Direktversicherung goes Makler – was kann die neue Berufsunfähigkeitsverischerung der Hannoversche?

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Die Hannoversche, bisher als Direktversicherer bekannt, öffnet sich dem Maklermarkt mit einer überarbeiteten Berufsunfähigkeitsversicherung. Der Artikel analysiert die Neuerungen und bewertet, ob der Tarif den Anforderungen von Vermittlern und Kunden gerecht wird.

21. April 2022
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Direktversicherung goes Makler – was kann die neue Berufsunfähigkeitsverischerung der Hannoversche?

Die Hannoversche hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung überarbeitet und bietet nun drei Tarifvarianten: Premium, Premium Plus und Premium Exklusiv. Verbesserungen umfassen eine optimierte AU-Klausel, eine erweiterte Dynamikoption und den neuen Krisen-Airbag im Premium Exklusiv Tarif. Trotz dieser Neuerungen bestehen weiterhin Einschränkungen, wie die Begrenzung der vorläufigen Deckung auf Unfallereignisse. Insgesamt stellt die überarbeitete BU der Hannoversche eine solide Option dar, insbesondere für preisbewusste Kunden, jedoch mit einigen Abstrichen in bestimmten Leistungsbereichen.

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Hannoversche abschließen wollte, der musste das bislang online machen. Ohne Beratung und ganz für sich allein.

Ob und wie gut oder schlecht das funktioniert hat, das können Sie in meinem Blog Hannoversche Direktversicherung BU-Versicherung online nachlesen.

Da der Marktanteil aller Online-Versicherungen in den letzten 10 Jahren kaum zugenommen hat, will die zur VHV Gruppe gehörende Versicherung ab Anfang 2021 jetzt auch verstärkt über Versicherungsmakler an neue Kunden kommen.

Das macht auch Sinn, denn im Internet verkaufen sich Schuhe, Hosen oder Pizza einfach besser als die Absicherung des zukünftigen Wohlstandes.

Und wenn eine Versicherung im Maklermarkt etwas bewegen will, dann führt zwangsläufig auch kein Weg am BU-Profi vorbei!

Darum habe ich mir auch dieses Jahr den BU-Tarif samt Versicherungsbedingungen angesehen.

Ob die BU der Hannoversche jetzt für die Beratung meiner Kunden eine größere Rolle spielt und für welche Zielgruppen dieser Tarif eventuell interessant sein kann, das lesen Sie in diesem Blog.

Was bietet diese Berufsunfähigkeitsversicherung?

Leistungen und Vorteile im Überblick

Auf den ersten Blick wirkt diese BU sehr umständlich. Mit den Namen Basis, Plus, Comfort und Exklusiv gibt es ganze vier verschiedene Tarife. Wer soll denn da durchblicken?

Der Schein trügt zum Glück und es ist einfacher als gedacht.

Wo unterscheiden sich die Tarife?

Zusatzleistungen in BU-Tarifen verstehen und richtig einordnen

Anders als dem einen oder anderen suggeriert wird, handelt es sich beim Basis-Tarif schon um eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung und nicht um eine abgespeckte Variante. Eigentlich ist die Bezeichnung „Basis“ sogar ganz genau richtig verwendet, denn die anderen Varianten bieten grundsätzlich den gleichen Versicherungsschutz. Allerdings wird dieser in jedem Tarif um einen oder mehrere Bausteine ergänzt.

Im Plus-Tarif gibt es neben der reinen BU-Leistung noch eine Leistung bei einer länger als sechs Monate andauernden Arbeitsunfähigkeit (AU-Klausel) in Höhe der BU-Rente. Wenn wir diese Klausel mit den anderen Tarifen am Markt vergleichen, dann schneidet sie jedoch eher schlecht ab. Es gibt maximal 18 Monate eine Rente bei einer Arbeitsunfähigkeit und die Hannoversche kann auch immer einen BU-Leistungsantrag fordern. Damit sind aus meiner Sicht viele Mehrwerte einer solchen Leistung verloren.

Der Tarif Comfort bietet anstelle einer AU-Leistung eine einmalige Kapitalzahlung in Höhe von bis zu 6 BU-Renten bei Diagnose einer schweren Krankheit. Allerdings verstecken sich unter diesen schweren Krankheiten (die Hannoversche nennt es „Ernsthafte Krankheiten“) lediglich Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall. Wem so etwas wichtig ist, der ist mit einer guten Dread Disease Versicherung aus meiner Sicht deutlich besser bedient.

Beim Exklusiv-Tarif handelt es sich dann eigentlich nur um die Summe aus allen anderen drei Tarifen. Also eine BU-Versicherung mit AU-Klausel und einer einmaligen Leistung bei einer schweren Krankheit. Zusätzlich haben Sie in dieser Variante die Möglichkeit, eine Risikolebensversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung abzuschließen, wenn Sie ein Kind bekommen oder adoptieren.

Fazit: Für die Beratung meiner Kunden ist also erst einmal der Basis-Tarif entscheidend. Diese Optionen gibt es mittlerweile bei fast jedem Versicherer – oft mit besseren Leistungen. Ob und welche zusätzlichen Optionen später Sinn machen, spielt erst kurz vor dem Abschluss eine Rolle – nicht bei der grundsätzlichen Auswahl des Anbieters oder Tarifs.

Wie gut ist die neue BU-Versicherung von der Hannoversche?

Bewertung anhand von Bedingungen, Flexibilität und Risikoannahme

Wie lässt sich die Qualität einer Versicherung bewerten?

Aus meiner Sicht geht das am besten mit den folgenden Kriterien:

Was steht in den Versicherungsbedingungen (AVB) zum Leistungsversprechen der BU?
Wie flexibel kann der Vertrag an die späteren Bedürfnisse meiner Kunden angepasst werden?
Kann die Versicherungsgesellschaft „Risikoprüfung“ bzw. „Risikovoranfrage“? → Warum das wichtig ist

Da Punkt drei nur dann überhaupt in Frage kommt, wenn Nummer eins und zwei passen, fangen wir bei den ersten beiden Punkten an.

Gute Versicherungsbedingungen mit vielen Schönheitsfehlern

Um Versicherungsbedingungen miteinander vergleichen zu können, habe ich meine eigene Datenbank mit über 100 Leistungskriterien aufgebaut. Die Basis bilden dabei meine „Must-Haves“.

Darunter finden sich unter anderem Regelungen zu den Verweisungsmöglichkeiten (abstrakte Verweisung und konkrete Verweisung), zu den Obliegenheiten (z. B. die Arztanordnungsklausel), zum Geltungsbereich oder auch zu Meldepflichten bei gesundheitlichen Besserungen.

Und von diesen insgesamt 15 verschiedenen „Must-Haves“ erfüllt die Hannoversche BU 14 positiv. Ausgerechnet beim Kräfteverfall haben die Hannoveraner noch den „mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall“ in den Bedingungen stehen.

Über die Qualitätsunterschiede zwischen Kräfteverfall und mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall könnte ich jetzt viel schreiben.

Ich belasse es aber dabei, dass ich sage: Für den Kunden ist es in jedem Fall besser, wenn nur Kräfteverfall in den AVB steht.

Der Rest ist in Ordnung. Aber leider auch nur in Ordnung.

Zum Beispiel gibt es keine Teilzeitklausel, die Infektionsklausel gilt nur für Ärzte und Medizinstudenten (für diese ist sie allerdings ordentlich), die Verlängerungsoption bei Erhöhung der Regelaltersgrenze ist eher mittelmäßig und für Schüler und Azubi gibt es keinen bzw. nur sehr mageren Versicherungsschutz.

Pluspunkte in der Nachversicherung

Was bei Verlängerung und Rentenanpassung wichtig ist

Was unser Thema der Anpassungen an spätere Bedürfnisse angeht, ist die Verlängerungsoption nicht unbedingt gelungen. Die Laufzeit kann maximal bis zum 70. Lebensjahr verlängert werden – zu den dann gültigen Rechnungsgrundlagen (das macht den Beitrag dann relativ teuer). Und es gilt ausschließlich die Verschiebung der Regelaltersgrenze in der Gesetzlichen Rentenversicherung. Versorgungswerke spielen hierbei leider keine Rolle.

Gerade bei Ärzten, Architekten, Anwälten oder Steuerberatern wäre dies aber wichtig.

Dafür bietet die Hannoversche recht gute Erhöhungsmöglichkeiten (Nachversicherungsgarantie) der Rente an. Die Erhöhungen erfolgen ohne Risikoprüfung anstatt nur ohne Gesundheitsprüfung. Damit spielt ein Berufswechsel oder ein neues Hobby für die Rentenerhöhungen genauso wenig eine Rolle, wie neu aufgetretene Krankheiten oder Beschwerden.

Außerdem kann die Rente um bis zu dem Doppelten der ursprünglichen Höhe angepasst werden – maximal bis zu 42.000 € Jahresrente. Für die Rechenfaulen: das sind 3.500 € monatlich. Ein sehr guter Wert. Zumindest theoretisch. Aber dazu gleich mehr!

Eine Sache macht alles kaputt

Warum die Absicherungshöhe über den Erfolg der BU entscheidet

Die Aufgabe der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Absicherung Ihrer aktuellen Lebensstellung. Außerdem müssen Sie von Ihrer BU-Rente bei einer längeren Krankheit auch in der Lage sein, zusätzlich etwas Vermögen aufzubauen. Sonst haben Sie zum Ablauf der BU-Versicherung nichts mehr. Nada!

Um das leisten zu können, empfehle ich eine Absicherung von rund 100 % des monatlichen Nettoeinkommens. Nur so macht die BU wirklich Sinn!

Bei der Hannoversche ist das allerdings in den meisten Fällen gar nicht möglich. Die Rente darf zwar beim Abschluss bis zu 60 % des Bruttolohns betragen, allerdings wird diese Grenze in der Nachversicherung auf 50 % gesenkt.

Wenn Sie 4.000,- Euro Brutto im Monat verdienen, keine Kinder haben, gesetzlich Krankenversichert sind und nach Klasse 1 Steuern zahlen, dann bekommen Sie knappe 2.500,- Euro ausgezahlt. In der Steuerklasse 3 sind es dann rund 2.800,- Euro im Monat Netto.

Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung von der Hannoversche können Sie bei, der ansonsten guten, Nachversicherung aber maximal 2.000,- Euro versichern. Dass das zu wenig ist, brauche Ihnen wahrscheinlich nicht zu sagen.

Um eine bedarfsgerechte Absicherung zu bekommen, sollte die Versicherung mindestens bis zu 60% vom Brutto, besser bis 70% versichern.

Für mich ist das eine so elementare Schwachstelle, dass diese Versicherung für fast alle, die sich ausreichend versichern wollen, nicht in Frage kommt.

Hinzu kommt, dass die Beitragsdynamik mit maximal 3% pro Jahr möglich ist. Damit lässt sich auch über die Laufzeit hinweg nur sehr bedingt mehr erhöhen, als die Rente durch die Inflation an Wert verliert.

Was kostet die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung?

Beitragsvergleich mit anderen Top-Versicherern

Lassen Sie uns über den Preis sprechen. Was kostet diese BU-Versicherung? Wie stehen die Beiträge im Vergleich zu qualitativ sehr guten Versicherungen?

Bei allen Berechnungen habe ich vorausgesetzt, dass die zu versichernde Person in den letzten 10 Jahren nicht geraucht hat, ledig ist und bisher noch keine Kinder hat. Die Versicherungs- und Leistungsdauer sind jeweils bis zum 67. Lebensjahr.

Jura-Student, 21 Jahre alt

Hannoversche: 36,80 € (Basis-Tarif) | 47,48 € Tarifbeitrag
Bayerische (Komfort): 31,19 € | 50,71 € Tarifbeitrag
LV1871 (Golden BU): 29,90 € | 45,30 € Tarifbeitrag
Nürnberger (BU4Future): 30,88 € | 45,41 € Tarifbeitrag

Problem: Bei der Hannoversche endet die Absicherung für Jura-Studenten bei 1.000 €. In der Nachversicherung maximal 2.000 €. Für Studenten sind jedoch mindestens 1.500 €–2.000 € empfehlenswert.

Medizinstudentin, 20 Jahre alt

Hannoversche: 36,80 € | 47,48 € Tarifbeitrag
Alte Leipziger: 33,69 € | 43,20 €
Volkswohl Bund: 29,65 € | 44,25 €
HDI: 33,04 € | 44,05 €

Auch bei diesen Versicherungen sind höhere Rentenbeträge (1.500–2.000 €) für Studenten möglich.

Unternehmensberater, 37 Jahre alt

BU-Rente: 2.000 €
Hannoversche: 79,18 € | 102,17 € Tarifbeitrag
Bayerische: 73,62 € | 119,70 €
HDI: 82,33 € | 109,78 €
LV1871: 80,35 € | 121,74 €

Promovierte Chemikerin, 31 Jahre alt

BU-Rente: 1.500 €
Hannoversche: 52,28 € | 67,46 €
Bayerische: 48,23 € | 78,42 €
Basler: 56,65 € | 75,54 €
Nürnberger (BU4Future): 57,81 € | 85,01 €

Gute Ansätze, echte Schwächen, wenig Neues

Warum die Hannoversche BU derzeit nicht überzeugt

Die Versicherungsbedingungen der Hannoversche BU sind im Großen und Ganzen ordentlich. Über das Thema mit dem mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall könnte man vielleicht sogar noch hinwegsehen. Auch die qualitativ schwache AU-Klausel wäre sowieso nur wichtig, wenn Sie diesen Baustein gegen Beitragszuschlag haben wollen.

Die Nachversicherungsmöglichkeiten machen diese Versicherung für sehr viele Menschen unbrauchbar. Auch bei Studenten sind die maximal möglichen 1.000 € BU-Rente viel zu wenig. Und in Berufen mit stark steigenden Einkommen sind Nachversicherungen stark begrenzt. Die theoretisch möglichen Erhöhungen bis zu 3.500 € monatlicher Rente sind damit in allen realistischen Fällen nicht zu erreichen.

Auch beim Beitrag gibt es kaum einen Grund für die Hannoversche. Hier mal ein paar Euro günstiger, da sogar ein paar Euro teurer. Grundsätzlich sollte es aber – gerade bei der Absicherung der eigenen Lebensstellung und somit des heutigen und zukünftigen Wohlstandes – keine Rolle spielen, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung fünf Euro mehr oder weniger kostet.

Wie gut die Risikoprüfung ist, kann ich hier noch nicht beantworten. Dazu müsste ich sie testen. Das allerdings kommt für mich erst dann in Frage, wenn die Hannoversche für meine Kunden eine sinnvolle Lösung bieten würde.

Und das sehe ich aktuell nicht. Schade.