Welche Höhe der BU-Rente ist sinnvoll?

Faustformel für die passende Absicherung

So finden Sie die sinnvolle Höhe Ihrer BU-Versicherung heraus

Über die richtige Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es teilweise unterschiedliche Meinungen.

Dabei trifft man schnell auf pauschale Aussagen wie „80 % vom Nettoeinkommen“ auf der einen Seite und auf der anderen Seite auf scheinbar hochkomplexe Berechnungen, die bei einer „Lückenberechnung“ auch die staatliche Erwerbsminderungsrente einbeziehen.

Damit Sie das richtig einordnen können ist es wichtig zu verstehen, dass die BU-Versicherung ein vollständig anderes Absicherungsziel als die Erwerbsminderungsrente hat. Bei der BU-Rente geht es um die Absicherung der zuletzt erreichten Lebensstellung und nicht um das Überleben.
Zur Lebensstellung gehört dabei der Erhalt aktuelle Lebensstandards und auch die Sicherung des künftigen Wohlstandes, also der Vermögensaufbau und die Altersvorsorge.

Wer das verstanden hat und berücksichtigt, dass im Fall einer Berufsunfähigkeit von der BU-Rente auch noch mehrere Abzüge vorgenommen werden, merkt schnell, dass bis zu bestimmten Einkommensgrenzen eine Absicherung unter dem vollständigen Nettoeinkommen wenig Sinn ergibt. 

Wenn Sie das Verständnis für die sinnvolle Absicherungshöhe haben, dann kommt die nächste Herausforderung. Der BU-Markt ist relativ heterogen, was die maximal versicherbare BU-Rente angeht. 

Unter anderem gibt es zur Höhe der Berufsunfähigkeitsrente unterschiedliche pauschale Grenzen für Schüler, Azubis und Studenten sowie für bei Abschluss von Nichterwerbstätigen wie zum Beispiel Hausfrauen und Hausmänner.

Und auch bei der maximal möglichen Höhe der Absicherung bezogen auf das Einkommen gibt es deutliche Unterschiede bei den Versicherern gegen Berufsunfähigkeit. Bei einigen Anbietern der Berufsunfähigkeitsversicherung sind maximal 80 % vom Nettoeinkommen, bei anderen 60 % oder 70 % vom Bruttoeinkommen abzusichern. Dies aber auch nur bis zu einer bestimmten Einkommensgrenze. Darüber hinaus ist es dann weniger.

Bei Kammerberufen (zum Beispiel bei Ärzten oder Rechtsanwälten) wird ab bestimmten Rentenhöhen das Versorgungswerk mit eingerechnet und reduziert damit die maximal mögliche private Berufsunfähigkeitsrente. Ab wann das Versorgungswerkt eingerechnet wird und in welcher Höhe, das unterscheidet sich wieder von Tarif zu Tarif. 

Und wäre das alles noch nicht komplex genug, setzt zum Beispiel die Swiss Life noch einen drauf und meint mit ihren 80 % vom Netto gar nicht das Deutsche Einkommen, sondern das „Schweizer Netto“ für die Berechnung der Berufsunfähigkeitsrente.

Ach ja: Neben der finanziellen Angemessenheit gibt es ab einer bestimmten Höhe der Berufsunfähigkeitsrente die Verpflichtung einer extra medizinischen Untersuchung. Um diese zu vermeiden, ist beispielsweise die Aufteilung der Berufsunfähigkeitsversicherung auf mehrere Verträge sinnvoll. Doch wie hoch diese maximale monatliche BU-Rente sein darf, unterscheidet sich wieder von BU zu BU.

Und zu guter Letzt gibt es dann auch noch verschiedene Lösungen für unterschiedliche Berufsgruppen. Zum Beispiel müssen in unseren speziellen Ärzte BU-Konzepten teilweise gar keine Angaben zum Einkommen gemacht werden. Vergleichbare Absicherungsmöglichkeiten bieten wir auch für Rechtsanwälte, Notare und Steuerberater an. 
In anderen Berufen wie bei Ingenieuren, Unternehmensberatern, Softwareentwicklern und Informatikern sind dann wieder andere, sehr individuelle Lösungskonzepte sinnvoll.

Was viele falsch verstehen - und warum mehr Absicherung erlaubt ist

Überversicherung bei BU - Mythos oder Realität?

In vielen Köpfen schwirrt immer noch der Begriff "Überversicherung" bei BU-Renten an der Grenze des Nettoeinkommens oder sogar darüberhinaus. 

Dabei gibt es bei einer Summenversicherung, die die Berufsunfähigkeitsversicherung ist, keine Überversicherung. Das Gleiche gilt zum Beispiel auch für Grundfähigkeitsversicherungen und Risikolebensversicherungen. 
Bei diesen Versicherungsarten wird eine vorher definierte Leistung im Leistungsfall erbracht. 

Anders wäre es bei einer sogenannten Schadenversicherung, bei der ein konkreter Schaden beziffert werden kann, der dann ersetzt wird. Das ist zum Beispiel bei der Haftpflichtversicherung und der Hausratversicherung der Fall. 

Aber zurück zur Berufsunfähigkeitsversicherung: 

Hier ist es vollkommen okay, wenn Sie im Leistungsfall mehr Leistung bekommen, als Sie vorher verdient haben.

Trotzdem versuchen die Versicherungsgesellschaften dieses Szenaria nach Möglichkeit zu vermeiden. Den Grund dafür nennt man "subjektives Risiko". Hierbei geht man davon aus, dass die Motivation beim Versicherten steigt einen Leistungsfall anzumelden, wenn sich ein merklicher finanzieller Vorteil daraus ergibt. 

Dieses Risiko ist für den BU-Versicherer schwer bis gar nicht kalkulierbar und im Leistungsfall kann er Ihnen keine Schranken setzen. Auch bei den Erhöhungen durch die Beitragsdynamik wird das schwer.

Anders herum ist es auch so, dass zu geringe BU-Renten dafür sorgen, dass der Leistungsanspruch wohl eher nicht durchgesetzt wird. Wenn Sie von 3.000 Euro Nettoeinkommen auf einmal auf 1.200 Euro BU-Rentenhöhe reduzieren müssen, dann ist das für die meisten Menschen kein guter Deal und sie quälen sich trotz vermeintlicher Berufsunfähigkeit weiter durch ihren Job - mit allen damit verbundenen Nachteilen inklusive gesundheitlicher Verschlechterung. 

Bis vor einigen Jahren hatte zum Beispiel die Alte Leipziger in den älteren BU-Tarifen für jeden Dynamik-Nachtrag einen Passus enthalten, dass Sie als Versicherungsnehmer ab einer jährlichen Berufsunfähigkeitsrente von 40.000,- Euro Ihre Angemessenheit selbst überprüfen sollen und dann der Anpassung widersprechen müssen. Nicht nur aus meiner Sicht eine wenig kundenfreundliche Regelung dieser Berufsunfähigkeitsversicherung. Wahrscheinlich wäre diese auch im Zweifel vor Gericht eher gegen die Oberurseler entschieden worden. 

Weil die Höhe der bereits versicherten Berufsunfähigkeitsrente nicht mehr zum Nachteil des Kunden verändert werden darf, legen die Versicherer einen größeren Fokus auf die maximal mögliche BU-Rente bei Abschluss der Versicherung und bei den Nachversicherungen.

Deswegen habe ich durchaus ein gewisses Verständnis dafür, dass einige BU-Tarife die Absicherungshöhe beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung auf 80 % vom Nettolohn begrenzen. 

Mein Verständnis für die durchaus prekäre Situation der Versicherer ändert aber nichts daran, dass die Absicherung von unter 100 Prozent Ihres Nettoeinkommens in den allermeisten Fällen deutlich zu wenig ist. 

Anrechnungen, Renten-Limits und Untersuchungsgrenzen

Bei welcher Versicherung ist wie viel BU-Rente erlaubt?

Begrenzte Absicherung bei Schülern und Studenten – was ist möglich?

Pauschale Grenzen bei Schülern, Azubi und Studenten

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann mittlerweile schon ab dem 10. Lebensjahr abgeschlossen werden. Da kommt die Frage auf, wie Schüler, Studenten, Hausfrauen und Hausmänner denn versichert werden können, da sie (noch) gar kein Einkommen haben. 

Genau deswegen bieten die BU-Versicherer pauschale Absicherungshöhen an. Diese sind zwar von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich, in der Regel lässt sich aber folgendes festhalten:

• Schüler unter 10 Jahren sind bis zu 1.100 Euro versicherbar
   
• Schüler über 10 Jahren sind bis zu 1.500 Euro versicherbar
   
• Hausfrauen / Hausmänner können mit bis zu 1.500 Euro versichert werden
   
• Bei Studenten gibt es eine pauschale Obergrenze von 2.000 Euro. 
   
• Auch für Auszubildende gibt es eine paschale Absicherungsmöglichkeit von 1.500 Euro, da eine Berechnung auf Basis des Einkommens deutlich zu niedrig wäre.

Es gibt aber auch einige Ausnahmen von den oben genannten Regeln. Zum Beispiel gibt es einige BU-Versicherungen, die bei bestimmten Studiengängen maximal 1.500 Euro zulassen. 

Noch gravierender ist es mit der BU-Rente bei Lehramtsstudiengängen. Die Bayerische versichert hier als einer der ganz wenigen bis zu 2.000 Euro, die DBV macht pauschal bis zu 1.500,- Euro BU-Rente, wogegen die Allianz bei 1.300,- Euro und die Condor sogar schon bei 1.000,- Euro Schluss macht.

Neben den Studiengängen unterschieden einige BU-Tarife die maximal mögliche Rentenhöhe zum Beispiel bei Schülern von der Schulform und der bei Versicherungsabschluss besuchten Klasse. 

Was Schüler, Azubi und Studenten wieder gemeinsam haben: Bei der Auswahl der passenden BU-Versicherung sollte zwingend auf eine sehr gute Nachversicherungsgarantie ohne Gesundheitsprüfung (besser noch ohne Risikoprüfung) geachtet werden und die Dynamik sollte nach Möglichkeit ohne Begrenzungen bis kurz vor Versicherungsablauf möglich sein. 

Verbesserte Pauschale für bestimmte Berufsgruppen

Mehr BU-Rente ohne Einkommensnachweis 

Leider sind einige der Pauschalen nicht mehr zeitgemäß und sollten mal wieder an die neue Lebenswirklichkeit angepasst werden. 

Immerhin passiert dabei auch regelmäßig etwas am Markt. Zum Beispiel bietet der Volkswohl Bund pauschal für alle Akademiker eine BU-Rente von bis zu 2.000 Euro an.

Jetzt mag sich das für den einen oder anderen Akademiker nicht besonders spannend anhören, da das Einkommen auch entsprechend hoch sein sollte, um über diese Grenze deutlich drüber zu kommen.

Allerdings gibt es auch Ausnahmen. Hilfreich ist diese Pauschale zum Beispiel bei Akademikern, die aktuell in Elternzeit sind. Sie wollen sich dann gegen Berufsunfähigkeit absichern, können dies mangels Einkommen aber sonst nicht in ausreichender Höhe.

Ein weiteres Beispiel sind Ärzte, die eine eigene Praxis eröffnen. Wollen diese in den ersten ein bis zwei Jahren nach Praxisgründung eine entsprechend hohe monatliche Berufsunfähigkeitsrente abschließen, fehlt es an den Einkommensnachweisen.

Beim Volkswohl Bund wären immerhin 2.000,- Euro möglich, die dann später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden können.

Einen Schritt weiter geht neuerdings die Nürnberger. Dort können Existenzgründer ohne Einkommensnachweise direkt bis zu 2.500 Euro versichern. Ist der Existenzgründer Akademiker oder hat einen Meisterabschluss sind anstelle der 2.500 Euro sogar satte 4.000 Euro pauschale BU-Rente möglich. 

Auch für Ärzte und Rechtsanwälte, die eine Praxis beziehungsweise Kanzlei übernehmen oder neu gründen, gelten die 4.000 Euro als pauschal mögliche Absicherung. 

Damit der Wert Ihrer BU-Versicherung bedarfsgerecht bleibt

Die Wichtigkeit von Dynamik und Obergrenzen

Wie bereits mehrfach erwähnt, ist es für eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig, dass die BU ohne erneute Gesundheitsprüfung (besser noch: ohne erneute Risikoprüfung) erhöht werden kann.

Dieses Versprechen geben in der Regel alle Versicherungsgesellschaften zur Absicherung ab. In der Praxis gibt es allerdings wichtige Punkte, auf die Sie bei der Auswahl der passenden Absicherung gegen Berufsunfähigkeit achten sollten.