Unterschätzte Gefahr: Inflation bedroht Ihre BU-Absicherung

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Sie haben vor Jahren eine BU-Versicherung abgeschlossen und fühlen sich gut abgesichert? Vorsicht – Ihre Rente könnte längst nicht mehr ausreichen! Denn Inflation, steigende Lebenshaltungskosten und wachsende Einkommen machen eine statische Berufsunfähigkeitsrente zur tickenden Zeitbombe. In diesem Artikel erfahren Sie, warum eine regelmäßige Anpassung der BU-Rente so entscheidend ist – und wie Sie sich langfristig wirklich schützen.

12. Juni 2025
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 7-9

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Unterschätzte Gefahr: Inflation bedroht Ihre BU-Absicherung

Viele Menschen verlassen sich auf ihre einmal abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung – doch sie übersehen ein zentrales Risiko: Inflation und Lohnsteigerung. Eine BU-Rente, die heute ausreichend erscheint, kann in 10, 20 oder 30 Jahren dramatisch an Wert verlieren. Steigende Preise und Einkommen sorgen dafür, dass eine statische Rente im Ernstfall nicht mehr ausreicht, um den Lebensstandard zu halten. Der Blogartikel zeigt auf, warum eine regelmäßige Anpassung der BU-Rente durch Beitragsdynamik, Leistungsdynamik und Nachversicherungsgarantien unverzichtbar ist. Anhand konkreter Rechenbeispiele, Praxisfälle und Expertenmeinungen wird deutlich, wie dynamische Vertragsbausteine helfen, Versorgungslücken zu vermeiden – und wie eine kluge Vorsorge wirklich aussieht.

Das Fazit ist klar: Wer heute vorsorgt, sollte nicht nur an „ob“, sondern auch an das „wie“ denken. Eine BU-Versicherung ohne Dynamik ist wie ein Regenschirm, der mit der Zeit Löcher bekommt.

Warum regelmäßige Anpassungen Ihrer Absicherung entscheidend sind

Die unterschätzte Gefahr des Kaufkraftverlustes bei der BU-Rente

In Zeiten steigender Lebenshaltungskosten und dynamischer Lohnentwicklungen gewinnt die Anpassung der Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente) an Bedeutung. Viele Versicherungsnehmer schließen eine BU-Versicherung ab und vergessen, dass die vereinbarte Rente über Jahre hinweg an Kaufkraft verlieren kann, wenn sie nicht regelmäßig angepasst wird. Dieser Artikel beleuchtet die Auswirkungen von Inflation und Lohnsteigerungen auf die BU-Rente und zeigt auf, warum eine jährliche Anpassung unerlässlich ist.

Detaillierte Fallbeispiele aus der Praxis

Beispiel 1: Ohne Dynamik in die Versorgungslücke

Lisa (28), Marketing-Managerin, schließt eine BU-Versicherung mit einer monatlichen Rente von 1.800 € ab – ohne Leistungs- oder Beitragsdynamik. Nach einem schweren Burnout wird sie mit 41 berufsunfähig. Obwohl sie zuvor regelmäßig Gehaltserhöhungen erhalten hatte und ihre Lebenshaltungskosten gestiegen sind, erhält sie nur die ursprünglich vereinbarte Rente. Die Inflation hat ihre Kaufkraft zusätzlich gesenkt. Lisa muss sich einschränken, auf Rücklagen zurückgreifen und lebt deutlich unter dem früheren Lebensstandard.

Beispiel 2: Dynamik schützt vor Kaufkraftverlust

Anders bei Daniel (30), IT-Consultant: Er entscheidet sich für eine BU mit 3 % Beitragsdynamik und 2 % Leistungsdynamik. Als er mit 45 berufsunfähig wird, liegt seine Rente bereits bei 2.800 €. Dank der jährlichen Erhöhungen kann er trotz steigender Preise seinen Lebensstandard halten. Die Dynamik hat seine Absicherung flexibel und krisensicher gemacht.

Wenn Sicherheit zur Illusion wird: Der stille Wertverlust Ihrer Absicherung

Die Auswirkungen der Inflation auf die BU-Rente

Inflation bedeutet, dass das allgemeine Preisniveau für Waren und Dienstleistungen steigt, wodurch die Kaufkraft des Geldes sinkt. Für BU-Rentenempfänger bedeutet dies, dass die festgelegte monatliche Rente im Laufe der Zeit weniger wert ist. Ein Beispiel verdeutlicht dies:

Quelle: ratgeber-bu.de

Angenommen, Sie erhalten eine monatliche BU-Rente von 1.500 €. Bei einer jährlichen Inflationsrate von 2 % beträgt die Kaufkraft dieser Rente nach 10 Jahren nur noch etwa 1.230 €, nach 20 Jahren rund 1.010 € und nach 30 Jahren etwa 830 €. Steigt die Inflationsrate hoch auf 3 %, sinkt die Kaufkraft nach 10 Jahren auf etwa 1.116 €, nach 20 Jahren auf ca. 833 € und nach 30 Jahren auf nur noch 622 €.

Quellen: binversichert.de, 1helberg.info

Diese Zahlen verdeutlichen, wie stark die Inflation die finanzielle Absicherung beeinträchtigen kann, wenn keine regelmäßige Anpassung der BU-Rente erfolgt. Eine hoch bleibende Inflationsrate über viele Jahre kann Ihre tatsächliche Absicherung deutlich schwächen – ein Risiko, das in der Vorsorgeplanung nicht unterschätzt werden darf.

Wie die Inflation die Lebensrealität verändert – und was das für Ihre BU bedeutet

Warum eine statische BU-Rente trügerische Sicherheit bietet

Viele Versicherte vertrauen darauf, dass ihre im jungen Erwachsenenalter abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Schutz) ausreicht, um sie im Ernstfall abzusichern. Doch was oft übersehen wird: Die Lebenshaltungskosten steigen stetig – und mit ihnen die Ansprüche an das Einkommen. Was heute als ausreichender Beitrag zur Absicherung erscheint, kann in wenigen Jahrzehnten weit unter dem Existenzminimum liegen. Eine zu niedrig angesetzte Höhe der BU-Rente stellt ein ernsthaftes Risiko dar.

Gerade in Deutschland, wo die Inflationsrate in den letzten Jahren teils deutlich über 2 % lag (2022 sogar zeitweise über 7 %), zeigt sich, wie gravierend der Verlust an Kaufkraft ausfällt. Eine feste monatliche BU-Rente verliert jedes Jahr an realem Wert, wenn sie nicht mitwächst. Laut Statistischem Bundesamt stiegen etwa im Jahr April 2025 die Verbraucherpreise in Rheinland-Pfalz im Vergleich zum Vorjahr erneut deutlich. Die Auswirkungen spüren insbesondere private Haushalte, die auf ein fixes Einkommen angewiesen sind.

Die psychologische Komponente: Trügerisches Sicherheitsgefühl

Die Psychologie spielt ebenfalls eine Rolle: Ein fest vereinbarter Betrag auf dem Versicherungsschein vermittelt vielen Menschen Sicherheit. Doch diese vermeintliche Sicherheit ist trügerisch. Sie blendet aus, dass sich Lebensumstände und Preise stetig verändern – und dass ein statischer Vertrag sich diesen Veränderungen nicht anpasst. Die Folge: Eine empfindliche Versorgungslücke.

Zudem greift die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nicht ausreichend, wenn jemand aus gesundheitlichen Gründen seine berufliche Tätigkeit nicht mehr ausüben kann. Die Deutsche Rentenversicherung prüft im Zweifel, ob eine Erwerbsfähigkeit in einem anderen Beruf möglich ist – auch wenn dieser nicht dem ausgeübten Beruf entspricht. Diese sogenannte abstrakte Verweisung kann zu erheblichen finanziellen Nachteilen führen.

Besonders psychische Erkrankungen stellen inzwischen eine der häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit dar – und werden dennoch oft unterschätzt. Gleichzeitig sehen sich viele Erwerbstätige im Ernstfall mit der ernüchternden Realität konfrontiert, dass die staatliche Erwerbsminderungsrente deutlich unter dem zuletzt erzielten Einkommen liegt.

Weitere Absicherungsoptionen bedenken

Neben einer dynamisch wachsenden BU-Rente kann auch eine Dread-Disease-Versicherung ein sinnvoller ergänzender Schutz sein. Sie zahlt bei der Diagnose bestimmter schwerer Krankheiten – unabhängig davon, ob eine vollständige Berufsunfähigkeit eintritt oder nicht. Dies kann insbesondere bei bestimmten Berufen mit hohem Risiko für körperliche oder psychische Erkrankungen eine wertvolle Ergänzung sein.

Mehr Gehalt, weniger Absicherung? – Warum Ihre BU-Rente mitwachsen muss

Lohnsteigerungen und ihre Bedeutung für die BU-Rente

Neben der Inflation spielen auch Lohnsteigerungen eine entscheidende Rolle. Wenn Ihr Einkommen im Laufe der Jahre steigt, aber Ihre BU-Rente nicht entsprechend angepasst wird, entsteht eine Versorgungslücke. Im Falle einer Berufsunfähigkeit würde die Rente nicht mehr ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.

Die gesetzliche Rentenversicherung berücksichtigt Lohnsteigerungen bei der Anpassung der Renten. So wird der aktuelle Rentenwert jährlich entsprechend der Lohnentwicklung angepasst. Eine ähnliche Dynamik sollte auch in privaten BU-Versicherungen berücksichtigt werden, um den realen Wert der Rente zu erhalten.

Mehr Sicherheit durch kluge Optionen: So bleibt Ihre BU-Rente zukunftsfähig

Möglichkeiten zur Anpassung der BU-Rente

Es gibt verschiedene Optionen, um die BU-Rente an Inflation und Lohnsteigerungen anzupassen:

1. Beitragsdynamik

Bei der Beitragsdynamik erhöhen sich die Versicherungsbeiträge und damit auch die versicherte BU-Rente regelmäßig, meist jährlich um einen festen Prozentsatz (z. B. 2 % oder 3 %). Diese Anpassung erfolgt während der Vertragslaufzeit und vor Eintritt der Berufsunfähigkeit.
Quellen: flixmakler.com, binversichert.de, welt.de, insurancy.de, ratgeber-bu.de

2. Leistungsdynamik

Die Leistungsdynamik sorgt dafür, dass die BU-Rente auch nach Eintritt der Berufsunfähigkeit jährlich steigt. Dies ist besonders wichtig, um den Kaufkraftverlust während der Leistungsphase auszugleichen. Ein Beispiel zeigt den Unterschied:

Zwei Personen erhalten jeweils eine BU-Rente von 1.500 € monatlich. Person A hat eine Leistungsdynamik von 0,5 %, Person B von 2 %. Nach 10 Jahren beträgt die Rente von Person A 1.576,71 €, die von Person B hingegen 1.828,49 €. Die Differenz summiert sich über die Jahre erheblich.
Quellen: schlemann.com, insurancy.de, binversichert.de, helberg.info

3. Nachversicherungsgarantie

Mit einer Nachversicherungsgarantie können Versicherte ihre BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen (z. B. Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung) ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Dies ermöglicht eine Anpassung der Rente an veränderte Lebensumstände und Einkommensverhältnisse.

Kriterium

Beitragshöhe zu Beginn

Rentenhöhe nach 20 Jahren

Kaufkraftentwicklung

Absicherung bei Lohnsteigerung

Flexibilität bei Lebensverlauf

Ohne Dynamik

Günstig

Konstant, z. B. 1.500 €

Negativ bei Inflation

Keine Anpassung

Eingeschränkt

Mit Beitrags- und Leistungsdynamik

Etwas höher

Signifikant höher (z. B. >2.000 €)

Stabil oder steigend

Ja, mitwachsend

Hoch, z. B. mit Nachversicherungsgarantie

Fazit: Wer heute eine dynamische BU-Versicherung abschließt, schützt sich nicht nur gegen gesundheitliche Risiken, sondern auch gegen die langfristige wirtschaftliche Entwertung seiner Rente.

So bleibt Ihre BU-Rente auch morgen noch ausreichend

Tipps zur Auswahl der richtigen BU-Versicherung mit Dynamik

Beitragsdynamik ab Vertragsbeginn aktivieren
So wächst die versicherte BU-Rente jährlich automatisch – auch wenn sich Ihr Einkommen erhöht.

Leistungsdynamik abdecken – möglichst mit 2 % oder mehr
Dies schützt Ihre Rentenzahlung im Leistungsfall zuverlässig vor Entwertung durch Inflation.

Kombination mit Nachversicherungsgarantie wählen
Damit können Sie Ihre BU-Rente bei Ereignissen wie Gehaltssprung, Familiengründung oder Immobilienkauf erhöhen – ohne neue Gesundheitsprüfung.

Dynamik nicht zu oft ablehnen
Die meisten Verträge erlauben es, die jährliche Erhöhung zu verweigern. Wird dies zu häufig getan (z. B. 3 Jahre in Folge), kann der Versicherer die Dynamik dauerhaft streichen.

Beratung durch Experten nutzen
Holen Sie sich professionelle Hilfe von BU-spezialisierten Maklern, um Tarife zu vergleichen und die Dynamik optimal auf Ihre Lebenssituation abzustimmen.

Fazit

Gut abgesichert ist nicht gleich gut vorgesorgt

Die regelmäßige Anpassung der BU-Rente an Inflation und Lohnsteigerungen ist entscheidend, um im Falle einer Berufsunfähigkeit den gewohnten Lebensstandard aufrechterhalten zu können. Ohne entsprechende Dynamiken verliert die Rente über die Jahre an Kaufkraft, was zu finanziellen Engpässen führen kann. Versicherungsnehmer sollten daher beim Abschluss einer BU-Versicherung auf Optionen wie Beitragsdynamik, Leistungsdynamik und Nachversicherungsgarantien achten. Eine individuelle Beratung kann helfen, den optimalen Versicherungsschutz zu gewährleisten.