Bis zu welchem Alter sollte Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) laufen?

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt Ihre finanzielle Existenz, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Ein entscheidender Faktor dabei ist die Wahl des richtigen Endalters der Versicherung. Dieser Artikel erläutert, warum eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr sinnvoll ist und welche Risiken kürzere Laufzeiten bergen.

01. April 2022
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Bis zu welchem Alter sollte Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) laufen?

Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Renteneintritt – warum eine Absicherung bis 67 Jahre sinnvoll ist

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sollte idealerweise bis zum vollendeten 67. Lebensjahr abgeschlossen werden. Dies entspricht dem aktuellen gesetzlichen Renteneintrittsalter und stellt sicher, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit bis zur Rente eine nahtlose finanzielle Absicherung gewährleistet ist. Verkürzte Laufzeiten, etwa bis zum 60. oder 65. Lebensjahr, bergen hingegen das Risiko erheblicher Versorgungslücken. Tritt die Berufsunfähigkeit erst nach Ablauf des Versicherungsschutzes ein, müssten Betroffene die verbleibenden Jahre bis zur Rente aus eigenen Mitteln überbrücken – ein finanzielles Risiko, das oft unterschätzt wird.

Statistiken belegen eindrücklich, wie real dieses Risiko ist: Ein heute 30-jähriger Mann hat eine Wahrscheinlichkeit von etwa 41 %, vor dem Erreichen des Rentenalters berufsunfähig zu werden; bei gleichaltrigen Frauen liegt das Risiko bei rund 37 %. Diese Zahlen zeigen deutlich, dass Berufsunfähigkeit kein seltenes Einzelschicksal ist, sondern viele Menschen betreffen kann.

Zwar sind bei einer längeren Laufzeit der BU-Versicherung auch höhere Beiträge zu entrichten, doch dieser Mehraufwand lohnt sich in der Regel. Die finanziellen Folgen einer unzureichenden Absicherung können im Ernstfall gravierend sein – insbesondere wenn über mehrere Jahre kein Erwerbseinkommen mehr erzielt werden kann. Eine BU-Versicherung mit Laufzeit bis 67 stellt daher nicht nur einen umfangreichen Schutz, sondern auch eine solide Grundlage für die finanzielle Sicherheit im Ernstfall dar.

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung spielt die Frage nach dem richtigen Endalter und der Laufzeit der Versicherung eine entscheidende Rolle. Also die Frage, bis zu welchem Alter und wie lange Sie für Berufsunfähigkeit versichert sind und auch Ihre BU-Rente in Anspruch nehmen können bzw. ausgezahlt bekommen.

Eines vorweg: Je früher Ihre BU-Versicherung endet, desto günstiger ist der Beitrag zur Versicherung, den Sie dafür zahlen. Warum das so ist und weswegen Sie auf gar keinen Fall auf die Idee kommen sollten, Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung nicht bis zu Ihrem 67. Lebensjahr abzuschließen, lesen Sie in diesem Artikel.

Warum ist die Wahl des richtigen Endalters in der BU-Versicherung so wichtig?

Existenzsicherung braucht eine durchdachte Laufzeit – sonst zahlt man für Unsicherheit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung soll ein existenzielles Risiko absichern. Nämlich das Risiko, dass Sie aufgrund von einem Unfall oder einer Krankheit nicht mehr arbeiten können und durch die Berufsunfähigkeit finanziell in die Existenznot geraten.

Keine Sorge: verhungern müssen Sie auch ohne bedarfsgerechte Berufsunfähigkeitsversicherung nicht und auch nicht unter der Brücke schlafen.

Aber alles, was Sie sich finanziell bis zur Berufsunfähigkeit aufgebaut haben, ist dann in großer Gefahr. Inklusive Ihrer Altersvorsorge. Denn im Zweifelsfall müssen Sie Ihre Ersparnisse fast komplett aufbrauchen, bevor Sie Arbeitslosengeld II oder künftig die Grundsicherung erhalten.

Damit Ihnen als Versicherungsnehmer so etwas im Fall der Berufsunfähigkeit nicht passiert, soll die Berufsunfähigkeitsversicherung Sie im Fall der Fälle finanziell auffangen. Für diese Absicherung Ihrer Existenz verlangen die Versicherungsgesellschaften schnell BU Beiträge von über 1.000,- Euro pro Jahr.

Das ist verdammt viel Geld!

Und wenn Sie schon so viel Geld für eine BU-Versicherung ausgeben, dann ist es wichtig, dass Sie im Fall der Berufsunfähigkeit auch bedarfsgerecht geschützt sind. Genau deswegen ist es so wichtig, dass Sie sowohl die richtige BU-Rentenhöhe als auch das passende Endalter und Laufzeit der BU Versicherung gewählt haben.

Wenn Sie auch nur in einem dieser beiden Punkte eine falsche Entscheidung treffen und sich zu gering absichern, zahlen Sie Ihre (wahrscheinlich etwas geringeren) BU-Beiträge, ohne bedarfsgerecht abgesichert zu sein und eine angemessene Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten.

Konkret ausgedrückt: Sie zahlen als Versicherungsnehmer Geld, ohne im Leistungsfall Ihr Ziel der Existenzsicherung zu erreichen!

Wie lange Berufsunfähigkeitsversicherung – Muss die BU immer bis 67 Jahren laufen?

Warum eine Laufzeit bis zum regulären Renteneintrittsalter unerlässlich ist

Klare Antwort: JA!

Für dieses Endalter bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es viele einfache und ein paar komplexe Gründe.

Einfache Gründe für eine BU-Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr

Laut einer Auswertung von Statista aus dem Jahr 2009 (hier war es noch möglich, abschlagsfrei mit 65 Jahren in Altersrente zu gehen), liegt das Risiko, bis zur Rente berufsunfähig zu werden bei einem 30-jährigen Mann bei 41 %. Bei einer 30-jährigen Frau liegt die Wahrscheinlichkeit der Berufsunfähigkeit dabei bei 37 %.

Bei einem 20-jährigen Mann ist das Risiko für Berufsunfähigkeit mit 43 % und bei einer Frau mit 38 % sogar noch einmal deutlich höher. Hier trifft die Berufsunfähigkeit fast jeden ZWEITEN MANN und mehr als jede DRITTE FRAU!

Diese Statistik zeigt uns sehr deutlich, dass das Risiko, im Laufe des Erwerbslebens berufsunfähig zu werden, eher abnimmt. Immer noch auf einem extrem hohen Niveau, aber es nimmt ab.

Bei der Überlegung, Ihre BU-Rente doch nur bis zu Ihrem 65. oder gar 62. Lebensjahr abzuschließen, kommt häufig der Gedanke, „die letzten paar Jahre bis zur Rente bekomme ich irgendwie überbrückt” ins Spiel.

Das ist allerdings zum einen reine Theorie (dazu kommen wir gleich) und zum anderen basiert das auf der Annahme, dass Sie erst sehr spät im höheren Alter berufsunfähig werden. Wenn Sie aber bereits mit 40 Jahren berufsunfähig werden, dann geht diese Rechnung einer kürzeren Versicherungsdauer in keinem Fall mehr auf.

In diesem Fall zahlen Sie höchstwahrscheinlich keine BU-Beiträge mehr in die gesetzliche Rentenversicherung oder ins Versorgungswerk ein, weswegen sich Ihr Anspruch an die spätere Altersrente drastisch reduziert (10 Jahre Berufsunfähigkeit kosten rund 25 % Rentenanspruch).

Wollen Sie dann Ihre Altersrente auch noch vor dem (aktuell) 67. Lebensjahr beziehen, kommen zusätzlich noch einmal 3,6 % Abzug pro Jahr hinzu, dass Sie früher in Rente gehen wollen. Damit hätten Sie trotz des guten Glaubens, mit der Berufsunfähigkeitsversicherung Ihren Lebensstandard gehalten zu haben, die Armut nur verschoben.

Bei diesen Berechnungen zur Berufsunfähigkeit gehen wir übrigens von dem sehr günstigen (aber auch unwahrscheinlichen) Fall aus, dass Sie auch in 30 Jahren noch abschlagsfrei mit 67 in Rente gehen können.

Komplexere Gründe für eine BU Versicherungsdauer bis zum 67. Lebensjahr

Ein weiterer häufiger Fehler bei einem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum 62. oder 65. Lebensjahr ist der, dass Sie in den heutigen Wertedimensionen denken.

Wenn Sie heute 35 Jahre alt sind und ein Nettoeinkommen von 2.500,- Euro haben, dann rechnen Sie vielleicht:

“Wenn ich meinen BU-Vertrag nur bis zum 65. Lebensjahr abschließe und bis 67 Geld brauche, dann sind das 24 Monate und ich brauche 2.500,- Euro pro Monat, also muss ich mir im Worstcase 60.000,- Euro an die Seite legen.”

Und das ist durchaus realistisch. Dabei wird aber gern vergessen, dass diese Rechnung an der Inflation krachend scheitert. Gehen wir lediglich von einer Inflation von 2 % aus, dann brauchen Sie anstelle der 60.000,- Euro knappe 110.000,- Euro, um die zwei Jahre im Fall einer Berufsunfähigkeit zu überbrücken. Zusätzlich geht diese Rechnung ausschließlich dann auf, wenn Sie erst nach Ihrem 65. Lebensjahr berufsunfähig wurden.

Tritt Ihre Berufsunfähigkeit mit 50 Jahren ein, kommt die drastische Reduzierung der gesetzlichen Rentenversicherung oder des Versorgungswerkes hinzu. Und auch hier inkludiert die Berechnung, dass es generell für Sie auch in 30 Jahren noch möglich ist, mit 67 abschlagsfrei in Rente gehen zu können. Aufgrund der demografischen Entwicklung ist das eher unwahrscheinlich.

Was ist von einer “Ausgabenabsicherung” in der Berufsunfähigkeitsversicherung zu halten?

Warum gestaffelte BU-Rentenlaufzeiten mehr Probleme als Lösungen bringen

Natürlich ist das nicht immer ganz so leicht zu verkraften, wenn Sie sehen, dass die vermeintliche “Ersparnis” durch eine Laufzeit bis zum 65. oder sogar 62. Lebensjahr wirtschaftlicher Quatsch ist. Wahrscheinlich haben sich deswegen findige Versicherungsvermittler das Prinzip der sogenannten “Ausgabenabsicherung” in der BU einfallen lassen.

Die Idee dahinter ist es, dass Ihre Ausgaben mit zunehmendem Lebensalter sinken. Zum Beispiel, wenn die Kinder mit der Ausbildung oder dem Studium fertig sind und auf eigenen Füßen stehen. Oder dann, wenn im Alter die letzte Rate für Ihre Immobilie bezahlt ist.

Dafür werden dann gleich mehrere Verträge zur Absicherung bei Berufsunfähigkeit mit unterschiedlichen Laufzeiten der Versicherung abgeschlossen:

Ein Vertrag läuft zum Beispiel so lange, bis die Kinder aus dem Haus sind. Der nächste, bis das Haus abbezahlt ist und einer bis zum Rentenbeginn.

Also konkret bei 2.500,- Euro monatlicher BU-Rente würden zum Beispiel 1.000,- Euro bis zum 55. Lebensjahr (Kinder sind aus dem Haus), 500,- Euro bis zum 60. Lebensjahr (Haus ist abbezahlt) und die restlichen 1.000,- Euro bis zum 67. Lebensjahr laufen.

Das klingt auf den ersten Blick nach einem „echten Konzept“. Und der monatliche Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist günstiger, als wenn Sie die gesamten 2.500,- Euro BU-Rente bis zum 67. Lebensjahr versichern. Allerdings hat die ganze Sache einen großen, logischen Haken! Oder besser gesagt mehrere:

Alleine schon aus Gründen der Inflation steigt Ihr Absicherungsbedarf definitiv im Laufe der Zeit deutlich an
Zukünftige Gehaltserhöhungen steigern Ihren Lebensstandard
Die Wahrscheinlichkeit, dass Sie wirklich Geld “übrig” haben, wenn die Kinder aus dem Haus sind, ist sehr gering. In der Regel wird das freigewordene Geld benötigt, um die Altersvorsorge aufzubessern.

So nett eine solche “Ausgabenabsicherung” auf den ersten Blick klingen mag, so wenig sinnvoll ist sie dann letztendlich doch!

Der Unterschied zwischen Versicherungsdauer und Leistungsdauer

Warum abweichende Laufzeiten kaum Vorteile bringen

Eine weitere, oft diskutierte Möglichkeit soll es sein, eine abweichende Laufzeit zwischen der Versicherungs- und der Leistungsdauer der BU zu wählen.

Wenn Sie zum Beispiel eine Versicherungsdauer bis zu Ihrem 60. Lebensjahr und eine Leistungsdauer bis zu Ihrem 67. Lebensjahr wählen, bekommen Sie Ihre BU-Rente bis 67, wenn Sie vor Ihrem 60. Lebensjahr berufsunfähig werden und dann durchgehend bleiben. Tritt der Leistungsfall der Berufsunfähigkeit allerdings erst nach dem 60. Lebensjahr in diesem Beispiel ein, bekommen Sie gar keine Berufsunfähigkeitsrente.

Auch diese Variante der Versicherungsdauer und Leistungsdauer ist nicht sonderlich sinnvoll. Denn die Beitragsersparnis zur Berufsunfähigkeitsversicherung beträgt in der Regel nur wenige Cent im Monat oder ist sogar teurer, als wenn Versicherungsdauer und Leistungsdauer jeweils bis zum 67. Lebensjahr laufen.

Vermeiden Sie unbedingt den Fehler, ein falsches Endalter der Berufsunfähigkeitsversicherung zu wählen

Nur mit der richtigen Laufzeit sichern Sie Ihre Lebensstellung wirksam ab

Die Wahrheit ist nicht immer populär – das weiß ich.

Damit die Absicherung Ihrer Lebensstellung über eine Berufsunfähigkeitsversicherung gelingt, bedarf es folgender Dinge:

Im Rahmen von Risikoaufnahme und Risikovoranfrage erfüllen Sie die Vorvertragliche Anzeigepflicht lückenlos
Sie wählen den passenden BU-Tarif anhand der Versicherungsbedingungen aus
Die BU-Rente ist in der Höhe richtig gewählt
Das Endalter Ihrer BU-Rente ist bis zum 67. Lebensjahr gewählt

Nur wenn Sie alle diese 4 Punkte erfüllen, können Sie sichergehen, dass Ihre monatlichen Beiträge für die Berufsunfähigkeit gut investiert sind.