Berufsunfähig durch Psyche – zahlt die BU bei Erkrankung?

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Wenn die Seele streikt – warum psychische Erkrankungen oft zur Berufsunfähigkeit führen

Burnout, Depression & Co. sind längst kein Randthema mehr: Psychische Erkrankungen zählen heute zu den häufigsten Gründen, warum Menschen ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Doch was bedeutet das für Ihre finanzielle Sicherheit? Warum greift die gesetzliche Absicherung oft zu kurz – und wie können Sie sich wirklich schützen? Dieser Artikel zeigt, worauf es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ankommt, welche Hürden es bei psychischen Vorerkrankungen gibt und welche Alternativen sinnvoll sein können.

12. Juni 2025
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6-9

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Berufsunfähig durch Psyche – zahlt die BU bei Erkrankung?

Berufsunfähig durch psychische Erkrankung: So sichern Sie sich richtig ab

Psychische Erkrankungen wie Depressionen, Burnout oder seltenere Störungen sind heute die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet Betroffenen nur begrenzten Schutz – meist reicht sie nicht zum Leben. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert hingegen deutlich besser ab, wenn man aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann. Wichtig beim Abschluss: eine ehrliche Gesundheitsangabe, besonders bei psychischen Vorerkrankungen, sowie der Verzicht auf die abstrakte Verweisung im Vertrag. Falls keine BU möglich ist, können Alternativen wie die Dread-Disease- oder Multi-Risk-Versicherung sinnvoll sein. Frühzeitige Vorsorge und fachkundige Beratung sind entscheidend für einen verlässlichen Schutz.

Psychische Erkrankungen als häufige Ursache für Berufsunfähigkeit

Psychische Erkrankungen als Hauptursache für Berufsunfähigkeit

Psychische Erkrankungen wie Depressionen, Burnout oder Angststörungen sind in Deutschland zu einer der häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit geworden. Laut einer Analyse der Debeka aus dem Jahr 2022 sind psychische Erkrankungen mit 47,5 % der Hauptgrund für Berufsunfähigkeit. Diese Entwicklung zeigt, wie sehr mentale Gesundheit unsere Arbeitsfähigkeit beeinflusst. Besonders betroffen sind Menschen in Berufen mit hoher Verantwortung und Stressbelastung – etwa Führungskräfte, Lehrkräfte, Pflegepersonal oder Angestellte im sozialen Bereich. Doch auch junge Berufseinsteiger, Studierende und Auszubildende kämpfen immer häufiger mit psychischen Belastungen, die im schlimmsten Fall zur Berufsunfähigkeit führen können.

Die Symptome solcher Erkrankungen – anhaltende Erschöpfung, Konzentrationsstörungen, Antriebslosigkeit oder Schlafprobleme – entwickeln sich oft schleichend. Sie werden von Betroffenen lange unterschätzt oder aus Angst vor Stigmatisierung nicht thematisiert. Das kann dazu führen, dass professionelle Hilfe zu spät in Anspruch genommen wird und sich der Gesundheitszustand verschlechtert. Hier wird der Schutz durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig. Eine gute BU-Police leistet in der Regel auch bei psychischen Erkrankungen – sofern keine entsprechenden Ausschlüsse oder Risikozuschläge im Vertrag vereinbart wurden. Wer bereits Vorerkrankungen hatte, sollte sich beraten lassen, ob eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll ist. Wichtig ist außerdem, den Antrag sorgfältig und vollständig auszufüllen. Bei falschen Angaben kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern. Eine frühzeitige Absicherung – idealerweise schon in jungen Jahren – sichert nicht nur bessere Konditionen, sondern schützt im Ernstfall vor finanziellen Engpässen.

Ein Beispiel: Wer aufgrund einer Depression länger als sechs Monate nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf auszuüben, hat unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf die BU-Rente. Diese kann helfen, die Lebenshaltungskosten zu decken und die nötige Zeit für eine Genesung zu ermöglichen. Zudem lohnt sich ein regelmäßiger Check der bestehenden Versicherung: Sind Rentenhöhe, Laufzeit und Gesundheitsangaben noch aktuell? So bleibt der Schutz optimal an die persönliche Lebenssituation angepasst – gerade in Zeiten steigender psychischer Belastung. Auch gesellschaftlich sind mehr Aufklärung, Enttabuisierung und präventive Maßnahmen entscheidend, um psychische Erkrankungen frühzeitig zu erkennen und abzusichern.

Laut einer aktuellen Auswertung des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) sind psychische Erkrankungen mit einem Anteil von 35 % die häufigste Ursache für Berufs- und Erwerbsunfähigkeit in Deutschland. Damit liegen sie deutlich vor Erkrankungen des Bewegungsapparats (22 %) sowie Krebs (16 %). Weitere Ursachen sind Unfälle und Herz-Kreislauferkrankungen, die jeweils 7 % der Fälle ausmachen. Unter den psychischen Erkrankungen zählen insbesondere Depressionen, Angststörungen und Burnout zu den Hauptauslösern. Diese Zahlen verdeutlichen, wie bedeutend psychische Gesundheit für die Erwerbsfähigkeit ist – und wie wichtig eine rechtzeitige Absicherung über eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein kann. Quelle: GDV.de.

Berufsunfähig durch psychische Erkrankung: So sichern Sie sich richtig ab

Psychische Erkrankungen als unterschätztes Risiko für die Arbeitskraft

Psychische Erkrankungen wie Depressionen, Burnout oder seltenere Störungen wie bipolare oder posttraumatische Belastungsstörungen (PTBS) gehören heute zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit.

In einer immer komplexer werdenden Arbeitswelt, in der Stress, Leistungsdruck und ständige Erreichbarkeit zunehmen, steigt die Anzahl der Menschen, die aus psychischen Gründen langfristig nicht mehr arbeiten können.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet in solchen Fällen nur einen sehr begrenzten Schutz – oft reicht sie nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten oder die Existenz zu sichern.

Wer im Ernstfall finanziell abgesichert sein möchte, sollte über eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nachdenken. Diese bietet deutlich bessere Leistungen, wenn man aus gesundheitlichen Gründen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann.

Beim Abschluss einer BU-Versicherung ist jedoch besondere Vorsicht geboten – insbesondere, wenn bereits psychische Vorerkrankungen bestehen. Eine wahrheitsgemäße und lückenlose Angabe der eigenen Krankheitsgeschichte ist zwingend notwendig, um spätere Leistungsausschlüsse oder sogar eine komplette Leistungsverweigerung zu vermeiden.

Ebenso wichtig ist der Verzicht auf die sogenannte „abstrakte Verweisung“ im Vertrag. Ist eine klassische BU nicht möglich, können Alternativen wie die Dread-Disease- oder Multi-Risk-Versicherung eine sinnvolle Ergänzung oder sogar einen (Teil-)Ersatz darstellen.

Eine frühzeitige Vorsorge und eine unabhängige, fachkundige Beratung sind deshalb essenziell für einen wirksamen und langfristig tragfähigen Schutz.

Mentale Gesundheit als Schlüsselfaktor für die Arbeitskraft

Unsichtbar und unterschätzt: Die stille Gefahr der psychischen Erkrankungen im Berufsleben

Psychische Erkrankungen haben sich in den letzten Jahren zur führenden Ursache für Berufsunfähigkeit entwickelt – und dieser Trend setzt sich weiter fort. Laut einer Analyse der Debeka aus dem Jahr 2022 gehen mittlerweile rund 47,5 % aller Berufsunfähigkeitsfälle auf psychische Erkrankungen zurück. Dazu zählen nicht nur klassische Depressionen oder Burnout-Syndrome, sondern auch Angststörungen, chronische Erschöpfung, Persönlichkeitsstörungen sowie posttraumatische Belastungsstörungen.

Die hohe Belastung in vielen Berufsfeldern – insbesondere in Pflegeberufen, im Bildungswesen, bei Führungskräften oder Selbstständigen – führt zunehmend zu mentaler Überforderung. Aber auch junge Menschen sind immer häufiger betroffen. Bereits Auszubildende oder Berufseinsteiger zeigen Anzeichen psychischer Belastung. Die Auswirkungen solcher Erkrankungen können langanhaltend sein, wobei die Rückkehr in den Berufsalltag oft schwerfällt oder gar nicht mehr möglich ist.

Hinzu kommt: Psychische Krankheiten sind oft schwer objektiv messbar und gesellschaftlich noch immer mit Vorurteilen behaftet. Das macht die Anerkennung als Berufsunfähigkeitsursache im Versicherungsfall mitunter komplizierter. Umso wichtiger ist eine frühzeitige und professionelle Absicherung.

Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung bei psychischen Erkrankungen

Was leistet die BU-Versicherung bei psychischen Ursachen?

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie zu mindestens 50 % berufsunfähig sind – unabhängig davon, ob die Ursache körperlicher oder psychischer Natur ist. Entscheidend ist dabei die ärztliche Feststellung, dass die berufliche Tätigkeit dauerhaft oder voraussichtlich für mindestens sechs Monate nicht mehr ausgeübt werden kann.

Die Höhe dieser monatlichen BU-Rente wird individuell vereinbart und richtet sich in der Regel nach dem zuletzt erzielten Nettoeinkommen. Je nach Vertrag können auch Leistungen wie Rehabilitationshilfen, Rückkehrhilfen ins Berufsleben oder Unterstützung bei Umschulungsmaßnahmen enthalten sein. Wichtig ist, dass der Versicherungsschutz auch explizit psychische Erkrankungen mit einschließt – was nicht in allen Tarifen selbstverständlich ist.

Bei psychischen Erkrankungen ist eine fundierte ärztliche Dokumentation besonders wichtig, da der Nachweis über die Einschränkungen schwieriger sein kann als bei körperlichen Leiden. Versicherte sollten deshalb darauf achten, dass in ihrem Vertrag keine generellen Ausschlüsse für psychische Leiden enthalten sind und alle Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet wurden.

Herausforderungen bei psychischen Vorerkrankungen

Psychische Vorgeschichte als Stolperstein bei der BU-Versicherung

Wer bereits einmal wegen psychischer Beschwerden in Behandlung war, sei es wegen Depressionen, Erschöpfungssymptomen oder Ängsten, kann beim Abschluss einer BU-Versicherung auf erhebliche Hürden stoßen. Versicherer betrachten psychische Vorerkrankungen als erhöhtes Risiko. Je nach Einzelfall kann dies zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen für psychische Erkrankungen oder gar zur Ablehnung des Antrags führen.

Oft ist nicht nur die Diagnose ausschlaggebend, sondern auch die Art der Behandlung: Wurde ein stationärer Aufenthalt durchgeführt? Gab es Medikamente? Wie lange liegt die letzte Episode zurück? Diese Informationen werden detailliert abgefragt.

Um dennoch eine realistische Einschätzung der Chancen auf Versicherungsschutz zu erhalten, empfiehlt sich eine anonyme Risikovoranfrage. Hierbei wird der Antrag ohne Namensnennung bei mehreren Versicherern eingereicht, um zu prüfen, ob und zu welchen Bedingungen eine Absicherung möglich ist.

Je früher man sich um eine BU-Versicherung bemüht – idealerweise bereits in jungen Jahren ohne bekannte Vorerkrankungen – desto besser sind die Chancen auf umfassenden Schutz zu günstigen Konditionen.

Tipps für den Abschluss einer BU-Versicherung

Worauf Sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung achten sollten

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie folgende Punkte besonders beachten, um optimal abgesichert zu sein:

Frühzeitiger Abschluss: Die besten Voraussetzungen bestehen in jungen Jahren. Schüler, Auszubildende oder Studenten erhalten oft besonders günstige Konditionen – vorausgesetzt, sie sind gesund. Eine spätere Anpassung ist über Nachversicherungsgarantien möglich.
Wahrheitsgemäße Angaben: Alle Gesundheitsfragen im Antrag müssen ehrlich und vollständig beantwortet werden. Dies betrifft auch psychologische Beratungen, Medikamente oder ambulante Therapien – selbst wenn diese schon länger zurückliegen. Verheimlichungen können zur Leistungsablehnung führen.
Verzicht auf abstrakte Verweisung: Achten Sie darauf, dass Ihr Vertrag keine sogenannte abstrakte Verweisung enthält. Diese würde es dem Versicherer erlauben, Sie auf eine andere Tätigkeit zu verweisen, die Sie theoretisch noch ausüben könnten – auch wenn das in der Praxis nicht umsetzbar ist.
Nachversicherungsgarantie: Diese Option erlaubt es Ihnen, die BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhungen zu erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Das schafft zusätzliche Sicherheit im Laufe des Lebens.
Beratung durch Experten: Nutzen Sie die Unterstützung von unabhängigen Versicherungsmaklern oder Beratern, die auf BU spezialisiert sind. Diese kennen die Unterschiede zwischen den Tarifen und wissen, worauf bei psychischen Vorerkrankungen zu achten ist.

Alternativen zur BU-Versicherung bei psychischen Vorerkrankungen

Welche Optionen bleiben, wenn eine BU nicht möglich ist?

Nicht immer ist der Abschluss einer BU-Versicherung möglich. Wer bereits mehrfach psychisch erkrankt war oder stationäre Aufenthalte hinter sich hat, erhält oft keinen oder nur stark eingeschränkten Versicherungsschutz. In solchen Fällen kommen alternative Produkte in Betracht:

Dread-Disease-Versicherung: Diese leistet eine einmalige Kapitalzahlung bei der Diagnose bestimmter schwerer Krankheiten – wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Psychische Erkrankungen sind meist nicht abgedeckt, können jedoch in manchen Tarifen ergänzt werden.
Multi-Risk-Versicherung: Sie kombiniert verschiedene Versicherungsleistungen und zahlt bei Eintreten definierter Risiken. Die Auswahl der versicherten Risiken ist entscheidend – psychische Erkrankungen sind nur selten enthalten.
Grundfähigkeitsversicherung: Diese zahlt eine monatliche Rente, wenn grundlegende Fähigkeiten wie Gehen, Sprechen, Sehen oder eigenständige Mobilität verloren gehen. Einige Tarife schließen auch kognitive Fähigkeiten oder den Verlust psychischer Belastbarkeit mit ein – ein prüfenswerter Ansatz für Menschen mit psychischer Vorgeschichte.

Bei allen Alternativen gilt: Eine individuelle Beratung hilft, die passende Lösung zu finden und Versorgungslücken bestmöglich zu schließen.

Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung?

Berufsunfähigkeit bezieht sich auf Ihre aktuelle Tätigkeit: Sie sind nicht mehr in der Lage, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen fortzuführen. Erwerbsminderung hingegen bedeutet, dass Sie generell keiner oder nur noch eingeschränkt einer Erwerbstätigkeit nachgehen können – unabhängig von Ihrer Qualifikation.

Wie hoch ist die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?

Die Höhe variiert stark, liegt aber im Schnitt bei etwa 30–40 % des vorherigen Bruttoeinkommens. Viele Betroffene erhalten deutlich weniger, was eine erhebliche finanzielle Lücke hinterlässt.

Was bedeutet abstrakte Verweisung?

Die abstrakte Verweisung erlaubt es dem Versicherer, die Rentenzahlung zu verweigern, wenn Sie theoretisch noch eine andere Tätigkeit ausüben könnten – auch wenn diese nicht Ihrer Qualifikation, Erfahrung oder Lebensrealität entspricht. Verzichtet der Versicherer auf diese Klausel, zählt allein Ihr zuletzt ausgeübter Beruf.

Was ist eine Nachversicherungsgarantie?

Mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie Ihre vereinbarte BU-Rente später erhöhen – z. B. nach einer Gehaltserhöhung, Heirat oder Geburt eines Kindes – ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig wird.

Fazit

Fazit: Frühzeitige Absicherung ist entscheidend

Psychische Erkrankungen stellen heute das größte Risiko für eine Berufsunfähigkeit dar – und sie können jeden treffen. Gerade deshalb ist es wichtig, frühzeitig Maßnahmen zur Absicherung zu ergreifen. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung bietet den besten Schutz, sofern sie frühzeitig und mit passenden Vertragskonditionen abgeschlossen wird. Achten Sie auf einen Tarif ohne abstrakte Verweisung, mit Nachversicherungsgarantie und inklusivem Schutz für psychische Leiden. Für Menschen mit Vorerkrankungen lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage und die Prüfung von Alternativen. Mit der richtigen Strategie und einer individuellen Beratung ist auch dann noch eine gute Absicherung möglich. Denn klar ist: Wer sich rechtzeitig kümmert, kann im Ernstfall ruhig schlafen und behält die Kontrolle über seine finanzielle Zukunft.

Weitere Informationen und Beratung

Weitere Informationen

Wenn Sie sich über Ihre Absicherung Gedanken machen oder bereits psychische Vorerkrankungen haben, stehen wir Ihnen gerne zur Seite. Unsere erfahrenen Berater unterstützen Sie kompetent und diskret bei der Auswahl passender Versicherungsprodukte. Lassen Sie sich nicht von komplexen Vertragsbedingungen oder Vorerkrankungen entmutigen – mit der richtigen Strategie ist eine gute Absicherung möglich. Nehmen Sie Kontakt mit uns auf und sichern Sie sich den Schutz, den Sie verdienen.