BU-Versicherung Hannoversche: das ist neu ab September 2024

Die Berufsunfähigkeitsversicherung von der Hannoversche und mich verbindet mittlerweile eine innige Beziehung. Laut einigen Leuten im Vertrieb und der Produktentwicklung bei den Hannoveranern war und bin ich einer, wenn nicht sogar der größte Kritiker in den vergangenen Jahren gewesen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung von der Hannoversche und mich verbindet mittlerweile eine innige Beziehung. Laut einigen Leuten im Vertrieb und der Produktentwicklung bei den Hannoveranern war und bin ich einer, wenn nicht sogar der größte Kritiker in den vergangenen Jahren gewesen.

Auch deswegen durfte ich bei der Weiterentwicklung des BU-Tarifs helfen und aus meiner Sicht war das Werk vor rund einem Jahr (fast) vollbracht: Die Hannoversche Lebensversicherung hat eine richtig gute BU-Versicherung auf dem Markt.

Für einige Zielgruppen und junge Leute gab es jedoch noch deutliche Schwächen, wodurch die Empfehlung an unsere Kunden dann doch zugunsten eines anderen Versicherers ausfiel. Kompliment auch an dieser Stelle wieder nach Hannover, denn erneut hat man sich dort meine Kritik zu Herzen genommen und Besserung gelobt.

Wir prüfen heute einmal, was es im September 2024 für Neuerungen in der Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung gibt, ob alle Kritikpunkte beseitigt wurden und ob beziehungsweise welches Verbesserungspotenzial weiterhin besteht.

Mehr vorläufiger Versicherungsschutz 

Wenn Sie mitten im Monat Ihren BU-Antrag unterschreiben, dann haben Sie die Wahl, ob Sie den Versicherungsschutz zum Beginn des laufenden Monats wählen möchten oder zum Start des neuen Monats. Im ersten Fall bezahlen Sie auch die bereits verstrichenen Tage mit, im zweiten Fall haben Sie für den Rest des aktuellen Monats jedoch noch keinen Versicherungsschutz. Für genau diese Fälle bieten einige Versicherungsgesellschaften eine vorläufige Deckung an. Die Berufsunfähigkeitsrente für die vorläufige Deckung ist analog der beantragten BU-Rente und wurde bisher auf maximal 1.000,- Euro begrenzt. Diese Grenze wird nun ab September 2024 auf 1.500,- Euro erhöht.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Hannoversche ist dieser vorläufige Versicherungsschutz allerdings auf Berufsunfähigkeit durch einen Unfall begrenzt. Werden Sie aufgrund einer Krankheit berufsunfähig, gehen Sie bei der Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung leer aus. Auch die sonstigen Bestimmungen bleiben weiterhin sehr eingeschränkt, was die vorläufige Absicherung insgesamt nicht aufwertet. Trotz der Veränderung bleibt unsere Empfehlung, den Versicherungsbeginn möglichst auf den Anfang des laufenden Monats zu wählen, wenn Sie auf Nummer Sicher gehen wollen.

Kleine Neuerungen in der Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung 2024

Was der neue Krisen-Airbag für Versicherte bedeutet

Wir fangen mit ein paar kleinen Verbesserungen und Neuerungen der Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung an, die aus unserer Sicht nicht die größte Wichtigkeit für Kunden haben, für den einen oder anderen aber durchaus ganz „nett“ sein können.

Krisen-Airbag

Wer sich für den Premium-Exklusiv Tarif der Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet, hat jetzt auch einen Krisen-Airbag dabei. Stirbt eine Ihnen nahestehende Person und dieser Trauerfall reißt Ihnen sprichwörtlich den Boden unter den Füßen weg, bekommen Sie bis zu 2.000,- Euro zweckgebunden für die Trauerbewältigung, zum Beispiel im Rahmen einer Gesprächstherapie.

Als eine solche nahestehende Person gelten folgende:

• Kinder und Adoptivkinder der versicherten Person ab Geburt bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres. Versichert sind alle Kinder/Adoptivkinder, auch wenn diese bei Vertragsabschluss noch nicht geboren bzw. adoptiert waren.
• Eltern der versicherten Person, sofern jene zum Todeszeitpunkt das 60. Lebensjahr noch nicht vollendet haben.
• Ehegatten, eingetragene Lebenspartner und in eheähnlicher und häuslicher Gemeinschaft lebende Lebensgefährten, sofern diese im Todeszeitpunkt das 65. Lebensjahr noch nicht vollendet haben.

Aus Sicht der Hannoversche ist das natürlich durchaus clever, denn wenn Lebenskrisen rechtzeitig behandelt werden, ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass diese zu einer ernsthaften psychischen Erkrankung und damit zur Berufsunfähigkeit führen. Allerdings müssen Sie für diese Mehrleistung direkt die teuerste Tariflinie Premium-Exklusiv der Hannoversche BU kaufen.

Wenn Sie ohnehin auf den besten Tarif der Berufsunfähigkeitsversicherung schielen, weil dieser zusätzlich schnellere Leistung bei Krebs, Herzschwäche oder einer schweren Lungenfunktionsstörung bietet und Sie die Anwartschaft auf den Abschluss einer Risikolebensversicherung bis zu 500.000,- Euro ohne erneute Gesundheitsprüfung erhalten, dann ist der Krisen-Airbag eine klasse Ergänzung.

Hier hätte ich mir etwas mehr „Mut“ gewünscht, denn gerade durch die Überprüfungsmöglichkeit, ob die Rentenhöhe zum Einkommen passt, hat die Hannoversche das gefürchtete subjektive Risiko doch eigentlich im Griff und müsste nicht zusätzlich auf eine Obergrenze setzen. Durch die Aufteilung der BU-Rente auf mehrere Versicherer können Sie allerdings mit den 10.000,- Euro bei der Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung ganz gut leben. Auch mit der Erhöhung des Endalters der letztmaligen Dynamikerhöhung von 55 auf 60 Jahre geht der Versicherer einen wichtigen Schritt in die richtige Richtung. Doch auch hier ist noch Luft nach oben bei der Hannoversche.

Eine Formulierung wie zum Beispiel „bis zu 5 Jahre vor Ablauf“ würde den Mehrwert für Sie als Kunden noch weiter erhöhen. Gerade in Kombination mit der Verlängerungsgarantie bei Erhöhung der Regelaltersgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung oder dem berufsständischen Versorgungswerk ist das wünschenswert. Sollte sich die Grenze, zu der Sie abschlagsfrei Ihre Rente beziehen können, nämlich zum Beispiel um 3 Jahre erhöhen, dann ist die Zeit ohne Inflationsanpassungen mit 10 Jahren wieder sehr lang und kann zum finanziellen Risiko werden.

Jetzt mit unbegrenztem Dynamik-Widerspruchsrecht

Flexibilität mit Risiken: Warum häufiges Widersprechen Ihre BU schwächt

Neu ist jetzt auch, dass Sie als Versicherungsnehmer beliebig oft hintereinander Ihrer Dynamik widersprechen können. Damit folgen die Hannoveraner einem Markttrend, den ich persönlich nicht besonders gut finde. Warum? Weil es von vielen BU-Kunden genutzt wird. Einfach mal fünf Jahre in Folge widersprechen, gibt ja keine Konsequenzen. Dabei gibt es sogar gewaltige Konsequenzen, wenn Sie von Ihrem Recht zu oft Gebrauch machen. Der Wert Ihrer wichtigen Absicherung schrumpft dadurch nämlich vor sich hin und wenn Sie berufsunfähig werden, haben Sie im Zweifel doch ein paar Mal zu oft widersprochen. Hätte die Hannoversche Berufsunfähigkeitsversicherung ihre alte Regelung beibehalten, dann hätten Sie zumindest jedes fünfte Jahr eingewilligt und damit Ihre Rente ansatzweise im Wert erhalten.

Hierfür gibt es von mir beide Daumen hoch, denn auch Kammerberufe werden sehr wahrscheinlich von einem späteren Renteneintritt ohne Abschläge in Zukunft betroffen sein.

Verstehen Sie mich an dieser Stelle bitte richtig: Beide Ergänzungen sind sehr positiv zu bewerten, weil eine klare Regelung immer besser ist als keine Regelung. Der Mehrwert im Vergleich zu Versicherern, die dies nicht explizit in ihre AVB geschrieben haben, ist aber aus meiner Sicht nicht vorhanden bzw. eher sehr gering.