BU-Vergleich für Ärzte & Medizinstudenten

BU-Rente aus dem Versorgungswerk
Die BU-Rente aus dem Versorgungswerk erhalten Sie dann, wenn Sie vollständigt - also zu 100 Prozent - berufsunfähig sind. Dabei bezieht sich diese Prüfung auf Ihre tatsächlich zuletzt ausgeübte Tätigkeit und nicht darauf, ob Sie noch irgendeine andere, am Arbeitsmarkt verfügbare, Tätigkeit ausüben könnten. 
Die größte Hürde hierbei sind allerdings die 100% - nach den Geschäftsberichten der Berufsständischen Versorgungen der Ärzte, beziehen weniger als EIN Prozent der Mitglieder eine Leistung wegen Berufsunfähigkeit. 
Dies geht aus den Geschäftsberichten der Versorgungswerke selbst hervor. 

BU-Rente aus der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung über einen Lebensversicherer sind die Regelungen wesentlich Leichter zu erfüllen. Bereits ab einem Grad von 50 Prozent erhalten Sie die volle BU-Leistung pro Monat ausgezahlt. 
Und zwar dann, wenn der zur Berufsunfähigkeit führende Zustand für mindestens 6 Monate andauert. 
Unabhängig von diesen 50% gibt es weitere Zugänge zur Leistung, wie zum Beispiel bei Pflegebedürftigkeit, Berufsverbot aufgrund einer Infektion oder Vereinfachungen wie pauschale Anerkenntnisse bei Krebserkrankungen.

Die BU-Rentenhöhe im Versorgungswerk 
Die Höhe der BU-Rente richtet sich im Versorgungswerk nach diversen Kriterien. Dazu gehört beispielsweise die jeweilige Fachrichtung, die Anzahl der Berufsjahre und auch die Höhe des Einkommens. 
Da sich diese Leistung erst über die Jahre aufbauen muss, besteht insbesondere bei Assistenzärzten und Berufsstartern der größte Bedarf. 
Dies ändert sich zwar über die kommenden Jahre, Sie sollten dabei aber immer bedenken, dass sich auch Ihr Einkommen weiter erhöht und damit eine beachtliche Lücke zwischen Ihrem Bedarf und der Absicherung bestehen bleibt. 
 

Individuelle private BU-Absicherung 
Die Rentenhöhe der privaten BU-Versicherung kann von Ihnen individuell vereinbart werden. Damit sind Sie in der Lage Ihren Bedarf möglichst passgenau abzusichern. 
Allerdings gibt es von Versicherung zu Versicherung teilweise große Unterschiede am Markt. 
Einge Versicherer erlauben maximal 80% Ihres Nettoeinkommens abzusichern, bei anderen sind es 60% vom Bruttolohn und wieder andere lassen sogar bis zu 70% vom Brutto zu. 
Individuell gibt es allerdings bei einigen BU-Abietern Einkommensgrenzen, bei denen aus 70% vom Brutto ab 50.000 Euro Jahreseinkommen nur noch 50% werden. 
Sie können sich mit der Berufsunfähigkeitsversicherung also sehr flexibel absichern, Sie sollten aber unbedingt auf die Modalitäten der jeweiligen Tarife achten. 

Pflichtmitglied im Versorgungswerk ohne Gesundheitsfragen
Einer der größten Vorteile der Versorgungswerke ist, dass es sich um eine Pflichtmitgliedschaft handelt und somit jeder eintreten muss. Das ist deswegen von Vorteil, weil somit keine Gesundheitsfragen fällig werden. Ähnlich wie bei der gesetzlichen Rentenversicherung können Sie hierbei weder abgelehnt werden, noch kann ein höherer Beitrag oder eine Ausschlussklausel verlangt werden. 
Sie erhalten immer den normalen Versicherungsschutz, unabhängig von Vorerkrankungen.
 

BU-Versicherung nur mit Risikoprüfung
Wenn Sie in die private Berufsunfähigkeitsversicherung wollen, wird das Versicherungsunternehmen Fragen zu Ihrem Risiko- und Gesundheitszustand stellen. Danach trifft der Versicherer dann die Entscheidung, ob er Sie zu normalen Konditionen aufnimmt, nur gegen einen höheren Beitrag versichert, gewisse Vorerkrankungen nicht absichern möchte oder den Wunsch auf Versicherungsschutz sogar gänzlich verweitert. 
Der Abschluss einer BU-Police ist also nicht mehr jedem Arzt und jeder Ärztin gleichermaßen möglich.
Hier bieten wir allerdings über unser BU-Profi Heilberufekonzept die Möglichkeit mit deutlich verschlankten Gesundheitsfragen doch noch in den Genuss einer vollständigen Absicherung zu kommen. 

Einkommensabhängiger Beitrag
Im Versorgungswerk richtet sich der Beitrag nicht nach Ihrer gewünschten Absicherung, sondern nach Ihrem Einkommen. Je mehr Sie verdienen, desto mehr zahlen Sie. In der Regel richtigen sich die Versorgungswerke dabei an dem Beitragssatz der Gesetzlichen Rentenversicherung von 18,6% im Jahr 2025. 
Unabhängig vom Einkommen beläuft sich der maximale Beitrag pro Monat auf 1.404 Euro (Jahr 2025), wenn wir die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) "West" von 90.600 Euro annehmen. 
Die meisten Berufsständischen Versorgungen orientieren sich an dieser Größe, unabhängig vom Standort. 
Der 1:1 Vergleich mit dem Beitrag der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung hinkt aber, denn im Versorgungswerk ist neben der BU-Rente auch noch eine Altersvorsorge enthalten.
 

Individueller Beitrag der BU-Versicherung
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Beitrag nicht direkt vom Einkommen abhängig, indirekt aber schon, denn je mehr Sie verdienen, desto mehr BU-Rente sollten Sie absichern. 
Neben der Absicherungshöhe spielen hierbei auch andere Faktoren eine große Rolle: Ihr Alter beim Abschluss, die Laufzeit des Versicherungsschutzes, Ihre Fachrichtung, Ihr Gesundheitszustand, Risikoreiche Hobbys und teilwese sogar Ihr Familienstand, ob Sie rauchen und Ihr BMI. 
 

Die Wahrscheinlichkeit, dass ein Chirurg BU wird, ist stark überdurchschnittlich. Neben dem hohen Stress bei den OP und der damit verbundenen Verantwortung sind auch körperliche Ursachen sehr häufig. Allen voran das lange stehen und die Zwangshaltung im OP und auch die hohen Anforderungen an die Feinmotorik können für einen Facharzt der Chirurgie schnell zum Ende seiner Karriere werden. 

Zusätzlich besteht ein erhöhtes Infektionsrisiko durch Blutkontakt. 

Die häufigsten Krankheitsbilder sind unter anderem Burnout, Depressionen, Rückenleiden, Gelenkverschleiß, Hand-Tremor oder ein Karpaltunnelsyndrom. Mit zunehmendem Alter häufen sich dann auch Krebserkrankungen als Ursache. 

Die gute Nachricht vorweg: Hautärzte sind etwas weniger häufig BU, als ihre Kolleginnen und Kollegen aus den anderen Fachrichtungen. Die körperliche Belastung ist geringer und auch der Stress ist in den meisten Fällen nicht ganz so hoch, wie in anderen Fachrichtungen. 

Die häufigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeit lassen sich aber auch hier nicht vermeiden: Krebserkrankungen und psychische Krankheiten treffen Dermatologen gleichermaßen, wie alle anderen Berufe. 
Berufsspezifische Krankheiten, wie Kontaktneurodermitis und Allergien kommen allerdings ebenfalls regelmäßig vor. 

Das etwas geringere Risiko für eine Berufsunfähigkeit bei Dermatologen spüren Sie jedoch auch direkt im Geldbeutel, denn der Beitrag ist für Hautärzte noch einmal günstiger, als in anderen Fachrichtungen. 

Für Anästhesisten gilt wieder ein erhöhtes Risko für eine Berufsunfähigkeit. Insbesondere die Schicht- und Nachtarbeit und der damit verbundene unregelmäßige Schlaf-Wach-Rhytmus, sowie die hohe Verantwortung im Allgemeinen und insbesondere bei Notfällen, führt in vielen Fällen zu Problemen. Auch die ständige Exposition zu Narkosemitteln ist als Risikofaktor bekannt. 

Eine der häufigsen Ursachen für Arzte in der Anästhesie sind Suchterkrankungen und der Missbrauch von Medikamenten und psychische Krankheiten wie Depressionen und Belastungsstörungen. Hinzu kommen zahlreiche Herz-Kreislauf-Erkrankungen, wie Herzinfarkte, die durch den Stress besonders begünstigt werden. 

Orthopäden reihen sich in die Berufe mit deutlich erhöhtem Risiko ein. Risikofaktoren sind hierbei unter anderem die schwerere körperliche Arbeit, die regelmäßige Strahlenbelastung beim röntgen (insbeondere bei eingener Praxis) und der tendenziell höhere Stress bei Notfällen und im Bereitschaftsdienst. 

Neben Bandscheibenvorfällen, Arthrose und Verschleißerscheinungen an Rücken und Gelenken spielen auch beim Orthopäden die psychischen und psychosomatischen Ursachen eine große Rolle bei den Anmeldungen der BU-Leistung. 

Auch vor der Dentalmedizin macht die Berufsunfähigkeit nicht halt. Die BU-Quote ist bei Zahnärzten traditionell sogar besonders hoch.

Das liegt unter anderem an den regelmäßigen ergonomischen Zwangshaltungen bei Zahnbehandlungen, dem Verlust der Feinmotorik, der Dauerkonzentration bei filigranen Arbeiten unter Zeitdruck, dem Umgang mit Angstpatienten und der erhöhten Infektionsgefahr durch Aerosole und Blutkontakt.

Wirbelsäulenprobleme, Nacken- und Schulterschmerzen, beruflich bedingte Dermatosen (zum Beispiel Latexunverträglichkeit oder Kontaktallergien) und psychische Beschwerden, wie Angststörungen, Burnout und Depressionen sind beim Zahnarzt die häufigsten Gründe für die Berufsunfähigkeit.