BU-Versicherung mit "Geld-zurück-Garantie"

Absicherung im Kollektiv

So funktioniert eine (BU-)Versicherung

Die Funktion einer Versicherung ist ganz simpel erklärt:

Eine Gruppe von Personen zahlt einen Versicherungsbeitrag in einen gemeinsamen Topf. Diesen Topf nennt man Kollektiv.

Wenn jemand aus dieser Gruppe einen versicherten Schaden hat, der so groß ist, dass er ihn selbst nicht bezahlen kann, dann darf er sich aus diesem Topf voller Geld bedienen.

Um die Höhe des Beitrags pro versicherter Person zu ermitteln, brauchen wir ein paar mehr Informationen. Zum Beispiel spielt die mögliche Schadenhöhe eine große Rolle und auch die Wahrscheinlichkeit, dass es zu einem Schaden kommt. 
Bei einer Privathaftpflichtversicherung ist die Wahrscheinlichkeit für einen Schaden in Millionenhöhe sehr gering, darum kann der monatliche oder jährliche Beitrag auch entsprechend günstig sein.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist das anders: Hier summiert sich die BU-Rente schnell auf mehrere hunderttausend Euro und die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden beträgt rund 20 - 25 Prozent. 

Hinzu kommt dann im Fall der BU-Versicherung auch noch das individuelle Risiko. Raucher erkranken häufiger an Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder Krebs. Übergewicht ist ebenfalls ein Risikofaktor. Das Gleiche gilt für zahlreiche Vorerkrankungen und auch das Alter bei Abschluss der BU-Police. Seit ein paar Jahren wird auch sehr genau auf den ausgeübten Beruf geschaut und auf damit verbundene Merkmale wie den Anteil der Bürotätigkeit, die höchste abgeschlossene Ausbildung und so weiter. Auch die Wahrscheinlichkeit auf künftige Berufswechsel spielt eine Rolle, zum Beispiel bei Schülern und Studenten. 

Ärzte, Architekten, Ingenieure, Informatiker, Softwareentwickler, Steuerberater und Rechtsanwälte sind dabei günstiger als Bürokaufleute, die wiederum einen großen Preisvorteil gegenüber Berufe in Handwerk und Pflege haben.

Bei dieser Vielzahl an Faktoren ist es nun gar nicht mehr so leicht zu kalkulieren und dennoch folgt auch die Berufsunfähigkeitsversicherung dem Absicherungsgedanken im Kollektiv: Die Beitragszahler stützen die Leistung derjenigen, die sie brauchen. 

Ein großes Versprechen

Wenn Sie nicht BU werden, bekommen Sie Ihr Geld zurück

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört unbestritten zu den teuersten Versicherungen, die Sie abschließen können. Nur die Krankenversicherung und vielleicht die Kfz-Versicherung und die Wohngebäudeversicherung kosten vergleichbar viel Geld. 

Der Grund für diesen hohen Beitrag liegt auf der Hand: Das Risiko für einen BU-Leistungsfall ist hoch und die Rentenzahlung kann schnell eine Summe von mehreren hunderttausend Euro erreichen. 
Eine BU-Rente von 2.000 Euro und eine Leistungsdauer von 10 Jahren bedeuten bereits 240.000 Euro ausgezahlte Leistung. Und da haben wir die jährliche Erhöhung durch die Überschüsse noch gar nicht mit berücksichtigt. 
Außerden entspricht diese Rentenhöhe gerade einmal einem Studenten. Nach Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit sprechen wir schnell über deutlich höhere Absicherungen. 

Kein Wunder also, dass ein monatlicher Beitrag von 100 Euro und mehr für die BU-Police keine Seltenheit sind. Sollte der glückliche Fall eintreten und Sie bleiben von einer Berufsunfähigkeit verschont, haben Sie über die nächsten Jahre auch eine Menge Geld eingezahlt. 

Wenn ich Ihnen nun verspreche, dass Sie Ihren Lebensstandard im Fall der Fälle immer ausreichend abgesichert haben und eine BU-Rente in ausreichender Höhe erhalten, wenn es drauf ankommt und wenn Ihnen nichts passiert, bekommen Sie alles Geld, das Sie an die Versicherunge bezahlt haben, wieder zurück. 

Das wäre vermutlich der beste Deal, den Sie machen könnten - oder?

Und mit diesem Versprechen werben immer wieder Versicherungsgesellschaften, Versicherungsvertreter und auch Versicherungsmakler. 

Nur, was ist dran? Das prüfen wir jetzt einmal. 

Alles Betrug oder was?

So funktioniert die "Geld-zurück-Garantie" in der BU-Versicherung

Vielleicht fragen Sie sich jetzt schon, wie eine Rückzahlung Ihrer Beiträge funktionieren kann, wenn ohne Ihre Beiträge keine BU-Leistungen erbracht werden können.

Also alles nur leere Versprechen? Nicht ganz!

Eine Versicherungsgesellschaft erwirtschaftet mit Ihren Beiträgen Gewinne, die auch als Überschüsse bezeichnet werden. Diese unterteilen sich in Zinsgewinne, Kostenüberschüsse und Risikogewinne. Und an diesen Erträgen der Versicherung müssen Sie per Gesetz partizipieren. Dabei sind die Zins- und Risikoüberschüsse zu je mindestens 90% an die Kunden abzugeben und bei den Kostengewinnen müssen mindestens 75% zurückgezahlt werden.

In der Regel profitieren Sie jedes Mal wenn Sie Ihren Beitrag zahlen von diesen Gewinnen. Deswegen zahlen Sie anstelle des Tarifbeitrags (auch als Bruttobeitrag bezeichnet) nur den Zahlbeitrag (der auch Nettobeitrag genannt wird). 

Das spart je nach Versicherung in etwa zwischen 20 - 30 Prozent. 

Anstelle dieser sogenannten Beitragsverrechnung können Sie aber auch zwei weitere Modelle wählen.

Eines nennt sich Bonusrente oder Überschussrente und wir setzen dieses sehr gerne für unsere Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte (fast) ohne Gesundheitsfragen ein, denn so lässt sich die mögliche Absicherug noch einmal deutlich erhöhen. 

Die weitere Alternative besteht darin, dass die Versicherung diese Gewinne für Sie in einen Investmentfonds anlegt. Und wenn Sie noch viele Jahre bis zum Ablauf der Versicherung vor sich haben und sich die Fonds gut entwickeln, dann sammelt sich dort eine schöne Summe Geld an, die Sie zum Ablauf der BU ausgezahlt bekommen. 
Und wenn dabei alles gut geht, übersteigt diese Summe die eingezahlten Beiträge und es fühlt sich so an, als wenn Sie Ihr Geld zurück bekommen.