Lohnt sich eine Unfallversicherung trotz BU?

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Unfallversicherung trotz BU – Doppelversicherung oder sinnvolle Ergänzung?

Viele halten sie für überflüssig, wenn bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung besteht – doch das ist ein Trugschluss: Die private Unfallversicherung ist kein Ersatz, sondern eine starke Ergänzung zur BU. Während die BU bei langfristigem Arbeitskraftverlust durch Krankheit oder Unfall einspringt, hilft die Unfallversicherung dort, wo die BU an Grenzen stößt – mit Sofortleistungen, Geld für Umbauten oder Prothesen. Erfahren Sie in diesem Beitrag, warum es sich lohnt, beide Policen clever zu kombinieren – und worauf es bei einer richtig guten Unfallversicherung wirklich ankommt.

16. Juni 2023
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6-8

Inhaltsübersicht

Lohnt sich eine Unfallversicherung trotz BU?

Wenn Sie nach Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung suchen, dann finden Sie schnell die Beiträge, in denen eine Grundfähigkeitsversicherung, eine Dread-Disease-Versicherung und auch die Unfallversicherung genannt werden.

Und genauso raten viele dieser Artikel auch dazu, eine bestehende private Unfallversicherung zu kündigen, wenn Sie eine BU-Police abgeschlossen haben. Dabei ist es in nahezu jedem Fall sinnvoll, neben der Absicherung gegen Berufsunfähigkeit oder der Grundfähigkeitsversicherung auch eine gute Unfallversicherung zu besitzen.

Was alles für diese Kombination aus BU und Unfallversicherung spricht und warum beide Versicherungsarten viel mehr eine sinnvolle Ergänzung als eine Alternative sind, erkläre ich Ihnen in diesem Beitrag.

Unfallversicherung: Welche Leistungen wirklich schützen

Das Leistungsversprechen der privaten Unfallversicherung

Eine Unfallversicherung kann mehrere Leistungsbausteine wie die Invaliditätsleistung, eine Unfallrente, ein Krankenhaustagegeld, ein Genesungsgeld und auch Assistance-Leistungen wie Haushaltshilfen und Reha-Management enthalten.

Um Leistungen aus dem privaten Unfallschutz zu erhalten, müssen Sie einen Unfall haben.

Die Definition eines Unfalls ist die folgende: Bei einem Unfall handelt es sich um ein plötzlich von außen und unabsichtlich auf den Körper eintretendes Ereignis. Einfach zu merken lässt sich dies auch mit dem Begriff PAUKE.

Tritt dadurch eine kleinere Verletzung ein, die kurzfristig wieder ausheilt, lässt sich in vielen Fällen eine Assistenzleistung oder bei einem stationären Aufenthalt auch das Krankenhaustagegeld bzw. bei einer Kinder-Unfallversicherung eine Rooming-in-Leistung bei der Versicherung beantragen.

Bleibt durch den Unfall voraussichtlich eine dauerhafte Beeinträchtigung, können Sie je nach Invaliditätsgrad auch eine Unfallrente ab 50 Prozent Invalidität und eine einmalige Invaliditätsleistung auch bei geringerem Invaliditätsgrad beantragen.

Welche Leistungsbausteine der Unfallversicherung sinnvoll sind und welche Besonderheiten eine gute von einer schlechten Unfallversicherung unterscheidet, werden wir gleich noch klären.

Unfall vs. Berufsunfähigkeit: Zwei Versicherungen, zwei Welten

Die Abgrenzung von Unfallversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung

Anders als bei der Unfallversicherung erhalten Sie bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche BU-Rente, wenn Sie aufgrund eines Unfalls oder auch einer schweren Krankheit, wie zum Beispiel Burn-out, Krebserkrankung, Nervenkrankheiten, Erkrankungen des Herz-Kreislauf-Systems und viele weitere Krankheiten, für mindestens sechs Monate nicht mehr als 50 % in Ihrem aktuellen Beruf arbeiten können.

Die BU-Rente wird dabei so lange von der Versicherung bezahlt, bis Sie einen anderen Beruf ausüben, der Ihrer vorherigen Lebensstellung entspricht, oder bis Sie wieder in Ihrer alten Tätigkeit vor der Berufsunfähigkeit arbeiten können.

Damit liegt die Hauptaufgabe der Berufsunfähigkeitsversicherung darin, dass Sie Ihren Lebensstandard auch dann halten können, wenn Sie diesen aus gesundheitlichen Gründen eigentlich verlieren würden.

Wichtig zu wissen: Die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit werden nicht durch einen Unfall verursacht, sondern durch eine Krankheit. Die häufigsten Ursachen sind dabei mit großem Vorsprung psychische Erkrankungen.

In diesen Fällen kann auch die beste Unfallversicherung nicht leisten – denn wie es der Name und die oben bereits erwähnte PAUKE-Definition aussagt, sind Sie dort nur im Fall eines Unfalls versichert.

Unfallversicherung trotz BU? Warum sich beides ergänzen kann

Ist dann überhaupt eine Unfallversicherung sinnvoll, wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben?

Wenn es um die Frage geht, bei welcher der beiden Versicherungen das Risiko beziehungsweise die Wahrscheinlichkeit höher ist, dass Sie Ihre Leistung in Anspruch nehmen müssen, dann ist die Berufsunfähigkeitsversicherung weit vorne.

Das liegt schon allein daran, dass in der Berufsunfähigkeitsversicherung neben dem Unfall auch Versicherungsschutz bei Krankheiten und – je nach BU-Tarif – auch bei Kräfteverfall besteht. Außerdem setzt die private Unfallversicherung voraus, dass die durch einen Unfall auftretende körperliche Beeinträchtigung dauerhaft ist.

Bei einer Versicherung sollten Sie sich allerdings nie die Frage stellen, welche sich am meisten „lohnen“ könnte, sondern immer, ob Sie ein Risiko finanziell alleine tragen können, wenn der Fall der Fälle eintritt.

Da die meisten Unfälle übrigens im Haushalt passieren, können Sie in der Regel davon ausgehen, dass die gesetzliche Unfallversicherung keine Leistung erbringt.

Warum eine Unfallversicherung auch mit BU-Schutz Sinn macht

Beispiel für einen typischen Leistungsfall der privaten Unfallversicherung

Alle sieben Sekunden passiert laut Statistischem Bundesamt ein Unfall. Zum Glück führt aber nicht jeder davon zu schlimmen Verletzungen.

Bei dieser Häufigkeit kommt es dann aber doch immer mal wieder zu bleibenden gesundheitlichen Schäden, einer sogenannten Invalidität.

Stellen Sie sich vor, Sie können durch einen schweren Unfall Ihre Beine nicht mehr bewegen: Was müsste sich dann für Sie in Ihrem Alltag alles ändern?

Sind Ihre Küche und Ihr Badezimmer barrierefrei? Wie kommen Sie eventuell in den 2. oder 3. Stock in Ihrem Haus?
Können Sie mobil bleiben und weiterhin mit Ihrem Auto oder Ihrem Fahrrad fahren?
Gibt es eventuell eine Prothese, mit der Sie sich weiterhin fast ohne Einschränkungen bewegen können? Wenn ja, wird diese von Ihrer gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung bezahlt? Wie viel Absicherung haben Sie dort für Körperersatzstücke?

Diese und viele weitere Fragen beeinflussen ab diesem Zeitpunkt Ihren Alltag. Nun brauchen Sie dringend Geld, um diese finanziellen Belastungen bewältigen zu können.

Natürlich kann es gerade in den ersten Monaten nach dem Unfallereignis auch zu einer Berufsunfähigkeit und damit zur Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente kommen. Von dieser monatlichen Rente müssen Sie jedoch noch einige Abzüge wie zum Beispiel die Altersvorsorge einplanen.

Was dann von Ihrer BU-Rente übrig bleibt, brauchen Sie in der Regel, um Ihre bisherige Lebensstellung aufrecht halten zu können. Da ist dann kein Geld für einen behindertengerechten Umbau und weitere Leistungen übrig.

Genau für diesen Fall ist die private Unfallversicherung konzipiert und sinnvoll. Aus der Unfallversicherung erhalten Sie in erster Linie – sofern Sie vieles beim Abschluss richtig gemacht haben – eine hohe Versicherungssumme ausgezahlt, um die finanziellen Schäden aufzufangen.

Je nach Grad Ihrer Invalidität und Qualität des Tarifs der Unfallversicherung kommen so schnell 300.000,- Euro bis zu einer halben Million Euro zusammen, wenn Sie mindestens ein Bein nicht mehr in vollem Umfang bewegen können.

Diese Leistung der Unfallversicherung ist übrigens vollkommen unabhängig davon, ob Sie in Ihrem Beruf eingeschränkt sind, ob Sie nach sechs Wochen, drei Monaten oder gar nicht mehr in Ihrer bisherigen beruflichen Tätigkeit arbeiten können oder jetzt eine andere Tätigkeit ausüben.

Je nach Ihrer beruflichen Tätigkeit kann es also sein, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung gar nicht leisten muss – Sie aber trotzdem finanzielle Unterstützung von Ihrer Unfallversicherung bekommen.

Mit anderen Worten: JA, eine private Unfallversicherung als Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, wichtig und richtig. Vorausgesetzt, Sie beachten die folgenden Punkte!

Die optimale Unfallversicherung: Worauf Sie wirklich achten sollten

Wie sieht die optimale Unfallversicherung aus?

Bei der privaten Unfallversicherung gibt es zahlreiche Konfigurationsmöglichkeiten.

Neben einer einmaligen Leistung ab in der Regel einem Prozent Invalidität, lassen sich weitere Bausteine wie beispielsweise eine Unfallrente, eine Todesfall-Leistung, ein Krankenhaustagegeld mit oder ohne Genesungsgeld inkl. Rooming-In bei Kindern, Assistance-Leistungen wie Haushaltshilfen und sogar Dread-Disease-Leistungen bei Brustkrebs absichern.

Daneben sind zahlreiche beitragsfreie Zusatzleistungen versichert – beispielsweise Rettungs- und Bergungskosten, Leistungen für Reha-Maßnahmen oder die Übernahme für kosmetische Operationen nach einem Unfall.

Wer möchte, kann also für diese Versicherung – je nach Alter und Beruf – auch schon mal mehr Geld ausgeben als für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Das ist allerdings aus meiner Erfahrung nicht sinnvoll.

Eine richtig gute und bedarfsgerechte Unfallversicherung braucht in akademischen Berufen (ja, auch bei Ärzten inkl. Chirurgen) maximal 150,- Euro im Jahr kosten. Bei handwerklichen Tätigkeiten kann der Preis je nach erhöhtem Unfallrisiko noch einmal um rund 100,- bis 150,- Euro im Jahr steigen.

In diesem Preisbereich bekommen Sie dann schon ein ausgezeichnetes Preis-Leistungs-Verhältnis von der Unfallversicherung.

Bislang haben wir über die Leistungen gesprochen, die Sie in der Regel mit dem Blick auf die Versicherung direkt erkennen können: die Versicherungssummen.

Ein guter Unfall-Tarif braucht allerdings noch etwas mehr. Was genau sinnvoll ist, gucken wir uns jetzt im Detail an.

Wichtige Vertragsdetails: Diese Klauseln machen eine Unfallversicherung erst stark

Wichtige Klauseln in den Versicherungsbedingungen der Unfallversicherung

Beim Abschluss einer privaten Unfallversicherung sollten Sie immer von BASIS-Tarifen die Finger lassen. Diese werden zwar häufig gerade in „Vergleichsportalen“ besonders günstig angeboten, haben aus unserer Sicht allerdings zu viele grobe Einschränkungen, wenn es um die Leistung im Fall des Unfalls und Invalidität geht.

Ein guter Tarif sollte den Unfallbegriff erweitern – z. B. auf erhöhte Kraftanstrengungen und Eigenbewegungen. Damit sind auch Zerrungen und Schäden an Knorpeln und Gelenken ohne äußere Einwirkung mitversichert. Insbesondere beim Sport, bei der Gartenarbeit und überall dort, wo Sie zupacken müssen, kann Sie das sonst die Invaliditätsleistung kosten.

Ebenfalls sollten Sie darauf achten, dass die Fristen, in denen:

die Invalidität nach dem Unfall eingetreten ist,
die Schädigung ärztlich festgestellt wurde,
die Leistung beim Versicherer geltend gemacht werden kann,

möglichst lang sind. Zu kurze Fristen können in der Praxis verstreichen, ehe Sie realistisch bleibende Schäden feststellen lassen konnten.

Ein weiterer elementarer Aspekt ist der sogenannte Mitwirkungsanteil. Immer, wenn Vorerkrankungen oder bereits vorhandener Verschleiß die unfallbedingten Schäden verschlimmern, prüft der Versicherer den Anteil des Unfalls am Gesamtschaden. Je nach Tarif kann dieser Anteil entscheidend sein.

Beispiel: Sie stürzen mit dem Fahrrad auf Ihr rechtes Knie, das bereits durch Arthrose vorbelastet ist. Das Gutachten ergibt: 65 % des Schadens stammen von der Arthrose, 35 % vom Unfall. Hat Ihr Tarif einen Mitwirkungsgrenzwert von 50 %, kann die Leistung entsprechend gekürzt werden – auch bei progressiven Leistungen. Diese Klausel kann über mehrere hunderttausend Euro entscheiden!

Natürlich gibt es auch noch viele weitere sinnvolle Klauseln – z. B. zu Impfschäden, Zeckenbissen, oder Versicherungsschutz bei Rettungsaktionen. Die drei genannten Punkte gehören aus unserer Sicht aber zu den wichtigsten und entscheidendsten Leistungsbausteinen.

Gliedertaxe in der Unfallversicherung: Warum sie so entscheidend ist

Die Gliedertaxe ist das Herzstück der privaten Unfallversicherung

Die sogenannte Gliedertaxe ist ein weiteres, wichtiges Element der Unfallversicherung. Diese regelt, wie viel Wert Ihre einzelnen Gliedmaßen haben. Dabei gibt es am Markt – je nach Versicherung und Unfall-Tarif – eine ganze Reihe von Unterschieden.

Zum einen inkludieren manche Versicherer auch innere Organe wie Milz, Niere, Magen und Lunge. Bei anderen wiederum sind diese gar nicht mit aufgeführt.

Außerdem gibt es Unterschiede bezüglich des Werts einzelner Gliedmaßen. So ist beispielsweise der Daumen bei einem Versicherer nur mit 20 % angesetzt, bei einem anderen Anbieter hingegen mit 35 %. Das kann im Leistungsfall einen erheblichen Unterschied ausmachen.

Manche Tarife gehen sogar noch weiter und unterteilen größere Gliedmaßen. So kann das Bein über der Mitte des Oberschenkels mehr wert sein als der Abschnitt zwischen Knie und Mitte des Oberschenkels – und dieser wiederum mehr als der Unterschenkel. Bei einer Versteifung des Kniegelenkes erhalten Sie so deutlich weniger, als bei einem vollständigen Verlust des Beins unterhalb der Hüfte.

Eine empfehlenswerte Unfallversicherung sollte das Bein als Einheit betrachten und mit 80 % Invaliditätsgrad bewerten.

Progression vs. Mehrleistung: Welche Variante bringt Ihnen mehr?

Progression versus Mehrleistung in der privaten Unfallversicherung

Damit Sie bei einer hohen Invalidität eine erhöhte Leistung von der Unfallversicherung bekommen, bieten einige Versicherungen eine Progression an und andere Anbieter eine Mehrleistung.

Die Progression steigt dabei – wie der Name schon sagt – progressiv ab einem Invaliditätsgrad von 25 % an und erhöht damit die auszuzahlende Versicherungssumme kontinuierlich.

Bei der Mehrleistung hingegen handelt es sich um ein Stufenmodell. Bis zu einem bestimmten Grad der Invalidität erhöht sich die Summe nur linear. Von einem auf das andere Prozent gibt es dann eine deutliche Erhöhung – und danach wieder eine lineare Steigung bis zur nächsten Stufe.

Sinnvoll ist dabei ein Tarif mit Progression. In der Praxis kann die Ermittlung des Invaliditätsgrades beim medizinischen Gutachten durchaus mal schwanken – das Bein oder der Arm sind ja nicht immer vollständig steif oder amputiert. Je nach verbliebener Funktion ist das Risiko hoch, die Stufe bei der Mehrleistung nicht zu erreichen.

Fazit zur Unfallversicherung: Worauf es wirklich ankommt

Viele Details machen einen großen Unterschied bei der Unfallversicherung aus

Sie sehen, dass es nicht nur bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auf zahlreiche Dinge zu achten gilt, sondern auch bei der Unfallversicherung.

Hierbei sollten Sie auf die Versicherungsbedingungen des Anbieters und die Gliedertaxe achten – und dann möglichst eine hohe Invaliditätssumme mit einer Progression von 350 % bis 500 % vereinbaren.

Zusätzliche Leistungen der Versicherung wie eine monatliche Unfallrente, Krankenhaustagegeld, Genesungsgeld, eine Todesfallleistung usw. sind aus meiner Sicht „nice to have“, aber kein unbedingtes Muss.

In einer guten Unfallversicherung sind in der Regel immer als beitragsfreie Leistungen kosmetische Operationen, Kurbeihilfen und Bergungskosten mitversichert. Gerade bei den Bergungskosten sollten Sie darauf achten, dass diese nicht zu gering sind – ein Hubschraubereinsatz kann mehrere zehntausend Euro kosten.

Anders als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie bei der Unfallversicherung bereits sehr gute Tarife finden, ohne Angaben zu Ihrem Gesundheitszustand machen zu müssen.

BU und Unfall sinnvoll kombinieren: So ergänzen sich beide Versicherungen optimal

Wie sieht die sinnvolle Kombination zwischen Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung aus?

Da die Berufsunfähigkeitsversicherung die Absicherung der Lebensstellung darstellt, sollte diese als Faustformel das monatliche Nettoeinkommen abbilden beziehungsweise nicht wesentlich unterschreiten.

Denken Sie dabei daran, dass die vereinbarte BU-Rente in vielen Fällen noch durch folgende Punkte reduziert wird:

Beiträge zur Krankenversicherung
eine eventuelle Steuer (nach dem sogenannten Ertragsanteil)
zusätzliche Beiträge zur privaten Rentenversicherung

Die Versicherungssumme bei der Unfallversicherung unterliegt keiner direkten Abhängigkeit vom Einkommen.

Diese Versicherung soll Ihnen im Fall einer Invalidität durch einen Unfall konkrete finanzielle Mittel für Umbaumaßnahmen, Mobilität, Körperersatzstücke u. v. m. zur Verfügung stellen.

Die vereinbarte Versicherungssumme sollte dabei ausgewogen zwischen Invaliditätsgrundsumme und Progression gestaltet sein.

Beispiel: Eine Grundsumme von 150.000 € mit einer Progression von 350 % ist in vielen Fällen ein guter Einstieg. Bei kleineren Verletzungen erhalten Sie bereits finanzielle Hilfe – bei einem schweren Unfall mit hoher Invalidität erhöht sich die Auszahlung auf bis zu 525.000 €.

Warum sich professionelle Beratung auch bei der Unfallversicherung lohnt

Holen Sie sich auch für die Unfallversicherung professionelle Hilfe

Im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung sieht es so einfach aus, eine private Unfallversicherung abzuschließen – gerade auch, weil es bereits Versicherungen ohne Gesundheitsfragen gibt und Sie sich scheinbar einfach nach Bewertungen von zum Beispiel Finanztest (Stiftung Warentest) richten können.

Doch wie auch bei der Auswahl einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Beratung durch einen Experten oder eine Expertin sinnvoll und in vielen Fällen entscheidend.

Gemeinsam ermitteln wir mit unseren Kundinnen und Kunden:

die bedarfsgerechte Absicherungshöhe,
den passenden Tarif,
und erstellen ein Konzept aus:
- Absicherung gegen Berufsunfähigkeit,
- Absicherung der Folgen von schweren Verletzungen durch einen Unfall,
- sowie der Absicherung der Langlebigkeit im Rahmen einer passenden Rentenversicherung.