Für wen lohnt sich eine Starter BU?

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Die Starter-Berufsunfähigkeitsversicherung (Starter BU) bietet jungen Menschen mit geringem Einkommen – wie Schülern, Studenten und Auszubildenden – einen kostengünstigen Einstieg in die Absicherung ihrer Arbeitskraft. Mit niedrigen Anfangsbeiträgen ermöglicht sie vollen Versicherungsschutz, wobei die Beiträge im Laufe der Zeit ansteigen. Diese Lösung ist ideal für diejenigen, die frühzeitig vorsorgen möchten, ohne finanzielle Kompromisse eingehen zu müssen.

10. Mai 2020
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Für wen lohnt sich eine Starter BU?

Die Starter BU richtet sich an junge Menschen mit begrenztem Einkommen und bietet ihnen die Möglichkeit, frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Sie zeichnet sich durch niedrige Anfangsbeiträge aus, die im Laufe der Zeit steigen. Wichtig ist, auf die Bedingungen der Beitragserhöhung zu achten, um langfristig eine angemessene Absicherung zu gewährleisten.

Als wäre das Angebot an Berufsunfähigkeitsversicherungen nicht ohnehin schon groß genug, werben auch immer mehr Versicherungen mit einer Starter BU. Was sich dahinter verbirgt und für wen sie geeignet seien kann, dass Sie hier.

Was ist eine Starter BU überhaupt?

Ein günstiger Einstieg in die Berufsunfähigkeitsversicherung

Unter dem Begriff Starter BU versteht man eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die mit einem günstigen Anfangsbeitrag startet. Sie wurde speziell für Menschen entwickelt, die sich aktuell den regulären Beitrag einer klassischen BU-Versicherung nicht leisten können oder wollen.

Die Zielgruppe dieser Tarifmodelle umfasst vor allem:

Schüler
Studenten
Auszubildende
Junge Berufseinsteiger und junge Familien

Weil der Beitrag zu Beginn sehr niedrig ist, erhöht er sich zu einem späteren Zeitpunkt – das ist bei allen Starter BU Tarifen so. Allerdings unterscheiden sich die Modelle erheblich darin, wann und wieviel der Beitrag steigt.

Wichtig zu wissen: Über die gesamte Laufzeit ist der Beitrag bei Starter BU Verträgen meist höher als bei einem Normaltarif, wenn man direkt mit dem vollen Beitrag startet.

Hier geht es zum Vergleich der verschiedenen Starter BU Modelle.

Für wen ist eine Starter BU geeignet?

Ein Kompromiss mit Weitsicht – nicht mit Verzicht

Spätestens wenn es in der Beratung um den Beitrag geht, stehen viele junge Menschen vor einem Dilemma: Schüler, Studenten oder Azubis verfügen häufig nur über ein begrenztes Einkommen. Daraus ergibt sich oft die Frage, wie viel Versicherungsschutz überhaupt finanzierbar ist.

Häufig wird in solchen Fällen die ursprünglich empfohlene Absicherung infrage gestellt. Braucht es wirklich 1.500 Euro BU-Rente? Reicht nicht vielleicht eine Laufzeit nur bis zum 62. Lebensjahr? Diese Fragen sind zwar verständlich, führen jedoch zu faulen Kompromissen, die im Ernstfall teuer werden können.

Manche Vermittler gehen den Weg, lieber eine niedrige BU-Rente (z. B. 500 Euro) zu vermitteln, um überhaupt einen Vertrag zu platzieren – mit dem Argument, die Nachversicherungsgarantie könne ja später für mehr Absicherung sorgen. Aber:

Ihre Ausbildung oder Ihr Studium ist bereits heute viel mehr wert als das aktuelle Einkommen. Sie investieren in Ihre berufliche Zukunft – und diese verdient eine entsprechende Absicherung.
Die Nachversicherungsoptionen sind begrenzt. Wenn Sie mit einer zu geringen Startabsicherung einsteigen, dauert es sehr lange, bis Sie die notwendige Höhe erreichen – und das oft mit Einschränkungen.

Die Reduzierung des Versicherungsschutzes kann also keine wirkliche Lösung sein. Genau hier bietet eine Starter BU den idealen Weg: Sie starten mit einem geringen Beitrag, erhalten aber vollen Versicherungsschutz – und zahlen erst später mehr, wenn Sie es sich besser leisten können.

Die Chancen mit einer Starter BU

Voller Schutz von Anfang an – bei kleinem Startbeitrag

In Fällen mit begrenztem Budget empfehle ich meinen Kunden häufig einen sinnvollen Mittelweg: die Starter BU. Diese besonderen Tarife ermöglichen vollen Berufsunfähigkeitsschutz – etwa mit 1.500 Euro Rente bis zum 67. Lebensjahr – und das zu Beginn mit einem stark reduzierten Beitrag.

Der Vorteil: Sie genießen sofort vollen Versicherungsschutz, ohne bei Rentenhöhe oder Laufzeit Kompromisse eingehen zu müssen. Das gibt Ihnen von Anfang an Sicherheit, auch wenn Ihr finanzieller Spielraum aktuell noch eingeschränkt ist.

Aber Achtung: Natürlich bleibt der Beitrag nicht dauerhaft so günstig. Je nach Versicherer erfolgt in einem Zeitraum zwischen drei bis zehn Jahren eine schrittweise oder einmalige Anpassung an den regulären Beitrag. Dieser liegt in der Regel sogar etwas über dem Normaltarif, da der Versicherer den günstigeren Einstieg finanziell ausgleichen muss.

Mein Tipp: Wenn Sie es sich leisten können, gleich eine ausreichende Absicherung mit normalem Beitrag zu wählen, ist das ideal. Aber: Bevor Sie Abstriche machen oder den Abschluss aufschieben, prüfen Sie lieber die Starter BU. Sie kann eine exzellente Brücke zwischen Anspruch und Budget sein.

Vorsicht: hierauf solltest Du bei einer Starter BU achten

Jede Versicherung ist anders. Da erzähle ich Dir nichts Neues. Und das Gleiche gilt natürlich auch für eine Starter BU.

Folgende Dinge sollten für Deinen Vertrag geregelt sein

Was bei einer Starter BU auf keinen Fall fehlen darf

Eine Starter BU ist eine tolle Lösung, um frühzeitig vollen Berufsunfähigkeitsschutz zu günstigen Beiträgen zu bekommen. Doch nur wenn bestimmte Regelungen in Deinem Vertrag enthalten sind, bleibt sie auch wirklich sinnvoll und sicher. Hier sind die wichtigsten Punkte:

Keine Meldepflicht bei Berufswechsel

Es gibt Starter-BU-Angebote, die von Dir verlangen, einen Berufswechsel zu melden. Das kann teuer werden! Denn wenn Du z. B. nach der Schule eine handwerkliche Ausbildung beginnst, kann Dein Beitrag stark ansteigen. Achte deshalb darauf, dass Dein Vertrag auf diese Pflicht verzichtet. Es gibt genug Anbieter, bei denen Du auch ohne Meldung weiterhin günstige Beiträge behältst.

Vorsicht vor fallender Rente

Manche Starter-Tarife reduzieren die BU-Rente automatisch, während der Beitrag durch eine Dynamik steigt – mit dem Ziel, dass sich beides ausgleicht. Das Problem: Wenn Du vor der ersten Dynamik berufsunfähig wirst, bekommst Du weniger Geld. Und wenn Du nach Genesung keine Nachversicherung machen darfst, kann die Rente dauerhaft zu niedrig bleiben.

Flexibilität ist Trumpf

Du weißt nie, wohin Dein Lebensweg Dich führt – Ausbildung, Studium, Auslandsjahr oder Familienzeit? Deine Starter BU sollte sich flexibel anpassen lassen. Achte deshalb auf:

eine möglichst lange Startphase (z. B. bis zu 10 Jahre)
die Möglichkeit zur vorzeitigen Umstellung auf den Normaltarif
Nachversicherungsgarantien, die auch für Starter-Tarife gelten
Verzicht auf erneute Gesundheits- und Risikofragen bei späterer Erhöhung

Tipp: Ein guter Vertrag bietet Dir echte Handlungsfreiheit – in jeder Lebensphase. Ob Du studierst, selbstständig wirst oder eine Familie gründest: Deine BU sollte mitwachsen können.

Mein Fazit

Starter BU: sinnvoll – aber mit Bedacht!

Eine Starter BU hat auf jeden Fall seine Berechtigung. In einigen Konstellationen kann diese sogar auf die gesamte Laufzeit günstiger sein als ein dauerhaft kalkulierter Tarif. Allerdings muss auch hier genau hingesehen werden.

Wenn Du wissen möchtest ob für Dich eine Starter BU eine passende Lösung ist, dann melde Dich gerne bei mir über mein Kontaktformular weiter unten.