Wie gut ist die neue Grundfähigkeitsversicherung vom HDI?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung vom HDI sticht seit Jahren durch sehr gute Versicherungsbedingungen heraus und bietet besondere Zielgruppen Lösungen zum Beispiel für Kammerberufe, wie Ärzte, Steuerberater, Rechtsanwälte und Juristen sowie für Ingenieure und weitere technische Berufe.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung vom HDI sticht seit Jahren durch sehr gute Versicherungsbedingungen heraus und bietet besondere Zielgruppen Lösungen zum Beispiel für Kammerberufe, wie Ärzte, Steuerberater, Rechtsanwälte und Juristen sowie für Ingenieure und weitere technische Berufe.

Als der Versicherer aus Hannover dann im Sommer 2022 mit seiner ersten Grundfähigkeitsversicherung auf den Markt kam, war meine Erwartung deswegen hoch.

Schafft es der HDI auch unter die besten Grundfähigkeitsversicherungen im Jahr 2022?

Wie gut dieser Grundfähigkeits-Tarif geworden ist, woran der HDI dringend noch arbeiten sollte und was besonders gut gelungen ist, lesen Sie in diesem Testbericht.

Wie gut sind die Versicherungsbedingungen in der GFV vom HDI?

HDI erfüllt BU-Profi Standards – mit zusätzlichen kundenfreundlichen Klauseln

In der GF-Versicherung spielen auch die BU-Profi MUST HAVES eine wichtige Rolle, diese sind hierbei jedoch systembedingt deutlich leichter zu erfüllen.

Zum Beispiel ist hierbei der Verzicht auf die abstrakte Verweisung und die Definition der konkreten Verweisung wichtig, weil der Beruf in der Grundfähigkeitsversicherung keine Rolle spielt.

Der HDI erfüllt alle wichtigen Punkte und hat außerdem keinen Ausschluss für den Verlust von Fähigkeiten durch vorsätzliche Verkehrsdelikte sowie durch das vorsätzliche Freisetzen von ABC-Waffen und ABC-Stoffen. Lediglich Strahlenschäden durch Kernkraft sind ausgeschlossen.

In beiden Fällen verlangt der HDI nämlich, dass Sie eine Pause von bis zu einer Minute machen dürfen. Gleichzeitig sind Gehstöcke, also Hilfsmittel zu nutzen und im Fall der Treppe auch das Treppengeländer.

Andere Versicherungen wie zum Beispiel die Bayerische oder die Baloise verlangen entweder auch das Treppengeländer als Hilfsmittel zu verwenden oder eine Minute Pause. Nicht aber die Kombination aus beidem und ohne Gehstöcke als Hilfsmittel zu nutzen.

Gerade diese beiden Grundfähigkeiten halte ich für sehr wichtig, da damit sowohl körperliche Gebrechen wie auch organische Schäden versichert sind. Zum Beispiel Herzerkrankungen oder eine Lungenkrankheit z.B. nach einer Covid-19 Infektion etc.

Leider bleibt auch der HDI mit seinen Definitionen hinter meinen Erwartungen zurück. Zwar müssen Sie mit den Fingern beider Hände bzw. mit beiden Knien auf den Boden kommen, was schneller eine Leistung auslöst, als wenn nur eine Hand oder ein Knie den Boden erreichen müsste, aber für die ganze Übung haben Sie 5 Minuten Zeit. Zum Vergleich, wie diese Klauseln auch aussehen können, nehmen wir hier die Grundfähigkeitsversicherung von Die Bayerische.

Baustein Grüne Mobilität

Innovativer Ansatz für moderne Mobilitätsformen – vom Tretroller bis zum ÖPNV

Als ich mir im Tarifrechner des HDI die unterschiedlichen Optionen angesehen habe, bin ich sofort über den „Baustein Grüne Mobilität“ gestolpert.

Was soll das sein? Klingt ja schon mal innovativ. Mit einem Blick in die Bedingungen hat sich der Versicherer aus Hannover wirklich mal etwas Neues einfallen lassen.

Haben Sie diesen Baustein in Ihrer Grundfähigkeitsversicherung eingeschlossen, erhalten Sie Ihre volle Rente, wenn Sie zum Beispiel innerhalb von 10 Minuten keine 200 Meter mit einem Tretroller fahren können. Oder wenn Sie motorisch nicht mehr in der Lage sind, einen E-Scooter innerhalb von 10 Minuten mindestens einen Kilometer weit zu bewegen.

Damit sind dem HDI schon zwei Ideen gelungen, die zumindest in der Ansprache viele Leute interessieren könnten.

Neben Tretroller und E-Scooter

Baustein Sinne und Infektionen

Ungewöhnliche Kombination – mit Stärken und Schwächen

Ja, es gibt noch mehr Bausteine. Und während man bei den bisherigen Bausteinen durchaus eine gewisse Logik erkennen konnte (z. B. Büroarbeit beim Baustein Büro- und Bildschirmtätigkeit oder Körperfunktionen beim Baustein körperliche Arbeit), muss man hierbei schon zweimal hinsehen.

Vor allem, weil die Leistung bei einem infektionsbedingten Tätigkeitsverbot in der Regel bei medizinischem Personal wie Krankenschwestern, Altenpflegern, Hebammen und Ärzten gesehen wird. In diesen Berufen macht der Verlust des Geruchs- und Geschmackssinns aber weniger Sinn.

Wer um die Ecke denkt, kommt dann auch darauf, dass auch Köche und Menschen in der Gastronomie den Anforderungen des Infektionsschutzgesetzes unterstehen. Und für Letztere macht dann auch wieder das Schmecken und Riechen Sinn.

Neben den gerade genannten Fähigkeiten Tätigkeitsverbot aufgrund einer Infektion, Riechen und Schmecken ist auch das Fühlen mit der Hand mitversichert.

Im Vergleich zu den Mitbewerbern schneidet die Grundfähigkeitsversicherung vom HDI unterschiedlich ab:

• Das Tätigkeitsverbot muss vollständig sein – bei anderen reicht es, wenn sich dieses Verbot auf mindestens 50 % der Tätigkeit bezieht.
• Das Riechen und Schmecken hat ein breites Spektrum an intensiven Gerüchen und Geschmäckern aufgeführt und gehört damit zu den besseren am Markt.

Baustein Psyche

Begrenzte Leistung beim HDI – andere Versicherer sind breiter aufgestellt

Der letzte Baustein beinhaltet eine Grundfähigkeitsrente bei einer psychischen Erkrankung. Gemeint ist dabei im Fall HDI eine Schizophrenie oder eine schwere Depression.

Soweit haben mehrere Grundfähigkeitsversicherungen das in ihren Bedingungen stehen. Allerdings verknüpft der HDI die Erkrankung an Schizophrenie mit einer Erwerbsunfähigkeit über 12 Monate!

Zum Vergleich: Bei zum Beispiel der Nürnberger und der Baloise beinhaltet der Baustein Psyche eine Erwerbsunfähigkeit über 12 Monate, ausgelöst durch fast alle psychischen Erkrankungen!

Keine AU-Klausel, dafür optionale Leistung bei schwerer Krankheit

Fehlende Brückenleistung durch AU – alternative Einmalzahlung mit Schwächen

Die Grundfähigkeitsversicherung soll eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung bieten. Wenn die Bedingungen gut sind, gelingt dies auch in vielen Fällen sehr gut.

Aus meiner Sicht haben alle Grundfähigkeitsversicherungen am Markt das Problem, dass insbesondere psychische Krankheiten im Vergleich zur BU nur sehr schlecht abgesichert werden können. Die am Markt erhältlichen Psyche-Klauseln leisten erst bei sehr ernsthaften Krankheitsbildern, wie wir auch am Beispiel HDI sehen.

Auch im Fall von beispielsweise Krebserkrankungen kann eine lange Krankheitsphase vorangehen, die noch nicht zum Verlust von Fähigkeiten führt.

Um schon eine sehr niederschwellige Leistung zu implementieren und gegebenenfalls eine Brücke bauen zu können, schätze ich die Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Grundfähigkeitsversicherung sehr.

Beim HDI sucht man eine solche AU-Klausel leider vergebens. Dafür besteht jedoch die Möglichkeit, gegen Mehrbeitrag eine einmalige Auszahlung im Fall einer schweren Krankheit mitzuversichern.

Zu diesen schweren Krankheiten gehören Krebs, Hirntumor, Multiple Sklerose, Parkinson, Herzinfarkt, Schlaganfall, Nieren- oder Leberversagen und Lungenschwäche sowie einige weitere Erkrankungen bis zum 14. Lebensjahr.

Wichtig ist dabei zu wissen, dass die Diagnose allein nicht ausreicht, sondern bereits körperliche bzw. neurologische Einschränkungen vorliegen müssen, die in aller Regel auch den Verlust mindestens einer Grundfähigkeit mit sich bringen.

Zieht man dabei den Vergleich zur Schweren Krankheiten Versicherung der Nürnberger, schneiden die Definitionen des HDI wieder relativ schlecht ab.

Die Grundfähigkeitsversicherung vom HDI fällt durch

Schwach definierte Fähigkeiten, fehlende Highlights – einfach überflüssig

An dieser Stelle spare ich mir ein aufwendiges Fazit, da eigentlich schon alles gesagt ist.

Die Fähigkeiten sind nicht gut definiert, es gibt keine echten Mehrwerte, keine sinnvollen Klauseln – mit anderen Worten: Aus meiner Sicht braucht der Markt die GF-Versicherung vom HDI nicht.

Schade!