Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten auf Lehramt

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Gothaer BU im neuen Gewand – Frischer Tarif, echte Chancen oder nur gut gemeint?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer fristete lange ein Schattendasein – zu unflexibel, zu unpräzise, zu wenig überzeugend im Vergleich zur Konkurrenz. Doch mit dem neuen „SBU Premium“-Tarif will der Versicherer aus Köln das Ruder herumreißen: überarbeitete Bedingungen, verbesserte Nachversicherung, mehr Flexibilität für Akademiker und Berufseinsteiger. Klingt vielversprechend – doch wie gut ist der neue Tarif wirklich? Wir haben die Details analysiert und sagen Ihnen, ob sich ein Blick auf die Gothaer jetzt wieder lohnt.

28. August 2023
Von Guido Lehberg

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten auf Lehramt

Gerade im Studium auf Lehramt gibt es deutlich mehr im Hinblick auf die Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten als in allen anderen Studiengängen, denn neben dem „typischen“ Weg zum Lehrer und der eventuell damit verbundenen Karriere als Beamter, gibt es doch immer wieder berufliche Überraschungen.

Da unsere Kundinnen und Kunden zum stark überwiegenden Anteil Akademiker sind, finden auch viele Studenten den Weg zu uns und die Beratung zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Dabei nimmt der Anteil an Lehramtsstudenten in den letzten Monaten deutlich zu, weswegen ich mich entschieden habe, die wichtigsten Fragen und Hinweise für Studenten auf Lehramt in diesem Artikel zu klären.

Beim Abschluss der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung ist es also wichtig, sowohl die Zukunft als Beamter und Lehrer, als auch ein Höchstmaß an Flexibilität für die Privatwirtschaft zu sichern.

Absicherung für künftige Beamte – wie wichtig ist die Dienstunfähigkeitsklausel?

Dienstunfähigkeitsklausel – Besonderheiten bei Lehrern, die verbeamtet werden

Bestimmt haben Sie schon einmal etwas von der DU-Klausel (auch Dienstunfähigkeitsklausel oder Beamtenklausel genannt) gehört. Damit ist eine Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung gemeint, die dafür sorgt, dass Sie als Lehrer und Beamter Ihre BU-Rente erhalten, sobald Ihr Dienstherr Sie wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt.

Dabei wird im Detail oft von einer unechten und einer echten Dienstunfähigkeitsklausel gesprochen. Diese Begriffe sind allerdings reines Marketing. Im Prinzip gibt es entweder eine echte DU-Klausel oder keine DU-Klausel. Also ja oder nein.

Dennoch gibt es einige Unterschiede, die für Sie als Lehramtsstudent und später als verbeamteter Lehrer im Hinblick auf eine Dienstunfähigkeit sehr wichtig sein können. Zum Beispiel die Frage, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung nur bei einer Versetzung in den Ruhestand (Beamte auf Lebenszeit) oder auch bei einer Entlassung aus gesundheitlichen Gründen leistet und eine BU-Rente zahlt.

Muss zudem die Versetzung beziehungsweise Entlassung des Lehrers ausschließlich aus gesundheitlichen Gründen erfolgt sein oder reicht es, wenn die Krankheit oder der Unfall ursächlich, aber nicht ausschließlich Grund dafür sind? In der Praxis sind die letztgenannten Fälle zwar sehr selten, helfen Ihnen aber nicht, wenn 99 % ihre Leistung bekommen und ausgerechnet Sie nicht.

Der dritte wichtige Punkt für Lehrer ist, dass die Leistung bis zur Reaktivierung zurück zum Dienst von der Versicherung gezahlt wird – unabhängig davon, ob Sie wieder arbeiten könnten. Braucht Ihr Dienstherr nach beispielsweise fünf Jahren Berufsunfähigkeit aktuell keine Lehrer, Sie könnten aber wieder weiterarbeiten, sollte die Versicherung so lange weiterzahlen, bis Sie wieder in den Dienst als Lehrer zurück können oder tatsächlich in einem anderen Beruf arbeiten (hier kommt es dann auf die Gestaltung der konkreten Verweisung an).

Bei Lehramts-Studenten, die eine hohe Wahrscheinlichkeit haben, im späteren Leben Beamte zu werden, sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung also im besten Fall heute schon eine qualitativ hochwertige Dienstunfähigkeitsklausel beinhalten.

Wie bei allen Beamten, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, gilt auch bei Studenten auf Lehramt, dass die sonstigen Versicherungsbedingungen (allen voran unsere BU-Profi MUST HAVES) zu Ihnen passen sollten bzw. erfüllt sein sollten und dass im Rahmen der Risikovoranfrage eine möglichst einwandfreie Versicherbarkeit gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit gewährleistet ist.

Um dies einmal an einem Beispiel festzumachen: Es bringt Ihnen als Lehramtsstudent und Lehrer deutlich weniger, einen BU-Versicherer mit Dienstunfähigkeitsklausel zu haben, der aber aufgrund von Vorerkrankungen einen Ausschluss Ihres Rückens oder der Psyche fordert, als eine Versicherung, die zwar keine Dienstunfähigkeitsversicherung anbietet, dafür aber auf Ausschlüsse in den Versicherungsbedingungen verzichtet. Gerade bei einem Abschluss im Studium, wo eine Verbeamtung noch in der Ferne schwebt – und zumindest bei Studenten auf Lehramt gar nicht mal so sicher ist.

Früh entscheiden, klug absichern – BU-Rentenhöhe für Lehramtsstudierende

Wie hoch sollte die BU-Rente bei Abschluss im Studium sein?

Oft höre und lese ich unter anderem auch von anderen Versicherungsmaklern (teilweise auch von solchen, die sich auf Beamte spezialisiert haben), dass ein BU-Schutz mit 1.500,- Euro für Lehramtsstudenten absolut ausreichend oder sogar schon viel zu hoch angesetzt ist, da der angestrebte Beruf als verbeamteter Lehrer im Falle einer Berufsunfähigkeit beziehungsweise Dienstunfähigkeit eine hohe Absicherung vom Dienstherrn mit sich bringt.

Aus meiner Sicht ist diese Empfehlung keine wirklich perfekte Lösung!

Sie schließen die BU-Versicherung als Student auf Lehramt nämlich hier zu einem Zeitpunkt ab, bei dem die spätere Absicherung eines potenziellen Dienstherrn bei Dienstunfähigkeit noch vollkommen unklar ist.

Auf der einen Seite ist die Quote derer, die nach einem Studium auf Lehramt tatsächlich den Beruf des Lehrers beziehungsweise der Lehrerin ergreifen, deutlich unter 100 Prozent. Nicht wenige junge Menschen entscheiden sich noch zum Wechsel in einen anderen Beruf.

Und von den Studenten, die sich nach Ende des Studiums auf Lehramt wirklich für den Lehrberuf entscheiden, wird wiederum nicht jeder (sofort) verbeamtet. In einigen Fällen hat der Wechsel vom Lehrer zum Beamten bei unseren Kunden über fünf Jahre gedauert.

Es gibt somit gerade für junge Leute, die sich für eine Berufsunfähigkeits- bzw. Dienstunfähigkeitsversicherung entscheiden wollen, noch recht viele Unsicherheiten. Und wenn es eben doch anders läuft als heute geplant, ist die BU-Rente mit 1.500,- Euro deutlich zu gering.

Ok, jetzt können wir annehmen, dass es trotzdem eine große Gruppe von werdenden Lehrern gibt, bei denen alles glattläuft: Nach dem Studium soll es der Wunschberuf Lehrer bleiben und auch die Verbeamtung folgt unmittelbar nach dem Referendariat. Selbst in diesem Szenario vergehen ab heute – bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren – in den meisten Fällen noch knappe 10 Jahre!

Was machen Sie dann, wenn Sie zum Beispiel wegen einer psychischen Erkrankung dauerhaft berufsunfähig für den Lehrberuf werden? Vielleicht sogar schon während des Studiums auf Lehramt!? Dann ist jeder Euro mehr im wahrsten Sinne des Wortes Gold wert.

Eine BU-Versicherung sollte im Idealfall schon über 2.000,- Euro Rente verfügen.

Pragmatische Wege zur idealen BU-Rente für Lehramtsstudierende

Eine optimale Berufsunfähigkeitsrente ist nicht so einfach umzusetzen

Leider gibt es ein paar Herausforderungen bei Studierenden auf Lehramt und dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Bayerische ist meines Wissens nach aktuell der einzige BU-Versicherer mit einer „echten“ Dienstunfähigkeitsklausel, der für Lehramtsstudenten eine Berufsunfähigkeitsrente von 2.000,- Euro anbietet.

Alle anderen BU-Tarife, die eine Beamtenklausel enthalten, bieten in der Regel Rentenhöhen bis maximal 1.500,- Euro an. Die Allianz hört zum Beispiel schon bei 1.300,- Euro auf und die Condor bietet nicht mehr als 1.000,- Euro Berufsunfähigkeitsrente.

Da es immer gut ist, eine Alternative zu haben – etwa wenn die Bayerische aus gesundheitlichen Gründen nicht das beste Votum bietet – habe ich noch ein paar weitere Lösungsansätze, die ich Lehramtsstudenten und Lehrern gern aufzeigen möchte:

1. Ergänzung im Rahmen einer 2-Vertrags-Lösung

Eine Möglichkeit besteht darin, dass wir die Berufsunfähigkeitsrente auf mehrere Verträge aufteilen.

Zuerst schließen wir die für Sie beste Berufsunfähigkeitsversicherung ab – idealerweise mit 1.500,- Euro Monatsrente bis zum 67. Lebensjahr.

Im nächsten Schritt ergänzen wir über einen zweiten Versicherer die Differenz (z. B. 500,- Euro), der keine Einschränkungen für Lehramtsstudenten hat.

Diese Kombination bietet Ihnen sowohl eine ausreichende Absicherung während des Studiums als auch Flexibilität für künftige berufliche Veränderungen. Wenn Sie später tatsächlich verbeamtet werden, kann der zweite Vertrag bei Wegfall des Bedarfs problemlos beendet werden.

2. Berufsunfähigkeitsversicherung – Das beste Preis-Leistungs-Verhältnis

Mit dem ersten Schritt lösen wir die Herausforderung einer höheren BU-Rente. Zusätzlich wäre es wünschenswert, die Beiträge zur Versicherung während des Studiums gering zu halten.

Neben der Auswahl eines Versicherers mit günstiger Startphase, können wir auch durch Kürzung der Versicherungsdauer (z. B. nur bis zum 35. oder 40. Lebensjahr) die Beiträge deutlich senken – besonders für den zweiten Vertrag.

So nutzen Sie diese Police primär zur Überbrückung der Jahre bis zur Verbeamtung oder Neuorientierung – ein flexibler, aber planbarer Weg.

3. Ergänzung mit einer anderen Versicherung

Alternativ zur zweiten BU kann auch eine Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll sein.

Diese bietet bereits während des Studiums sowie im späteren Berufsleben Schutz – unabhängig davon, ob Sie tatsächlich Lehrer werden oder nicht.

Gerade bei verbeamteten Lehrern ist diese Form interessant, da sie unabhängig von der Feststellung einer Dienstunfähigkeit leistet.

Wichtig: Um diese Möglichkeit realistisch einzuschätzen, sollten Sie die Unterschiede zwischen Berufsunfähigkeitsversicherung und Grundfähigkeitsversicherung genau kennen – dazu beraten wir Sie gern individuell.

Frühzeitig vorsorgen – das Fazit zur BU für Studenten auf Lehramt

Mein Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung Student auf Lehramt

Sinnvoll für Studenten und angehende Lehrer ist es in jedem Fall, so früh wie möglich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung anzufangen. Mit der LV1871 bietet jetzt sogar der erste Versicherer eine BU für Schüler ab 6 Jahren an.

Einer der Vorteile neben dem günstigen Beitrag ist das „Einfrieren“ Ihres Gesundheitszustandes. In jungen Jahren und als Student sind die meisten Menschen potenziell deutlich gesünder und bekommen damit ihre BU-Versicherung in der Regel noch ohne Ausschlüsse oder Beitragszuschlag.

Auch wenn Sie eine Karriere als Beamter planen, ist eine Berufs- beziehungsweise Dienstunfähigkeitsversicherung wichtig. Was Sie im Falle einer Dienstunfähigkeit von Ihrem Dienstherrn bekommen, deckt nur rund zwei Drittel Ihres Einkommens.

Sinnvoll ist es dabei, sich Gedanken über Ihren gesamten Bedarf zu machen. Dazu gehört es aus meiner Sicht auch, über den Tellerrand hinauszublicken und zu überlegen, welche Änderungen in Ihrem weiteren Leben und auch in Ihrem Beruf passieren können – und wie Sie sich als angehender Lehrer heute darauf mit einer idealen Absicherung gegen Berufsunfähigkeit vorbereiten können.

Wenn Sie auch ein für Sie perfekt passendes Absicherungskonzept für Berufsunfähigkeit haben möchten, dann melden Sie sich einfach über unser Kontaktformular oder wir unterhalten uns im kostenlosen Kennenlerntermin.