Welche ist die beste Grundfähigkeitsversicherung für Kinder?

Für Kinder unter 6 Jahren ist der Abschluss einer BU-Versicherung noch nicht möglich. Hier eignet sich eine Grundfähigkeitsversicherung. Das sind die Top-Tarife

Kaum hat das Jahr 2023 begonnen, ist es gefühlt auch schon wieder vorbei. Das zeigt mir persönlich, wie schnell die Zeit vergehen kann, wenn einem Spaß macht, was man tut.

Für Kinder unter 6 Jahren ist der Abschluss einer BU-Versicherung noch nicht möglich. Hier eignet sich eine Grundfähigkeitsversicherung. Das sind die Top-Tarife

Anfänglich richteten sich die ersten Grundfähigkeitsversicherungen vor allem an die Menschen, die sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund des hohen Beitrags in einem meist körperlichen Beruf nicht leisten wollten oder konnten.

Da es mittlerweile immer mehr Tarife im Bereich der Grundfähigkeit am Markt gibt, richten die ersten Versicherer seit einiger Zeit ihre Ansprache auch auf die Zielgruppe der Kinder aus.

In diesem Artikel gucken wir uns an, ob und warum es sinnvoll sein kann, bereits für sein Kind eine solche Versicherung abzuschließen und wir machen den Grundfähigkeitsversicherung Vergleich speziell für die Zielgruppe der Kinder.

Warum ist die Grundfähigkeitsversicherung gerade für Kinder interessant?

Frühzeitiger Schutz mit doppeltem Vorteil: Absicherung und BU-Option

Immer mehr junge Menschen beschäftigen sich heute mit dem frühzeitigen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Viele davon hören allerdings zum ersten Mal beim Eintritt ins Berufsleben von der Wichtigkeit einer BU. Manchmal bestehen dann allerdings Vorerkrankungen, die den Abschluss deutlich erschweren oder sogar unmöglich machen.

Oder sie arbeiten dann schon in einem Beruf, der die Absicherung finanziell erschwert, weil der Beitrag in dieser Tätigkeit sehr teuer ist.

Genau deswegen sind die Eltern gefragt, möglichst früh eine gute Versicherung für ihre Kinder abzuschließen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist dabei erst ab dem zehnten Lebensjahr möglich. Mit der LV1871 traut sich zwar bereits ein Versicherer, die BU-Versicherung ab der Grundschule anzubieten, ist damit allerdings aktuell auch der einzige Versicherer.

Das Paradoxe dabei: Krankheiten, die in den ersten sechs bis zehn Jahren bei Kindern auftreten, können bei der BU eine deutlich größere Auswirkung auf die Annahmepolitik haben, als dies in späteren Jahren der Fall wäre.

Das liegt daran, dass die Versicherer zu diesem Zeitpunkt (Grundschule oder Unterstufe) noch gar nicht wissen, in welche berufliche Richtung es bei der versicherten Person später einmal geht.

So können dann Allergien, Exostosen, Wachstumsbeschwerden und vieles andere zum Ausschluss oder sogar zur Ablehnung werden.

Da passt es gut, dass einige Grundfähigkeitsversicherungen eine BU-Option anbieten. Das bedeutet, dass die versicherte Person, also das versicherte Kind, bei bestimmten Lebensereignissen wie dem Wechsel in die weiterführende Schule, dem Beginn von Studium oder Ausbildung oder dem Eintritt ins Berufsleben aus der Absicherung gegen Grundfähigkeiten eine Berufsunfähigkeitsversicherung machen kann.

In den meisten Fällen ist dieser Wechsel komplett ohne neue Gesundheitsprüfung möglich. Bei anderen gibt es stark vereinfachte Risikofragen.

Damit bietet sich die Grundfähigkeitsversicherung sehr gut an, um den Gesundheitszustand Ihres Kindes so früh wie möglich „einzufrieren“. Danach hinzukommende Vorerkrankungen spielen somit für die spätere Berufsunfähigkeitsversicherung keine Rolle mehr.

Dies alleine ließe sich auch noch über eine Kinderrentenversicherung mit Option auf den späteren Abschluss einer BU lösen, doch die Grundfähigkeitsabsicherung für Kinder hat noch einen weiteren Vorteil:

Sie bietet Schutz!

Auch Kinder können in frühen Jahren krank werden und Sie als Eltern müssen sich dann deutlich mehr kümmern. In diesem Fall können Sie selbst nicht mehr in dem Umfang arbeiten gehen und müssen mit teilweise deutlichen Einkommenseinbußen leben.
Da Sie selbst nicht krank sind, bringt Ihnen Ihre eigene Berufsunfähigkeitsversicherung in diesem Fall nichts.

Das Gleiche gilt auch und gerade in einem Pflegefall, der finanziell noch herausfordernder ist.

Wenn Sie wegen des Verlustes einer Fähigkeit Ihres Kindes eine monatliche Rente erhalten, können Sie Einkommensausfälle kompensieren.

Somit hat die Kinder-Grundfähigkeitsversicherung gleich zwei große Vorteile:

• Sie erhalten eine Leistung, wenn Ihr Kind schwerer erkrankt oder einen Unfall hat und körperlich eingeschränkt ist
• Sie sichern Ihrem Kind den Eintritt in eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Ausschlüsse oder Beitragszuschläge

Neben dem Verzicht auf eine Pause, wird hierbei auch ein Zeitrahmen definiert. Wenn Sie zwar durchgängig laufen können, dabei aber langsamer sind als 1,2 km/h, bekommen Sie Ihre Rente.

Auch hierbei ist es nicht notwendig, dass Sie einen Rollator oder einen Unterarmgehstütz verwenden.

Das ein Verzicht auf derartige Hilfsmittel nicht selbstverständlich ist, zeigt unter anderem die Gothaer in ihrer Fähigkeitenschutz Kids.

Ab wann kann die Kinder-Grundfähigkeitenversicherung abgeschlossen werden?

Frühzeitiger Vertragsbeginn entscheidet über Nutzen und Strategie

Um als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung dienen zu können, ist es sinnvoll, wenn der Vertrag im besten Fall deutlich vor dem 10. Lebensjahr abgeschlossen werden kann.

Die Baloise bietet von den oben genannten Tarifen den spätesten Einstieg, da die versicherte Person beim Abschluss mindestens sechs Jahre alt sein muss.

Wenn dieser Vertrag eigentlich nur das Sprungbrett zur BUV ohne erneute Gesundheitsprüfung sein sollte, wäre hier eher zu überlegen, ob nicht direkt eine Schüler-BU bei der LV 1871 ab Eintritt in die erste Klasse sinnvoll wäre.
Geht es primär um den Verlust von Fähigkeiten, ist die Baloise auch mit dem recht späten Eintrittsalter eine sinnvolle Alternative.

Etwas eher ist die Antragstellung bei der Nürnberger möglich. Für die GF4Future muss die versicherte Person mindestens den 5. Geburtstag gefeiert haben.
Allerdings ist es auch bei der Nürnberger erforderlich, dass schon die Schule besucht wird.

Auch in diesem Fall können Sie sich die Frage stellen, ob Sie die versicherten Fähigkeiten vorziehen oder lieber auf die Möglichkeit der BU-Absicherung bei der LV 1871 warten möchten.

Deutlich besser machen es da die Bayerische, die schon ab dem dritten Geburtstag Versicherungsschutz und „Einfrieren“ des Gesundheitszustandes anbieten, sowie die Alte Leipziger, die den Abschluss schon ab dem sechsten Lebensmonat ermöglichen.

Die Alte Leipziger bietet bei den ganz frühen Kunden anstelle einer Monatsrente eine Leistung in Form von bis zu 12.000 Euro Einmalzahlung bei Pflegebedürftigkeit, einem langen Krankenhausaufenthalt, einer Krebserkrankung oder Schwerbehinderung an.

Wer hier schon an vollwertigem Schutz mit einer Rentenzahlung interessiert ist, kann als Alternative auf den Fähigkeitenschutz Kids der Gothaer zurückgreifen, der ebenfalls ab sechs Monaten abschließbar ist und ab Beginn bereits Fähigkeiten versichert.
Von den genauen Definitionen liegen die anderen vier Gesellschaften allerdings deutlich besser im Rennen.