Einsicht in die Krankenakte vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung notwendig?

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Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) stellt sich häufig die Frage, ob eine Einsicht in die eigene Krankenakte notwendig ist. Dieser Artikel beleuchtet die Bedeutung der Krankenakte im Antragsprozess und gibt Empfehlungen für Versicherungsinteressierte.

27. September 2022
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 7-8

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Einsicht in die Krankenakte vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung notwendig?

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist die korrekte Beantwortung der Gesundheitsfragen im Antragsformular entscheidend. Viele Versicherungsvermittler und auch Verbraucherzentralen raten dazu, vorab Einsicht in die eigene Krankenakte zu nehmen, um sicherzustellen, dass alle relevanten Gesundheitsinformationen bekannt sind. Dies soll helfen, unbeabsichtigte Falschangaben zu vermeiden, die im Leistungsfall zu Problemen führen könnten.

Allerdings weist der Artikel darauf hin, dass die Einsicht in die Krankenakte auch Risiken birgt. Es besteht die Möglichkeit, dass in der Akte Diagnosen vermerkt sind, die dem Patienten nicht bekannt sind oder die aus Abrechnungsgründen gestellt wurden, ohne dass tatsächlich eine entsprechende Erkrankung vorlag. Solche sogenannten "Abrechnungsdiagnosen" könnten bei der Antragsstellung zu Unsicherheiten führen.

Letztlich betont der Artikel, dass die Einsicht in die Krankenakte nicht zwingend erforderlich ist, aber in bestimmten Fällen sinnvoll sein kann. Versicherungsinteressierte sollten individuell abwägen, ob eine solche Einsicht für sie hilfreich ist, insbesondere wenn sie sich unsicher über ihre Gesundheitsgeschichte sind.

Fast in jedem unserer kostenfreien Kennenlerntermine bekommen wir die Frage, ob die Einsicht in die Krankenakte vor Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung notwendig ist.

Viele Versicherungsvermittler und auch die Verbraucherzentrale rät pauschal dazu, dass Sie bei Ihrer Krankenkasse anfragen und sich die Abrechnungen der letzten Jahre schicken lassen.

In diesem Beitrag erfahren Sie, ob es wirklich sinnvoll ist, dass Sie sich Ihre Krankenakte vor Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung anfordern und warum dieses Vorgehen sogar gewisse Risiken birgt.

Warum raten so viele zur Einholung der Krankenakte vor dem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Gesundheitsprüfung – und warum Ihre Krankenakte dabei eine Schlüsselrolle spielt

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchten, müssen Sie im Antrag ausführliche Gesundheitsfragen zu Ihrem persönlichen Risiko beantworten. Darunter finden sich Fragen zu Ihrer beruflichen Tätigkeit, zu besonderen Risiken in Ihrer Freizeit und auch Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand.

Dies geht auf den Paragraphen 19 im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) zurück.

Demnach müssen alle bekannten Gefahrumstände in dem Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung angegeben werden, welche für den Entschluss des Versicherers erheblich sind. Diese müssen in Textform angegeben werden.

Übersetzt heißt dies, dass Sie gegenüber der Versicherung alles angeben müssen, wovon Sie wissen. Und was Ihnen unbekannt ist, müssen Sie nicht angeben.

Die Sorge von vielen BU-Interessierten ist, dass sie etwas vergessen könnten, was dann im Leistungsfall üble Folgen haben kann. Zusätzlich kann es vorkommen, dass Sie sich zwar an alle tatsächlich gewesenen Erkrankungen, Behandlungen und Untersuchungen erinnern, aber Ihr Arzt oder Ihre Ärztin versehentlich oder absichtlich falsche Diagnosen erstellt und in der Krankenakte erfasst hat.

Absichtlich falsch abgerechnete Diagnosen werden auch als “Abrechnungsdiagnosen” bezeichnet, weil diese ausschließlich deswegen gestellt wurden, um einen Umstand abrechnen zu können. Zum Beispiel dann, wenn keine Diagnose gestellt werden konnte, Sie einfach einen Anlass gebraucht haben, um eine Arbeitsunfähigkeit bescheinigt zu bekommen und auch wenn Ihr Behandler nicht wusste, wie er einen Umstand sonst abrechnen soll.

In diesen Fällen stehen dann Diagnosen in Ihrer Patientenakte, die gar nicht stimmen und von denen Sie demnach auch nicht wissen können.

Das Risiko von diesen falschen Diagnosen in Ihrer Krankenakte ist dabei gar nicht mal so gering.

Im Jahr 2016 gab der Chef der Techniker Krankenkasse in der Frankfurter Allgemeine Zeitung ein Interview, in dem er öffentlich zugegeben hat, dass Ärzte ihre Patienten auf dem Papier kränker machen, als sie eigentlich sind.

Wie schlimm sind Falschangaben im BU-Antrag, von denen Sie nichts gewusst haben?

Was bei vergessenen oder fehlerhaften Gesundheitsangaben passieren kann

Welche Konsequenz es haben kann, wenn Sie Angaben im Antrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht oder falsch machen, hängt von dessen Schwere ab.

Sollten Sie eine Krankschreibung über 4–5 Tage aufgrund eines Magen-Darm-Infekts oder einer leichten Grippe vor 3 Jahren verdrängt haben, wegen der Sie keine außergewöhnlichen Beschwerden und / oder Behandlungen gehabt haben, wird Ihnen dies im Leistungsfall nicht auf die Füße fallen. Denn der Versicherer hätte auch bei Kenntnis dieses Umstandes den Vertrag ohne Probleme angenommen.

Haben Sie etwas nicht angegeben, das beim Abschluss zu einem Ausschluss oder einem Risikozuschlag zur Versicherung geführt hätte, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung den Vertrag rückwirkend anpassen. Sie zahlen dann zum Beispiel einen höheren BU-Beitrag und müssen den zu geringen Beitrag nachzahlen oder Sie bekommen rückwirkend einen Ausschluss in den Vertrag.

Es kann im schlimmsten Fall auch zur Vertragskündigung kommen, wenn der Versicherer den Vertrag auch nicht mit Ausschlüssen oder Zuschlägen angenommen hätte. Und wenn Sie sogar vorsätzlich oder grob fahrlässig etwas verschwiegen haben, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten.

Allerdings wird all das hinfällig, wenn Sie von einer Erkrankung nichts gewusst haben oder wenn es sich um eine Abrechnungsdiagnose handelt.

Denn zum einen müssen Sie nach Paragraph 19 VVG nur das gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung angeben, was Ihnen bekannt ist, und zum zweiten können wir für nichts bestraft werden, das lediglich abgerechnet wurde, aber niemals tatsächlich bestanden hat.

Und trotzdem gibt es ein großes ABER: In der Regel findet der Versicherer solche Ungereimtheiten bei der Prüfung im Leistungsfall heraus. Dann müssen Sie nachweisen, dass der Umstand gar nicht bestanden hat oder dass Ihnen dieser unbekannt gewesen ist.

Dies kann nach mehreren Jahren schwer sein, kostet aber zumindest Zeit. Und Ihre BU-Rente wollen Sie so schnell wie möglich haben.

Um Falschangaben zu vermeiden, MÜSSEN Sie in die Patientenakte schauen, oder?

Ein Blick in die Akte kann helfen – oder zur Haftungsfalle werden

Ja und nein.

Einerseits können Sie mit einem Blick in die Krankenkassenauskunft und Krankenakte Gewissheit darüber bekommen, was Ihre Ärzte in den letzten Jahren bei diversen Besuchen abgerechnet haben.

Damit können Sie Ihr Erinnerungsvermögen testen und gleichzeitig überprüfen, ob Ihre Behandler alles korrekt abgerechnet haben oder ob sich hier Dinge in der Krankenakte finden lassen, für die Ihre Krankenkasse zwar Geld bezahlt hat, die aber tatsächlich gar nicht gewesen sind.

Das Anfordern der Krankenakte kann für Sie allerdings auch ein Risiko bedeuten.

Sie können sich nach Einsicht in die Patientenakte nicht mehr auf „Unwissenheit“ berufen. Es obliegt demnach Ihnen, jeden einzelnen Arztbesuch und jede gestellte Diagnose im ICD10-Schema zu identifizieren und zu überprüfen, ob diese wirklich bestanden hat und welche Diagnosen exakt vom Arzt gestellt wurden.

Sie nehmen den Versicherer außerdem ein großes Stück weit aus seiner Pflicht raus, Umstände genauer nachzufragen, wenn Sie diese laienhaft angeben.

Waren Sie zum Beispiel wegen Magenschmerzen 2–3 Mal beim Arzt und fühlten sich nach kurzer Behandlung mit Pantoprazol wieder komplett gesund, reichen diese Angaben für einen „wasserdichten“ Antrag nicht mehr aus.

Sie müssen jetzt detailliert alles angeben, was Ihnen an Informationen vorliegt.

Machen Sie nun einen Fehler bei der Antragstellung, kann das negative Folgen im Leistungsfall haben, denn jetzt hätten Sie es nach Einsicht in die Krankenakte besser wissen müssen.

Damit kann die gut gemeinte Vorgehensweise mit der Patientenakte zum Boomerang werden!

Was empfehlen wir unseren Kunden zum Anfordern der Krankenakte?

Unsere erprobte Strategie für eine sichere Antragstellung

Um für unsere Kundinnen und Kunden immer das perfekte Ergebnis zu erreichen, haben wir eine Strategie entwickelt, die ziemlich sicher immer zu den besten Ergebnissen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung führt.

Nachdem wir in unserem kostenlosen Kennenlerntermin geklärt haben, ob wir zusammenpassen, erhalten Sie von uns insgesamt vier Fragebögen zu Ihrem Beruf, zu Ihren Hobbys, zu Ihrem Einkommen und bestehenden Versicherungen, sowie zu Ihrem Gesundheitszustand und Vorerkrankungen der letzten fünf bis zehn Jahre.

Wir empfehlen Ihnen, dass Sie diese Fragebögen erst einmal ohne den Einblick in Ihre Krankenakte ausfüllen. Die meisten schweren Krankheiten sollten Ihnen ohnehin im Kopf sein. Denn wer vergisst schon, dass er sich einmal ein Bein gebrochen hatte oder wegen eines Herzrasens beim Arzt gewesen ist? Auch eine Krebsbehandlung oder einen Heuschnupfen, mit dem Sie jährlich zu tun haben, wird Ihnen im Gedächtnis sein.

Wenn Sie diese Fragen vollständig beantwortet haben, dann können Sie nun überlegen, ob Sie sich zur Kontrolle die Krankenakte von Ihrer Krankenkasse anfordern wollen.

Sofern Sie in den letzten 5 Jahren so gut wie gar nicht beim Arzt gewesen sind und sich Ihre Arztbesuche auf Vorsorgeuntersuchungen ohne krankhaften Befund oder kleinere Atemwegserkrankungen wie Schnupfen beschränken, ist aus meiner Sicht eine Anforderung der Patientenakte nicht zwingend erforderlich.

Wann empfiehlt sich ein Blick in Ihre Krankenakte?

Diese Anzeichen sprechen für eine vorherige Prüfung Ihrer Patientendaten

Es gibt ein paar Anzeichen, bei denen es empfehlenswert ist, die Patientenakte zu prüfen.

Wenn mehrere Arztbesuche erfolgen und die Ursache für Ihre Beschwerden noch nicht geklärt ist.
Wenn Arztbesuche oder Behandlungen wegen psychischer oder psychosomatischer Beschwerden erfolgt sind – z. B. auch bei einer Mutter-Kind-Kur.
Wenn Sie insgesamt häufiger wegen verschiedener Erkrankungen oder Symptomen zur Untersuchung oder Behandlung beim Arzt gewesen sind.
Wenn Medikamente verschrieben wurden, die eigentlich nicht typisch für die Erkrankung sind – etwa ein Asthmaspray bei leichtem Heuschnupfen oder Beruhigungstabletten bei vorübergehendem Stress und Schlafproblemen.

In diesen Fällen kommt es häufiger vor, dass zwischen dem Arzt und Ihrer Krankenkasse Dinge abgerechnet wurden, die so gar nicht stimmen oder Ihnen zumindest nicht vollständig bekannt sind.

Wie gesagt: Was Sie nicht wissen, müssen Sie nicht angeben. Was nicht gewesen ist, schon gar nicht. ABER mit der vorzeitigen Klärung von solchen Themen und Einsicht in die Patientenakte können Sie sich im Leistungsfall Ärger sparen und die Auszahlung der BU-Rente beschleunigen.

Wichtig ist mir dabei noch einmal zu betonen, dass der Nachweis einer Abrechnungsdiagnose nicht immer schwer ist. Erkrankungen müssen ärztlicherseits auch diagnostiziert worden sein – und für die sichere Diagnose braucht es mehr, als einmal die Hand aufzulegen.

Liegt bei Ihnen zum Beispiel ein Lungenfunktionstest vor, der nachweist, dass Sie kein Asthma haben, ist es relativ gut zu beweisen, dass eine Abrechnung mit ICD-10 J45 falsch ist.

Liegt keine bildgebende Diagnostik wie ein Röntgenbild vor, ist eine abgerechnete Skoliose ebenfalls unproblematisch – sofern Sie nicht mehr als einmal wegen Verspannungen etc. beim Arzt gewesen sind.

Der beste Nachweis ist ein Arztbericht

Warum individuelle Arztberichte oft besser sind als die Krankenakte

Eine gute Hilfe bei komplexen Gesundheitssituationen ist ein individueller Arztbericht. Dieser birgt für Sie keine Risiken und hilft in vielen Situationen besser als die Krankenakte.

Oft kommt es beispielsweise vor, dass junge Kunden mehrfach in den letzten fünf Jahren aufgrund von Blockaden im Rücken- und Nackenbereich beim Arzt gewesen sind.

Um hierbei auf der sicheren Seite zu sein und zusätzlich die bestmögliche Annahme der Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen zu können, schicken wir unsere Kunden zum behandelnden Arzt.

Dieser schreibt in einem kurzen Bericht mit den Antworten auf die folgenden Fragen:

Wie wurde die Erkrankung jeweils bezeichnet?
Wann fanden die Behandlungen statt?
Welche Beschwerden waren der Grund für die Behandlung / den Arztbesuch?
Wie lange haben die Beschwerden jeweils gedauert?
Gibt es Ursachen für die Leiden? Wenn ja, welche?
Seit wann besteht vollständige Beschwerdefreiheit?
Wie wurde behandelt?

Mit diesem Arztbericht stellen wir sicher, dass alle echten Details zum Umstand dargelegt sind. Damit können wir nicht nur das bestmögliche Ergebnis im Rahmen der Risikovoranfrage für Versicherungsnehmer erreichen, sondern sie sind im Leistungsfall zusätzlich auf der sicheren Seite, dass hier keine Probleme bestehen.

Ähnliche Beispiele können Krankschreibungen wegen vermeintlicher psychischer Probleme sein und auch bei häufigeren Untersuchungen des Magen-Darm-Traktes.

Diese Arztberichte und die dazugehörigen Befundberichte sind bei der Antragstellung zu Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung „Gold wert“.

Was sollen Sie nun tun? Krankenakte ja oder nein?

Individuelle Entscheidung statt pauschalem Rat

So leid es mir tut, die Frage, ob Einsicht in die Krankenakte sinnvoll ist, können mein Team und ich Ihnen nicht endgültig beantworten.

Es gibt gute Gründe dafür, dass Sie Ihre Patientenakte bei der Krankenkasse vor Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung anfordern. Genauso gibt es einige wichtige Argumente dagegen.

Pauschal lässt sich aus meiner Sicht keineswegs sagen, dass es immer sinnvoll ist, die Krankenakte anzufordern. Es kommt immer auf Ihre individuelle Situation an.

Unabhängig davon ist unsere Empfehlung für Versicherungsnehmer, unsere Fragebögen in Ruhe auszufüllen und sich dafür Zeit zu nehmen. Die Struktur der Bögen ist dabei so, dass Sie eigentlich nichts vergessen können.

Sobald wir die Unterlagen wieder zurückhaben, besprechen wir das weitere Vorgehen. Sofern wir hierbei Hinweise in den Fragebögen erkennen, dass hier oder da eine umfangreiche Story dahinterstecken könnte, empfehlen wir das Einholen von den oben genannten Arztberichten und helfen Ihnen dabei, dass diese auch im Umfang “wasserdicht” sind.

Mir ist durchaus bewusst, dass wir mit unserer Aussage nicht den Preis für die Mehrheit gewinnen.

Es geht gerade bei einer so wichtigen Versicherung wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht darum, der Masse zu folgen, sondern die Situation von jedem Einzelnen genau zu prüfen und Empfehlungen nach Bedarf auszusprechen.

Wenn Sie die Beratung “von der Stange” bevorzugen, dann können wir Ihnen nicht helfen.

Für den Fall, dass Sie bedarfsgerechte und individuelle Lösungen haben möchten, tragen Sie am besten direkt einen kostenfreien Kennenlerntermin bei meinen Kollegen und mir ein.