Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung 2023 im Test

Die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung wird zum Juli 2023 neu aufgelegt und soll einigen grundlegenden Verbesserungen unterzogen werden.
Dabei soll der Tarif vor allem einfacher werden und sich mehr an den Bedürfnissen von gut verdienenden Berufen rund um die Baubranche orientieren. Zur Zielgruppe gehören zum Beispiel auch Kammerberufe, wie Architekten und Bauingenieure.
Wie gut die Versicherungsbedingungen der neuen Hannoversche BU-Versicherung geworden sind, ob dieser Tarif mehr als nur günstigere Beiträge zu bieten hat und vieles Weitere, werden wir uns jetzt genau angucken. 

Die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung wurde zum Juli 2023 neu aufgelegt und soll einigen grundlegenden Verbesserungen unterzogen werden.

Dabei soll der Tarif vor allem einfacher werden und sich mehr an den Bedürfnissen von gut verdienenden Tätigkeiten orientieren. Zur Zielgruppe gehören zum Beispiel Kammerberufe, wie Architekten und Bauingenieure sowie Unternehmensberater, Informatiker und viele weitere akademische Tätigkeiten.

Wie gut die Versicherungsbedingungen der neuen Hannoversche BU-Versicherung geworden sind, ob dieser Tarif mehr als nur günstigere Beiträge zu bieten hat und vieles Weitere, werden wir uns jetzt genau angucken.

Wer also Lust auf einen ausführlichen BU-Test-Bericht abseits von den pauschalen Höchstbewertungen der Stiftung Warentest / Finanztest, Focus Money und Co hat, darf jetzt gern weiterlesen.

Die Hannoversche Lebensversicherung hat übrigens sehr schnell nach der Veröffentlichung dieses Blogbeitrags reagiert. Nach einem gemeinsamen Treffen mit Guido Lehberg in der Hauptverwaltung in Hannover wurden die Bedingungen noch einmal überarbeitet (wie wir in diesem Beitrag „Verbesserungen der Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung“ berichten) und stehen seitdem aus unserer Sicht ganz vorne im BU-Markt.

Wie gut sind die Basics bei dieser Berufsunfähigkeitsversicherung?

BU-Profi MUST HAVES bei der Hannoverschen auf dem Prüfstand

Bevor ich mich bei der Bewertung einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit den Details für diverse Berufsgruppen, den Nachversicherungsgarantien und dem allgemeinen Preis-Leistungs-Verhältnis für bestimmte Berufe beschäftige, prüfe ich, ob alle BU-Profi MUST HAVES erfüllt sind.

Dazu gehört zum Beispiel die Regelung des Kräfteverfalls als Leistungsauslöser, die Konkretisierung der Einkommensminderung in der konkreten Verweisung und der weltweite Versicherungsschutz. Auch, ob auch bei einem Ausscheiden aus dem Berufsleben dauerhaft auf die abstrakte Verweisung vom BU-Versicherer verzichtet wird oder, ob der Versicherte von sich aus gesundheitliche Besserungen im Leistungsfall bei der BU Versicherung melden muss, um weiterhin die volle BU-Rente zu erhalten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung von die Hannoversche liefert hierbei gute Ergebnisse und erfüllt alle BU-Profi MUST HAVES. Die Basis für einen gute BU Versicherung haben die Hannoveraner damit schon einmal geschaffen. Somit können wir uns nun um die Details der Versicherung kümmern.

Dabei prüfe ich vor allem auf die Mehrwerte innerhalb unserer Zielgruppen der Kammerberufe (z.B. Ärzte, Apotheker, Architekten, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer), der technischen Berufe (z.B. Programmierer, Ingenieure, Softwareentwickler, IT-Architekten), der Versicherungsangestellten Berufe (z.B. Produktmanager, Versicherungsmathematiker, Aktuare, Vertriebsleiter) und der Berufe in der Unternehmensberatung und dem Consulting.

Hannoversche BU – Verbesserte Arbeitsunfähigkeitsklausel

Mehr Laufzeit, aber noch kein Durchbruch bei der Leistungsvereinfachung

Wenn Sie den Tarifzusatz Plus der Berufsunfähigkeitsversicherung auswählen, haben Sie eine Arbeitsunfähigkeitsklausel im BU-Vertrag eingeschlossen. Im Vergleich zur vorherigen Tarifgeneration gilt diese nun bis zu 24 Monaten. Vorher waren es 18 bei der Hannoversche.

Leider ist es weiterhin auf Wunsch der Versicherung obligatorisch, den vollständigen Leistungsantrag einzureichen. Damit fällt der erhebliche Mehrwert einer vereinfachten Leistungserbringung weg. Das bekommen mittlerweile viele Versicherungen wie die Alte Leipziger, die Condor, die Baloise, die LV1871, die Bayerische und viele weitere besser hin.

Leistungen bei Verlust von Grundfähigkeiten und schwerer Krankheit

Zusatzleistungen mit Einschränkungen bei der Hannoverschen BU

Eine Erweiterung des üblichen Versicherungsschutzes bietet die Hannoversche in Form einer Rente über 18 Monate beim Verlust der Sehfähigkeit, der Sprechfähigkeit oder der Hörfähigkeit.

Leider ist die Definition der Hörfähigkeit (Verlust von mindestens 90 Dezibel auf beiden Ohren) massiv schwächer als bei vergleichbaren Regelungen am Markt für Berufsunfähigkeitsversicherungen (da sind es 60 Dezibel Hörminderung). Der Verlust von Sprache und Sehvermögen sind vergleichsweise im Marktstandard.

Da wir davon ausgehen können, dass in den meisten Fällen beim Verlust einer dieser Fähigkeiten auch eine BU vorliegt, kann eine solche Klausel dazu dienen, dass der Prüfungsprozess vereinfacht wird. Hier setzt der Versicherer aus Hannover allerdings eine Schranke vor, denn im Zweifel muss der vollständige Leistungsantrag mit eingereicht werden.

Damit sehe ich in dieser Grundfähigkeitsabsicherung von der Hannoversche keinen wesentlichen Mehrwert.

Vielleicht sieht es bei der Dread-Disease-Absicherung besser aus!?

Diagnosebasierte Zusatzrente ohne spürbaren Vorteil

Im Tarif Premium-Exklusiv gibt es bei Diagnose einer fortgeschrittenen Krebserkrankung oder bei einer stark eingeschränkten Herz- oder Lungenfunktion ebenfalls 18 monatliche Renten von der Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung, auch wenn keine Berufsunfähigkeit vorliegt.

Faktisch fehlt mir auch hierbei der Mehrwert, denn alle diese Krankheiten sind so definiert, dass der reguläre BU-Leistungsfall in jedem Beruf sicher ist.

Abschluss einer Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen

Zusätzliche Option mit Einschränkungen beim Premium-Exklusiv-Tarif

Wer sich für die Variante Premium Exklusiv der Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet, der hat zusätzlich die Möglichkeit eine Risikolebensversicherung ohne neue Gesundheitsfragen abzuschließen.

Dies ist innerhalb von 12 Monaten nach der Geburt oder Adoption eines Kindes möglich sowie nach der Darlehensaufnahme für eine selbst bewohnte Immobilie.

Die maximale Todesfallleistung darf dabei 500.000,- Euro betragen. Im Fall der Immobilienfinanzierung darf sie jedoch nicht höher als der Darlehensbetrag liegen.

Nicht möglich ist diese Anwartschaft allerdings, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Ausschlussklausel oder Risikozuschlag angenommen wurde.

Insgesamt ein aus meiner Sicht nettes „Gimmick“, aber kein entscheidender Grund für oder gegen diesen BU-Tarif der Hannoversche.

Werden Sie in der Ausbildung berufsunfähig und entscheiden sich, eine neue Ausbildung zu starten, bei der Sie eine vergleichbare Ausbildungsvergütung erhalten, kann die Hannoversche die BU-Leistung einstellen.

Es gibt mittlerweile eine gute Hand voll BU-Tarife, die ab Beginn der Ausbildung die Lebensstellung versichern, die nach dem erfolgreichen Abschluss erreicht würde.

Hannoversche BU – Starter-Tarif für junge Leute

Reduzierter Einstieg für Studierende und Auszubildende – mit Einschränkungen

Nach wie vor bietet die Hannoversche Lebensversicherung auch einen Starter-Tarif für junge Kunden an.

Hierbei ist der BU-Beitrag in den ersten 5 Jahren reduziert und nach Ablauf dieser Zeit ein wenig höher, als wenn Sie sich sofort für den dauerhaft kalkulierten BU Beitrag entscheiden. Sollten Ihnen diese 60 Monate Startphase nicht reichen, können Sie danach einmal um weitere 5 Jahre beim Versicherer verlängern, sofern Sie sich noch im Studium oder der Berufsausbildung befinden und jünger als 35 Jahre sind.

Auch damit möchte die Hannoversche gerade in dieser jungen Zielgruppe mit ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung punkten.

Insgesamt schneidet die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung aus meiner Sicht trotzdem für Kinder und Jugendliche bis zum Abschluss der Ausbildung nicht so gut ab, da es sowohl für die Schulzeit wie auch für die Berufsausbildung bessere Berufsunfähigkeitsrenten am Markt gibt.

Sind Sie bereits im Studium und haben hier die erste Hälfte der Regelstudienzeit hinter sich, kann sich die Berufsunfähigkeitsversicherung der Hannoverschen wieder lohnen.

Werden Sie innerhalb von 12 Monaten nach dem Wechsel von Voll- auf Teilzeit berufsunfähig, wird die konkrete Tätigkeit bewertet, wie sie vor der Umstellung ausgeübt wurde. Allerdings nur dann, wenn es für Sie von Vorteil ist.

Die Idee ist aus meiner Sicht zwar gut, nur sind 12 Monate eben auch ein sehr kurzer Zeitraum.

Die Nachversicherungsgarantien der Hannoversche Berufsunfähigkeit

Viele Optionen zur Rentenerhöhung – mit starren Grenzen und Ausschlüssen

Gerade für junge Menschen in der Ausbildung und für Berufsstarter ist die Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente elementar. Nahezu jeder BU-Versicherer bietet eine solche Erhöhung im Rahmen der Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung an.

Besser ist allerdings, wenn die Versicherung ganz auf die Risikoprüfung verzichtet. Dies tut die Hannoversche. Damit ist es neben dem Verzicht auf neue Gesundheitsfragen für die Erhöhung unerheblich, ob Sie ein neues Hobby aufgenommen haben, vom Nichtraucher zum Raucher geworden sind oder ob Sie nun einen anderen Beruf ausüben.

Ein großes Manko bei der bisherigen Berufsunfähigkeitsversicherung der Hannoversche Leben bestand darin, dass die Rente maximal um 100 % erhöht werden konnte. Wer zum Start die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit nur mit 1.000,- Euro Rente gewählt hat, um Beiträge während der Ausbildung zu sparen, kam so maximal auf eine Absicherung von 2.000,- Euro im Monat für den Fall der Berufsunfähigkeit. Viel zu wenig für gut verdienende Tätigkeiten!

Nachversicherungsgarantie ohne Ereignisse

Bei der Hannoverschen Versicherung gibt es zwei Möglichkeiten, die Leistung zu erhöhen.

Zum einen können Sie innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre der Berufsunfähigkeitsversicherung, sowie immer zum 5. Jahrestag der Versicherung eine Erhöhung beantragen. Das gefällt mir gut!

Leider ist die erhöhte Absicherung auf insgesamt 5.000,- Euro Jahresrente limitiert (warum auch immer man auf einen so krummen Monatswert gekommen ist…) und auf maximal 25 % im Vergleich zur ursprünglichen Berufsunfähigkeitsrente.

Erschwerend kommt bei der Hannoversche hinzu, dass diese Möglichkeit nur dann überhaupt gilt, wenn der BU-Vertrag beim Abschluss der Versicherung ohne Zuschlag und ohne Ausschluss angenommen wurde. Das trifft leider damit auf sehr viele Versicherte gar nicht zu.

Nachversicherungsgarantie mit Ereignis

Neben der oben genannten Erhöhungsmöglichkeit gibt es auch noch die Nachversicherung nach einem Ereignis wie zum Beispiel nach Ihrer Hochzeit, der Geburt oder Adoption eines Kindes, dem Abschluss von Ausbildung oder Studium oder einer Gehaltserhöhung um mindestens 10 %.

Nach einem solchen Ereignis gibt Ihnen die Hannoversche 12 Monate Zeit, um Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung ohne neue Risikoprüfung zu erhöhen.

Bisher war das aus meiner Sicht größte Manko dabei, dass die Versicherung nach der Erhöhung maximal doppelt so hoch sein durfte wie die ursprüngliche BU-Rente. Zusätzlich war bei einer Rentenhöhe von 3.500,- Euro im Monat Schluss mit Nachversicherungen.

Diese Grenze von 3.500,- Euro wurde nun auf 4.000,- Euro erhöht. Damit bieten die Hannoveraner neben der Baloise eine der höchsten absoluten Grenzen am Markt.

Leider bleibt die Erhöhung auf maximal die doppelte Absicherung gegen Berufsunfähigkeit enthalten. Das bedeutet, dass das maximale Potenzial nur bei einer Absicherung von 2.000,- Euro zum Beginn ausgeschöpft werden kann.

Dies kann jedoch bei gut verdienenden Berufseinsteigern im Rahmen einer Zwei-Vertrags-Lösung durchaus attraktiv sein.

Für Studenten und Auszubildende kommt jedoch eine weitere Hürde zum Einsatz, denn hier ist die Absicherung aufgrund Abschluss der Ausbildung bzw. des Studiums auf 27.000,- Euro Jahresrente begrenzt.

Im Gegenzug wird dafür bei dem Ereignis Abschluss von Studium oder Ausbildung Grenze der Verdopplung der Ursprungsrente verzichtet. So kann die Berufsunfähigkeitsversicherung auf 3.750,- Euro monatlich erhöht werden, anstatt nur auf 3.000,- Euro.

Alles in allem sehr schade, denn mit diesen harten Grenzen nimmt sich die Hannoversche bei Ihrer Berufsunfähigkeitsrente eine Menge Potenzial selbst wieder weg.

Gerade die Zielgruppen in der Baubranche wie Ingenieure, Architekten sowie Handwerksmeister haben in der Regel sehr stark steigende Einkommen und brauchen eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die bei erhöhtem Bedarf mithalten kann.

Kein dauerhafter Inflationsausgleich möglich

Begrenzte Dynamik limitiert langfristigen Versicherungsschutz

Neben der Nachversicherungsgarantien ist auch die Beitragsdynamik ein wichtiges Instrument für eine nachhaltig bedarfsgerechte Rentenhöhe.

Auch hierbei ist leider bei den oben beschriebenen 4.000,- Euro Schluss. Bei Laufzeiten von über 15 Jahren, und das betrifft nahezu alle BU-Kunden, ist das ein erheblicher Nachteil.

Leider verpasst es der Versicherer auch hier, die eigentliche Zielgruppe bedarfsgerecht mitzunehmen. Bauingenieure und Architekten zahlen in den meisten Fällen in ein berufsständisches Versorgungswerk ein und nicht in die gesetzliche Rentenversicherung. Und damit profitieren sie auch nicht von dieser Vertragsklausel, sondern gehen im Zweifel „leer“ aus.

Mein Fazit zur neuen BU-Versicherung der Hannoversche

Solide Basis, aber Nachbesserungsbedarf bei Flexibilität und Zukunftssicherheit

Insgesamt ist diese Berufsunfähigkeitsversicherung der Hannoversche an vielen Stellen solide und preislich in einigen Berufsgruppen durchaus interessant.

Was mich hauptsächlich bei der bedarfsgerechten Absicherung der Berufsunfähigkeit stört, ist die immer noch stark eingeschränkte Nachversicherungsgarantie.

Daher gibt es für Schüler, Studenten und Auszubildende sowie Berufsstarter mit verhältnismäßig noch geringem Einkommen von unter 3.000,- Euro netto deutlich bessere Lösungen als die Hannoversche.

Bei denen, die durchaus mit einem höheren Einkommen starten und gleichzeitig noch Potential für Gehaltssprünge haben, kann eine Rentenhöhe von 2.000,- Euro in Kombination mit einem zweiten Versicherer durchaus sinnvoll sein.

Typische Tätigkeiten sind zum Beispiel Ärzte, die während der Assistenzärzte Zeit bereits gut verdienen und nach der Ausbildung zum Facharzt sowie darüber hinaus noch ordentlich Bedarf an Erhöhungen haben.

Gleiches gilt auch für Unternehmensberater, die bereits als (Junior-) Consultant gutes Geld verdienen und über die Stufen Senior Consultant, Manager / Management Consultant, Senior Manager / Senior Management Consultant bis zum (Junior) Partner einen erheblich wachsenden Absicherungsbedarf haben.

Eine weitere geeignete Zielgruppe können Versicherte sein, die mit Ende 30 / Anfang 40 Karrieremäßig schon recht weit gekommen sind und nur noch wenige Karrieresprünge vor sich haben. Auch dadurch wird die Nachversicherungsgarantie in vielen Fällen unwichtiger und über die Aufteilung auf mehrere BU-Verträge lässt sich bereits zu Beginn eine höhere Absicherung darstellen.

Insgesamt wünsche ich mir für das nächste Tarifupdate mehr Mut in der Entwicklungsfähigkeit und die eine oder andere Besonderheit, mit der sich die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich vom Markt abgrenzen möchte.