Ist die neue Berufsunfähigkeitsversicherung der Alte Leipziger wirklich die beste BU?

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Die Alte Leipziger hat ihre Berufsunfähigkeitsversicherung überarbeitet und bietet nun verbesserte Bedingungen wie eine optimierte Nachversicherungsgarantie und erweiterte Leistungen für Schüler und Studenten. Diese Neuerungen sollen insbesondere für verschiedene Berufsgruppen attraktiv sein.

06. Januar 2021
Von Guido Lehberg
Lesezeit ca. 6

#Berufsunfähigkeitsversicherung

Inhaltsübersicht

Ist die neue Berufsunfähigkeitsversicherung der Alte Leipziger wirklich die beste BU?

Die aktualisierte Berufsunfähigkeitsversicherung der Alten Leipziger bietet verbesserte Bedingungen, darunter eine optimierte Nachversicherungsgarantie und erweiterte Leistungen für Schüler und Studenten. Diese Anpassungen zielen darauf ab, den Versicherungsschutz für verschiedene Berufsgruppen zu verbessern. Trotz dieser Verbesserungen ist es wichtig, die individuellen Bedürfnisse und Bedingungen sorgfältig zu prüfen, um sicherzustellen, dass der Tarif den persönlichen Anforderungen entspricht.

Haben Sie das auch schon einmal gelesen: DIE BESTE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG kommt von der Alten Leipziger?

Zumindest liest man dies immer öfter und der Tarif BV10 hat im BU Vergleich der Stiftung Warentest ein „sehr gut“ als Auszeichnung bekommen.

Da passt es ganz gut, dass der Versicherer aus Oberursel zum Januar 2021 seine neue Berufsunfähigkeitsversicherung rausbringt. Die Bedingungen habe ich mir angeguckt und gehe hier auf die Neuheiten, die Stärken und auch die Schwächen ein.

Zum Schluss lassen Sie uns dann gerne die Frage beantworten, ob die Alte Leipziger wirklich die beste BU-Versicherung am Markt hat.

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Das Fundament einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung

Warum die Alte Leipziger seit Jahren für solide BU-Bedingungen steht

Seitdem ich Versicherungsmakler bin, mag ich die BU-Versicherung von der Alte Leipziger. Schon vor rund 10 Jahren lagen die Versicherungsbedingungen ganz weit vorne im Markt. Es gab sogar eine Zeit, in der ich meinen Kunden außer der Berufsunfähigkeitsversicherung vom Versicherer aus Oberursel und der Condor nur in bestimmten Ausnahmefällen zum Angebot einer anderen Versicherung geraten habe.

Wesentlich dafür war und ist ein solides Bedingungswerk, das das Leistungsversprechen sichert. Dazu gehört unter anderem:

der Verzicht auf die abstrakte Verweisung,
gute Regelungen der konkreten Verweisung,
eine saubere Arztanordnungsklausel,
der Verzicht auf eine Kündigung bei einer unverschuldeten Verletzung der Anzeigepflicht,
der Verzicht auf Meldung bei gesundheitlicher Besserung.

Gut zu wissen: Was steckt hinter diesen Begriffen und welche weiteren Mindestvoraussetzungen gibt es?

Mittlerweile haben viele andere Berufsunfähigkeitsversicherung-Tarife deutlich aufgeholt und diese Versicherung mit ihrem Angebot teilweise sogar überholt (wie die BU der Basler, die BU der Bayerischen, der BU des HDI, die BU der Nürnberger oder die BU von der LV1871). Die Mindestvoraussetzungen – meine MUST-HAVEs – also das Fundament der Berufsunfähigkeitsversicherung, werden aber nach wie vor erfüllt.

Einiges bleibt erhalten

Bekannte Stärken der Alte Leipziger – aber nicht für alle Zielgruppen

Der Versicherer setzt in den neuen Bedingungen auf bekannte Highlights. So ist diese BU-Versicherung nach wie vor eine der ganz wenigen Tarifen, bei denen die Höhe der garantierten Rentensteigerung (Leistungsdynamik) nach einem vorübergehenden Leistungsfall in seiner Höhe für den nächsten Leistungsfall bestehen bleibt. Und das ohne eine Beitragserhöhung und ohne Aufwand für den Kunden.

Leider sind Schüler, Auszubildende und Studenten auch im neuen Bedingungswerk nicht optimal abgesichert.

Studenten und Auszubildende haben hierbei in der ersten Hälfte des Studiums bzw. der Ausbildung lediglich die tatsächliche Lebensstellung abgesichert. Besser ist es, wenn hierbei schon das Ansehen und Einkommen bewertete wird, das regelmäßig mit dem erfolgreichen Abschluss erreicht wird.

Schüler gelten in dem BU-Tarif der Alte Leipziger zwar als Beruf und es wird auch auf die tatsächlich ausgeübte Tätigkeit abgestellt. Im Vergleich dazu berücksichtigen aber zum Beispiel die LV1871, die Bayerische und die Basler auch den Weg zur Schule oder die Hausaufgabenbewältigung.

Die Infektionsklausel gehört weiterhin zu einer der guten auf dem Markt. So zahlt der Versicherer gemäß BU – Tarif bereits dann die volle Rente bei Berufsunfähigkeit, wenn die versicherte Person ein Tätigkeitsverbot wegen einer Infektionsgefahr erhält und sich dieses Verbot auf mindestens 50% der zuletzt ausgeübten Tätigkeiten bezieht. Bei Ärzten der Human- oder Zahnmedizin, Medizinstudenten oder medizinischen Behandlern gilt hierbei eine besonders gute Regelung: Anstelle der 50% reicht es hierbei aus, wenn sich das Verbot vollständig darauf bezieht Patienten zu behandeln, zu versorgen oder zu betreuen. Das ist aus meiner Sicht sehr gut!

Wie gut ist die Teilzeitklausel der Alte Leipziger?

Individuelle Ausgestaltung statt Standardregelung

Eine Teilzeitklausel (worauf kommt es bei der Teilzeitklausel an?) gehört mittlerweile zum „guten Ton“ bei den neuen Tarifen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Nach Einführung einer solchen Regelung im Jahr 2019 durch die Condor, werden es immer mehr Versicherer, die diesem Beispiel folgen. Dass es nicht die EINE Teilzeitklausel gibt, zeigt auch im Tarif BV10 der Alte Leipziger.

Hiermit gibt es also nun eine weitere Kreation der Teilzeitregelung. Aus meiner Sicht schneidet diese Version jedoch nicht so gut ab. Mir fehlt hierbei eine Klarstellung ab wann es sich bei einer Tätigkeit um eine Teilzeittätigkeit handelt (zum Beispiel bei unter 30 Stunden in der Woche). Außerdem wird hier nicht klar, welche Nebentätigkeiten wie Haushalt oder die Pflege eines Angehörigen, zum gesamten Tätigkeitsbild gezählt werden. Oder handelt es sich gar nur um die Kombination mehrerer Teilzeittätigkeiten wie zum Beispiel von Montag bis Mittwoch Job A und am Donnerstag und Freitag Job B?

Besonders schade ist hierbei, dass Versicherung im Prinzip nur von anderen Anbietern hätte abschreiben brauchen um ein gutes Ergebnis zu bekommen. Es gibt ja bereits sehr sinnvolle Teilzeitklauseln am Markt.

Nachversicherungsgarantien und Erweiterungsmöglichkeiten

Gute Theorie, aber schwache Praxis im Tarif BV10 der Alte Leipziger

Was den Bereich der Nachversicherungsgarantien angeht, hat sich diese Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung in den letzten Jahren konstant verschlechtert. Und andere BU-Anbieter sind besser geworden.

In den Versicherungsbedingungen im aktuellen Tarif bleibt es aus meiner Sicht schwer zu durchschauen. Als Kunde oder „Otto-Normal-Versicherungsvermittler“ können hier schnell entscheidende Fehler gemacht werden. Diese kosten Sie dann am Ende den Preis einer unzureichenden Absicherung.

Warum diese Nachversicherungsgarantie in der Theorie gut, aber in der Praxis schlecht ist
Der Versicherer unterscheidet in den Versicherungsbedingungen im Tarif BV10 zur Berufsunfähigkeitsversicherung erst einmal in:

Nachversicherungsgarantien
Ausbaugarantien
Nachversicherungsgarantie bei Beginn eines Studiums
Nachversicherungsgarantie bei Abschluss eines Studiums oder der Ausbildung

Ausbaugarantie
Die Ausbaugarantie ermöglicht es Ihnen, dass Sie innerhalb der ersten 5 Jahre nach Vertragsabschluss (bei Kindern mindestens bis zum 20. Lebensjahr) Ihre Rente ohne ein Ereignis um 500,- Euro im Monat erhöhen können. Voraussetzung dabei ist, dass Sie jünger als 40 Jahre sind.

Normalerweise können Sie Ihre Rente damit ohne erneute Risikoprüfung erhöhen.

Ausbaugarantie Alte Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung[/caption]

Bitte achten Sie hierbei schon darauf, dass Sie bei der Erhöhung Ihren aktuellen Beruf angeben müssen, wenn Sie beim Abschluss der Versicherung Schüler oder Student waren. Das Gleiche gilt auch für alle, die beim Abschluss Hausfrau oder Hausmann gewesen sind.

Nachversicherung

Erhöhungsmöglichkeit nach bestimmten Lebensereignissen – mit Einschränkungen

Im Gegensatz zur Ausbaugarantie ist die Nachversicherung an ein Ereignis gebunden. Diese Ereignisse können zum Beispiel die Hochzeit sein, die Geburt oder Adoption eines Kindes, die Ausbildung zum Facharzt oder eine andere Weiterqualifikation für Akademiker, den Abschluss der Meisterprüfung und noch einiges mehr.

Nach dem Eintritt eines solchen Ereignisses haben Sie 12 Monate Zeit, um die Versicherung ohne neue Risikoprüfung um 500,- Euro monatliche BU-Rente zu erhöhen.

Bei einer nachhaltigen Einkommenssteigerung – wie dem erstmaligen Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung, einer Erhöhung des Bruttoeinkommens um mindestens 10 % pro Jahr oder einer Gewinnsteigerung bei Selbstständigen um 30 % im Vergleich zu den drei vergangenen Jahren – ist auch eine Erhöhung um bis zu 1.000,- Euro pro Monat möglich.

Die Nachversicherung ist grundsätzlich bis zum 50. Lebensjahr möglich und es fällt ebenfalls keine Risikoprüfung an.

Auch hier gilt allerdings die Ausnahme bei Schülern, Studenten oder Hausfrauen / Hausmännern, die ihre aktuelle berufliche Tätigkeit angeben müssen.

Grenzen der Ausbau- und Nachversicherungsgarantie

Begrenzte Erhöhungsmöglichkeiten können zur Versorgungslücke führen

Das große Manko dieser Erhöhungsmöglichkeiten Ihrer BU-Rente liegt in meinen Augen darin, dass die maximal mögliche Erhöhung bei 1.000,- Euro monatlicher Rente bei Berufsunfähigkeit liegt.

Wenn Ihre aktuelle Rente 1.000,- Euro beträgt, dann können Sie nur bis auf 2.000,- Euro erhöhen. Im Fall einer Berufsunfähigkeit ist das deutlich zu wenig!

Zusätzliche Erhöhungen bei Beginn und Abschluss des Studiums und Abschluss der Ausbildung

Erweiterte Nachversicherungsoptionen für junge Versicherte

Jetzt wird es etwas komplex. Neben den oben genannten Möglichkeiten, bei denen Schüler und Studenten aus meiner Sicht noch sehr benachteiligt werden, bietet diese Berufsunfähigkeitsversicherung zwei weitere Erhöhungen an.

Studienanfänger haben bis zu 12 Monate nach ihrem Studienbeginn die Möglichkeit ihre Rentenhöhe auf das Dreifache zu erhöhen, maximal auf 2.000,- Euro Monatsrente.

Nach dem Einstieg in das Berufsleben, vorausgesetzt Sie haben Ihr Studium oder eine Ausbildung abgeschlossen, können Sie den Vertrag erneut erhöhen. Dieses Mal auf bis zu 2.500,- Euro monatlicher BU-Rente. Auch in diesem Fall kann die Rente verdreifacht werden.

Erfreulicherweise finden diese Erhöhung ohne Risikoprüfung statt. Das ist vom Versicherer sehr gut gemacht.

Auf das Timing kommt es an

Wer clever ist, der kann sich als Schüler mit einer BU-Rente von knapp unter 900,- Euro versichern und dann über alle Nachversicherungsmöglichkeiten hinweg auf bis zu 3.500,- Euro erhöhen.

So bewirbt es die Lebensversicherung aus Oberursel auch unter Versicherungsmaklern und Versicherten. Theoretisch ist das auch korrekt.

In der Praxis muss dafür in diesem Tarif aber alles richtig laufen:

Sie dürfen zwischen dem Abschluss und dem Beginn oder Abschluss des Studiums oder Abschluss der Ausbildung die BU kein einziges Mal erhöhen. In der Regel lassen Sie dafür die komplette Ausbaugarantie verstreichen (5 Jahre ab Beginn oder bis zum 20. Lebensjahr).
Als erstes Verdreifachen Sie Ihre Rente dann auf maximal 2.000,- Euro zum Beginn des Studiums und dann nach Abschluss erneut auf maximal 2.500,- Euro oder direkt auf 2.500,- Euro nach Ende der Ausbildung.
Danach brauchen Sie dann in der Regel zwei Ereignisse (Heirat, Nachwuchs, 10% Gehaltserhöhung,…) um in zwei Schritten zu je 500,- Euro auf die 3.500,- Euro Gesamtrente zu kommen

Versichern Sie sich hierbei zu früh nach, dann kostet Sie das hinterher bis zu 500,- Euro Rentenhöhe. Wenn Sie vor Abschluss des Studiums oder der Ausbildung heiraten oder Kinder bekommen, dann sollten Sie auch hier noch keine Erhöhung durchführen. Und bedenken Sie bitte, dass hierbei die Erhöhungen über die 2.500,- Euro hinaus zum dann ausgeübten Beruf stattfindet.

Wie gut ist die neue BU-Versicherung der Alte Leipziger nun wirklich?

Ein starker BU-Tarif mit kleinen Schwächen

Reicht dieser Tarif aus um die oft gehörte Behauptung „besten Berufsunfähigkeitsversicherung“ zu bestätigen?

Aus meiner Sicht nicht.

Diese Berufsunfähigkeitsversicherung ist nach wie vor solide.

Ich gehe auch soweit, dass ich sage: Diese Versicherung gehört sicher zu den besten Tarifen am Markt und hat insgesamt Top-Bedingungen.

Allerdings gibt es besonders für zum Beispiel Schüler oder Auszubildende Tarife mit besserer Leistung und auch alle, die planen in Zukunft ihren Beruf in Teilzeit auszuüben, finden bessere Lösungen am Markt.

Den Titel als „DIE beste Berufsunfähigkeitsversicherung“ kann ich somit nicht „vergeben“. Für mich bleibt sie aber ein TOP BU-Tarif.