Die Beste Versicherung ist die …

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„Welche ist die beste BU?“ – Die falsche Frage zur wichtigsten Versicherung.
Viele suchen die eine perfekte Berufsunfähigkeitsversicherung – mit Top-Leistungen, niedrigem Beitrag und besten Bewertungen. Doch so einfach ist es nicht. In diesem Artikel erfährst du, warum es „die beste BU“ nicht für alle gibt – und worauf du stattdessen achten solltest, um wirklich gut abgesichert zu sein.

17. August 2018
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 4-5

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Die Beste Versicherung ist die …

Der Artikel räumt mit dem weitverbreiteten Irrtum auf, es gäbe „die eine beste“ Berufsunfähigkeitsversicherung für alle. Stattdessen macht er deutlich: Die beste BU ist immer individuell – sie hängt ab von Beruf, Gesundheitszustand, Alter, Lebenssituation und Zukunftsplänen. Pauschale Ranglisten oder Tests führen oft in die Irre, weil sie wichtige persönliche Faktoren nicht berücksichtigen. Der Artikel erklärt, welche Kriterien wirklich zählen: solide Bedingungen, transparente Gesundheitsprüfung, passende Absicherungshöhe, Nachversicherungsmöglichkeiten und – ganz zentral – die individuelle Machbarkeit. Das Fazit: Es gibt nicht die beste BU für alle, aber für jeden eine gute – wenn man sich beraten lässt und genau hinschaut.

Liebe Blogleserinnen und Blogleser, ab heute kann man mich eventuell als Arbeitslos bezeichnen. Eigentlich besteht mein Job nämlich darin im Auftrag meiner Kunden die passende Absicherung für den Fall einer Berufsunfähigkeit zu suchen und zu finden. Doch das scheint nun vorbei, denn in einer kongenialen Koalition haben es Franke & Bornberg und n-tv geschafft DIE BESTE VERSICHERUNG ZU FINDEN. Das ist übrigens sogar Wissenschaftlern zuvor noch nicht gelungen 😉

In dieser Pressemeldung könnt ihr nachlesen, wer diese Auszeichnung bekommen hat. Eigentlich brauchst Du mich dann ja jetzt gar nicht mehr. Du nimmst einfach einen der Besten Versicherungen und tadaaa…

Oder ist es doch nicht so einfach?

Warum es die „beste Versicherung“ nicht gibt – und was stattdessen zählt

Mal im Ernst: Natürlich behaupte ich gleich, dass es die beste Versicherung gar nicht geben kann. Mein Job ist nämlich Anbieter und Tarife zu vergleichen – und wer möchte schon gerne arbeitslos sein? So zumindest argumentieren einige Versicherungsvertreter, die ja auch nur ein Produkt bzw. einen Anbieter zur Auswahl haben. Was sollen die auch sonst sagen?

Ich möchte Dir aber gleich anhand ein paar ganz einfacher Beispiele einmal die Grenzen eines solchen Tests im Allgemeinen – inklusive aller Rating-Auszeichnungen und Rankings – aufzeigen.

Danach entscheide Du bitte selbst, ob Du Dich künftig nach dem einfach und schnell „ich kaufe nach Rating“ oder nach der deutlich längeren und anstrengenderen Methode „Gesundheitshistorie aufbereiten, Bedingungsaspekte und Wünsche durchsprechen und danach den passenden (nicht den besten) Tarif finden“ entscheidest.

Was ist Dir wichtig?

Warum auch kleine Beispiele große Unterschiede bei der BU machen

Ich möchte es in diesem Blog einmal ganz einfach machen und für Jedermann verständlich. Darum gibt es heute auch nur ganz leichte Beispiel-Kost 🙂

Beispiel Nr. 1:

Kennst Du auch die Leute, die sich in einer 30er Zone mit Rechts-vor-Links-Vorfahrt fühlen wie auf einer Autobahn? Rechtsverkehr wird schlicht ignoriert (das hindert ja nur am Tempo) und das Gaspedal wird hart bis auf das Bodenblech gedrückt. Ok, ganz so schlimm ist es zum Glück oft nicht, aber ich denke Du weißt, was ich meine.

Oder kennst Du die Leute, die beim Sprung von Rot auf Gelb noch einmal richtig den Motor aufheulen lassen, um bei Kirschgelb über die Ampel zu kommen?

In der Regel gehen diese Manöver zum Glück ohne Verletzte aus. Was aber, wenn es doch einmal zum Crash kommt?

Was, wenn Du dabei am Steuer sitzt, weil Du es ausnahmsweise einmal eilig hattest? Vielleicht weil Du Deine Frau mit geplatzter Fruchtblase ins Krankenhaus bringen willst? Oder weil Dein Hund ganz dringend zum nächsten Tierarzt muss!?

Was, wenn Du durch diesen Unfall berufsunfähig wirst?

Wusstest Du, dass es nur ganz wenige Berufsunfähigkeitsversicherungen am Markt gibt, die in solchen Fällen ohne Probleme leisten?
Wusstest Du, dass unter den „BESTEN VERSICHERUNGEN laut Rating“ auch welche dabei sind, die in dem Fall von vorsätzlichen Verstößen gegen die Straßenverkehrsordnung NICHT leisten?

Musst Du vielleicht länger arbeiten?

Warum die Verlängerbarkeit Deiner BU ein unterschätzter Faktor ist

Als einfaches Beispiel Nr. 2 möchte ich Dir folgendes erzählen: Wenn die Regelaltersgrenze in den kommenden Jahren weiter nach hinten verschoben wird, Deine Berufsunfähigkeitsversicherung aber eben nur bis zum 67. Lebensjahr abgeschlossen wurde (weil es aktuell nicht länger geht), könnte in Dir der Wunsch entstehen, die Laufzeit nachträglich zu verlängern.

Hier gibt es bereits einige Anbieter, die das möglich machen: Der eine nur bis zum 45. Lebensjahr, der nächste bis zum 50. – und einer sogar bis zum Ablauf. Einer ist aber nur dabei, bei dem Du die zum Abschluss vereinbarten Rechnungsgrundlagen (vor allem Dein Eintrittsalter) auch für die Verlängerung nutzen kannst.

Mit anderen Worten: Bist Du bei der Verlängerung bereits 45 Jahre alt, kann der Vertrag bei den anderen ganz schön teuer werden!

Was kann nun die Beste Versicherung?

Warum es auf individuelle Faktoren ankommt – nicht auf einheitliche Ratings

An diesen beiden Beispielen möchte ich Dir eigentlich nur eines aufzeigen: Jeder Tarif ist anders. Es gibt gewisse Leistungen bzw. Regelungen, die ich persönlich als sehr wichtig ansehe und die deswegen von einer Berufsunfähigkeitsversicherung zwingend erfüllt werden sollten – im Detail bleibt es aber immer eine individuelle Entscheidung.

Wenn Du Dir also beide Beispiele einmal ansiehst: Was wäre Dir persönlich nun wichtig? Und in welcher Ausprägung hättest Du einen wirklichen Mehrwert?

Wir gehen übrigens bisher gänzlich davon aus, dass Du kerngesund bist und keine risikoreichen Hobbys hast. Zumindest keine, die in irgendeiner Art und Weise gefährlich sein können.

Auch hier zwei Beispiele:

Ein Kunde von mir fährt Downhill-Bike inkl. Wettbewerbe. Einige Versicherungen zeichnen dieses Risiko gar nicht.
Andere nehmen einen Zuschlag von bis zu 50 %. Ein Versicherer bietet im Rahmen von Aktionsanträgen für junge Leute allerdings zuschlagsfreien Versicherungsschutz. Nach diesem Risiko wird nämlich ganz konkret nicht gefragt.

Voraussetzung für diesen Aktionsantrag sind allerdings ein paar Gesundheitsfragen. Und schon haben wir das nächste Beispiel: Die gesundheitliche Ausgangssituation ist bei jedem Kunden gänzlich unterschiedlich. Beim Aktionsantrag kann es sein, dass dieser gar nicht in Frage kommt, weil in den letzten fünf Jahren Medikamente genommen wurden oder ein Arztbesuch dokumentiert ist.

Auch bei „normalen“ Anträgen gehen Versicherungen mit ein und derselben Vorerkrankung ganz unterschiedlich um. Bei einer jungen Kundin von mir hatte ich nach zahlreichen Ablehnungen einen einzigen Versicherer gefunden, der ihr eine BU mit geringem Zuschlag und einer Ausschlussklausel angeboten hat.

Worum geht es bei der Beste Versicherung?

Warum es nicht die beste Versicherung gibt – sondern die, die am besten zu Dir passt

Vielleicht kannst Du meine Ansichten ein wenig nachvollziehen. Konkret möchte ich aussagen, dass es die Beste Versicherung gar nicht geben kann. Es gibt die Versicherung, die am besten zu Dir passt – das kann ich zu 100 % unterschreiben.

Zudem sind unter den Bewertungskriterien oft auch solche wie „Service“ zu finden. Abgesehen davon, dass Dir niemand – weder die Herren Rater noch ich – garantieren kann, wie lange es den guten Service noch gibt (bei Verträgen mit über 30 Jahren Laufzeit gar nicht so unwahrscheinlich, dass sich das mal ändert), spielt der Service doch überhaupt keine Rolle, wenn es darum geht, dass Du Deine Leistung in Anspruch nehmen möchtest.

Da kann die Dame oder der Herr am Telefon noch so nett und sympathisch sein. Da kann der Versicherungsvertreter Dir bei jedem Besuch den besten Kaffee kochen. Im Ernstfall entscheidet einzig und allein das Bedingungswerk darüber, ob Du Deine Berufsunfähigkeitsrente bekommst – oder nicht.

Wenn Du nun den vermeintlich einfachen Weg gehen willst, dann sieh Dir gerne noch einmal die Beste Versicherung hier an.

Wenn Du es aber lieber richtig machen willst, dann melde Dich gerne bei mir und lass uns zusammen herausfinden, welche Versicherung am besten zu Dir passt.