BU-Versicherung (fast) ohne Gesundheitsfragen für Ärzte und Medizinstudenten

Sie sind Ärztin oder Arzt oder Sie befinden sich im Medizinstudium und möchten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen? Dann machen Sie auf jeden Fall alles richtig! Allerdings setzt der Abschluss einer BU-Versicherung auch bei Ärztinnen, Ärzten und Medizinstudenten einen guten Gesundheitszustand voraus.
Gerade aufgrund der Gesundheits- und Risikofragen gibt es immer wieder Probleme bei der Antragsannahme. Von kleinen Zuschlägen über Ausschlüsse bestimmter Erkrankungen oder Körperteile (wie zum Beispiel die Wirbelsäule) bis hin zu Ablehnungen erlebe ich das täglich.

Als Medizinstudent oder Arzt wissen Sie, wie wichtig eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist – gerade in einem anspruchsvollen Berufsfeld wie dem Ihren. Doch häufig scheitert der Abschluss einer BU-Versicherung an umfangreichen Gesundheitsfragen, Vorerkrankungen oder risikobehafteten Hobbys. In diesem Artikel erfahren Sie, wie es auch anders geht: Wir stellen Ihnen aktuelle Tarife vor, bei denen Ärzte und Medizinstudenten mit stark vereinfachter oder sogar ganz ohne Gesundheitsprüfung eine leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Dabei zeigen wir, welche Anbieter solche Lösungen ermöglichen, worauf Sie achten sollten und wie Sie trotz Einschränkungen optimalen Schutz erhalten.

Sie sind Ärztin oder Arzt oder Sie befinden sich im Medizinstudium und möchten eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen? Dann machen Sie auf jeden Fall alles richtig! Allerdings setzt der Abschluss einer BU-Versicherung auch bei Ärztinnen, Ärzten und Medizinstudenten einen guten Gesundheitszustand voraus.

Gerade aufgrund der Gesundheits- und Risikofragen gibt es immer wieder Probleme bei der Antragsannahme durch die BU Versicherung. Von kleinen Zuschlägen über Ausschlüsse bestimmter Erkrankungen oder Körperteile (wie zum Beispiel der Wirbelsäule) bis hin zu Ablehnungen der Berufsunfähigkeitsversicherung, erlebe ich das täglich.

Es gibt aber auch eine gute Nachricht: Einige BU-Anbieter haben sich entschieden, gerade für Ärzte und Studierende im Bereich Medizin den Zugang zur Berufsunfähigkeitsversicherung und die Gesundheitsfragen deutlich zu erleichtern. Bei einem Versicherer sprechen wir tatsächlich von einer echten BU ohne Gesundheitsprüfung und Gesundheitsfragen. Hier ist lediglich eine Dienstobliegenheitserklärung zu beantworten.

In diesem Artikel zur Berufsunfähigkeitsversicherung möchte ich Ihnen die Möglichkeiten vorstellen, eine BU mit deutlich vereinfachten Gesundheitsfragen zu bekommen. Außerdem sprechen wir über die Besonderheiten und worauf Sie als Arzt bei der BU-Versicherung achten müssen.

Hier müssen lediglich die folgenden drei Fragen gegenüber der Versicherung beantwortet werden:

1. Sind Sie derzeit arbeitsunfähig?
2. Wurde bei Ihnen jemals eine Erwerbsminderung, BU, ein GdB oder GdS oder eine Minderung der Erwerbsfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit festgestellt?
3. Haben oder hatten Sie in den letzten 2 Jahren eine Krankheit oder Verletzung, die länger als 6 Wochen (auch medikamentös) behandelt wurde?

Konkretisiert wird die Frage der Berufsunfähigkeitsversicherung dann noch um Behandlungen, die nicht angegeben werden müssen wie zum Beispiel Heuschnupfen ohne Asthma, Erkältungskrankheiten, Operationen am Blinddarm, Mandeln oder Nasenscheidewand oder Sportverletzungen ohne Folgen.

Können Sie diese drei einfachen Fragen der Versicherung zur Gesundheit verneinen, steht Ihrem BU-Versicherungsschutz bis zu 1.250 Euro, beziehungsweise 500 Euro bei Studenten, nichts mehr im Wege.

Da bei dieser BU-Versicherung NICHT nach weiteren BU- oder Grundfähigkeitenrenten gefragt wird, lässt sich dieser BU-Tarif auch wunderbar im Rahmen einer Zwei-Vertrags-Lösung anwenden.

Der Nachteil: Wenn Sie eine der drei Fragen mit “ja” beantworten müssen, ist eine umfassendere Gesundheitserklärung nötig.

Allerdings hat die Allianz generell einen Hacken, wenn es um Ärztinnen und Ärzte geht. Wenn Sie eine ausländische Staatsangehörigkeit haben (was bei Ärzten in unserem Kundenkreis sehr häufig vorkommt), erhalten Sie bei der Allianz in der Regel eine sogenannte Inlandsklausel. Sollten Sie während Ihres Berufsleben für länger als sechs Monate aus Deutschland wegziehen, hat die Allianz das Recht die Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen.

2. TOP BU-Versicherung vom HDI für Ärzte und Medizinstudenten mit wenigen Gesundheitsfragen

HDI-BU für Ärzte und Medizinstudenten: Hohe Absicherung mit wenigen Gesundheitsfragen

Da sich der HDI unter anderem auf die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kammerberufe spezialisiert hat, verwundert es nicht, dass es auch für Ärzte und Medizinstudenten eine BU mit nur wenigen Gesundheitsfragen zu Vorerkrankungen gibt.

Anders als bei der Allianz sind hierbei garantierte Berufsunfähigkeitsrenten von bis zu 2.500,- Euro für Ärzte und 2.000,- Euro für Medizinstudenten möglich. Damit bietet sich die BU vom HDI sogar schon als vollwertige Lösung für Mediziner an, kann aber auch mit anderen Anbietern der Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert werden, sofern die Gesamtrente unter 60% vom jährlichen Bruttoeinkommen bleibt. Dank der deutlichen Verbesserungen zum Juli 2025 wird der BU Tarif dabei noch attraktiver!

Wenige und ganz konkrete Angaben zur Gesundheit

Transparente Gesundheitsprüfung beim HDI schafft Sicherheit für Antragsteller

Der HDI hat nicht nur wenige Gesundheitsfragen, sondern diese sind auch noch sehr konkret gestellt und mindern damit das Risiko für Falschangaben gegenüber der Versicherung erheblich.

Wie Sie sehen können, erstrecken sich die Fragen zur Vorerkrankungen auf einen etwas längeren Zeitraum als bei der Allianz Berufsunfähigkeutsversicherung . Dort waren es lediglich 24 Monate und hier sind es bis zu drei Jahre.

Bei der Frage nach einer Arbeitsunfähigkeit wird der Zeitraum (Allianz: Sind Sie DERZEIT Arbeitsunfähig) auf eine Krankschreibung von mehr als zwei Wochen (14 Tagen) durchgehend in den letzten zwei Jahren erweitert.

Bei den ganz schweren Krankheiten Hirntumor, Krebs, Diabetes, HIV-Infektion, Multiple Sklerose, Epilepsie, Rheuma, Colitis ulcerosa, Morbus Crohn und Schlaganfall sowie einem Grad der Behinderung, Grad der Schädigungsfolgen oder Minderung der Erwerbsfähigkeit gilt die Angabepflicht seit Juli 2025 nicht mehr auf unbestimmte Zeit. Der HDI fragt nun danach, ob Sie eine oder mehrere dieser Erkrankungen in den letzten 10 Jahren hatten oder Sie deswegen in den letzten 10 Jahren behandelt wurden. 
Haben Sie keinen Grad der Behinderung (GdB), keinen Grad der Schädigungsfolgen (GdS), keine Minderung der Erwerbsfähigkeit (MdE) und bei Ihnen wurde in den letzten 10 Jahren auch keine Berufsunfähigkeit und keine Erwerbsunfähigkeit anerkannt, Sie haben aber einen Antrag darauf gestellt, dann müssen Sie dies nur noch angeben, wenn die Antragsstellung innerhalb der letzten zwei Jahren erfolgte. 

Ansonsten geht es bei den Gesundheitsfragen nur noch darum, ob Sie derzeit oder in den letzten drei Jahren bei einem Kardiologen, einem Psychiater, Psychologen, Psychotherapeuten oder wegen psychischer Beschwerden beim Arzt waren oder ob Sie einen Orthopäden aufgesucht haben.

Als letztes müssen Sie im Rahmen der Gesundheitsprüfung nur noch die Frage beantworten, ob Sie in den letzten drei Jahren mehr als 12 Behandlungen beim Therapeuten wegen Erkrankungen Ihres Bewegungsapparates hatten. Besonders gut gefällt mir dabei die Art der Fragestellung. Es sind konkrete Erkrankungen oder Behandler genannt. Das bietet wenig Spielraum für unbewusste Falschangaben gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Ein weiterer Vorteil: Müssen Sie doch eine Frage mit “ja” beantworten, können wir konkret auf diese Erkrankung eingehen und müssen nicht plötzlich weitere Gesundheitsfragen zur Risikoprüfung angeben.

Keine Frage nach Hobbys und Freizeitrisiken für Ärzte und Medizinstudenten

BU-Schutz ohne Freizeitrisiko-Angaben: Ideale Lösung für aktive Mediziner

Vielleicht ist es Ihnen aufgefallen, dass beim HDI noch gar keine Fragen zu Hobbys oder Freizeitgefahren im Rahmen der Risikoprüfung vorkamen. Das liegt daran, weil die Versicherung bei dieser BU-Aktion mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen so etwas nicht wissen will.

Damit eignet sich diese BU auch für Ärztinnen und Ärzte, die zwar kerngesund sind, aber aufgrund besonderer Freizeitaktivitäten bei anderen Versicherungen hohe Zuschläge bekommen würden oder gar von der Versicherung abgelehnt werden.

Insgesamt gelten diese sehr stark vereinfachten Gesundheits- und Risikofragen für alle Ärztinnen und Ärzte der Human- und Zahnmedizin sowie für alle Studierenden der Medizin, die bereits ihr Physikum hinter sich haben.

Da die Nachversicherungsgarantien hierbei fast vollständig erhalten blieben, lässt sich die Allianz noch um ca. 2.000 Euro BU-Rente erhöhen und beim HDI kann mit vollem Ausschöpfen der Nachversicherungsgarantie plus Karrieregarantie die Rente auf bis zu 6.000 Euro angepasst werden. 

In der Kombination aus Allianz und HDI lässt sich so fast ohne Gesundheitsfragen eine Gesamtrente von bis zu 10.500,- Euro absichern, die durch die Dynamik der Berufsunfähigkeitsversicherung weiter erhöht werden kann.

3. Die wohl einfachste BU-Versicherung für Ärzte, Apotheker und Medizinstudenten

Exklusiver BU-Tarif ohne Gesundheitsfragen und ohne Risikoprüfung – auch zusätzlich abschließbar

Wie eben bereits angekündigt, können wir Ihnen eine Berufsunfähigkeitsversicherung von einem Versicherer anbieten, der öffentlich anonym bleiben möchte, weil dieser BU-Vertrag exklusiv nur sehr wenigen Versicherungsmaklern vorbehalten ist.

Absichern können sich Humanmediziner, Tierärzte, Zahnärzte, Apotheker und Medizinstudenten mit bis zu 2.235 Euro BU-Rente (Verträge mit Abschluss bis Ende 2024 können noch bis zu 2.340,- Euro BU-Rente versichern).

Da keine Fragen zu bereits bestehenden Versicherungen und keine Fragen zum Versorgungswerk gestellt werden, kann diese BU IMMER oben drauf abgeschlossen werden. Das gilt übrigens im besonderen auch für Ärzte, die sich gerade mit einer eigenen Praxis niedergelassen haben und regulär maximal 2.000,- Euro absichern können, wenn noch keine drei Jahre Einkommensnachweise aus der freiberuflichen Tätigkeit vorliegen. Auch Studierende können zu den bestehenden (maximal 2.000,- Euro) BU-Renten bis zu 2.235,- Euro on top versichern.

Dieser BU-Versicherer verzichtet dabei tatsächlich vollständig auf die Risikofragen und auf die Gesundheitsfragen. Es wird auch nicht nach laufenden Behandlungen, der Einnahme von Medikamenten und auch nicht nach bestehenden Beschwerden und Vorerkrankungen gefragt.

Stattdessen müssen Sie lediglich eine sogenannte Dienstobliegenheitserklärung beantworten, mit folgenden Fragen:

• Sind Sie heute arbeitsunfähig bzw. krankgeschrieben?
• Waren Sie innerhalb der letzten 2 Jahren vor Versicherungsbeginn für länger als 2 Wochen ununterbrochen krankgeschrieben / arbeitsunfähig?
• Bestehen Gesundheitsstörungen, die zur Anerkennung einer Behinderteneigenschaft oder einem Pflegegrad geführt haben?
• Besteht eine vollständige oder teilweise Erwerbsminderung oder eine Anerkennung oder Beantragung dessen?

Das war es auch schon!

Keine weiteren Fragen zur Gesundheit bzw. zu Krankheiten! Keine Fragen zu Freizeitrisiken bzw. Hobbys! Und, wie schon geschrieben, keine Fragen zu bereits bestehenden BU-Renten oder der Höhe des Versorgungswerkes.

Möglichkeiten und Einschränkungen beim BU-Schutz

Starke Leistungen trotz Verzicht auf Gesundheitsprüfung – nur Nachversicherung ausgeschlossen

Weil diese Ärzte-BU im Prinzip komplett auf die Gesundheitsprüfung verzichtet, sind sämtliche weitere Erhöhungsmöglichkeiten im Rahmen der Nachversicherung ohne neue Risikoprüfung ausgeschlossen. Das ist aber auch schon die einzige Einschränkung dieser Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen.

Sie können maximal 2.250,- Euro BU-Rente absichern und diese über eine Beitragsdynamik an die Inflation anpassen.

Außerdem können Sie eine AU-Klausel hinzuwählen und auch die garantierte Rentensteigerung (Leistungsdynamik) bis zu 3%.

Bei diesem BU-Tarif gehen Sie als Arzt und Mediziner auch keine Kompromisse in der Leistung ein: die BU erfüllt sämtliche BU-Profi MUST Haves und bietet insbesondere für Ärzte sehr leistungsstarken Versicherungsschutz.

Welche weiteren Optionen zur BU ohne Gesundheitsfragen gibt es noch?

Vereinfachte BU-Prüfung mit breiter Zielgruppe: LV1871 als Alternative für Ärzte und mehr

Wenn, warum auch immer, eine der obigen drei Optionen für den BU-Schutz mit wenigen Gesundheitsfragen nicht passt oder nicht ausreicht, gibt es noch weitere BU-Versicherer am Markt, die zumindest vereinfachte Gesundheits- und Risikofragen stellen.

Auch diese BU Versicherer möchten wir Ihnen nicht vorenthalten.

Die LV1871 bietet stark vereinfachte Risikofragen NICHT nur für Ärzte

Für Medizinstudenten, die ihr Physikum noch vor sich haben und für Studierende mit anderen Studienrichtungen, aber auch für alle Ärzte, die eine gute Alternative suchen, bietet sich die Berufsunfähigkeitsversicherung der LV1871 an. Diese zählt übrigens nicht unverdient zu einer der besten BU im Jahr 2021.

Diese abgekürzten Gesundheitsfragen richten sich neben Medizinstudenten und Ärzten auch an nahezu alle weiteren Studiengänge sowie Berufe wie Architekten, IT-Berufe, Ingenieure, angestellte Unternehmensberater und auch Schülerinnen und Schüler in der Oberstufe.

Wichtig ist dabei, dass die zu versichernde Person unter 30 Jahre alt sein muss und die BU-Rente beim Abschluss auf maximal 1.500,- Euro mit 3% Beitragsdynamik begrenzt ist. Dies ist allerdings nicht so schlimm, da sie durch die Nachversicherungsgarantie auf bis zu 3.600,- Euro und dann noch über die Karriere Garantie auf bis zu 7.200,- Euro (bei Angestellten) erhöht werden kann.

Weil die Zielgruppe für diese verkürzte Gesundheitsprüfung größer ist und sich nicht nur auf Ärzte und Medizinstudenten beschränkt, gibt es auch ein paar mehr Gesundheitsfragen im Rahmen der Risikoprüfung. Aber diese sind sehr gut.

Was ist bei der abgekürzten Gesundheitsprüfung der LV1871 zu beantworten?

Strenge K.O.-Fragen entscheiden über den Zugang zum vereinfachten BU-Schutz

Wichtig ist vorab zu wissen, dass es sich hierbei, anders als beim HDI, um K.O. – Fragen handelt.

Müssen Sie bei einer Frage (eine einzige Ausnahme gibt es, da kommen wir gleich zu) mit “ja” antworten, bleibt dieser Sonderweg zur Absicherung gegen Berufsunfähigkeit versperrt und wir müssen die gesamten Risikofragen der BU-Versicherung beantworten.

Bei den ersten drei Fragen handelt es sich um Fragen nach bereits bestehendem Versicherungsschutz, bestimmten Sportarten und einem längeren Auslandsaufenthalt.

Sehr gut gefällt mir insbesondere im Vergleich zur Allianz, dass die Freizeitrisiken hierbei ganz konkret im Antrag der Versicherung benannt werden.

Das wird entweder im BU-Antrag sichtbar oder wenn ich im Tarifrechner über das unterstrichene Hobby “fahre”.

Daraus ergibt sich, dass neben allen Motorsportarten nur Alpines Klettern ab Schweregrad 7 sowie Bergsteigen und Skitouren über 4.000 Meter, Paragliding, Fallschirmspringen und Drachenfliegen, Tauchtiefen von mehr als 40 Meter, Reiten und Kampfsport nur mit Teilnahme an Wettbewerben und Eishockey sowie American Football anzugeben sind.

Üben Sie keine dieser konkret genannten Sportarten aus, dann können Sie die Frage mit “Nein” beantworten.

Waren Sie außer wegen Magen-, Darm-, Harnwegsinfekten, Erkältungskrankheiten oder Vorsorgeuntersuchungen in den letzten 5 Jahren bei einem Arzt oder sonstigem Heilbehandler, dann müssen Sie die nächste Frage bejahen.

Ausschließlich diese eine Frage führt hierbei nicht pauschal zur Ablehnung der vereinfachten Gesundheitsfragen, sondern es werden lediglich vier weitere Fragen gestellt.

Zu den Medikamenten gehören übrigens ausdrücklich keine Impfungen und auch keine Verhütungsmittel sowie keine Behandlungen von Erkältungskrankheiten. Streng genommen sind diese aber nicht schwerer bzw. schlechter als beim HDI oder der Allianz. Der Zeitraum ist hierbei jedoch mit 5 Jahren noch einmal länger als bei den anderen beiden Versicherungsanbietern.

Danach warten dann noch drei weitere Fragen zu Vorerkrankungen:

1. Bestehen oder bestanden in den letzten 5 Jahren psychische Beschwerden oder Erkrankungen?
2. Wurden Sie in den letzte 10 Jahren stationär (ohne Entbindung) aufgenommen oder ist eine stationäre Behandlung in den nächsten 12 Monaten geplant?
3. Hatten Sie in den letzten 6 Monaten Beschwerden des Nervensystems oder Gehirns, des Bewegungsapparates oder der Sinnesorgane (Fehlsichtigkeiten gehören erst ab mehr als 8 Dioptrien dazu).

Kein Freifahrtschein für Ärzte, aber ein guter Zugang zur BU

Auch diese sehr vereinfachte Risikoprüfung eignet sich sehr gut, um Menschen trotz Vorerkrankungen guten Versicherungsschutz anzubieten.

Ein Nachteil ist der mit 5 Jahren deutlich längere Abfragezeitraum des Versicherers als bei HDI und Allianz. Dafür lassen sich aber sogar viele risikoreiche Hobbys wie Downhill Biken oder Parkour hier drin versichern.

Die Gesundheits- und Risikofragen der Basler BU-Versicherung

Präziser und verständlicher: Die überarbeiteten BU-Fragen der Basler für junge Mediziner

Auch die Berufsunfähigkeitsversicherung der Basler ist sowohl für Ärzte als auch für Medizinstudenten interessant und bietet für versicherte Personen bis zum 30. Lebensjahr einen Katalog mit weniger Gesundheits- und Risikofragen für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Bisher waren diese Gesundheitsfragen an einigen Stellen noch sehr weit gefasst (zum Beispiel wurde unter anderem nach Missempfindungen gefragt). Dies hat die Baloise nun geändert und bietet in einem neu gefassten Frage-Setting deutlich präzisere Fragen.

Mit diesen vereinfachten Gesundheitsfragen können sich nicht nur Ärzte und Rechtsanwälte, sondern jeder unter 30 Jahren mit bis zu 2.000,- Euro BU-Rente versichern. Durch die Nachversicherungsgarantien kann diese dann auf bis zu 4.000,- Euro  und dann noch weiter über die Beitragsdynamik bis zum 55. Lebensjahr erhöht werden.

Sie sind Arzt oder Medizinstudent mit Vorerkrankungen und suchen einen Berufsunfähigkeitsschutz mit vereinfachten Gesundheitsfragen?

Vorerkrankungen sind kein Ausschlussgrund – mit Strategie zur passenden BU-Absicherung

Wenn ich in den letzten 15 Jahren etwas gelernt habe, dann sind das zwei Dinge:

• Eine Gruppe von Menschen fühlt sich zu Unrecht zu krank und wir können durch eine sauber aufbereitete Risikovoranfrage eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Einschränkungen bekommen. Auch ohne Aktionsanträge und vereinfachte Risikoprüfungen.
• Eine andere Gruppe fühlt sich zu Recht nicht mehr ganz gesund. Wenn Sie wirklich zu dieser Gruppe gehören und Arzt oder Medizinstudent sind, dann bieten die Allianz, der HDI und auch der „anonyme“ Versicherer sehr gute Möglichkeiten, sich eventuell doch noch zu versichern.

Wichtig ist aber ausnahmslos immer:

• Lesen Sie sich genauestens die Risiko- und Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeitsversicherung durch und
• stellen Sie im Zweifelsfall eine gut aufbereitete Risikovoranfrage und
• achten Sie auch auf die Versicherungsbedingungen und die Nachversicherungsmöglichkeiten. Eine Rente, die immer bei 1.000,- Euro bleibt, bringt Ihnen eben auch nichts.