Hannoversche Grundfähigkeitsversicherung - neu und gut?

Die Hannoversche Lebensversicherung ist historisch hauptsächlich durch ihre Risikolebensversicherung bekannt. Kein Wunder, da sie in dieser Sparte mit Abstand Marktführer sind.
Etwas schwieriger für die Hannoversche Lebensversicherung war dann die Einführung einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Klar, da dieses Produkt schon deutlich umfangreicher in den Bedingungen ist und auch deutlich besser beraten werden sollte. Genau deswegen haben die Hannoveraner auch vor wenigen Jahren den Schritt weg vom alleinigen Onlineversicherer, hin zum Maklerversicherer gewagt.

Die Hannoversche Lebensversicherung ist historisch hauptsächlich durch ihre Risikolebensversicherung bekannt. Kein Wunder, da sie in dieser Sparte mit Abstand Marktführer sind.

Etwas schwieriger für die Hannoversche Lebensversicherung war dann die Einführung einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Klar, da dieses Produkt schon deutlich umfangreicher in den Bedingungen ist und auch deutlich besser beraten werden sollte. Genau deswegen haben die Hannoveraner auch vor wenigen Jahren den Schritt weg vom alleinigen Onlineversicherer, hin zum Maklerversicherer gewagt.

Nach umfangreichen Produktverbesserungen schafft es die Hannoversche auch bei uns in der Beratung mittlerweile einen festen Platz unter den Top-Empfehlungen zu bekommen. Fairerweise möchte ich dazu sagen, dass ich selbst nicht ganz unschuldig an der aktuellen Version dieser BU Versicherung bin, da ich hierbei beratend unterstützen durfte.

Und nun kommt die Hannoversche Grundfähigkeitsversicherung zum Dezember 2024 auf den Markt. Der Versicherer aus Hannover schließt sich damit einem immer größer werdenden Trend an, den die Grundfähigkeitsversicherung als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung einnimmt.

Da ich auch an dieser Produktentwicklung beteiligt gewesen bin (und das dieses Mal sogar sehr weit am Anfang), gehe ich davon aus, dass dieser Bericht der neuen Grundfähigkeitsversicherung der Hannoversche ein gutes Ergebnis attestieren wird.

Selbstverständlich wird meine Bewertung zu dieser Grundfähigkeitsversicherung wie gewohnt kritisch und objektiv sein.

Die BU-Profi MUST HAVES in der Grundfähigkeitsversicherung der Hannoversche

Starke Umsetzung der Mindeststandards trotz fehlender Berufskomponente

Bei der Grundfähigkeitsversicherung sind unsere Mindestkriterien etwas anders aufgebaut als in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Weil hierbei kein Beruf versichert ist, sondern es um die Absicherung von Fähigkeiten geht, gibt es grundsätzlich weder eine abstrakte Verweisung noch eine konkrete Verweisung. Und es gibt auch keine Möglichkeiten der Umorganisation.

Deutlich komplexer ist es dafür bei der Arztanordnungsklausel, da die Liste der hier aufgeführten zumutbaren Hilfsmittel in den einzelnen Fähigkeiten selbst noch einmal verändert beziehungsweise erweitert werden kann.

In allen unseren BU-Profi MUST HAVES schneidet die Hannoversche Grundfähigkeitsversicherung sehr gut ab und erfüllt die Kriterien vollständig.

Dann können wir uns also anschauen, wie die einzelnen Fähigkeiten in der Versicherung definiert sind.

Die Fähigkeiten der Hannoversche Grundfähigkeitsversicherung im Vergleich

Definitionen im Detail: Wann gibt es wirklich Leistung?

Wer bei der Grundfähigkeitsversicherung einfach nur guckt, welche einzelnen Grundfähigkeiten versichert sind, der greift deutlich zu kurz. Denn der Verlust der Fähigkeit „Gehen“ ist bei einem Versicherer deutlich eher erfüllt als bei einem anderen. Dafür ist beim anderen aber vielleicht die Fähigkeit „Schreiben“ deutlich eher verloren.

Gar nicht so einfach!

Darum prüfen wir jede einzelne Fähigkeit und vergleichen diese mit dem Wettbewerb und prüfen, bei welchem Versicherungstarif der Grundfähigkeitsversicherung der Kunde am schnellsten Geld bekommt. Und diese „Benchmark-Fähigkeit“ setzen wir dann ins Verhältnis mit den anderen.

Dabei ist es wichtig zu wissen, dass nicht alle Grundfähigkeiten in der Versicherung gleich gewichtet werden können, denn wer die Fähigkeit „Schreiben mit beiden Händen“ verloren hat, der wird aller Wahrscheinlichkeit nach auch die Kriterien „Gebrauch einer Hand“ erfüllen. Damit ist das Händegebrauchen deutlich wertiger als das Schreiben und so weiter.

Darum schauen wir uns jetzt einmal die „größten“ und wichtigsten Fähigkeiten im Detail an.

Verlust der Fähigkeit Sehen

Diese Definition ist marktüblich. Wenn Sie auf beiden Augen vollständig erblinden oder die Sehschärfe auf dem besseren Auge maximal noch zu 3/60 beträgt oder das Sichtfeld beider Augen maximal noch 15 Grad beträgt, bekommen Sie Ihre monatliche Rente von der Grundfähigkeitsversicherung.

Verlust der Sprache

Beim Verlust des Sprechens ist entscheidend, dass die Versicherung bereits dann leisten muss, wenn Sie so weit nicht mehr verständlich sprechen können, um von einem unbekannten Dritten verstanden zu werden.

Einige Versicherer für Grundfähigkeiten verlangen hierbei, dass Sie nicht mehr von Ihrem sozialen Umfeld verstanden werden müssen. Da Ihr soziales Umfeld Sie aber wesentlich besser verstehen wird als der Arzt oder die Krankenschwester, würden Sie erst viel später an Ihre vereinbarte Rente kommen.

Ein Kehlkopfmikrophon gilt dabei klar definiert nicht als Hilfsmittel. Können Sie sich nur noch mit einem solchen verständigen, bekommen Sie somit trotzdem Ihre volle Grundfähigkeitsrente.

Verlust des Hörens

Auch die Fähigkeit zu hören ist marktgerecht bei der Hannoversche versichert: Erleiden Sie einen Hörverlust von mindestens 60 dB auf beiden Ohren, zum Beispiel durch eine Infektion oder einen lauten Knall von außen, erhalten Sie Ihre Rentenzahlung.

Auch hierbei kommt es auf die Details an, da einige Gesellschaften immer noch einen Hörverlust von 80 % und mehr verlangen, wobei die Schwerhörigkeit aber schon deutlich weiter fortgeschritten ist als bei den 60 Dezibel.

Wenn es nicht mehr möglich ist über sechs Monate mit der linken oder der rechten Hand den Schraubverschluss einer Flasche zu schließen und wieder zu öffnen oder den Schlüssel eines Sicherheitsschlosses zu verwenden oder ein Leuchtmittel in eine Tischlampe zu drehen und wieder zu entnehmen, haben Sie diese Fähigkeit verloren.

Auch dies ist eine im Vergleich zum Markt gute Definition.

Die Hannoversche nennt dabei in Ihrer Klausel ein Beispiel, das so allein nicht ausreichen würde, um den Verlust eines Arms versichert zu haben. Es geht um das Anziehen der Jacke, denn das ist auch mit einem Arm noch machbar. Ergo müssten beide Arme nicht mehr mitmachen, damit die Versicherung Ihnen dafür Ihre monatliche Rente zahlt.

Gut also, dass die Fähigkeit auch dann verloren ist, wenn Sie keinen 200 Gramm schweren Gegenstand mehr auf Schulterhöhe anheben können, beziehungsweise den Arm seitlich nicht mehr auf Schulterhöhe von 10 Sekunden (ohne Zusatzgewicht) zu halten, ihn dann nach vorne zu drehen und dort ebenfalls zehn Sekunden lang zu halten.

Insgesamt ist auch der Verlust des Armgebrauchs im Marktvergleich bei der Hannoversche Grundfähigkeitsversicherung gut abgesichert.

Und die Hannoversche macht bei dieser Definition so ziemlich vieles sehr gut. Es wird eine Strecke von 400 Metern definiert, sowie ein Zeitrahmen von 15 Minuten. Schaffen Sie es nicht, in dieser Zeit die Strecke zu gehen, bekommen Sie Ihr Geld von der Grundfähigkeitsversicherung.

Aus meiner Sicht kann man sich so weit noch darüber streiten, ob diese Formulierung besser ist als „400 Meter ohne Pause über einen ebenen, festen Boden zu gehen“. Mir persönlich gefallen die 400 Meter ohne Pause etwas besser als 400 Meter in 15 Minuten.

Was die Hannoversche aber dann macht, ist sehr stark, denn lediglich einseitig geführte Gehstücke und Unterarmgehhilfen gelten hierbei als zulässige Hilfsmittel. Andere bekannte Grundtätigkeitsversicherer wie die Canada Life, der Volkswohl Bund und viele weitere verlangen die Verwendung einer Prothese als Hilfsmittel. Genau das machen die Hannoveraner nicht. Und das erhöht die Leistungswahrscheinlichkeit drastisch.

Ebenso wie der Verzicht auf beidseitig geführte Unterarmstützen, einen Rollator, einen Gehwagen oder Orthesen. Aus meiner Sicht ist die Klausel damit eine der stärksten am Markt und setzt die Mitbewerber ganz schön unter Zugzwang!

Nicht mehr Treppensteigen können

Klare Leistungsregel bei alltäglicher, aber anspruchsvoller Fähigkeit

Ähnlich ist es auch beim Verlust des Treppensteigens. Schaffen Sie es aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr, 12 Stufen einer gewöhnlichen Haushaltstreppe hoch- und wieder herunterzusteigen (also insgesamt 24 Stufen) ohne eine Pause zu machen, bekommen Sie Ihre Grundfähigkeitsleistung.

Zwar müssen Sie sich dabei am Treppengeländer festhalten, dafür sind auch hier weder Prothesen noch Orthesen zumutbare Hilfsmittel. Dieses Mal auch einseitig geführte Gehstöcke nicht, da das Festhalten am Treppengeländer aber als Hilfsmittel gilt, wäre hier das Benutzen eines Gehstocks immer zweiseitig.

Dabei sollten wir darauf achten, dass die Klausel wirklich die Fahrerlaubnis Klasse B (ehemals Klasse 3) einschließt und es nicht darum geht, ob Sie irgendein zulassungspflichtiges Fahrzeug fahren dürfen.

Achten Sie auch darauf, dass neben dem Entzug des Führerscheins auch die freiwillige Abgabe als Verlust der Fähigkeit gilt und auch diejenigen, die noch gar keinen Führerschein haben, berücksichtigt werden, wenn diese aus gesundheitlichen Gründen keinen mehr bekommen können.

Weil diese Klausel so wichtig ist, finde ich es sehr schön, dass sie auch im günstigeren Tarif mit dabei ist.

Wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, einen 5 kg schweren Gegenstand mit einem Griff von einem Tisch von 60 cm Höhe anzuheben und anschließend 5 Meter weit zu tragen. Im Wettbewerbsvergleich orientiert sich die Klausel der Hannoversche Versicherung an anderen wie der Alten Leipziger, der Baloise oder dem HDI, die dies ähnlich gut formuliert haben.

In Premiumtarif der Hannoverschen sind diese Fähigkeiten ebenfalls gut gelöst. Hierbei ist es wichtig, dass es nicht mehr möglich ist mit beiden Knien oder den Fingerspitzen beider Hände auf den Boden zu kommen und sich danach wieder aufzurichten.

Mit der Definition gehört auch das Fahrradfahren zu den gut gemachten Leistungen am Markt. Wir sprechen über ein „echtes“ Fahrrad – einige Versicherer für Grundfähigkeiten verstehen unter einem Fahrrad auch ein dreirädriges Gefährt – und wir sprechen über eine Strecke von einem Kilometer. Hierbei liegt die Herausforderung sowohl in der motorischen Fähigkeit (schnell genug) zu trampeln, damit es vorwärtsgeht und das Rad nicht umkippt und generell auch um den Gleichgewichtssinn.

Wenn Sie an einem Erschöpfungszustand oder Konzentrationsverlust leiden, erhalten Sie eine einmalige Zahlung in Höhe von 12 Monatsrenten.

Daneben gibt es noch den Krisen-Airbag, den wir auch schon aus der BU der Hannoversche kennen. Sie erhalten in einer Lebenskrise bis zu 2.000 Euro für die Finanzierung von Therapien, um diese Krise zu bewältigen. Lebenskrisen sind dabei beispielsweise der Trauerfall eines nahen Angehörigen.

Hannoversche – die Bausteine Bauhandwerk und schwere Krankheiten

Erweiterungen für spezielle Berufsgruppen und gesundheitliche Risiken

Neben der AU-Klausel und dem Psyche-Baustein können Sie sich noch für den Baustein Bauhandwerk sowie den Baustein Schwere Krankheiten entscheiden.

Beim „Bauhandwerk“ haben Sie dann einige weitere Fähigkeiten abgesichert, wie:

• Auf den Knien arbeiten
• Vornübergebeugte Haltung
• Überkopfarbeiten
• Benutzung von Baugerüsten
• Ziehen und Schieben einer Schubkarre
• Verlust der Fahrlizenz nach Klasse L und T

Da Berufe rund um das Bauhandwerk nicht in unsere Zielgruppen fallen, gehe ich hier nicht näher auf diese Fähigkeiten ein. Bei einem Tarifupdate der Hannoversche würde ich mir jedoch gerade die Fähigkeiten wie „Ziehen und Schieben“ bereits im Tarif Premium wünschen, da dies ein guter Leistungsauslöser für jede Tätigkeit sein kann.

Wer sich für Leistungen bei Schweren Krankheiten entscheidet, kann sich für Krebserkrankungen und eine Herz- oder Lungenschwäche eine Einmalleistung in Höhe von einer Jahresrente sichern. Auch das ist ein netter Zusatz der Versicherung, allerdings gibt es für derart schwere Herz- und Lungenkrankheiten bei anderen Versicherungen bereits eine monatliche Rentenzahlung, die dann auch länger als 12 Monate läuft.

Um das richtig einzuordnen, muss man jedoch auch sagen, dass im Falle eines solch starken Herzleidens oder einer derartigen Störung der Lungenfunktion wahrscheinlich auch die Grundfähigkeit „Gehen“ bei der Hannoverschen verloren ist und es daher ohnehin die Rente aus der Grundfähigkeitsversicherung gibt.

Nachversicherungsgarantien und Dynamik der Grundfähigkeitsversicherung

Langfristige Anpassbarkeit als entscheidender Qualitätsfaktor

In Summe bleibe ich bei meiner Aussage von eben: Die Hannoversche übt mit diesem Tarif der Grundfähigkeitsversicherung mächtig Druck auf den Wettbewerb aus und überzeugt durch einen guten Aufbau sowie sehr gute Definitionen der einzelnen Fähigkeiten.

Nun bringt aber der beste Versicherungsschutz auch dann nur etwas, wenn er langfristig bedarfsgerecht gestaltet werden kann und auch in Zukunft ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden kann.

Für den Inflationsausgleich ist die Beitragsdynamik da, bei der sich das Versicherungsunternehmen an den (mittlerweile) sehr guten Regelungen ihrer BU bedient. Die Dynamik an sich kann im Antrag flexibel zwischen 1 % und 5 % gewählt werden. Die Dynamik läuft, bis erstmalig 10.000 Euro Monatsrente erreicht sind oder alternativ, bis Sie das 60. Lebensjahr überschritten haben.

Auch die Nachversicherungsgarantie ist im Vergleich zu anderen Grundfähigkeitstarifen sehr üppig und lässt eine Erhöhung ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung auf bis zu 4.000 Euro im Monat zu, wobei jede einzelne Erhöhung maximal um 50 % der bei Abschluss vereinbarten Rentenhöhe entsprechen darf.

Bei den Fragen nach privaten Gefahren kann streiten, ob diese dort genannten Gefahren abschließend sind oder ob diese lediglich als Beispiele anzusehen sind. Hierbei wäre es wünschenswert, wenn die Hannoversche noch einmal etwas nachjustiert.

Option auf den Wechsel in eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Optional, aber nicht vorrangig relevant bei der Hannoverschen

Noch gar nicht besprochen haben wir die obligatorische Wechseloption von der Grundfähigkeitsversicherung in eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung. Hierauf werde ich in diesem Beitrag auch nicht im Detail eingehen, da die Grundfähigkeitsversicherung der Hannoverschen erst ab dem sechsten Lebensjahr abschließbar ist und es mit der Berufsunfähigkeitsversicherung der LV 1871 mindestens schon einen BU-Versicherer gibt, der zum Eintritt in die Grundschule eine richtige Absicherung für eine Berufsunfähigkeit bietet.

Damit braucht es an dieser Stelle keine Grundfähigkeitsversicherung, um die Eintrittskarte für eine spätere BU zu erwerben.

Option auf den Wechsel in eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Optional, aber nicht vorrangig relevant bei der Hannoverschen

Noch gar nicht besprochen haben wir die obligatorische Wechseloption von der Grundfähigkeitsversicherung in eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung. Hierauf werde ich in diesem Beitrag auch nicht im Detail eingehen, da die Grundfähigkeitsversicherung der Hannoverschen erst ab dem sechsten Lebensjahr abschließbar ist und es mit der Berufsunfähigkeitsversicherung der LV 1871 mindestens schon einen BU-Versicherer gibt, der zum Eintritt in die Grundschule eine richtige Absicherung für eine Berufsunfähigkeit bietet.

Damit braucht es an dieser Stelle keine Grundfähigkeitsversicherung, um die Eintrittskarte für eine spätere BU zu erwerben.