Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung im Test 

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Kurzfazit zur Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung
 

• Die Allianz bietet insgesamt eine solide Berufsunfähigkeitsversicherung.
• Die Versicherungsbedingungen sind gut, aber nicht in allen Punkten marktführend.
• Nach unseren Erfahrungen bietet die Allianz eine vergleichsweise gute Annahmepolitik und liefert häufig positive Ergebnisse bei der anonymen Risikovoranfrage.
• Besonders geeignet ist die Allianz für Juristen und Ärzte aufgrund der vereinfachter Risikoprüfung.
• Für MINT-Berufe kommt es stärker auf die Ausgangslage und die individuellen Wünsche und Klauseln an.
• Auch für viele andere Berufe kann die Allianz geeignet sein – entscheidend sind Tätigkeit, Gesundheit und die gewünschte Vertragsgestaltung.
• Eine anonyme Risikovoranfrage ist möglich und in vielen Fällen sinnvoll.

Geeignet, wenn:

• Sie einen guten Allrounder suchen, der wenige echte Schwächen hat.
• Sie Rechtsanwalt, Steuerberater oder Arzt sind.
• Sie Beamter sind oder dies in Zukunft planen.

Eher nicht geeignet, wenn:

• Sie besonders hohe Nachversicherungsgarantien brauchen.
• Sie noch Schüler sind / für Ihre Kinder eine BU suchen.
• Ihnen ein langfristiger Inflationsausgleich durch die Dynamik wichtig ist.

Stand: 12/2025

Wichtige Klauseln

Unsere BU-Profi Must-haves (damit Sie im Leistungsfall keine Überraschung erleben)

Damit Sie sich während der Vertragslaufzeit und vor allem auch im Leistungsfall darauf verlassen können, dass relevante Fragen zu den Mitwirkungspflichten, Verweisungsmöglichkeiten, Geltungsbereichen Ihres Versicherungsschutzes und Leistungsauslösern klar und in Ihrem Sinne geregelt sind, haben wir unsere BU-Profi MUST HAVES definiert. 

• Verzicht auf die abstrakte Verweisung
• Klare Regelungen zur konkreten Verweisung / Zuverdienstregelung
• BU-Rente auch bei altersentsprechendem Kräfteverfall
• Weltweiter Versicherungsschutz
• Absicherung der zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit
• Volle BU-Rente bereits ab 6 Monaten 
• Rückwirkende Leistung ab Beginn der Berufsunfähigkeit
• Verzicht auf Meldung von gesundheitlichen Besserungen / Minderung der Berufsunfähigkeit im Leistungsfall
• Verzicht auf operative Eingriffe
• Klare Regelungen zur Arztanordnungsklausel ohne Ausweitung außerhalb von 'Heilbehandlungen'
• Verzicht auf eine Umorganisation bei leitenden Angestellten

Hier finden Sie eine ausführliche Übersicht unserer BU-Profi Must-haves

Der Knackpunkt: Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz erfüllt auch die meisten unserer Mindestkriterien. Allerdings gilt als Leistungsauslöser neben Krankheiten und Körperverletzungen nur ein mehr als altersentsprechender Kräfteverfall versichert. 

Unsere Empfehlung: Solange nicht alle BU-Profi MUST HAVES vollständig erfüllt sind, sollte der Tarif nicht in die erste Auswahl kommen. 
Unabhängig davon, was in den sonstigen Versicherungsbedingungen so steht. 

Ausnahme: Bei Ärzten und Rechtsanwälten kann die Allianz dank vereinfachten Gesundheitsfragen troztdem die erste Wahl sein. 

Berufsstellung

Versicherungsschutz für Angestellte, Selbstständige und Freiberufler

Insgesamt ist diese BU-Police für Angestellte, Selbstständige und Freiberufler interessant.

Angestellte

Bei Angestellten spielt unter anderem der Verzicht auf die Umorganisation für leitendende Angestellte bezieheungsweise Angestellte mit Weisungs- oder Direktionsbefugnisse (eines unserer BU-Profi MUST HAVES) eine wichtige Rolle. Das ist bei diesem Vertrag gut geregelt. 

Selbstständige / Freiberufler

Für Selbstständige und Freiberufler wird nicht pauschal auf die Umorganisationsprüfung verzichtet, aber immerhin bei allen Akademikern, die in ihrem Betrieb mindestens 90% Bürotätigkeiten ausüben und bei allen Betrieben mit weniger als 10 Mitarbeitern. 
Mit dieser Regelung steht die Allianz im Vergleich ganz gut da, denn die meisten anderen Versicherer verzichten auf die Umorganisation nur dann, wenn der Betrieb kleiner als 5 Mitarbeiter ist. 

Sollte Ihr Betrieb mehr als 10 Mitarbeiter beschäftigen und Sie sind entweder kein Akademiker oder sitzen nicht zu mindestens 90 Prozent am Schreibtisch, berücksichtigt die Versicherung immerhin Ihr Durchschnittseinkommen der letzten drei Jahre und setzt eine klare Grenze von 80% von diesem Gewinn. Rutschen Sie nämlich unter diese Grenze durch mögliche Veränderungen Ihres Geschäfts, dann ist die Umorganisation ebenfalls gescheitert und Sie erhalten Ihre BU-Leistung.
Für den Fall, dass Sie weiterarbeiten können und mehr als 80 Prozent Ihres Gewinns der letzten drei Jahre einfahren, bekommen Sie immerhin eine Geldleistung in Höhe von sechs Monatsrenten ohne weitere Begrenzung. 

Beitragsstundung und Flexibilität

Für den Fall, dass Sie einmal in eine Situation kommen in der Sie finanziell etwas Luft brauchen, gleichzeitig Ihren Versicherungsschutz im Fall der BU in voller Höhe beibehalten möchten, können Sie Ihre Beiträge stunden.
Auch hier hat die Allianz BU eine sehr gute Regelung:

Sobald der Vertrag seit mindestens 12 Monaten besteht können Sie die Beiträge bis zu 24 Monaten bei vollem Versicherungsschutz aussetzen. Zurückgezahlt werden können diese dann in bis zu 48 Monatsrenten.

Diese Möglichkeit der Rückzahlung finden wir gut, denn dadurch lässt sich die höhere Belastung für die meisten noch ganz gut stemmen. 
Noch besser wäre es natürlich, wenn die Allianz wahlweise eine dauerhafte Beitragserhöhung um wenige Euro möglich macht. Damit wäre es noch einfacher den Mehrwert einer Stundung nutzen zu können. 

Wer sich nicht gut bei dem Gedanken fühlt im Nachgang einen um 50 Prozent erhöhten Beitrag für die nächsten vier Jahre zu bezahlen, der kann wahlweise bei der Allianz auch die BU-Rente auf bis zu 200 Euro im Monat reduzieren und diese innerhalb von drei Jahren ohne neue Gesundheitsprüfung wieder auf den ursprünglichen Wert hochsetzen. 

Im Vergleich zur Stundung, bei der der volle BU-Schutz erhalten bleibt, ist diese Möglichkeit natürlich rein mit Blick auf den Versicherungsschutz schlechter. Gleichzeitig bietet die Allianz dadurch jedoch deutlich mehr Flexibilität in ihrer BU-Police. 

Anpassbarkeit

Wie gut sind die Nachversicherungen und die Beitragsdynamik?

Es ist immer gut und wichtig, dass die Höhe der BU-Rente beim Abschluss zu Ihrem Bedarf passt. Gleichzeitig spielt auch die Anpassbarkeit für die Zukunft eine große Rolle, denn durch Gehaltssteigerungen auf der einen Seite und den Wertverlust durch die Inflation auf der anderen Seite steigt der Bedarf an einer höheren Berufsunfähigkeitsrente jährlich an. 

Nun können Sie seit dem Abschluss der BU-Police aber krank werden, einen anderen (teureren) Beruf ausüben oder auch neue Hobbys haben oder in ein anderes Land gezogen sein und damit für den Versicherer ein höheres Risiko darstellen. 
Jetzt einfach den BU-Schutz erhöhen ist dann gegebenenfalls nicht mehr möglich. 

Nachversicherung (mit Ereignis)

Genau deswegen gibt es Nachversicherungsgarantien. Diese sind allerdings nicht immer praktikabel und haben hin und wieder jede Menge Tücken im Vertragswerk. 

Bei der Allianz sieht das jedoch wirklich gut aus. Die Münchener verzichten neben der erneuten Gesundheitsprüfung vollständig auf alle Risikofragen. Damit muss auch ein Jobwechsel, ein neuer Wohnort im Ausland  und auch neue Freizeitgefahren nicht mitgeteilt werden. 
Lediglich den Nachweis über das aktuelle Einkommen kann verlangt werden, damit bei der Erhöhung geprüft werden kann, ob BU-Rente und Gehalt im Verhältnis bleiben. 

Erhöht werden kann insgesamt um 1.500 Euro. Dies ist in drei Erhöhungen von jeweils 500 Euro möglich. Dafür gibt es zahlreiche Ereignisse wie Heirat, Geburt eines Kindes, Darlehensaufnahme für eine selbstgenutzte Immobilie, Abschluss der Berufsausbildung oder der Studiums, eine Gehaltserhöhung um mindestens 10 Prozent und viele mehr. 
Nach dem jeweiligen Ereignis haben Sie dann 12 Monate Zeit die Erhöhung bei der Allianz anzumelden. 

Nachversicherung (ohne Ereignis)

Ohne Ereignis kann ebenfalls erhöht werden und zwar einmal innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre (bei Abschluss vor dem 15. Lebensjahr sogar bis Sie 20 Jahre alt geworden sind). Allerdings ist diese Erhöhung nur dann möglich, wenn Sie in den letzten 12 Monaten nicht länger als 14 Tage zusammenhängend krank geschrieben waren. 

Insgesamt ist die Nachversicherungsgarantie der Allianz BU-Versicherung gut geworden. Vorausgesetzt Sie starten mit einer mögichst hohen Berufsunfähigkeitsrente. Bei kleineren Rentenhöhen gehen die 1.500 Euro eher unter. Unterm Strich also eher etwas für diejenigen, die bereits im Berufsleben stehen, als für Schüler, Studenten und Azubi. Aber dazu kommen wir gleich noch. 

Beitragsdynamik

Bei der Beitragsdynamik sehen wir jedoch noch deutliches Potential an Verbesserungen. Zwar verzichtet die Allianz auf eine maximale Höhe, bis zu der die Renten steigen darf, aber nach dem 55. Lebensjahr des Versicherten ist keine weitere dynamische Anpassung mehr möglich. 
Da eine BU-Police sinnvollerweise immer bis mindestens 67 laufen sollte, verliert der Vertrag ganze 12 Jahre lang an Wert.

Wenn Sie die Laufzeit des Vertrags über die Verlängerungsgarantie an eine eventuelle neue Regelaltersgrenze anpassen, dann kann aus den 12 Jahren ein noch längerer Zeitraum werden. Dem wird die Allianz BU nicht gerecht. 

Verlängerungsgarantie

Die Verlängerungsgarantien als solche ist widerum absolut in Ordnung. Sie gilt, wenn sich das Alter für einen abschlagsfreien Rentenbezug vor Ihrem 50. Geburtstag verlängert. Dabei ist sowohl die Gesetzliche Rentenversicherung, wie auch die Berufsständische Versorgung berücksichtigt. Also auch für Kammerberufe mit Versorgungswerk sehr interessant. 

Während der Ausbildung

Schüler, Studenten und Azubi: Wie gut ist der Allianz-Schutz?

Der frühe Abschluss eines BU-Vertrags ist sinnvoll. Und zwar deswegen, weil Sie damit den in der Regel bessere Gesundheitszustand einfrieren können und weil der Beitrag bei jungen Kunden in den meisten Fällen deutlich günstiger ist. 

Ein weiterer wichtiger Grund wird dann jedoch oft vernachlässigt: Der BU-Schutz als solches ist auch in jungen Jahren besonders wertvoll. Auch während der Schulzeit, des Studiums und in der Berufsausbildung kann ein Leistungsfall eintreten. 
Entweder haben Sie als Eltern dann das Geld, damit Sie sich um Ihr Kind kümmern können oder Sie brauchen die BU-Rente schon selbst, damit Sie sich während einer temporären Berufsunfähigkeit ganz auf die Genesung konzentrieren können oder bei einem dauerhaften Ende Ihres beruflichens Plans einen Neuanfang finanzieren können. 

Wichtig ist dabei zu wissen, dass Schüler, Studenten und Auszubildende noch keinen Beruf haben. Denn in allen drei Fällen wird diese Tätigkeit voraussichtlich nicht dauerhaft ausgeübt und dient auch nicht dazu den Lebensunterhalt zu verdienen. 

Und weil das so ist, besteht über die BU-Versicherung auch erst einmal kein Versicherungsschutz. Es sei denn, dies ist in den Versicherungsbedingungen gesondert geregelt. 

Im Fall der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung ist dies schon einmal der Fall. 

Stellt sich also noch die Frage wie gut der Versicherungsschutz dann ist während dieser Ausbildungsphasen ist. 

Schüler

Fangen wir mit den Schülern an. Hierbei stellt die Versicherung klar, dass die zuletzt ausgeübte Tätigkeit als Schüler der zu prüfende Beruf ist. 
Das war es allerdings schon. Kein Verzicht auf die abstrakte oder konkrete Verweisung. Keine Hinzunahme vom Schulweg oder zum Beispiel der Hausaufgaben. Und auch keine Berücksichtigung der Ausstattung des Schulgebäudes. 

Studenten und Azubi

Befinden Sie sich in einem Studium, wenn der BU-Fall eintritt, prüft die Allianz neben dem konkreten Studium auch den später angestrebten Beruf, wenn es für Sie von Vorteil ist. 
Während der Berufsausbildung wird ebenfalls das Berufsbild nach der Ausbildung geprüft.
In beiden Fällen fehlt uns jedoch der Bezug zur Lebensstellung für den Fall einer konkreten Verweisung.

Sie würden dann im Leistungsfall zwar Ihre BU-Rente bekommen, sollten Sie sich dann allerdings freiwillig dazu entscheiden einen anderen Beruf auszuüben oder eine neue Ausbildung zu beginnen, kann der Versicherer die Leistung relativ einfach wieder einstellen. 

Gerade für junge Kunden eignet sich dieser BU-Tarif daher nicht so gut. Auch wenn die Wahrscheinlichkeit in so jungen Jahren schwer krank zu werden noch deutlich geringer ist, als im höheren Alter - wir empfehlen, dass der Versicherungsschutz immer und zu jederzeit zu Ihrem Leben passt und im Fall der Fälle für Sie da ist. 

Zwei Tarife

Komfort vs. Premium: Lohnt sich das?

Neben der eben schon genannten Möglichkeit direkt beim Abschluss der BU-Police eine Dienstunfähigkeitsklausel in den Vertrag einzuschließen, bietet die Allianz noch die Wahlmöglichkeit zwischen den Tarifen "Komfort" und "Premium", eine zusätzliche Pflegerente und eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall an. 

Dabei finden wir gerade die Namensgebung Komfort und Premium sehr clever. Denn diese beiden Varianten suggerieren, dass es sich beim Komfort-Tarif um eine abgespeckte Lösung handelt und eigentlich jeder Premium haben möchte. 

Bei der Variante Komfort handelt es sich um jenen vollwertigen Schutz, den wir bereits oben beschrieben haben und nicht etwa um eine abgespeckte Version. 
Wenn Sie sich hingegen für die etwas teurere Premium-Variante entscheiden, bekommen Sie eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) und eine vereinfachte Leistung bei Krebserkrankung von bis zu 18 Monatsrenten. 

Krebsleistung

Fairerweise müssen wir an dieser Stelle zur Krebsleistung jedoch sagen, dass bei einem Vorliegen von einem derart fortgeschrittenen Krebs ohnehin der BU-Leistungsfall bereits eingetreten ist oder unmittelbar bevorsteht. Wenn es Ihnen wichtig ist, dass 

Bei der AU-Leistung kann es sich hingegen tatsächlich um einen beschleunigten Weg zur BU-Rente handeln. Und im Fall der Allianz würde diese auch bis zu 36 Monate nur durch Vorlegen der Krankschreibungen erbracht. 
Wenn das Wörtchen "wenn" nicht währe. Denn der blaue Versicherer behält sich auch für die Zahlung der AU-Leistung vor alle Unterlagen vom Kunden anzufordern, die auch für die Erbringung der BU-Leistung erforderlich sind. 

Wenn er das tut, dann ergibt sich für Sie exakt der gleiche Aufwand als wenn Sie keine AU-Klausel hätten. 

Außerdem rechnet die Allianz rückwirkend bewilligte BU-Renten nicht bei bereits gezahlten AU-Renten an. 

Empfehlung

Aus unserer Sicht ergibt sich durch die Art und Weise der Ausgestaltung von AU- und Krebsleistung kein signifikanter Mehrwert. Wir empfehlen daher lieber auf den Tarif Komfort zu setzen und die paar Euro im Monat für sinnvollere Dinge auszugeben.

Optionen

Pflegeleistungen und garantierte Rentensteigerungen

Die Allianz bietet in ihrer BU-Police noch ein paar weitere Optionen gegen Mehrbeitrag an, die je nach persönlicher Situation sinnvoll sein können.

Leistungsdynamik

Sinnvoller als die Wahl des Premium-Tarifs ist zum Beispiel die Leistungsdynamik, die auch garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall genannt wird. 
Hiermit sorgen Sie dafür, dass die Berufsunfähigkeitsrente garantiert jedes Jahr erhöht wird damit ihren Wert behält. 

Insbesondere bei Verträgen ab 30 Jahren Laufzeit ist es durchaus empfehlenswert diese Leistung einzuschließen.

Unser Tipp: Wählen Sie die garantiere Rentensteigerung nur dann in Ihren Vertrag, wenn Sie bereits die maximal mögliche BU-Rente ausgeschöpft haben. Ein Tausch 'weniger Rente aber dafür eine garantierte Steigerung im Leistungsfall' ist selten eine gute Idee, weil Sie somit zu Beginn der Berufsunfähigkeit weniger Geld aufs Konto bekommen und sich so ein 'Kompromiss' erst nach über 20 Jahren amortisiert.

Absicherung im Pflegefall

Wenn es Ihnen wichtig ist, dass Sie neben dem Risiko einer Berufsunfähigkeit auch den Pflegefall (zumindest bei Eintritt vor Ihrem 67. Lebensjahr) abgesichert haben, dann kann sich auch die zusätzliche Pflegerente lohnen. Wenn Sie aufgrund einer Pflegebedürftigkeit mindestens in den Pflegegrad II eingestuft werden, erhalten Sie zusätzlich zur BU-Rente eine Pflegerente. 
Diese Rente aufgrund der Pflegebedürftigkeit wird dann sogar ein Leben lang weitergezahlt, auch über den Ablauf der Berufsunfähigkeitspolice hinaus. 
Sofern Sie diesen Baustein eingeschlossen haben, können Sie diesen 5, 15 oder 25 vor Ablauf der Versicherung auch in eine separate Pflegeversicherung mit lebenslanger Versicherungsdauer umwandeln. Gegen einen entsprechenden Mehrbeitrag versteht sich. Aber eben auch nur mit sehr eingeschränkter Risikoprüfung. 

Bewertung nach Berufsgruppen

Allianz für Ärzte, Juristen und MINT

Ob die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz passt, hängt stark vom Beruf, der konkreten Tätigkeit und der individuellen Ausgangslage ab.
Nachfolgend ordnen wir die Allianz BU für drei Berufsgruppen ein, zu denen wir besonders häufig beraten, und zeigen, worauf es jeweils ankommt

Allianz BU für Ärzte

Für Ärzte spielen neben den allgemeinen Ursachen einer Berufsunfähigkeit insbesondere Infektionsrisiken, die konkrete Tätigkeit sowie die Einbindung des Versorgungswerks eine zentrale Rolle. Die Allianz bietet eine leistungsfähige Infektionsklausel, die bereits bei einem teilweisen Tätigkeitsverbot greifen kann.
Einen pauschalen Verzicht auf die Umorganisationsprüfung bei Ärzten mit eigener Praxis bietet die Allianz nicht, prüft jedoch erst ab einer Praxisgröße von mehr als zehn Mitarbeitenden.
Positiv hervorzuheben ist die Möglichkeit, über spezielle BU-Ärztetarife mit deutlich vereinfachten Gesundheitsfragen in den Vertrag zu kommen.

Insgesamt kann die Allianz für Ärzte eine passende Lösung sein, sollte jedoch immer im Rahmen einer individuellen Prüfung mit Alternativen verglichen werden.

Mehr zur BU-Versicherung für Ärzte

Allianz BU für Juristen und Rechtsanwälte

Für Juristen und Rechtsanwälte ist wichtig, dass sich der BU-Vertrag an berufliche Veränderungen anpassen lässt – etwa beim Wechsel zwischen Angestelltenverhältnis, Selbstständigkeit oder einer Tätigkeit im öffentlichen Dienst. Entscheidend sind dabei insbesondere die Regelungen zur Umorganisation sowie – je nach Laufbahn – eine optionale Dienstunfähigkeitsklausel.

Die Allianz verzichtet bei Akademikern mit mindestens 90% kaufmännischer bzw. Bürotätigkeit auf eine Umorganisationsprüfung. Ob diese Voraussetzung erfüllt ist, sollte im Einzelfall anhand der konkreten Tätigkeit geprüft werden. Zusätzlich kann eine umfangreiche Dienstunfähigkeitsklausel gegen Mehrbeitrag eingeschlossen werden.

Positiv hervorzuheben ist außerdem, dass Rechtsanwälte über spezielle Konzepte teils stark vereinfachte Gesundheitsfragen nutzen können.

Fazit: Wenn die Voraussetzungen im konkreten Fall erfüllt sind, kann die Allianz für Juristen und Rechtsanwälte eine sehr gute Wahl sein – insbesondere wegen der flexiblen Regelungen und der Option auf vereinfachte Gesundheitsfragen.

Mehr zur BU-Versicherung für Rechtsanwälte

Allianz BU für MINT und Ingenieure

Wenn Sie als Ingenieur oder in einem MINT-Beruf arbeiten, steigen Einkommen und Verantwortung in vielen Fällen deutlich über die nächsten Jahre. Entsprechend wichtig sind Nachversicherungsmöglichkeiten, die eine Erhöhung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erlauben.

Bei der Allianz sind Nachversicherungen insgesamt bis zu 1.500 Euro möglich. Starten Sie beispielsweise mit maximal 3.000 Euro BU-Rente (um eine zusätzliche Untersuchung beim Arzt zu vermeiden), lässt sich die Rente dadurch bis auf 4.500 Euro erhöhen. Positiv ist, dass dabei neben dem Verzicht auf Gesundheitsfragen auch keine erneuten Risikofragen gestellt werden; ein Einkommensnachweis kann jedoch erforderlich sein.

Für Ingenieure und MINT-Berufe können 4.500 Euro BU-Rente je nach Einkommen und Lebensstandard dennoch knapp werden. Zusätzlich ist zu berücksichtigen, dass die Beitragsdynamik bei der Allianz ab dem 55. Lebensjahr endet. Dadurch sinkt die Kaufkraft der BU-Rente bei einer Laufzeit bis 67 über viele Jahre.

Fazit: Die Allianz kann für MINT-Berufe eine passende Lösung sein, wenn sie in der anonymen Risikovoranfrage sauber annimmt und Alternativen im Vergleich schlechtere Konditionen bieten. In jedem Fall sollten Sie mindestens ein bis zwei weitere Angebote prüfen.

Mehr zur BU-Versicherung für MINT

AVB-Check

Bedingungen im Detail – Allianz BU im Kriterien-Check

Im Folgenden prüfen wir die wichtigsten Bedingungsbausteine der Allianz BU, weil sie entscheidend darüber bestimmen, ob eine Police in der Praxis wirklich leistet.

Häufige Fragen

Häufige Fragen zur Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung