Was ist die Nachversicherungsgarantie in der BU-Versicherung und was sollten Sie dabei beachten?

Kurz zusammengefasst

Was sind die wichtigsten Punkte zur Nachversicherungsgarantie?

• Durch die Nachversicherungsgarantie können Sie Ihren Versicherungsschutz – im Fall der BU-Versicherung also die Berufsunfähigkeitsrente – ohne erneute Gesundheits- oder Risikofragen erhöhen.
   
• In nahezu jeder BU-Versicherung ist eine Nachversicherungsgarantie enthalten.
   
• Die Erhöhungsmöglichkeiten gelten bei Eintritt von bestimmten, klar definierten Ereignissen.
   
• In den Bedingungen gibt es große Unterschiede bezüglich der zu beachtenden Fristen, der absoluten Höhe, der Ereignisse und auch der Erhöhung je Ereignis.
   
• Neben der klassischen Nachversicherungsgarantie bieten viele Versicherungen eine zusätzliche Karrieregarantie. Dies ist zwar auch ein Teil der Nachversicherung, hat aber andere Regeln bezüglich Ereignissen, Höhe und Fristen

Grundlagen und Definition

Was genau ist eine Nachversicherungsgarantie?

Eine Nachversicherungsgarantie bietet in der Berufsunfähigkeitsversicherung die Möglichkeit, die Höhe der BU-Rente im laufenden Vertrag zu erhöhen, wenn ein höherer Bedarf vorliegt.

Zum Beispiel zum Ende der Schule oder beim Abschluss des Studiums oder der Berufsausbildung. Auch Gehaltserhöhungen sind ein wichtiger Grund, um die Berufsunfähigkeitsrente zu erhöhen.

Das Besondere an der Nachversicherungsgarantie: Diese Erhöhungen sind ohne eine erneute Prüfung des Gesundheitszustands möglich. In besseren Versicherungsbedingungen wird sogar vollständig auf eine Risikoprüfung verzichtet und damit müssen sogar neue Hobbys und berufliche Veränderungen nicht gemeldet werden.

Um in den Genuss der Nachversicherungsmöglichkeiten zu kommen, gibt es bei den BU-Versicherungen verbindlich formulierte Ereignisse in den Versicherungsbedingungen.

Beispiele für Nachversicherungsereignisse sind:

• Hochzeit
• Geburt oder Adoption eines Kindes
• Aufnahme eines Darlehens für selbstgenutztes Wohneigentum
• Eintritt in Studium oder Berufsausbildung
• Abschluss Berufsausbildung oder Studium und Eintritt ins Berufsleben
• Einkommenssteigerung (in der Regel ab 10%, in wenigen Ausnahmen schon ab 5%)
• Wechsel in die berufliche Selbstständigkeit
• Abschluss der Facharztprüfung
• Erlöschen der Ansprüche an eine berufsständische Versorgung

Nach dem Eintritt eines solchen Ereignisses haben Sie je nach Versicherungsbedingungen zwischen 6 und 12 Monaten Zeit, um eine Erhöhung zu beantragen.

Die wichtigsten Ereignisse dabei sind der Abschluss von Berufsausbildung oder Studium und die Gehaltserhöhung, da diese Veränderungen real auch zu einem höheren Bedarf führen.

Eine Hochzeit oder die Geburt eines Kindes führt zwar zu höheren Verpflichtungen, aber Sie haben nicht mehr Geld zur Verfügung. Bei einer korrekten Bedarfsermittlung der BU-Rente sollte diese immer Ihr Einkommen vollständig absichern und damit schon vor der Hochzeit oder der Geburt auf der maximal möglichen Absicherungshöhe liegen.
 

Abgrenzung zum reinen Inflationsausgleich

Was ist der Unterschied zwischen Nachversicherungsgarantie und Dynamik?

Die Dynamik hat das Ziel, einen regelmäßigen Inflationsausgleich zu schaffen. Die regelmäßige Anpassung ist auf maximal 3-5% pro Jahr begrenzt. Das reicht im Allgemeinen aus, um den Wertverlust des Geldes auszugleichen und moderate Gehaltssprünge zu berücksichtigen.

Bei der Nachversicherungsgarantie geht es um die größeren Änderungen des Bedarfs. Zum Beispiel bei einem Arbeitgeberwechsel oder einer Beförderung und natürlich auch direkt zum Berufsstart. Hierbei geht es teilweise um Verdopplungen der bisherigen Absicherung.

Mit und ohne Ereignis

Gibt es Erhöhungsmöglichkeiten ohne Ereignis?

Neben den eben genannten Ereignissen gibt es bei einigen BU-Tarifen auch die Möglichkeit, die BU-Rente zu erhöhen, ohne dafür extra heiraten oder ein Kind bekommen zu müssen.

Die sogenannten anlasslosen Nachversicherungen sind bei vielen Versicherungen innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre möglich, maximal jedoch bis zum 35. oder 40. Lebensjahr. Zusätzlich sind diese häufig auf maximal 500 Euro neue BU-Rente begrenzt.

Dabei unterscheiden sich die Zeitpunkte, zu denen eine Anpassung möglich ist, deutlich am Markt:

• Bei einigen Versicherungen ist die Erhöhung jederzeit innerhalb der ersten 5 Jahre möglich.
   
• Bei anderen Anbietern lässt sich eine Erhöhung innerhalb der ersten 5 Jahre beantragen, der erhöhte Versicherungsschutz beginnt allerdings erst in 6 Monaten nach Antrag auf die Erhöhung.
   
• Eine weitere gängige Möglichkeit ist die Erhöhung zum Beginn des 6. Versicherungsjahres. Diese muss dann bereits ein halbes Jahr vorher beantragt werden.
   
• Und wieder eine andere Lösung besteht in einer regelmäßigen Erhöhungsmöglichkeit alle 3 Jahre bis maximal 250 Euro je Erhöhung. Der erhöhte Teil der BU gilt in den ersten 3 Jahren jedoch nur bei einem Unfall und bietet erst danach den vollwertigen Schutz.

Insgesamt ist der Markt sehr heterogen. Nicht jede Möglichkeit passt zu jedem Bedarf. Da es hierbei kein 'zurück' gibt, sollten Sie sich vor Vertragsabschluss mit Ihren Wünschen und den passenden Möglichkeiten beschäftigen.

Wichtig zu wissen:
Grundsätzlich reicht die Erhöhung mit Ereignissen aus, denn die BU-Rente sollte von Beginn an so gewählt werden, dass sie Ihre Lebensstellung und Ihren Bedarf zu 100% absichert. Die Gründe, die dann zu einem erhöhten Bedarf führen, sind meistens über die Dynamik und die Ereignisse der Nachversicherung abgesichert.

Allerdings kann die ereignislose Erhöhung vor allem dann sehr sinnvoll sein, wenn sich in den letzten Jahren Gehaltserhöhungen von jährlich 7-9% ergeben haben, die nicht ausreichend durch die Dynamik gesichert sind und gleichzeitig kein Ereignis darstellen.

Und wenn Sie eine BU-Rente von über 3.000 Euro benötigen, zur Vermeidung einer extra Untersuchung beim Arzt aber zu Beginn höchstens die 3.000 Euro BU-Rente versichern wollen. In diesem Fall kann direkt nach Policierung eine Nachversicherung ohne Ereignis die Lösung sein.

Grenzen der Erhöhung

Welche Fristen müssen bei der Nachversicherungsgarantie beachtet werden?

Die Fristen zur Ausübung der Nachversicherungsgarantie betragen in den meisten Fällen 12 Monate; einige Tarife haben jedoch noch eine deutlich strengere Frist von 6 Monaten in ihren Verträgen vereinbart.

Die gute Nachricht in jedem Fall ist, dass Sie nicht direkt vom Traualtar oder aus dem Kreißsaal bei uns anrufen müssen, damit wir die Erhöhung Ihrer BU-Rente auf den Weg bringen können. Grundsätzlich würde auch eine Frist von 6 Monaten ausreichen.

Dennoch bevorzugen wir die 12 Monate, weil wir bei unseren Kundinnen und Kunden routinemäßig einmal pro Jahr im Rahmen des BU-Profi-Jahreschecks nachfragen, was sich in dem letzten Jahr so alles verändert hat. Dabei lässt sich die Frist von 12 Monaten deutlich besser (eigentlich immer) einhalten, bei den sechs Monaten gehört schon etwas Glück dazu.

Unsere Empfehlung:
Fragen Sie im Zweifel einmal öfter bei uns an, wenn Sie vermuten, dass ein entsprechendes Ereignis eingetreten sein könnte. Wir helfen Ihnen dann, dieses korrekt einzuordnen und prüfen mit Ihnen, ob überhaupt ein Bedarf für eine Erhöhung Ihrer BU besteht und wie dieser am besten abgesichert werden kann.

Bis zu welchem Alter sind Nachversicherungen möglich?

Das Alter, bis zu dem eine ereignislose Nachversicherung genutzt werden kann, variiert am Markt deutlich. In der Regel ist aber mit 35 oder spätestens 40 Jahren Ende. Ganz wenige Ausnahmen gehen noch darüber hinaus. Einige Versicherungen lassen diese Tür mittlerweile sogar bis zum 50. Lebensjahr offen. Die Gothaer kennt gar keine Altersgrenze.

Bei der Nachversicherungsgarantie mit Ereignis sind die Versicherungen etwas großzügiger und erlauben diese in der Regel bis zum 50. oder sogar 51. Lebensjahr. Auch hier tut sich die Gothaer positiv hervor, die zwar auch das 51. Lebensjahr als Grenze hat, mindestens aber eine Erhöhung innerhalb der ersten 10 Jahre möglich macht. Wer seinen Vertrag mit 45 Jahren abschließt, kann somit sogar bis zum 55. Lebensjahr bei Ereignissen nachversichern.

Bis zu welcher BU-Rente ist eine Nachversicherung möglich?

Bei der Nachversicherungsgarantie müssen wir auf zwei Begrenzungen achten:

• Die maximale Erhöhung je Nachversicherung
• Die allgemeine Obergrenze

Bei der Grenze je Erhöhung schwanken die Versicherungen zwischen 250 Euro, über 500 Euro und 1.000 Euro bis zu 50% der letzten Rente (was sogar bis zu 1.500 Euro ausmachen kann). Für Ereignisse wie Abschluss des Studiums oder der Berufsausbildung und Eintritt ins Berufsleben gibt es zusätzlich bei einigen Versicherungen die Möglichkeit, die BU-Rente zu verdoppeln, oder sogar beim HDI die Rentenhöhe in einem Schritt von mindestens 500 Euro auf bis zu 3.000 Euro zu erhöhen.

Die allgemeine Obergrenze liegt bei schwachen BU-Tarifen dann bei 2.500 Euro und kann bei sehr starken Tarifen sogar auf bis auf über 4.000 Euro steigen.

Wenn diese allgemeine Obergrenze erreicht ist, bieten immer mehr Berufsunfähigkeitsversicherer eine Karrieregarantie an, mit der dann bei Einkommenssteigerungen weiter erhöht werden kann, bis – je nach Versicherer – 6.000 Euro, 7.500 Euro oder sogar über 8.000 Euro erreichbar sind.

Als Ausnahme gelten hier die Canada Life, die auf bis zu 10.000 Euro erhöht werden kann, und die Condor / R+V, bei der es theoretisch keine Obergrenze gibt.

Umfang des Prüfungsverzichts

Was ist der Unterschied zwischen einer Gesundheitsprüfung und einer Risikoprüfung?

Die Gesundheitsprüfung ist lediglich ein Teil der Risikoprüfung. Verzichtet die Versicherung bei der Nachversicherung nur auf die Gesundheitsprüfung, dann darf sie von Ihnen Angaben zur aktuellen beruflichen Tätigkeit, neuen Hobbys und Freizeitrisiken, dem Rauchverhalten und auch dem BMI erfragen.

Verzichtet der BU-Vertrag vollständig auf eine neue Risikoprüfung, dann müssen Sie – in der Regel mit Ausnahme der Angaben zu Ihrem Einkommen – keine weiteren Veränderungen seit damaliger Antragstellung melden.

Das bedeutet, dass Sie auch bei neu hinzugekommenen Hobbys oder dem Wechsel in einen risikoreicheren Beruf zu dem Beitragsniveau erhöhen können, zu dem Sie den Vertrag damals abgeschlossen haben.

Unsere Empfehlung:
Aus unserer Sicht ist es sinnvoll und wichtig, dass Sie sich exakt einmal mit dem Thema der Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigen müssen und sich danach langfristig einfach darauf verlassen können.

Wenn Sie eine höhere Absicherung brauchen, dann sollen Sie diese auch bekommen – ohne Wenn und Aber.

Und genau deswegen empfehlen wir, dass Sie einen BU-Tarif wählen, der bei der Nachversicherung vollständig auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet.

Marktvergleich

Welche BU-Versicherung bietet welche Nachversicherungsgarantie?

In der nachfolgenden Tabelle können Sie sich einen Überblick über die jeweiligen Nachversicherungsgarantien am Markt verschaffen. Dabei sehen Sie, welche Erhöhungsgrenzen, Höchstalter und Bedingungen gelten und ob die Nachversicherung nur ohne Gesundheitsfragen möglich ist oder der Versicherer vollständig auf die Risikoprüfung verzichtet.

Fazit

Gibt es die 'beste' Nachversicherungsgarantie?

Von der 'besten Nachversicherungsgarantie' zu sprechen, ist pauschal nicht möglich. Dazu muss der BU-Tarif exakt zum aktuellen und zukünftigen Bedarf bewertet werden.

In einigen Fällen und Konstellationen kann es sinnvoll sein, wenn eine Versicherung auf eine gewisse BU-Rente erhöht, und in anderen Fällen, wenn sich die Berufsunfähigkeitsrente um eine bestimmte Höhe nachversichern lässt.

Bei einer Aufteilung auf mehrere Versicherungen sollten die Nachversicherungsgarantien beider Tarife gut aufeinander abgestimmt sein. Wenn Sie sich grob an unserer übersichtlichen Tabelle zu den Nachversicherungen orientieren, dann kommen Sie schon in die grob richtige Richtung.

Wenn Sie lieber bequem und einfach zum richtigen Ergebnis finden wollen und neben der richtigen Konstellation der Nachversicherungsgarantie auch alle anderen Bedingungspunkte und die Gesundheitsfragen sauber aufbereitet haben wollen, dann vereinbaren Sie direkt einen kostenfreien Beratungstermin mit einem unserer BU-Experten.

FAQ

Diese Fragen werden uns von Kunden häufig zur Nachversicherung in der BU-Versicherung gestellt

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