Berufsunfähigkeitsversicherung für MINT-Berufe: so finden Sie die beste BU-Police

So ermitteln Sie Ihren Bedarf richtig

Welche BU-Rente ist sinnvoll – und was zahlt eine BU überhaupt?

Sie haben verstanden, dass Sie auch als Informatiker, Mathematiker und Entwickler berufsunfähig werden können? Häufig ist die nächste Frage, welche Konsequenzen ein solcher BU-Fall dann für Sie hat. 

Vom Staat brauchen Sie nicht viel zu erwarten, denn eine Sozialhilfe sichert lediglich das Überleben ab, nicht hingegen Ihren bisher mühsam aufgebauten Lebensstandard. 

Und auch die gesetzliche Rentenversicherung sichert lediglich den Fall einer Erwerbsminderung ab. Das bedeutet, dass Sie dauerhaft in keiner Tätigkeit mehr für länger als 3 Stunden am Tag arbeiten können. Können Sie noch mehr als drei, aber weniger als sechs Stunden arbeiten, gibt es immerhin die Teil-Erwerbsminderungsrente. 

Der entscheidende Unterschied: Bei der BU zählt Ihr zuletzt ausgeübter Beruf – bei der Erwerbsminderung zählt, ob Sie überhaupt noch irgendeine Tätigkeit schaffen.

Doch selbst wenn Sie so schwer krank sind, dass Sie diese Kriterien erfüllen, sichert diese Leistung (nach Steuern und Abgaben) gerade einmal rund 15-25% Ihres bisherigen Nettoeinkommens ab. 

Wenn Sie Ihren Lebensstandard halten möchten führt kein Weg an einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung vorbei.

Was zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Leistungsfall?

• Sie bekommen eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente in der vertraglich vereinbarten Höhe

• Die BU-Rente gibt es ab 50%iger Berufsunfähigkeit, die voraussichtlich 6 Monate andauert oder bereits so lange besteht

• Versichert ist Ihre konkret ausgeübte Tätigkeit, die Sie 'zuletzt in gesunden Tagen' ausgeübt haben 

• Die Rentenleistung wird für die Zeit der Berufsunfähigkeit und maximal bis zum Endalter (67. Lebensjahr empfohlen) bezahlt

• Gleichzeitig werden Sie von den monatlichen Beiträgen für Ihre BU befreit

Wie hoch sollte Ihre BU-Rente sein?

Als Faustformel passt Ihr Nettoeinkommen sehr gut als Absicherungsziel für den Fall der Berufsunfähigkeit. 

Die oft zitierte Empfehlung '80% vom Nettoeinkommen reicht' unterschlägt oft, dass Sie auf die BU-Rente in vielen Fällen Steuern zahlen müssen und auch die Krankenversicherung und Altersvorsorge in diesem Fall weiter bezahlt werden müssen. 

Zu den konkreten Kosten und Abzügen im BU-Leistungsfall und wie Sie diese berechnen, haben wir einen eigenen Artikel geschrieben. 

Einer der typischen Fehler beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist es mit einer zu geringen Rentenhöhe zu planen. Zwar zahlen Sie dadurch etwas weniger Beitrag, im Leistungsfall hat sich aber noch keiner unserer Kunden über einen zu hohen Beitrag, sondern eher über eine zu geringe Absicherung beschwert. 

Wenn Sie Ihre Fixkosten, Krankenversicherung, Altersvorsorge und mögliche Steuerabzüge berücksichtigen, reicht eine BU-Rente unterhalb Ihres Nettoeinkommens in vielen Fällen nicht aus

Eine Berufsunfähigkeitsrente sollte deshalb in den meisten Fällen bei 100% des Nettoeinkommens liegen.

So berechnen Sie Ihre BU-Rente konkret (einfach und praxisnah)

Gehen Sie dabei nicht 'nach Gefühl', sondern rechnen Sie in drei Schritten:

• Nettoeinkommen als Zielgröße 
  Notieren Sie Ihr aktuelles Netto (Selbstständige verwenden hierbei den Gewinn nach Steuern).
   
• Fixkosten + Pflichtbeiträge berücksichtigen
  Dazu zählen z. B. Miete/Kredit, Lebenshaltung, Versicherungen, PKV/GKV-Beiträge und Altersvorsorge. Viele vergessen genau diese Posten – und landen dann mit einer BU-Rente, die nicht reicht.
   
• Steuern einplanen
  Je nach Vertragsart und persönlicher Situation kann die BU-Rente steuerpflichtig sein. In der privaten BU-Rente (3. Schicht) ist diese zum Ertragsanteil zu versteuern. Wer sich für eine BU-Versicherung im Rahmen einer Basis-Rente entscheidet, muss mit deutlich höheren Steuerabzügen rechnen.
  Wer im Jahr 2026 berufsunfähig wird, muss bereits 84% der BU-Rente versteuern. Der zu versteuernde Anteil steigt jährlich um 0,5%, bis im Jahr 2058 die volle Rente zu versteuern ist. 
  
  Wichtig: Ausschlaggebend ist dauerhaft das Jahr, in dem der Leistungsfall eintritt. Wer im Jahr 2028 berufsunfähig wird, muss dauerhaft 85% der BU-Leistung versteuern. 

Wenn Sie diese drei Punkte sauber einrechnen, landen viele Entwickler und ITler nicht bei 80% Netto, sondern eher näher am ursprünglichen Nettoeinkommen.

Beispiel: So sieht das in der Praxis aus

Nehmen wir einen Softwareentwickler mit 3.200 € netto.

• Fixkosten (Miete/Kredit, Lebenshaltung, Versicherungen): 1.800 €

• Krankenversicherung + Altersvorsorge (weiter nötig): 800-900 €

• zusätzliche Ausgaben (z. B. Familie, Rücklagen): 400–500 €

Ergebnis: Eine BU-Rente von 3.000–3.200 € ist in so einem Fall realistisch, wenn der Lebensstandard nicht abrutschen soll.
 

Erklärung:

Allein Kranken- und Pflegeversicherung liegen bei rund 20% der BU-Rente – dazu kommt, wenn Sie Ihren Lebensstandard halten wollen, meist auch die Altersvorsorge.
Verdienen Sie oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) und versichern sich in der PKV, dann rechnen Sie mit 800-900 Euro allein für die Krankenversicherung.