Braucht ein Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

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Berufsunfähigkeit als Schüler – muss das wirklich schon sein? Viele Eltern und junge Menschen zögern, wenn es um den frühzeitigen Abschluss einer BU-Versicherung geht. Schließlich steht der Berufseinstieg noch bevor und das Geld sitzt selten locker. Doch gerade der frühe Abschluss bietet entscheidende Vorteile: bessere Gesundheitskonditionen, günstigere Beiträge und lebenslang stabiler Schutz – auch bei späterem Berufswechsel. In diesem Artikel zeigen wir, warum eine BU-Versicherung schon ab der Schulzeit sinnvoll sein kann, worauf es dabei ankommt und welche Anbieter mit besonders starken Tarifen für Schüler überzeugen.

12. Januar 2024
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 7-9

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Braucht ein Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wer denkt, dass Berufsunfähigkeit nur Erwachsene betrifft, irrt gewaltig. Jedes Jahr werden hunderte junge Menschen durch Krankheit oder Unfall aus der Bahn geworfen – bevor sie überhaupt richtig ins Berufsleben starten konnten. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler mag auf den ersten Blick ungewöhnlich klingen, ist aber in vielen Fällen ein echter Lebensretter. Denn: Wer früh vorsorgt, sichert sich nicht nur günstige Beiträge, sondern auch den wichtigsten Schutz für seine berufliche Zukunft. Schließlich kann man keinen Beruf ausüben, wenn man nie in einen starten konnte.

Immer wieder hört und liest man den Rat eine BU-Versicherung möglichst früh bzw. in jungen Jahren schon abzuschließen. Aber ist es schon sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler abzuschließen? Schüler ist ja noch kein echter Beruf, oder?

„Mit einem Abschluss warte ich, bis ich richtig Geld verdiene“

In jungen Jahren und insbesondere als Schüler sieht es meistens so aus, dass am Ende es Geldes noch jede Menge Monat über ist. Und gerade in dieser Situation soll man nun eine BU-Versicherung abschließen. Das klingt nach einem sehr schlechten Deal.

Erst mal die Schule und die Ausbildung oder das Studium beenden. Dann richtig Geld verdienen und nun kann man sich den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung noch überlegen, oder? In jungen Jahren bleibt man ja außerdem sowieso gesund und da kann man bis zur BU Antragsstellung noch eine Menge Geld als Schüler einsparen.

Alle diese Überlegungen kann ich als Versicherungsmakler sehr gut nachvollziehen, denn auch ich war einmal Kind, Schüler und in der Ausbildung. Und bei mir ist bis heute auch alles gut gegangen, ich bin glücklicherweise bis dato allen schweren Erkrankungen entgangen.

Aber auch ich habe in meinem BU-Vertrag einen Ausschluss, weil ich zum Zeitpunkt der Antragsaufnahme schon diverse Vorerkrankungen mitgebracht habe. Man wird ja in der Regel weder jünger noch gesünder. Und genau hier liegt der Erste wichtige Vorteil für Schüler : Da man in frühen Lebensjahren häufig weniger Krankheiten mit sich rumgeschleppt hat, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung meistens noch ohne Ausschlüsse oder Zuschläge möglich.

Auch finanziell lohnt sich langes warten bis zum Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht. Zum einen, weil der BU Beitrag jedes Jahr mit zunehmendem Alter steigt und in Summe auf die gesamte Laufzeit betrachtet gleich hoch oder sogar einen Tacken höher ist. Zum anderen gehören Schüler und Studenten zu den günstigsten Berufsgruppen. Auch bei einem Wechsel in einen eigentlich teureren Beruf bleibt in der Regel der Beitrag zur Versicherung für den bestehenden Vertrag zur Absicherung von Berufsunfähigkeit identisch.

Der Versicherungsschutz wechselt übrigens bei einem Berufswechsel auch auf die neue Tätigkeit mit – und das in der Regel zum Schüler- oder Studentenpreis. Lohnt sich!

Schüler und junge Menschen werden niemals krank?

Frühe Absicherung ist wichtiger als viele denken

Es stimmt, dass das Risiko schwerer Erkrankungen mit dem Alter zunimmt. Doch wer glaubt, junge Menschen seien automatisch geschützt, liegt leider falsch. Auch Kinder, Schüler, Azubis und Studenten können an Krebs, psychischen Erkrankungen, Herz-Kreislauf- oder Nervenkrankheiten erkranken.

Die Folgen sind gravierend: Schule, Studium oder Ausbildung müssen häufig für mindestens 6 Monate unterbrochen werden – genau das ist die Bedingung, die für eine Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler erfüllt sein muss.

Wird diese Voraussetzung erfüllt, zahlt die Versicherung die vereinbarte BU-Rente – unabhängig davon, ob vorher ein Einkommen bestand oder nicht. Die Leistung erfolgt so lange, bis die ursprüngliche Tätigkeit wieder vollständig aufgenommen werden kann.

Fazit: Eine frühe Absicherung kann essenziell sein – und schützt im Ernstfall nicht nur finanziell, sondern schafft auch Sicherheit in einer ohnehin schwierigen Zeit.

Worauf ist insbesondere bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler zu achten?

Diese Besonderheiten gelten für Schüler, Azubis und Studenten

Auch für Schüler, Azubis und Studenten gelten grundsätzlich die gleichen Qualitätsmaßstäbe wie für jede gute Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Versicherungsbedingungen sollten also bestimmte Qualitätskriterien zwingend erfüllen.

Für Schüler ist besonders wichtig, dass keine Verweisungsmöglichkeit auf andere Schulformen in den Bedingungen erlaubt ist. Denn ohne diese Einschränkung könnte z. B. ein Gymnasiast mit psychischen Erkrankungen theoretisch auf eine Haupt- oder Sonderschule verwiesen werden – was den Versicherungsschutz empfindlich schwächen würde.

Bei Studenten kommt es häufig darauf an, dass der später angestrebte Beruf bereits mit abgesichert ist. Das bedeutet: Auch wenn das Studium noch ausgeübt werden kann, aber der Wunscharbeitsplatz nach dem Abschluss nicht mehr möglich ist, greift die BU-Versicherung und zahlt die vereinbarte Rente.

Fazit: Je früher die Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, desto wichtiger ist ein Blick auf die Details in den Bedingungen. Nur so ist die Absicherung im Ernstfall auch wirklich sinnvoll und fair gestaltet.

Berufsunfähigkeitsversicherung – Starttarife können ein guter Einstieg sein

Warum sich der frühe Einstieg mit Starttarifen lohnen kann

Wenn Sie als Schüler oder Azubi denken: „Das klingt alles sinnvoll, aber ich kann mir den vollen Beitrag aktuell nicht leisten“, dann können sogenannte Starttarife eine passende Lösung sein.

Diese speziellen Tarife sichern Ihnen den vollständigen Versicherungsschutz von Anfang an zu – allerdings zu einem reduzierten Beitrag in den ersten Jahren. Die Idee: Junge Menschen erhalten Zugang zur Berufsunfähigkeitsversicherung, ohne das Budget übermäßig zu belasten.

Wichtig zu wissen: Über die gesamte Laufzeit gerechnet ist ein Starttarif meist teurer als ein Normaltarif. Der anfängliche Beitragsvorteil wird später durch höhere Beiträge ausgeglichen. Dennoch: Der Versicherungsschutz gilt sofort in vollem Umfang – und das kann im Ernstfall entscheidend sein.

Vorsicht: Nicht jeder Anbieter eignet sich für Schüler

Einige Versicherer bewerten den Beruf nach Schulabschluss neu, wenn Sie als Schüler einen Starttarif abgeschlossen haben. Wenn Ihr späterer Beruf dann in eine schlechtere Risikoklasse fällt, kann dies zu deutlich höheren Beiträgen führen.

Mein Tipp: Achten Sie bei der Auswahl darauf, dass der Beruf beim Vertragsabschluss „eingefroren“ wird – unabhängig davon, was Sie später beruflich machen.

Worauf es bei Schüler-BU-Tarifen wirklich ankommt

Welche sind die besten Tarife für eine Schüler-BU-Versicherung?

Wenn Sie für Ihr Kind eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Schüler abschließen wollen, dann sollte der Versicherungsschutz auch das halten, was er verspricht. Außerdem ist es empfehlenswert, dass der Versicherer bei späteren Erhöhungen nicht nur auf eine Gesundheitsprüfung, sondern auf die gesamte Risikoprüfung verzichtet. In der letzten Woche habe ich erst eine ehemalige Schülerin ohne Risikoprüfung nachversichert. Da sie nach dem Gymnasium in die Altenpflege gegangen ist, wäre eine Erhöhung in dem aktuellen Beruf als Altenpflegerin sehr teuer. Wir konnten nun aber die BU-Rente auf bis zu 1.800,- Euro zum Beitrag einer Schülerin erhöhen.

In der Kombination der bestmöglichen Schülerklausel und der Nachversicherungsgarantie ohne Risikoprüfung sind aktuell die Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayersichen, der Baloise und die BU der LV1871 meine erste Wahl für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Auch die Hannoversche BU und die BU-Versicherung der Nürnberger haben sowohl eine sehr gute Schüler-Klausel, wie auch Nachversicherungsmöglichkeiten ohne erneute Risikoprüfung, aber die maximale BU-Rente ist jeweils auf 6.000,- Euro pro Monat begrenzt. Das kann über die sehr lange Laufzeit später zum Problem werden.

Da bei Schülerinnen und Schülern eine Aufteilung auf mehrere BU-Versicherungen aufgrund der maximalen Rentenhöhe von 1.500,- Euro in den meisten Fällen nicht besonders sinnvoll ist, kann diese Grenze somit auch dadurch schwer ausgehebelt werden.

Die Police der LV1871 ist sogar schon ab dem 6. Lebensjahr abschließbar, bei der Bayerischen, der Baloise, der Nürnberger und der Hannoversche geht es ab dem 10. Lebensjahr für Schüler los.

Auch den HDI und die Alte Leipziger möchte ich nicht unerwähnt lassen, da die Versicherungsbedingungen der Anbieter jeweils durchaus zur Marktspitze zählen. Für eine Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung sehe ich es allerdings oftmals als problematisch, dass eine Erhöhung der BU-Rente im Rahmen der Nachversicherungsgarantie nur unter Angabe des später ausgeübten Berufs möglich ist. Wer nach der Schule ins Handwerk oder in die Pflege geht, muss dann für die Erhöhung einen deutlichen Beitragsaufschlag für die Berufsunfähigkeitsversicherung hinnehmen. Das ist in vielen Fällen teuer, in einigen sogar unmöglich.

Sollte allerdings aufgrund des Gesundheitszustandes einer dieser beiden das beste Ergebnis im Rahmen der Risikovoranfrage präsentieren, dann ist es durchaus eine Überlegung wert, diesen Nachteil zur Absicherung von Berufsunfähigkeit in Kauf zu nehmen.

Sofern Sie die vielen Vorteile erkannt haben, Ihr Kind aber noch keine 6 Jahre alt ist, dann macht es durchaus Sinn über eine Grundfähigkeitsversicherung für Kinder einige dieser wertvollen Vorteile zu sichern. Das geht sogar ab dem sechsten Lebensmonat.

Wenn Sie genau wissen möchten, welche Absicherung am besten für Ihr Kind als Schüler geeignet ist, dann schreiben Sie uns gern eine Nachricht oder tragen sich direkt einen kostenfreien Kennenlern-Termin ein.