Welche Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten vereinfachte Gesundheitsfragen?

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Der Realitätscheck

Gibt es eine Berufsunfähigkeitsversicherung ganz ohne Gesundheitsfragen?

Die Antwort ist ein klares Jein.

Ja, es gibt Tarife gänzlich ohne Gesundheitsfragen. Diese beschränken sich allerdings fast immer auf eine reine Beitragsbefreiung (z.B. bei einer Rentenversicherung) oder sind an strenge Auflagen wie eine Baufinanzierung gekoppelt. Zudem ist die maximale Absicherungshöhe hier oft auf 250 Euro monatliche Rente begrenzt.

Das ist sicher nicht das, was Sie suchen. Sie wollen Ihren Lebensstandard sichern.

Deshalb ist die "BU mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen" (Aktionsantrag) die wahre Lösung. Hier sind vollwertige BU-Renten möglich, aber die Hürden sind massiv gesenkt.

"Warum machen Versicherungen das?"
Vielleicht fragen Sie sich: Ist der Versicherer nicht leichtsinnig, wenn er kaum Fragen stellt?

Nein, es ist reine Mathematik. Natürlich ist eine Gesundheitsprüfung wichtig, um das Versichertenkollektiv stabil und die Beiträge für alle bezahlbar zu halten. Niemand möchte, dass die Beiträge in 20 Jahren explodieren oder Ihre BU-Rente nicht mehr ausgezahlt werden kann. 

Aber hier kommt die Statistik ins Spiel:
Versicherungsmathematiker wissen, dass sich das Risiko aller Kunden nach ca. 8 bis 10 Jahren angleicht. Nach diesem Zeitraum werden ehemals "gesunde" Kunden statistisch gesehen genauso häufig berufsunfähig wie Kunden, die Vorerkrankungen hatten.

Der Versicherer muss also vor allem das Risiko der ersten Jahre filtern.
Da bestimmte Berufsgruppen (wie Ärzte, Anwälte oder Ingenieure) statistisch gesehen seltener und später berufsunfähig werden ("Gute Risiken"), können Versicherer hier guten Gewissens auf den Großteil der Fragen verzichten, ohne das Kollektiv zu gefährden.

Wo ist der Haken?
Es ist verständlich und klug, dass Sie nach dem Haken suchen.
Bei den hier vorgestellten Aktionen gibt es in der Regel nur zwei Einschränkungen:

• Die Rente ist gedeckelt: Meist sind maximal 2.000 € bis 2.500 € Absicherung über diesen vereinfachten Weg möglich.
• Nachversicherung: Manchmal sind die Möglichkeiten, die Rente später ohne Prüfung zu erhöhen, etwas eingeschränkter als im "großen" Antrag.

Das Wichtigste aber ist: Es handelt sich um vollwertigen BU-Schutz. Sie erhalten die gleichen erstklassigen Bedingungen wie im Normaltarif – ohne versteckte Klauseln im Kleingedruckten. Und teilweise sogar etwas günstiger.

Auf einen Blick

Für welche Berufe gibt es eine BU-Police mit vereinfachter Gesundheitsprüfung?

Mit unserer Tabelle können Sie direkt und auf einen Blick erkennen, für welche Berufe und Zielgruppen es vereinfachte Konzepte am Markt gibt. Und auch wenn Sie nicht zu einer dieser Gruppen gehören gibt es immer wieder exklusive Aktionen für einen begrenzten Zeitraum bei uns. Da diese wirklich exklusiv sind haben wir uns verpflichtet öffentlich nichts dazu zu sagen. 
Deswegen vereinbaren Sie bei Bedarf gerne Ihren persönlichen Beratungstermin bei einem unserer Expertinnen und Experten. 

Juristen

BU-Aktionen mit wenigen Gesundheitsfragen für Rechtsanwälte

Für Rechtsanwälte gibt es ebenfalls verschiedene Berufsunfähigkeitsversicherung mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen. Im Vergleich zu den Möglichkeiten für Ärzte können Jura-Studenten diese Vorteile zwar noch nicht nutzen, dafür gibt es aber eine Ausweitung auf kindergeldberechtigte Kinder und Ehepartner. Diese können unabhängig von ihrem Beruf von diesen vereinfachten Fragen profitieren. 

Bevor wir uns die am Markt verfügbaren Optionen ansehen sollten wir einmal abkären, warum vereinfachte Gesundheitsfragen für Rechtsanwälte sinnvoll sein können. 

Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung: Der 'Juristen- und WirtschaftsberaterPlan'

Die Allianz Lebensversicherung AG bietet für die Berufe der Rechts- und Wirtschaftswissenschaften den 'Juristen- und WirtschaftsberaterPlan' an. Damit stellen die Münchener ein vereinfachtes Annahmeverfahren für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Unternehmensberater, Patentanwälte und Rechtsreferendare bereit.

Wer zu dieser weit gefassten Zielgruppe gehört und maximal 50 Jahre jung ist, kann bis zu 1.750 Euro garantierte Berufsunfähigkeitsrente bei der Allianz abschließen.

Der Clou: Höhere Absicherung durch Überschussrente
Über die Überschussverwendung 'Überschussrente' kann die reale Absicherung auf bis zu 2.275 Euro ab Beginn erhöht werden.

Erhöhungspotenzial ohne erneute Risikofragen
Darüber hinaus kann die Absicherung dreimal um je 500 Euro (Garantierente) beziehungsweise ca. 650 Euro (inklusive Überschussrente) erhöht werden. Dies ist bei bestimmten Ereignissen komplett ohne erneute Risikofragen möglich.

On top gibt es eine Beitragsdynamik von bis zu 5%, die allerdings maximal bis zum 55. Lebensjahr läuft.

HDI Berufsunfähigkeitsversicherung für Rechtsanwälte: Stark vereinfachte Gesundheitsfragen

Der HDI bietet für Rechtsanwälte ebenfalls eine hervorragende Möglichkeit auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen. Dabei wird komplett auf Angaben zu risikoreichen Hobbys und die Frage nach dem Body-Mass-Index (BMI) verzichtet.

Ein massiver Vorteil ist der Verzicht auf die Anrechnung des Versorgungswerks. Viele Versicherungen setzen ab bestimmten BU-Rentenhöhen die wirtschaftliche Angemessenheit herunter und versichern nicht mehr die vollen 60% des Bruttoeinkommens. Muss dann noch das anwaltliche Versorgungswerk angerechnet werden, fehlen vielen Rechtsanwälten im Ernstfall schnell ein paar tausend Euro monatliche Absicherung.

Beim HDI kann die BU-Rente (inklusive bereits bestehender Absicherungen) bis zu 60% des Bruttos betragen – ohne Einkommensnachweise. Bei freiberuflichen Anwälten entfallen so auch nervige Prüfungen der BWA und der Jahresabschlüsse. Das kommt besonders Existenzgründern einer eigenen Kanzlei sehr entgegen.

Die Gesundheitsfragen des HDI im Detail:
Die Abfrage ist extrem präzise und beschränkt sich auf wenige Punkte:
 

• Arbeitsunfähigkeit (2 Jahre): Waren Sie in den letzten 2 Jahren länger als 14 Kalendertage durchgehend krankgeschrieben oder üben Sie Ihre Tätigkeit derzeit gesundheitlich eingeschränkt aus?
• Schwere Erkrankungen (10 Jahre): Besteht oder bestand in den letzten 10 Jahren ein Hirntumor, eine Krebserkrankung, Diabetes, HIV, Multiple Sklerose, Epilepsie, Rheuma, Colitis Ulcerosa, Morbus Crohn oder ein Schlaganfall (inkl. Behandlungen deswegen)? Ebenfalls gefragt wird nach der Zuerkennung von GdB, GdS, MdE oder Berufs-/Erwerbsunfähigkeit (bzw. Antragsstellung in den letzten 2 Jahren).
• Fachärzte & Psyche (3 Jahre): Werden oder wurden Sie in den letzten 3 Jahren untersucht, beraten oder behandelt von einem Kardiologen, Orthopäden oder wegen psychischer Beschwerden von einem Arzt, Psychiater, Psychologen oder Psychotherapeuten?
• Bewegungsapparat (3 Jahre): Wurden Ihnen wegen einer Erkrankung des Bewegungsapparates mehr als 12 Behandlungen beim Therapeuten (z.B. Physio, Osteopath) verordnet?

Die Besonderheit bei einem 'Ja': Warum Expertenwissen hier entscheidet
Liest man das Formular des HDI als Laie, stolpert man unweigerlich über den Satz: 'Sofern Sie eine der folgenden Fragen mit ja beantworten, kann der Versicherungsschutz nicht wie beantragt gewährt werden.' Das klingt im ersten Moment nach einer harten Ablehnung.

Hier zeigt sich der Wert einer professionellen Beratung: Im Gegensatz zu anderen Versicherern (wie beispielsweise der Allianz) bedeutet ein 'Ja' beim HDI nicht das Ende der Aktion und den Wechsel in die vollständigen Normalfragen. Die vereinfachten Fragen bleiben grundsätzlich erhalten. Es muss im Nachgang lediglich die mit 'Ja' beantwortete Frage genauer medizinisch beleuchtet werden. Über eine pseudonyme Risikovoranfrage klären wir für Sie im Vorfeld exakt ab, ob und wie Sie als Rechtsanwalt beim HDI versichert werden können, ohne die Vorzüge des schlanken Prozesses zu verlieren.

Besonderheiten im Vergleich zum HDI Ärzte-Konzept:
Im Vergleich zu den HDI-Aktionen für Mediziner gibt es für Juristen ein paar wichtige Unterschiede:
 

• Status: Der Abschluss ist noch nicht im Studium möglich, sondern erst für zugelassene Rechtsanwälte. Eine Mitgliedschaft im Anwaltsverein ist zwingend erforderlich.
• Rentenhöhe & Dynamik: Die maximal mögliche BU-Rente zu Beginn beträgt 2.000 Euro. Diese kann durch Nachversicherungsgarantien auf bis zu 3.000 Euro ohne erneute Risikoprüfung erhöht werden. Darüber hinaus läuft die Absicherung mit einer Beitragsdynamik von bis zu 5% weiter.
• Der Familien-Joker: Eine große Besonderheit beim HDI: Auch Ehepartner und kindergeldberechtigte Kinder können mit exakt diesen einfachen Gesundheitsfragen versichert werden. Damit eignet sich dieses Konzept herausragend für alle, die eine Rechtsanwältin oder einen Rechtsanwalt als Eltern haben oder mit einem verheiratet sind.

Verbandsaktion über den VWI

Welche BU-Versicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen eignet sich für technische Berufe?

Pro und Kontra

Was sind die Vor- und Nachteile einer BU mit vereinfachten Gesundheitsfragen für Ärzte?

Unser Fazit 

Für wen eignet sich die BU-Versicherung (fast) ohne Gesundheitsfragen für Ärzte und Medizinstudenten?

In unseren Beratungen und Gesprächen mit Kunden und Interessenten können wir immer wieder feststellen, dass es zwei Gruppen von Menschen gibt:

• Die eine Gruppe fühlt sich zu Unrecht zu krank und wir können durch eine sauber aufbereitete Risikovoranfrage eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Einschränkungen bekommen. Auch ohne Aktionsanträge und vereinfachte Risikoprüfungen.
• Eine andere Gruppe fühlt sich zu Recht nicht mehr ganz gesund. Wenn Sie wirklich zu dieser Gruppe gehören und Arzt oder Medizinstudent sind, dann bieten die Allianz, der HDI und auch der „anonyme“ Versicherer sehr gute Möglichkeiten, sich doch noch zu versichern.

Wichtig ist aber ausnahmslos immer:

• Lesen Sie sich genauestens die Risiko- und Gesundheitsfragen der Berufsunfähigkeitsversicherung durch 
• Stellen Sie im Zweifelsfall eine gut aufbereitete Risikovoranfrage 
• Achten Sie auch auf die Versicherungsbedingungen und die Nachversicherungsmöglichkeiten. Eine Rente, die immer bei 1.000,- Euro bleibt, bringt Ihnen eben auch nichts.

Wir können festhalten, dass die BU-Konzepte mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen auf jeden Fall für viele Ärztinnen und Ärzte sämtlicher Fachgebiete und Medizinstudierende eine sehr gute Option sein können. 

Unter anderem dann, wenn Vorerkrankungen im Wege stehen könnten und auch dann, wenn es einfach schnell und einfach gehen soll. 
Ein Allheilmittel sind sie aber auch nicht und je nach persönlicher Situation kann es sogar sinnvoll sein über den normalen Weg einer annonymen Risikovoranfrage die Möglichkeiten abzuklären.

Melden Sie sich einfach bei uns und lassen sich kostenfrei beraten, welche Lösung für Sie am besten geeignet ist.