsicherung, die jedoch nur bei vollständiger Berufsunfähigkeit greift. Private BU-Versicherungen leisten bereits bei einer Berufsunfähigkeit von 50 % und bieten flexiblere Gestaltungsmöglichkeiten hinsichtlich Rentenhöhe und Laufzeit. Zudem ermöglichen sie eine individuelle Anpassung an den persönlichen Bedarf und bieten oft bessere Leistungen im Leistungsfall.

Was sind Kammerberufe?

Definition und typische Beispiele verkammerter Berufe

Bei Kammerberufen – auch verkammerte Berufe genannt – handelt es sich um freie Berufe mit Pflichtmitgliedschaft in einer berufsständischen Kammer. Diese Kammern regeln die Berufsausübung, überwachen die Einhaltung berufsrechtlicher Vorschriften und vertreten die Interessen ihrer Mitglieder.

Typische Kammerberufe sind beispielsweise:

Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte
Apotheker
Rechtsanwälte, Patentanwälte, Notare
Psychologische Psychotherapeuten
Steuerberater, Wirtschaftsprüfer
Architekten und beratende Ingenieure

Für viele dieser Berufe gelten besondere Anforderungen und Regelungen – auch im Hinblick auf die Berufsunfähigkeitsversicherung. Einige Versicherer wie der HDI bieten maßgeschneiderte Leistungen und spezielle Klauseln, die sich gezielt an die Anforderungen dieser Berufsgruppen richten.

Was ist ein Versorgungswerk?

Pflichtversorgung für freie Berufe in Kammerberufen

Versorgungswerke sind spezielle Altersvorsorgesysteme für Angehörige freier Berufe, insbesondere für Personen in Kammerberufen. Sie übernehmen die Pflichtversorgung und sichern Leistungen im Alter, bei Invalidität sowie für Hinterbliebene.

Im Gegensatz zu Angestellten, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, leisten Kammerberufler ihre Beiträge an ein entsprechendes Versorgungswerk. Der Beitrag an die Deutsche Rentenversicherung entfällt dadurch vollständig.

Wichtige Merkmale der Versorgungswerke:

Pflichtmitgliedschaft für Angehörige verkammerter Berufe
Eigenständige Organisationen – meist berufsspezifisch und auf Landesebene strukturiert
Leistungen: Altersrente, Berufsunfähigkeits- / Invaliditätsversorgung und Hinterbliebenenrente

Im Jahr 2019 waren laut Statistik über 1.000.000 Mitglieder in rund 90 Versorgungswerken versichert – darunter etwa 280.000 Rentnerinnen und Rentner.

Für die Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Anrechnung von Leistungen aus einem Versorgungswerk ein zentrales Kriterium. Einige Versicherer – wie der HDI – bieten hier besonders faire Lösungen.

Wie ist ein Versorgungswerk finanziert?

Offenes Deckungsplanverfahren mit kapitalgedeckter Basis

Ein Versorgungswerk wird im sogenannten offenen Deckungsplanverfahren finanziert. Es basiert auf dem Prinzip der Kapitaldeckung, das heißt, die eingezahlten Beiträge werden kapitalbildend angelegt. Gleichzeitig sind zukünftige Beitragseinnahmen mit eingeplant – ein Unterschied zur vollständigen Kapitaldeckung wie bei privaten Versicherern.

Dieses System bedeutet, dass jede Generation für ihre eigene Versorgung einzahlt, zukünftige Einnahmen jedoch eine wichtige Rolle in der Deckung künftiger Rentenansprüche spielen. Daher sind Versorgungswerke sensibel gegenüber demografischen Veränderungen:

Steigende Lebenserwartung kann das System gefährden, da mehr Renten ausgezahlt werden müssen, als ursprünglich kalkuliert.
Jeder Rentner, der älter wird als prognostiziert, erhöht die finanzielle Belastung des Systems.

Chance: Starke Mitgliederstruktur

Ein großer Vorteil von Versorgungswerken liegt in der homogenen Mitgliederstruktur. Die Versicherten sind typischerweise Besserverdiener in akademischen oder freiberuflichen Berufen. Arbeitslose und Geringverdiener, wie sie in der gesetzlichen Rentenversicherung häufig vorkommen, existieren hier praktisch nicht.

Ein Blick auf die Zahlen zeigt die wirtschaftliche Bedeutung:

Im Jahr 2019 wurden ca. 10,8 Milliarden Euro an Beiträgen eingezahlt.
Der durchschnittliche Monatsbeitrag lag bei etwa 1.000 Euro.

Diese solide Beitragsbasis ist ein stabilisierender Faktor für das System – solange die demografischen Entwicklungen nicht aus dem Ruder laufen.

Quelle: https://www.abv.de/verlaessliche-struktur.html

Etwa 24% des Geldes ist in Aktien angelegt, was die Rentabilität enorm erhöht.

Quelle: https://www.abv.de/nachhaltige-geldanlage.html

Die Wirtschaftlichkeit der Versorgungswerke ist deutlich höher als die der gesetzlichen Rentenversicherung, jedoch nicht so hoch und flexible, wie die einer privaten Rentenversicherung.

Die durchschnittliche Altersrente beträgt in etwa 2.000 Euro und ist damit mehr als doppelt so hoch wie in der gesetzlichen Rentenversicherung.

Die Unterschiede des Versorgungswerks und der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung

Definition und Voraussetzungen – 100 % vs. 50 %

Die Definition von Berufsunfähigkeit unterscheidet sich zwischen Versorgungswerken und der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) erheblich:

Bei der privaten BU reicht es aus, wenn Sie zu 50 % gesundheitlich eingeschränkt sind, also Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nur noch zur Hälfte ausüben können – und dieser Zustand voraussichtlich mindestens 6 Monate andauert.
Beim Versorgungswerk erhalten Sie erst dann Leistungen, wenn Sie Ihre berufliche Tätigkeit komplett aufgegeben haben – es ist also eine 100 %-Berufsunfähigkeit erforderlich.

Nachteile des Versorgungswerks

Das System der Versorgungswerke hat einige Schwachstellen im Vergleich zur privaten Absicherung:

Menschen in verkammerten Berufen haben eine höhere Lebenserwartung (durchschnittlich 4 Jahre länger). Diese verlängerte Rentenlaufzeit erhöht den finanziellen Druck auf das Versorgungssystem.
Ein aktuelles Urteil des Verwaltungsgericht Bremen vom 24.08.2023 (5 K 69/20) zeigt die Problematik: Ein Rechtsanwalt erhielt keine Leistung, obwohl er seine anwaltliche Tätigkeit niedergelegt und die Kanzlei Verluste schrieb – da er die Tätigkeit nicht formal komplett aufgegeben hatte.

Ein privater BU-Vertrag hätte in einem solchen Fall mit hoher Wahrscheinlichkeit bereits geleistet – ohne konkrete Verweisung oder Umorganisationsprüfung.

Vorteile des Versorgungswerks

Ein klarer Vorteil der Versorgungswerke besteht in der Risikofreiheit bei Vorerkrankungen:

Bei Eintritt in das Versorgungswerk entfallen Gesundheitsfragen – es erfolgt keine Gesundheitsprüfung wie bei der privaten BU-Versicherung.

Dies bedeutet: Auch wer bereits erkrankt ist, kann über das Versorgungswerk Grundabsicherung im Ernstfall erhalten. Damit bieten die Versorgungswerke eine wichtige Zusatzsicherheit im absoluten „Worst-Case“ – insbesondere für Personen, die keine private Absicherung mehr bekommen können.

Fazit

Warum private Absicherung auch für Mitglieder eines Versorgungswerks unverzichtbar ist

Unterm Strich zeigt sich: Ein Versorgungswerk ist in vielen Punkten besser als die gesetzliche Rentenversicherung. Dennoch reicht es im direkten Vergleich nicht an die Flexibilität und Leistungsstärke privater Berufsunfähigkeits- und Rentenversicherungen heran.

Die private BU- und Rentenversicherung bietet Ihnen die Möglichkeit, maßgeschneiderten Schutz aufzubauen – individuell abgestimmt auf Ihre Lebenssituation, Ihr Einkommen und Ihre familiären Verpflichtungen.

Gerade weil Versorgungswerke bei der Leistungserbringung strenge Kriterien ansetzen und erst bei vollständiger Berufsunfähigkeit leisten, ist eine ergänzende private Absicherung essenziell, um auch bei teilweiser Berufsunfähigkeit finanziell abgesichert zu sein.

Mein Rat: Auch wenn Sie bereits über ein Versorgungswerk abgesichert sind – ergänzen Sie Ihre Vorsorge unbedingt mit einer privaten Berufsunfähigkeits- und Rentenversicherung. Nur so ist gewährleistet, dass Sie im Ernstfall auf eine ausreichende und verlässliche Einkommenssicherung bauen können.