Welches sind die besten Grundfähigkeitsversicherungen im Jahr 2022

Nachdem gerade in diesem Jahr immer mehr Versicherungsgesellschaften auf den Zug mit aufspringen, habe ich mich mit der Frage beschäftigt “Welche sind die besten Grundfähigkeitsversicherungen im Jahr 2022”?

Um die Bewertung so objektiv wie möglich zu gestalten, bewerte ich fast ausschließlich nachprüfbare Kriterien bzw. die Regelungen in den Versicherungsbedingungen der Grundfähigkeitsversicherung.

Nachdem gerade in diesem Jahr immer mehr Versicherungsgesellschaften auf den Zug mit aufspringen, habe ich mich mit der Frage beschäftigt “Welche sind die besten Grundfähigkeitsversicherungen im Jahr 2022”?

Um die Bewertung so objektiv wie möglich zu gestalten, bewerte ich fast ausschließlich nachprüfbare Kriterien bzw. die Regelungen in den Versicherungsbedingungen der Grundfähigkeitsversicherung.

Das Verhalten im Leistungsfall, Prozessquoten und Leistungsquoten spielen dabei für mich keine Rolle, da diese für die kommenden Jahrzehnte nicht garantiert sind und maximal einen Blick in die Vergangenheit ermöglichen.

Als einziges subjektives Kriterium werde ich noch die Qualität der Risikoprüfung bei meinen Kundinnen und Kunden mit einfließen lassen. Dies gilt dann zumindest für alle, die sich eine Grundfähigkeitsversicherung von mir vermitteln lassen.

Wie auch in der Berufsunfähigkeitsversicherung müssen die Tarife meine BU-Profi MUST HAVES zu 100 % erfüllen, damit die Basis für einen guten Versicherungsschutz gelegt ist.

Aufgrund der Unterschiede zwischen Berufsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherung fallen diese allerdings etwas kürzer aus, da es hierbei zum Beispiel keine abstrakte Verweisung oder konkrete Verweisung geben kann und dies demnach keine Rolle in der Bewertung spielt. Auch eine Umorganisation kann nicht geprüft werden.

Bis vor wenigen Monaten macht es auch noch einen großen Unterschied, ob die Versicherung einen Verlust der Grundfähigkeit über 6 Monate oder über 12 Monate verlangt hat. Da sich die 6 Monate aber mittlerweile fast bei allen (guten) Verträgen zum Standard entwickelt haben, können Sie davon ausgehen, dass die meisten Anbieter der Grundfähigkeitsversicherung bereits ab einem Verlust von sechs Monaten die Leistung bewilligen.

Beim Leistungsversprechen der GFV geht es dagegen sehr stark um die Formulierung der einzelnen Fähigkeiten. Und je schwerer die Grundfähigkeit an sich auszuüben ist, desto schneller kann sie verloren gehen. Und je schneller der Verlust einer Fähigkeit erreicht ist, umso eher erhalten Versicherte ihre Rente aus der Grundfähigkeitsversicherung.

Welche Grundfähigkeiten gibt es und wie sollten diese definiert sein?

Warum Definitionen entscheidend sind – und wie ich sie marktbezogen einordne

Wir gucken uns im Folgenden die unterschiedlichen Fähigkeiten einmal genauer an, die im Rahmen einer Grundfähigkeitsversicherung versichert werden können. Hierbei ist wichtig zu wissen, dass nicht alle bei jedem Versicherer zu bekommen sind und ich sicherlich auch die eine oder andere seltene Grundfähigkeit nicht aufgeführt habe.

Das hat auch damit zu tun, dass nicht jede Fähigkeit an sich sinnvoll ist. Wir können zum Beispiel davon ausgehen, dass in den meisten Fällen „Der Gebrauch einer Hand“ schon längst nicht mehr möglich ist, bevor auch „Die Benutzung des Smartphones“ als Leistungsauslöser eintritt.

In der Bewertung gebe außerdem nicht ich die Benchmark vor, sondern der Markt. Von den vorhandenen Grundfähigkeiten bewerte ich, welche eher zur Leistung führt und bei welcher Formulierung Sie länger warten müssen beziehungsweise kränker sein müssen, damit Sie Ihre Grundfähigkeitsrente erhalten.

Daraus ergibt sich eine marktführende Regelung (in meiner Tabelle grün angemarkert), eine Regelung, die vorhanden, aber nicht marktführend ist (gelb markiert) und Formulierungen, die (orange) schlechter als der Durchschnitt oder (rot) nicht vorhanden sind.

Merken Sie sich das, denn das wird in meiner Bewertung weiter unten noch wichtig.

Dafür fällt jedoch “stottern” nicht unter den Versicherungsschutz bei der Bayerischen.

Die Fähigkeit des „Sehvermögens“

Einheitliche Leistungsgrenze bei starker Sehbeeinträchtigung

Bei der Grundfähigkeit „Sehen“ zeigt sich eine größere Einigkeit bei den Versicherungsgesellschaften.

In der Regel zahlen die meisten Gesellschaften die Grundfähigkeitsrente, wenn das Sehvermögen auf beiden Augen so stark eingeschränkt ist, dass auf dem besseren Auge maximal noch 5 % restliche Sehleistung bestehen.

Die Grundfähigkeiten „Gehen“ und „Treppensteigen“

Gleiches Ziel, unterschiedliche Wege – wie streng ist die Definition?

Beim „Gehen“ sowie beim „Treppensteigen“ zeigen sich allerdings wieder erhebliche Unterschiede. Grundsätzlich gilt erst einmal das Motto: je länger die Distanz, desto besser ist es für Sie als versicherte Person.

Hier hat der Markt der Grundfähigkeitsversicherungen mittlerweile einen Standard bei 400 Meter beim Gehen und 12 Stufen beim Treppensteigen definiert.

Die Frage ist allerdings das „WIE“ Sie diese Distanz schaffen müssen.

Während Sie die 400 Meter zum Beispiel bei der Grundfähigkeitsversicherung der Allianz und der Nürnberger am Stück schaffen müssen, verlangen die Alte Leipziger und die Basler, dass Sie unterwegs eine Minute Pause machen dürfen.

So ist es bei den Versicherungen ohne Pause schwerer, die Distanz zu schaffen – und leichter an Ihre Leistung zu kommen.

Die Helvetia setzt sogar noch einen drauf!

Die Fähigkeit des „Arm Gebrauchs“

Worauf es bei der Definition wirklich ankommt – ein oder beide Arme?

Wenn es um die Fähigkeit „Gebrauch des Arms“ geht, stellt sich zuerst einmal die Frage, ob hierbei beide Arme eingeschränkt sein müssen oder ob ein Arm ausreicht.

Schreibt die Versicherung zum Beispiel nur, dass Sie sich keine Jacke mehr anziehen können müssen, um Ihre Rente zu erhalten, dann müssen beide Arme geschädigt sein. Denn selbst mit nur noch einem Arm lässt sich eine handelsübliche Jacke anziehen. Nicht ganz einfach, aber es geht.

Wenn diese Frage geklärt ist, dann ist es gut, wenn die Versicherung verlangt, dass Sie den Arm nicht mehr seitlich abspreizen und auf Schulterhöhe halten können und danach nach vorne bewegen und in beide Richtungen drehen.

Mit dieser Formulierung haben Sie dann möglichst großflächig Ihr Schultergelenk beteiligt und eine hohe Leistungswahrscheinlichkeit.

Einige Versicherungen wie die Alte Leipziger, die Basler oder die Bayerische ergänzen dann (zum Vorteil der Kunden) den oben genannten Passus noch um die Fähigkeit, den Schürzengriff oder Nackengriff ausführen zu können.

Fähigkeit „Gebrauch der Hand“

Ein oder beide Hände – und warum die Motorikstufe entscheidend ist

Ähnlich sieht es auch beim Gebrauch der Hand aus: Ist eine Hand gemeint oder müssen beide Hände gleichzeitig funktionsunfähig sein?

Außerdem gilt hier das Motto „vom Groben zum Feinen“, sprich: Erst einmal sollten grobmotorische Fähigkeiten wie das Schließen und Öffnen einer Wasserflasche oder der Gebrauch einer Schere definiert sein, und danach im besten Fall auch feinmotorische Fähigkeiten wie das Zusammendrehen einer 8 mm Schraube auf die dazugehörige Mutter.

Fähigkeit: Benutzung der Tastatur, des Smartphones und Tablets

Warum diese Fähigkeit selten zuerst verloren geht – und nicht entscheidend ist

Ob nun die Benutzung der Tastatur, des Smartphones und Tablets, neben dem eben genannten „Schreiben“ auch mitversichert ist oder nicht, ist für mich in der Beratung eher zweitrangig.

Denn alle diese drei Fähigkeiten setzen voraus, dass ich noch einen Finger meiner Hände bedienen kann, um damit eine Reihenfolge an Buchstaben und/oder Zahlen in die Tasten zu hauen – oder eben am Touch-Bildschirm einzugeben.

Bevor diese Fähigkeit verloren ist, sind andere Fähigkeiten wie das Schreiben schon lange nicht mehr möglich.

Fähigkeit „Bildschirmarbeit“

Digitale Belastung als moderner Risikofaktor – mehr als nur Sehstärke

Anders sieht es meiner Meinung nach bei der Fähigkeit „Bildschirmarbeit“ aus. Hieraus erhalten Sie Ihre Leistung, wenn es Ihnen nicht mehr möglich ist, für länger als zwei Stunden Symbole und Wörter am Bildschirm zu erkennen.

Gerade die tägliche Arbeit in Ihrem Beruf mit Computer, Laptop und Tablet plus der immer mehr steigende Konsum digitaler Medien ist nachweislich schlecht für unsere Augen.

Es hat zwar noch keine Arbeits-Generation gegeben, die vom Eintritt ins Berufsleben bis zur Rente eine derart hohe „Bildschirm-Belastung“ hatte, der zunehmende Bedarf an Sehhilfen lässt aber durchaus Schlüsse ziehen.

Dieser Leistungsauslöser ist aus meiner Sicht ein gutes Beispiel für die Relevanz der Mitversicherung von (altersentsprechendem) Kräfteverfall, denn nicht immer muss eine starke Sehbehinderung, die erst über einen längeren Zeitraum Probleme macht, durch eine Krankheit hervorgerufen werden.

Fähigkeit „Fahrrad fahren“

Einspurig oder dreirädrig? Die Definition beeinflusst die Leistung

Bei dieser Fähigkeit geht es in der Regel um die Frage, ob Sie noch mindestens einen Kilometer innerhalb von 10 Minuten mit einem Fahrrad zurücklegen können.

Die einzelnen Tarife verstehen unter einem Fahrrad dabei durchaus etwas anderes, als Sie oder ich, wenn wir an einen Drahtesel denken. Beispielsweise zählt bei der Basler, der Gothaer und der Nürnberger auch ein sogenanntes Sesselrad zu den Fahrrädern. Dieses hat drei Räder und kann daher nicht umkippen, wenn Sie Ihren Gleichgewichtssinn verloren haben.

Hierbei geht es dann ausschließlich um die motorische Fähigkeit, die Beine bewegen zu können, um die Strecke in den 10 Minuten zu schaffen.

Anders sieht es hingegen bei zum Beispiel der Alte Leipziger, der Barmenia und der Bayerischen aus. In diesen Bedingungen ist klar geregelt, dass ein Fahrrad einspurig sein muss. Da dies die deutlich größere Herausforderung an den Körper darstellt, ist die Hürde für Ihre Grundfähigkeitsrente somit deutlich geringer.

Der Versicherungsschutz beinhaltet eine Wartezeit von drei Jahren (trotz Gesundheitsfragen) und es wird zwingend eine stationäre Behandlung vorausgesetzt, die mindestens 6 Wochen andauert.

Welche Grundfähigkeitsversicherung ist die beste im Jahr 2022?

Vier Top-Tarife – aber keine Einheitslösung für alle

Fassen wir einmal zusammen, was wir bisher besprochen haben bzw. was Sie von mir lesen konnten:

• Wie auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, spielen auch hier DIE BU-Profi MUST HAVES eine elementare Rolle
• Die Fähigkeiten sind sehr unterschiedlich formuliert
• Je anspruchsvoller eine Fähigkeit ist, desto schneller bekommen Sie Ihre Grundfähigkeitsrente

Schön wäre es sicherlich, wenn ich Ihnen einen Anbieter bzw. einen Tarif nennen könnte, den Sie dann einfach „blind“ abschließen können.

Ganz so leicht ist es nicht, da es den perfekten Grundfähigkeits-Tarif nicht gibt. Bei jeder Gesellschaft müssen Sie auf das eine oder andere verzichten.

Es gibt vier Versicherungen, die dabei alle BU-Profi MUST HAVES erfüllen und zusätzlich die höchste Dichte an marktführenden (grün) markierten Formulierungen haben.

• die Alte Leipziger (bei deren Bedingungswerk ich als externer Berater unterstützen durfte)
• die Basler / Baloise
• Die Bayerische
• die Nürnberger

Bei der Alte Leipziger und der Nürnberger bekommen Sie eine große Flexibilität durch ein „Baustein-System“, bei dem Sie sich viele Fähigkeiten nach Belieben zu- und abwählen können.

Bei den anderen beiden Tarifen erhalten Sie vorgefertigte Tariflinien (Basler Bronze, Silber und Gold / Die Bayerische Body, Body & Mind, Body & Mind Plus). Diese Tarifsysteme sind etwas einfacher, dafür aber auch nicht so flexibel.

Welcher dieser vier Tarife für Sie am sinnvollsten ist, kann je nach Ausgangslage (Risikovoranfrage und Antragsfragen) und den persönlichen Präferenzen bei den Fähigkeiten ganz unterschiedlich sein.