Die Stärken und Schwächen der neuen Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung

Als mit Abstand größter Lebensversicherer in Deutschland hat natürlich auch die Allianz eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Angebot.

Wie es sich für den Versicherer aus München gehört, wird im Dezember das neue Bedingungswerk für das Folgejahr auf den Markt gebracht.

Als mit Abstand größter Lebensversicherer in Deutschland hat natürlich auch die Allianz eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Angebot.

Wie es sich für die Allianz gehört, wird im Dezember das neue Bedingungswerk der BU für das Folgejahr auf den Markt gebracht.

Wir gucken uns auch dieses Mal die Bedingungen der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung an und bewerten die Versicherung abseits der (meine Meinung) „alle sind richtig gut“-Politik von Stiftung Warentest (Finanztest), Franke und Bornberg, Morgen&Morgen und Co.

Dieser Versicherer behält sich immer noch die Formulierung “mehr als altersentsprechender Kräfteverfall” vor. Zwar gab es in der Vergangenheit äußerst wenig Fälle, bei denen es genau auf diesen Passus angekommen ist / wäre, aber

1. Sind Vergangenheitsbetrachtungen nicht der beste Indikator für die Zukunft und

1. Wenn es aus Sicht der Allianz keine Rolle spielt, könnte man die Worte “mehr als altersentsprechend” auch einfach aus den Bedingungen streichen. Tut man aber nicht.

Das war es dann aber auch schon mit dem Negativen bezüglich der Mindestkriterien für eine qualitativ hochwertige Berufsunfähigkeitsversicherung, denn die restlichen Punkte “meistert” die Allianz mit Bravour.

Bezüglich der Qualität bietet die AU-Klausel in der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherunf einige positive Punkte, hat aber auch an einigen Stellen deutlichen Verbesserungsbedarf.

Nicht so schön ist zum Beispiel, dass zwingend ein Leistungsantrag für die BU-Leistung gestellt werden muss, wenn Sie die Arbeitsunfähigkeitsleistung abrufen wollen. Dies verhindert, dass der Prozess besonders schnell und einfach für Versicherungsnehmer ist.

Auch fehlt mir bei der Allianz eine klare Regelung, dass Arbeitsversuche im Rahmen des Hamburger Modells keine Unterbrechung der AU-Zeit darstellen.

Positiv bei der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung ist zu bewerten, dass die ärztlichen Bescheinigungen nicht zwingend dem §5 Entgeltfortzahlungsgesetz entsprechen müssen, wenn die versicherte Person kein Arbeitnehmer ist. Außerdem wird die AU-Leistung für bis zu 24 Monate erbracht. Das ist gut, aber auch kein Spitzenwert, da die Baloise, die Condor und der Volkswohl Bund aktuell mit 36 Monaten ein ganzes Jahr längere Leistung anbieten. Und auch die LV1871 verlängert unter gewissen Umständen die AU-Rente von 24 auf bis zu 36 Monate.

Dafür bietet die Arbeitsunfähigkeitsklausel der Allianz bereits die volle BU-Rente wegen Arbeitsunfähigkeit, wenn Sie von einem Facharzt die Prognose bekommen, dass Sie wahrscheinlich die kommenden 6 Monate arbeitsunfähig sein werden. Bei den meisten Versicherungen gibt es erst bei tatsächlichem Erreichen von sechsmonatiger Arbeitsunfähigkeit Geld oder maximal eine Prognose von 4 Monaten für die Zukunft.

Insgesamt ist die AU-Klausel der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung in Ordnung. Da sie außerdem bereits im Beitrag für die BU enthalten und somit immer dabei ist, kann ich über die kleinen “Schönheitsfehler” der Versicherung hinwegsehen.

Da die Schulausbildung, das Studium sowie die Zeit der Berufsausbildung grundsätzlich definitionsgemäß nicht als Beruf gelten, ist es wichtig, dass die Versicherung dies in den Versicherungsbedingungen klar definiert. Das macht die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung und bietet somit grundsätzlich für die Ausbildung von jungen Leuten Versicherungsschutz.

Wer für sein Kind eine optimale BU Lösung für Schule und Berufsausbildung sucht, ist allerdings bei der LV1871, der Bayerischen, der Baloise oder der Condor besser aufgehoben.

Geht es voraussichtlich nach der Schule mit dem Studium weiter, ist auch die BU4Future von der Nürnberger eine sehr gute Wahl für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wenn Sie Ihren Beruf von Voll- auf Teilzeit ändern, ist die Versicherung nicht mehr so viel Wert wie vorher, weil die 50 % BU-Grad schwerer zu erreichen sind. So zumindest ist die Theorie, mit der diese Klauseln der BU Versicherer angepriesen werden.

Um diesem Risiko zu begegnen, unterscheidet die Allianz erst einmal, warum Sie Ihren Beruf in Teilzeit ausüben.

Hat dies einen familiären Grund wie die Betreuung von eigenen Kindern oder die Pflege von Angehörigen, dann wird im Leistungsfall der Umfang Ihrer Tätigkeit bewertet, den Sie noch in Vollzeit ausgeübt haben. In allen anderen Fällen gelten Sie bereits dann als berufsunfähig, wenn Sie Ihrer Teilzeittätigkeit für maximal noch drei Stunden täglich nachgehen können.

Aus meiner Sicht verpasst es die Allianz hierbei einen echten Mehrwert zu bieten, wie das zum Beispiel die Baloise, die Bayerische und die LV1871 schaffen. Auch wird aus meiner Sicht nicht klar vom Versicherer definiert, ab welcher Stundenzahl denn keine Vollzeittätigkeit mehr vorliegt.

Dienstunfähigkeitsklausel bei der Allianz optional mitversichert

Solider Schutz für Beamte mit Nachversicherungsoption

Bereits seit einiger Zeit bietet die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung optional den Einschluss einer Dienstunfähigkeitsklausel an.

Im Vergleich zu anderen „Beamtenversicherungen“ wie die DBV, die Condor und Die Bayerische kann diese DU-Klausel der Allianz sehr gut mithalten und bietet für Lehrer und Verwaltungsbeamte eine sehr gute Lösung und einen umfassenden Schutz an.

Wichtig ist dabei, dass diese Leistung extra in die BU-Versicherung eingeschlossen werden muss. Wenn Sie zum Beispiel auf Lehramt studieren oder generell eine Laufbahn im öffentlichen Dienst planen, macht es Sinn, diesen Baustein direkt gegen einen geringen Mehrbeitrag in die Berufsunfähigkeitsversicherung einzuschließen.

Sollten Sie beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung noch nicht daran denken, die DU-Klausel in Ihrem Vertrag einzuschließen, dann können Sie dies innerhalb von 12 Monaten nach dem Wechsel in ein Beamtenverhältnis ohne neue Risikoprüfung nachholen.

Auch eine Teil-Dienstunfähigkeitsklausel kann dann nachträglich in die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung noch eingeschlossen werden.

Und auch unnötige Meldepflichten wie zum Beispiel die Pflicht zur Meldung bei Minderung der Berufsunfähigkeit oder gesundheitlicher Verbesserung sucht man vergebens. Auf die Möglichkeit, die BU-Leistung in Einzelfällen zu befristen, verzichtet die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls komplett.

Sehr gut für Berufsstarter und als “Zwei-Vertrags-Lösung”

Flexible Nachversicherung für akademische Karrieren

Eine weitere Stärke der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Nachversicherungsgarantie!

Gerade bei Berufen wie Ärzten, Ingenieuren, Consultants, Juristen, Informatikern, Produktmanagern und vielen weiteren akademischen Berufen, erhöht sich das Einkommen in den ersten Jahren nach Berufsstart deutlich.

Da ist es für einen bedarfsgerechten Versicherungsschutz für Berufsunfähigkeit wichtig, dass die BU-Rente diesen Erhöhungen Schritt halten kann.

Die Allianz bietet hierfür sehr umfangreiche Möglichkeiten, die Berufsunfähigkeitsrente zu erhöhen:

• Insgesamt kann die BU-Rentenhöhe um bis zu 1.500,- Euro erhöht werden.
• In den ersten 5 Jahren nach Vertragsbeginn (bis maximal zum 40. Lebensjahr) ist dies auch ohne konkretes Ereignis möglich.
• Später kann innerhalb von 12 Monaten nach bestimmten Ereignissen wie Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, Gehaltserhöhung ab 10 %, etc. erhöht werden – solange Sie unter 50 Jahre alt sind.
• Wer sich im Studium versichert hat, kann seine BU-Rente verdoppeln – bis max. 2.500 Euro – und dann zusätzlich um 1.500 Euro auf insgesamt 4.000 Euro aufstocken.

Das alles ist komplett ohne Risikoprüfung bei der Allianz möglich. Neben dem Verzicht auf Fragen zum Gesundheitszustand kann die Allianz auch nicht mehr nach neuen Gefahren in der Freizeit wie risikoreichen Hobbys oder einer neuen Berufstätigkeit fragen.

Insbesondere durch diese Möglichkeiten der Nachversicherung ist die Allianz BU aus meiner Sicht besonders im Rahmen einer Aufteilung der BU-Rente auf mehrere Versicherer interessant.