Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht und ZDF – WISO übersieht die echten Fehler

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ZDF WISO kritisiert die Berufsunfähigkeitsversicherung der Nürnberger, doch der eigentliche Skandal liegt in der mangelhaften Beratung der Versicherten. Der Artikel beleuchtet die wahren Ursachen und zeigt, wie eine fundierte Beratung solche Fälle verhindern kann.

15. April 2021
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6-7

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht und ZDF – WISO übersieht die echten Fehler

Der Artikel analysiert einen WISO-Bericht über eine abgelehnte BU-Leistung der Nürnberger Versicherung. Während WISO die Versicherung kritisiert, identifiziert der Autor die Hauptursache im Beratungsfehler: Die Versicherte erhielt eine unzureichende BU-Rente von 800 €, was nahe der Armutsgrenze liegt. Zudem wird die lange Bearbeitungszeit von zehn Monaten relativiert, da sie auch durch notwendige Unterlagenbeschaffung seitens der Versicherten bedingt war.

Das ZDF-Magazin WISO bringt gelegentlich Berichte über die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Da sich auch bei den öffentlich-rechtlichen TV – Sendern Skandale immer besser verkaufen als „Good News“, heißt es auch dieses Mal:

Berufsunfähig? Und die Versicherung zahlt nicht!

Da ich mich, im Gegensatz zu WISO, hauptberuflich mit BU-Versicherungen beschäftige, hat mich der Bericht sehr interessiert.

Was ich gesehen habe:

Ein Fall, der vieles offenlegt – aber nicht das, was man erwarten würde

Eine echte Falschberatung
Eine arme Frau, die nicht nur berufsunfähig, sondern auch zum Spielball von Anwälten, Selbstdarstellern und dem ZDF geworden ist
Und eine Versicherung, der man ausnahmsweise keinen Vorwurf machen kann

Aber, der Reihe nach!

Was war passiert?

Der Fall Rothenburg aus dem WISO-Video – was wirklich geschah

In einem Facebook-Video des WISO Kanals geht es um Frau Rothenburg.

Als die Einzelhandelskauffrau in eine andere Filiale versetzt wurde, begannen ihre neuen Kollegen mit Mobbing.

Eine erneute Versetzung in eine andere Filiale wurde vom Arbeitgeber verweigert.

Und am Ende kam es, wie es kommen musste: Frau Rothenburg konnte das Leid nicht mehr ertragen und brach nach über einem halben Jahr zusammen.

Im Bericht spricht sie davon, dass bei ihr Depressionen festgestellt wurden – deshalb beantragte sie ihre Berufsunfähigkeitsrente bei der Nürnberger.

Erst nach 10 Monaten wird laut Bericht die Entscheidung mitgeteilt?

Dem Bericht zufolge teilte die Nürnberger ihr erst nach 10 Monaten die Entscheidung mit – Ablehnung. Statt der vereinbarten 800 € monatlichen BU-Rente wurde ihr eine Einmalzahlung von 4.000 € angeboten.

Bis zu diesem Zeitpunkt hat der durchschnittliche Zuschauer ein ungutes Gefühl. Versicherungen – so scheint es – sind doch alle nur Verbrecher, und wenn man sein Geld braucht, bekommt man nichts.

So wird es in dem Bericht bis hierhin vermittelt.

Skandal? Ja, zum Beispiel bei der Rentenhöhe!

Wie schlechte Beratung zu existenzieller Unsicherheit führt

Der erste Skandal ist die eklatante Falschberatung, bei der Frau Rothenburg eine BU-Rente in Höhe von 800 € verkauft wurde.

Gemäß des Armutsberichtes von Statista liegt diese Rentenhöhe nur ganz knapp über der Armutsgrenze. Damit erfüllt sie keinesfalls den Zweck, die Lebensstellung abzusichern – sondern im besten Fall den Steuerzahler durch die Vermeidung von Hartz IV zu entlasten.

Wäre Frau Rothenburg damals richtig beraten worden, hätte sie heute eine angemessene Absicherung – mit der sie auch eine ausreichende Altersvorsorge aufbauen könnte.

Leider geht der WISO Bericht nicht auf diesen groben „Berater“-Fehler ein.

Nachweis einer Berufsunfähigkeit

Wie der Prüfprozess abläuft – und was viele dabei übersehen

Worauf der Bericht aber eingeht, ist die lange Zeit, in der die Nürnberger den Antrag auf BU-Leistung prüft: Zehn Monate!

Leider „vergessen“ die Redakteure hierbei zu erwähnen, dass damit nicht die Zeit gemeint ist, die die Versicherung zur Prüfung aller Unterlagen gebraucht hat – sondern die Zeit zwischen der erstmaligen Meldung und dem Ergebnis der Leistungsprüfung.

Dazwischen passiert unter anderem Folgendes:

Der Kunde meldet sich bei seiner Versicherung und sagt: „Ich bin berufsunfähig.“
Die Versicherung schickt Fragebögen zur beruflichen Tätigkeit, zum Gesundheitszustand, zum Einkommen usw. an den Kunden.
Der Kunde muss diese Unterlagen ausfüllen und Arztberichte beifügen, aus denen hervorgeht, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt oder nicht.
Je nach Alter des Vertrags darf die Versicherung außerdem prüfen, ob beim Abschluss alle Gesundheits- und Risikofragen korrekt beantwortet wurden.

Wenn sich der Kunde hierbei mehr Zeit lässt – wovon bei psychischen Erkrankungen auszugehen ist – können dadurch mehrere Monate vergehen.

Es liegt also nicht allein in der Hand der Versicherung.

Oder glaubt wirklich jemand, dass Frau Rothenburg sich einfach so gefallen ließ, 10 Monate auf eine Entscheidung zu warten, ohne bei der Versicherung anzurufen oder die Medien einzuschalten?

Irgendwie ist sie ja doch an WISO geraten. Warum denn nicht schon früher, wenn die Nürnberger wirklich so lange gebraucht hätte?

Der Nachweis wurde nicht erbracht

Ein weiteres Problem ist das Krankheitsbild. Es ist nicht von der Hand zu weisen, dass die Kundin am Anfang – wegen des Mobbings – versucht hat, ihren Arbeitsplatz zu wechseln.

So schwer und abstoßend Mobbing auch ist – es muss nicht zwingend zur Berufsunfähigkeit führen. Es kann zwar Auslöser sein, reicht als Nachweis aber nicht aus.

Oder ganz platt gesagt: Wenn ich jeden Tag mit meinem Kopf 20-mal gegen die Wand haue, dann tut das sau weh.
Aber deswegen bin ich noch nicht berufsunfähig.

Wenn dann aber durch das tägliche Wiederholen mein Gehirn den Geist aufgibt, dann kann das durchaus zu einer Berufsunfähigkeit führen.

So ist das auch mit dem Mobbing. Und das muss ich als Kunde meiner Versicherung auch richtig erklären – und (das ist ganz wichtig) medizinisch belegen.

Es gibt einfach wichtige Regeln, wenn Sie Ihre BU-Rente beantragen wollen.

Leider geht der WISO-Bericht auch nicht auf die Übergänge zwischen Krankengeld, möglichem Krankentagegeld und der BU-Rente ein.

Darauf weist z. B. mein geschätzter Kollege Walter Benda in seinem Blog „ZDF WISO zur Berufsunfähigkeit: alles Verbrecher“ hin.

Auch das sollte im gesamten Prozess beachtet werden.

Abfindung oder befristetes Anerkenntnis?

Was steckt hinter den 4.039,20 € aus dem WISO-Bericht?

Im Bericht heißt es, dass es neben der Ablehnung eine Kulanzzahlung von rund 4.000 € geben sollte.

An dieser Stelle kann ich nur spekulieren, denn das Schreiben wird von WISO nicht veröffentlicht.

Bei Minute 2:49 ist allerdings ein Ausschnitt zu sehen, auf dem die Gesamtsumme von 4.039,20 € und ein Rechenweg dargestellt sind.

Ob es sich dabei also tatsächlich um eine Kulanzzahlung handelt – oder viel eher um ein befristetes Anerkenntnis oder eine Individualvereinbarung – ist nicht klar zu sagen.

Jetzt geht es zu einer Versicherungs-Expertin

Wie fachliche Unterstützung zur Lösung führt

Am Ende des Beitrags wird dann doch noch alles gut: Die Kundin sucht sich eine Versicherungs-Expertin – und bekommt anschließend ein Leistungsanerkenntnis.

Auch dies ist für mich ein weiterer Beleg dafür, dass der Versicherung ein vollständiger Leistungsantrag fehlte, der die Berufsunfähigkeit bescheinigt.

Wenn ich selbst an meinen Bremsen am Auto rumfummel, dann kann ich mich nicht beschweren, wenn das Auto nicht mehr bremst.

Hilft mir dann ein Fachmann und stellt die Bremsen richtig ein, dann war am Ende vielleicht gar nicht die Bremse schuld – sondern die Tatsache, dass ich einfach keine Ahnung von Bremsen habe.

Ok, für WISO wären trotzdem die Bremsen schuld.

Jetzt aber doch noch ein Skandal!?

Was die Nachzahlung wirklich bedeutet – und was nicht

Ganz am Ende verbreitet die Redaktion dann die frohe Botschaft: Die BU-Rente wird bezahlt.

Besser noch: Es werden zusätzlich rund 41.000 € nachgezahlt.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet stets ab Beginn der Berufsunfähigkeit.

Wenn ich die 41.000 € durch die Rentenhöhe von 800 € teile und berücksichtige, dass auch die in der Zeit der Berufsunfähigkeit gezahlten Beiträge zurückerstattet werden, dann komme ich auf geschlagene vier Jahre.

Nach meiner Berechnung muss Frau Rothenburg also gar nicht erst 10 Monate berufsunfähig gewesen sein, sondern bereits seit vier Jahren.

Einerseits wirft das für mich weitere Fragen auf, andererseits zeigt es aber auch, dass die Nürnberger Versicherungihrer Verpflichtung nachgekommen ist.

Wir erinnern uns: Es wurde nicht geklagt, die Rente wurde nicht erstritten.

Und was ist jetzt der Skandal für mich?

Ganz einfach: Die Versicherungs-Expertin stellt sich hin und schimpft wie ein Rohrspatz auf die böse Versicherung – einfach nur, um mediale Aufmerksamkeit zu erhalten.

Sie hätte auch einfach darüber aufklären können, wie wichtig die Hilfe von Fachleuten ist.

Und die Quintessenz?

Was aus dem Beitrag wirklich gelernt werden sollte

Der Bericht ist von vorne bis hinten mit Fehlern und Falschinformationen übersät.

Aber eines zeigt dieser TV-Beitrag sehr gut:

Holen Sie sich Fachleute an Ihre Seite.

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung am besten einen Versicherungsmakler, um Fehler wie eine viel zu geringe BU-Rente und andere Fallstricke zu vermeiden.

Und im Leistungsfall einen spezialisierten Versicherungsberater, damit Sie die Leistung schon beim ersten Mal korrekt beantragen – und Ihre BU-Rente bekommen, wenn Sie diese am nötigsten brauchen.

Auch mein Versicherungsmakler-Kollege Sven Henning hat das Thema in seinem Blog „ZDF WISO und Berufsunfähigkeit – ein Beitrag voller Fehler und einer bösen Versicherung“ aufgegriffen.