Für wen eignet sich die BU-Versicherung der Continentale?

Neulich sprach mich ein Neukunde auf die Berufsunfähigkeitsversicherung der Continentale an.
Er hat von einem Bekannten gehört, dass die BU dieses Versicherers bei vielen Test von zum Beispiel der Stiftung Warentest bzw. Finanztest, Franke und Bornberg oder Morgen & Morgen als “gut” oder sogar “sehr gut” bewertet wird.

Neulich sprach mich ein Neukunde auf die Berufsunfähigkeitsversicherung der Continentale an.

Er hat von einem Bekannten gehört, dass die BU dieses Versicherers bei vielen Test von zum Beispiel der Stiftung Warentest bzw. Finanztest, Franke und Bornberg oder Morgen & Morgen als “gut” oder sogar “sehr gut” bewertet wird.

Und er fragte mich, warum die Continentale denn nicht in die engere Auswahl für seine Berufsunfähigkeitsversicherung gekommen ist.

Da denke ich, könnte auch den einen oder anderen interessieren, wie gut die Continentale Berufsunfähigkeitsversicherung im Allgemeinen so ist, für welche Berufe sie sich eignet und für wen sie eher keine passende Lösung darstellt.

Was müssen Sie im Leistungsfall tun, damit Sie Ihre Rente bekommen?

Richtig vorbereitet – von Anfang an die Weichen stellen

Im Leistungsfall geht es vor allem darum, dass Sie schnell an Ihre BU-Leistung kommen. Um dies zu gewährleisten, lassen sich bei der Antragstellung schon eine ganze Menge Weichen richtig stellen.

Außerdem spielen hierbei die Versicherungsbedingungen eine wichtige Rolle, denn dort ist beschrieben, was Sie alles tun müssen, damit es Geld gibt.

Dabei schneidet dieser BU-Tarif ganz ordentlich ab. Ob Sie eine Operation durchführen lassen oder nicht, obliegt allein Ihrem Wunsch.

Sie sind lediglich verpflichtet, geeignete Hilfsmittel wie Seh- oder Hörhilfen zu verwenden und gefahrlose und schmerzarme Behandlungen durchführen zu lassen, die von einem Arzt angeraten werden.

Verbessern könnte man diese Klausel noch, indem die Versicherung von einfachen Heilbehandlungen spricht und klarmacht, dass neben den operativen Behandlungen auch Chemo- und Strahlentherapien sowie Sucht- und Entzugsbehandlungen nicht durchgeführt werden müssen, um eine BU-Rente zu erhalten.

Das sind jedoch Feinheiten und wir bewegen uns dann schon auf dem top Niveau am BU-Markt.

Voraussetzung für diesen Verzicht ist jedoch, dass Sie eine akademische Ausbildung haben und mindestens 90 % Bürotätigkeiten ausüben. Das ist ein Standard am BU-Markt.

Wer keine akademische Ausbildung hat, aber nur einen kleinen Betrieb mit bis zu 10 Mitarbeitern (durchgehend in den letzten 2 Jahren) hat, muss ebenfalls keine Prüfung fürchten.

Bis hierhin ist das sogar richtig gut, denn außer der BU von der Condor fällt mir keine andere Versicherung ein, bei der Betriebe bis zu 10 Mitarbeitern als “klein” gelten. Bei den anderen Versicherern sind es Betriebe mit unter 5 Mitarbeitern.

Leider schiebt die Continentale hier noch einen Nachsatz rein, der die Klausel ein gutes Stück verschlechtert. Es wird nämlich nur dann auf die Prüfung verzichtet, wenn Sie vorher bereits zu mindestens 90 % im Büro gearbeitet haben.

Damit sind viele Handwerksbetriebe außen vor. Und gerade bei diesen habe ich die Continentale in der Vergangenheit noch sehr stark wahrgenommen.

Insgesamt ist die Umorganisationsklausel aus meiner Sicht sehr gelungen.

Über die ersten 8 Jahre baut sich der Beitrag dann auf, bis den dauerhafte Tarif- und Zahlbeitrag erreicht ist.

Über die gesamte Laufzeit gerechnet ist diese Variante zwar teurer, als wenn Sie sich direkt für den dauerhaften Beitrag entscheiden. Wenn die einzige Alternative aber eine zu geringe Rente ist, die dann mit den Nachversicherungsgarantien später zu einem höheren Beitrag dazu versichert werden muss, lohnt sich ein Starter-Tarif allemal.

Nachversicherungsgarantien, um mit höheren Einkommen Schritt zu halten

Gute Ansätze, aber klare Grenzen bei der Erhöhung

In vielen akademischen Berufen wie bei Ingenieuren, Ärzten, Rechtsanwälten, SAP-Consultants und vielen weiteren sind nach dem Abschluss des Studiums und in den ersten Berufsjahren größere Einkommenssprünge eher die Regel als die Ausnahme.

Dabei ist es wichtig, dass die BU-Rente auch bedarfsgerecht angepasst werden kann – am besten gänzlich ohne neue Risikoprüfung.

Der Versicherer aus München startet bei diesen Möglichkeiten schon sehr ordentlich, denn neben dem Verzicht auf eine Gesundheitsprüfung müssen Sie auch sonst keine Angaben zur beruflichen Tätigkeit oder neuen Hobbys machen (Ausnahme bei der Schüler-BU – siehe weiter oben).

Nach dem Eintritt eines von zahlreichen Ereignissen – wie Ihrer Hochzeit, der Geburt oder Adoption eines Kindes, dem Erreichen der Volljährigkeit, der Scheidung, einer Einkommenssteigerung von mindestens 10 % und vielen weiteren – besteht in den ersten fünf Jahren einmalig die Möglichkeit einer Erhöhung ohne Anlass.

Leider sind die Erhöhungssummen ziemlich stark eingeschränkt:

• Je Erhöhung sind maximal 500 € neue BU-Rente möglich,
• aber nie mehr als 25 % der letzten Rente,
• insgesamt maximal 1.500 € Monatsrente durch Nachversicherung,
• und nur bis zu fünf Erhöhungen insgesamt.

Damit eignet sich dieser BU-Tarif eher nicht im Rahmen einer Aufteilung auf zwei BU-Verträge.

Ein Vertrag bei diesem Versicherer macht also allenfalls als Solo-Lösung Sinn. Wobei dann noch darauf zu achten ist, dass beim Abschluss der Versicherung eine berufsunabhängige Obergrenze für die Rente festgelegt wird, die in keinem Fall überschritten werden darf.