Verzicht auf Umorganisation in der Condor BU

Die Condor Berufsunfähigkeitsversicherung macht wieder von sich reden. Nachdem der Versicherer aus Hamburg als erstes eine AU-Klausel in die Bedingungen aufgenommen hatte, wurde von diesem BU-Versicherer auch die Teilzeitklausel ins Leben gerufen. 

Die Condor Berufsunfähigkeitsversicherung macht mit dem Verzicht der Umorganisationsklausel wieder von sich reden. Nachdem der Versicherer aus Hamburg als erster Versicherer eine AU-Klausel in die Bedingungen aufgenommen hatte, wurde von diesem BU-Versicherer auch die Teilzeitklausel ins Leben gerufen. Streng genommen war die Württembergische mit der Teilzeitregelung einen Monat eher dran, aber die Condor hat deutlich mehr Marketing drumherum betrieben.

Beide Regelungen sind mittlerweile in der Marktbreite für Berufsunfähigkeitsversicherungen angekommen – fast in jeder BU-Versicherung ist die Arbeitsunfähigkeitsklausel als Option auswählbar und die meisten BU-Tarife sehen auch irgendeine Teilzeitklausel vor.

Es wurde für die Condor Berufsunfähigkeitsversicherung also mal wieder Zeit, etwas Neues zu machen. Dieses Mal hat der BU Versicherer allerdings darauf verzichtet, eine neue Regelung einzuführen, sondern man streicht etwas weg.

Genau genommen wird die Möglichkeit der Umorganisation für Selbstständige und Freiberufler komplett aus den BU-Bedingungen entfern.

Was eine Umorganisationsklausel eigentlich ist, wie die Condor und auch andere BU-Versicherungen die Umorganisation bisher geregelt haben und ob Selbstständige und Freiberufler sich nun ab sofort nur noch bei den Hamburgern versichern sollten, klären wir in diesem Artikel.

Auch muss eine solche Umorganisation im Fall der Berufsunfähigkeit wirtschaftlich zweckmäßig sein.

Das bedeutet für Sie als Versicherungsnehmer, dass der Leistungsfall etwas umfangreicher wird und die Möglichkeit besteht, dass Sie keine BU-Rente erhalten, weil Sie in Ihrem Unternehmen in anderer Position weiterarbeiten können.

In welchen Fällen kann nicht umorganisiert werden?

Grundsätzlich scheitert eine Umorganisation schon dann, wenn Sie keine oder nur sehr wenige Mitarbeiter beschäftigen. Denn wer soll Ihre bisherige Arbeit dann übernehmen, wenn Sie dies selbst aufgrund der Berufsunfähigkeit nicht mehr können?

Ähnlich sieht es in den meisten Fällen auch dann aus, wenn Sie überwiegend mit organisatorischen und geschäftsführenden Aufgaben beschäftigt sind. Werden Sie in dieser Tätigkeit berufsunfähig, welchen Job im eigenen Unternehmen können Sie dann noch sinnvoll ausüben?

Bei steigender Mitarbeiteranzahl sieht das allerdings anders aus: je mehr Leute Sie als Unternehmer und Selbstständiger beschäftigen, desto einfacher ist es im Fall einer Berufsunfähigkeit, die eigenen Tätigkeiten entsprechend anzupassen und zu delegieren, die Sie aufgrund der Berufsunfähigkeit nicht mehr erledigen können.

Einige weitere Versicherer haben speziell für Ärzte noch die Ergänzung, dass nur zusätzlich nur dann umorganisiert werden kann, wenn kein weiterer Arzt der gleichen Fachrichtung in der Praxis tätig ist.

Vollständiger Umorganisationsverzicht für Selbstständige und Freiberufler sinnvoll?

Ein mutiger Schritt mit Licht und Schatten

Nun streicht die Condor diese Klausel ersatzlos und es gibt sogar Stimmen am Markt, die behaupten, dass man die Condor BU nun als Versicherungsmakler zwingend in jeder Beratung anbieten muss, weil Sie als Kunde sonst nicht umfassend und bedarfsgerecht beraten werden.

Stimmt das?

Dazu müssen wir insgesamt zwei Fragen stellen:

• Ist es generell ein Mehrwert, wenn auf die Regelung zur Umorganisation verzichtet wird?
• Hat die Condor Schwächen im Tarif, die wir gegenüber dieser Regelung in die Waagschale werfen sollten?

Genereller Mehrwert?

Die Durchführung einer Umorganisation im Fall der Berufsunfähigkeit ist insbesondere ein Thema für größere Unternehmen. Einmal, weil es bei kleinen Unternehmen schwer bis gar nicht möglich ist, und außerdem, weil die meisten Versicherungen bis zu fünf Mitarbeitern zusätzlich auf diese Möglichkeit verzichten.

In größeren Betrieben ändert sich die Rolle der Inhaber häufig in Richtung unternehmerische Tätigkeiten: Organisieren, Planen, Personalentscheidungen usw. Auch hier wird es schwer, im Fall der Berufsunfähigkeit eine andere Tätigkeit zu finden, die die erforderlichen Kriterien erfüllt: vergleichbares Ansehen und keine erheblichen Einkommenseinbußen.

Mit anderen Worten: Das Szenario, dass es zu einer Umorganisation kommt, ist ohnehin nicht so groß, wie man meinen könnte.

Dies bestätigt auch meine Rückfrage bei Berufsunfähigkeitsversicherungen: Die Anzahl der tatsächlich durchführbaren Umorganisationen bewegt sich im unteren einstelligen Bereich – nicht in Prozent, sondern absolut.

Aber natürlich ist es immer wünschenswert, wenn die BU-Leistung schneller und ohne „Wenn und Aber“ bezogen werden kann. Daher will ich die Streichung dieser Möglichkeit durch die Condor BU auch nicht in Abrede stellen.

Wie sieht der Mehrwert konkret im Fall der BU-Versicherung der Condor aus?

Bei einem guten Absicherungskonzept für den Fall einer Berufsunfähigkeit sollte immer auf mehr als nur eine bestimmte Klausel geachtet werden:

• Die BU-Profi MUST HAVES sollten vollständig erfüllt sein – das ist bei der Condor der Fall.
• Die Risikoprüfung hat sich gebessert, ist aber im Marktvergleich teils noch schwächer.
• Die maximale Rentenhöhe liegt bei nur 80 % des Nettoeinkommens – zu wenig.

Beim letzten Punkt kann man legal nachhelfen, z. B. durch Aufteilung auf zwei Versicherer. Wenn zuerst bei der Condor unter 80 % des Nettoverdienstes abgesichert wird und danach bei einem Anbieter, der 60 % des Bruttos erlaubt, ergänzt wird, kann dennoch ein solides Absicherungsniveau erreicht werden.

Aber: Die spätere Beitragsdynamik ist bei der Condor auf 5.000 € BU-Rente gedeckelt. Das kann bei jungen, gut verdienenden Kunden schnell zu wenig sein.